Novela zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a s ním také související souhrnná novela č. 258/2016 Sb. přikládá od 1. prosince společnostem poskytujícím úvěry povinnost prověřovat bonitu zákazníka. Z tohoto důvodu není možné požádat o půjčku bez nahlížení do registru dlužníků.

Můžu si někde vzít půjčku, přestože jsem vedený v registru?

Samotné vedení v registru rozhodně není překážkou k tomu, abyste si mohl vzít další půjčku. Tedy dokud se jedná pouze o informativní zápis o tom, že máte půjčku, a dokud se u vaší půjčky neobjeví tzv. negativní zápis, tedy konstatování, že se opožďujete se splátkami, případně že nesplácíte vůbec. Ale vezměme to postupně:

Pouhý zápis v registru

Kdekoliv budete žádat o půjčku, všude musejí (od 1. prosince 2016) posuzovat vaši úvěruschopnost. Pouhý zápis v registru však nemusí znamenat výrazné snížení vaší úvěruschopnosti. Pokud současnou půjčku, se kterou jste v registru, dokážete bez problémů splácet a ještě vám zůstávají finanční rezervy, budete, minimálně nebankovními poskytovateli půjček, jistě posouzen jako úvěruschopný, přestože již nějakou půjčku máte.

Může nastat i situace, kdy již máte úvěr splacený, splácel jste řádně, ale zápis v registru trvá, protože ještě prostě nebyl vymazán (správce registru na to ze zákona má celé tři roky!). V tomto případě vaše úvěruschopnost nijak ohrožena není, spíše naopak. Potenciální poskytovatel úvěru uvidí, že jste důvěryhodným klientem a vaše bonita je vysoká.

Existují různé druhy registrů

Do některých nahlížejí banky, do jiných i nebankovní poskytovatelé půjček. Pozor si vždy dejte na falešné registry, tedy na podnikatelské subjekty, které provozují systém tvářící se jako registr. Ale výpis z falešného registru (za který dáte spoustu peněz) vám nebude k ničemu, nikdo k němu nepřihlédne. Seznam „pravých“ registrů najdete v článku o registrech v našem magazínu. Výpis z reálného registru může být zpoplatněn pouze do výše nutných nákladů.

Negativní zápis v registru

Problém nastane tehdy, když půjdete žádat o půjčku v době, kdy budete mít tzv. negativní zápis v registru. Tedy zápis o tom, že jste splácel se zpožděním nebo že nesplácíte vůbec. V takovém případě se s vámi banky asi nebudou ani bavit, nebankovní poskytovatelé vás budou posuzovat mnohem přísněji než jiné klienty. A pokud vám vyhoví, bude to nízká půjčka s velmi vysokým úrokem, protože si budou nuceny pokrýt vysoké riziko půjčky pro vás. Navíc jsou od prvního prosince omezeni v rozhodování, komu ještě půjčit a komu už ne. Za špatné rozhodnutí nesou zvýšenou odpovědnost.

Pokud máte negativní zápis v registru neoprávněně, požádejte o jeho vymazání. Správce má na výmaz neoprávněného zápisu zákonnou lhůtu tři měsíce.

Pozor na podvodné půjčky

V žádném případě neberte půjčku od někoho, kdo vám, coby člověku s negativním zápisem v registru a navíc třeba i s nižšími příjmy, naslibuje vysokou půjčku za rozumné úroky. S takovým poskytovatelem půjčky byste dobře nepochodil. Jednalo by se totiž téměř jistě o podvodníka, který by vás brzy připravil nejen o půjčené peníze, ale pravděpodobně i o velkou část vašeho majetku.

Jsem živnostník, ale teprve krátce, proto nemám ještě udělané daňové přiznání. Potřebuji si půjčit jen několik tisíc na nákup vybavení, které k činnosti nutně potřebuji. Na koho se můžu obrátit, abych uspěl?

Na klienty, jako jste Vy, se soustředí jen někteří nebankovní poskytovatelé půjček. Banky Vám s nejvyšší pravděpodobností půjčku ještě neposkytnou.

Mezi nebankovními poskytovateli lze nalézt i ty společnosti, které nežádají potvrzení o příjmech, ale úvěruschopnost žadatele posuzují jinými postupy. Zažádat můžete například o Čínskou půjčku, Ferratum půjčku, Via SMS půjčku, Acema půjčku, Cool Credit půjčku, SIM půjčku nebo třeba Viva Credit půjčku.

To, že daní poskytovatelé půjček nevyžadují potvrzené příjmy, ještě neznamená, že vám půjčku automaticky schválí. Budou totiž posuzovat vaši bonitu jinak. Nicméně, pravděpodobnost úspěchu je u těchto poskytovatelů poměrně vysoká.  Ale vysoké budou i úroky, které vám poskytovatel půjčky nastaví. Počítejte i s možností, že poskytovatel půjčky převede váš dluh na externí firmu, která se, v případě nesplácení, zabývá vymáháním těžko dobytných pohledávek.

Možná teď nastanou změny. Od prvního prosince 2016 jsou totiž zakotveny novinky v zákonných povinnostech nebankovek při posuzování úvěruschopnosti klienta. Konkrétní kroky nebankovek v oblasti půjček, kde doposud nevyžadovaly potvrzení příjmů, poznáme během několika následujících týdnů.

Jiné možnosti

V bance máte pro zapůjčení nižších částek možnost zřídit si kontokorentní účet, případně si pořídit kreditní kartu s konkrétním limitem. V některých případech je to však běh na dlouhou trať. Nicméně, do budoucna se takový krok může vyplatit, budete mít možnost přečerpání menší částky kdykoliv k dispozici. Ale pozor, pokud byste v budoucnu žádal o větší půjčku, kreditní karta a kontokorentní účet budou snižovat vaši bonitu.

Co si budeme povídat, vaše postavení na úvěrovém trhu není zrovna výhodné. Vzhledem ke krátké historii vaší činnosti jste rizikovým klientem s nízkou bonitou, proto vždy s vysokými úroky i k malé půjčce. Jestliže si chcete půjčit nízkou částku, nezvládl byste ji teď získat v rodině nebo mezi přáteli? Po odevzdání prvního daňového přiznání se vaše pozice úvěrového klienta v mnohém zlepší a klesnou vám i náklady na půjčky.

Jsem v důchodovém věku – můžu ještě někde zažádat o půjčku a uspět?

Jistě ano. Mnoho poskytovatelů půjček se zaměřuje na důchodce. Coby důchodce jste totiž člověkem se zaručeným pravidelným příjmem. Omezuje vás pouze výše důchodu, výdaje na domácnost a případné splácení nějaké starší půjčky, či ručení za ni.

Výše vaší bonity, a tím pádem i možné zapůjčené částky, se odvíjí, logicky, od výše vašeho důchodu (respektive měsíčního příjmu, pokud máte i jiné zdroje) a také od výše povinných měsíčních výdajů, které máte na domácnost. Pokud je v domácnosti více členů s pravidelným příjmem, budete na tom s bonitou lépe.

Někteří poskytovatelé půjček mívají stanovený věkový strop, do kterého jsou ochotni půjčky poskytovat. Pokud je horní věková hranice omezená, jedná se většinou o mezení do věku 63 nebo 65 let. Ovšem najdou se i tací, kteří mají tuto hranici posunutu až na 85 let. 

Většina z nebankovek však má horní hranici věku žadatele neomezenou.

Nebankovní poskytovatelé

Bez horního stropu věku si můžete zažádat například u Zaimo, Půjčkomatu, Zaplo, CreditAir,  CreditPortal, Everyday+ a mnoha dalších.

Horní limit věku ve výši 85 let si stanovila například Ferratum Bank. 75 let je horní limit v případě půjčky u Půjčka7 nebo Crediton. Do 70 let můžete uspět třeba u Vataonline. Přísnou hranici ve výši 63 let si stanovila například BB půjčka.

Některé nebankovky poskytují první půjčku zdarma, i důchodcům, zde se samozřejmě jedná pouze o nižší částky. 

Bankovní poskytovatelé

Coby důchodce můžete uspět i u bank, pokud tyto vyhodnotí, že máte dostatečný příjem pro splácení té částky, kterou si chcete půjčit. Mezi bankami vás věkově neomezí například AirBank, Česká spořitelna nebo třeba mBank. 

Jiné možnosti

Pokud máte stavební spoření a pravidelně na něj přispíváte, máte vysokou šanci na úspěch i u „své“ stavební spořitelny.

Novela zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a s ním také související souhrnná novela č. 258/2016 Sb. přikládá od 1. prosince společnostem poskytujícím úvěry povinnost prověřovat bonitu zákazníka. Z tohoto důvodu není možné požádat o půjčku bez doložení příjmu.

Jsem v situaci, kdy nemohu doložit své pravidelné příjmy. Můžu si i přesto někde půjčit?

Ano, jistě si půjčit můžete. Ale nebude to od banky a nebude to levné. Zejména pokud se jedná o obnos v řádu desítek tisíc (vyšší půjčku asi nikde nedostanete).

Pokud byste požadoval částku do 10.000, můžete první půjčku mít dokonce zdarma. Ale ty následující, případně půjčky s vyšším obnosem, se mohou pohybovat až ve více než třech tisících procentech RPSN. Vždy tedy rozmýšlejte, od koho půjčit a na jak dlouho.

Lze získat půjčku i tehdy, když nemám účet u banky?

Ano, lze to. 

Kategorie půjček, na které se ptáte, se většinou nazývá hotovostní půjčky. Bohužel banky tuto formu půjček neprovozují, musíte se tedy obrátit na některou z nebankovních institucí. To sebou samozřejmě nese riziko, že narazíte na někoho, kdo nepůjčuje zcela podle zákonných pravidel. Proto vždy důsledně prověřujte, od koho si půjčujete. Pokuste se zejména poohlédnout se po recenzích na danou společnost. 

Hotovostně se obvykle půjčují nižší částky, ale výjimkou není ani vyšší obnos, půjčit si můžete například smart půjčku

Podmínky těchto půjček

Podmínky pro půjčení a bonitu klienta si každá z nebankovních společností stanovuje sama, proto se nedá paušálně napsat, kdo na takovou půjčku ještě dosáhne a kdo už ne. 

Obecně lze říci, že hotovostní půjčky jsou dražší než půjčky bezhotovostní, tedy ty, které se zasílají na účet žadatele. Pro prokázání totožnosti jsou obvykle požadovány dva doklady totožnosti. U některých půjček jsou podmínkou poskytnutí také trvalé příjmy.

Běžný průběh půjčky

A jak samotné půjčení probíhá? Po schválení úvěru vám konkrétní obnos přiveze kurýr nebo jiný zástupce společnosti až přímo domů. Proces schválení půjčky a vlastní předání peněž většinou probíhá rychle, v mnoha případech do 24 hodin. Proto je hotovostní půjčka vhodná zejména v krizových situacích, kdy nemáte čas čekat na bankovní převod.

Některé společnosti poskytují hotovostní půjčku proti podpisu směnky. Zde si dávejte velký pozor, abyste nepodepsali zcela jinou částku, než jakou si opravdu půjčujete. Předání hotovosti nelze nijak zpětně dokázat – ledaže byste si celý proces natočili.

Jiné možnosti

Je nutno také věnovat větší pozornost výši úrokové míry, respektive RPSN a rozhodnout se, jestli by nebylo nakonec výhodnější založit si bankovní účet, jehož vedení mnohé banky nabízejí zdarma, a posléze si vybrat mezi půjčkami, které jsou zasílány na účet u banky. Některé z bezhotovostních půjček totiž bývají zdarma – pokud si od dané společnosti půjčujete poprvé.

Novela zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a s ním také související souhrnná novela č. 258/2016 Sb. přikládá od 1. prosince společnostem poskytujícím úvěry povinnost prověřovat bonitu zákazníka. Z tohoto důvodu není možné požádat o půjčku ve zkušební době.

Můžu si zažádat o půjčku, když jsem ve zkušební době? A u koho?

Jestliže jste ve zkušební době, jste z pohledu poskytovatele půjčky v podstatě člověkem bez zaručeného pravidelného příjmu, protože váš pracovní poměr může skončit ze dne na den. Takže pro vás je řešením poohlédnout se po těch nebankovních společnostech, které nepodmiňují půjčky nutností doložit pravidelné příjmy.

Takové nebankovky totiž přistupují k posuzování klientovy bonity jinými metodami – zjišťují zejména majetek, historii žadatele a rodinné zázemí.

Půjčky převážně v nižších částkách

Počítat musíte s tím, že půjde o půjčky převážně v nižších částkách, povětšinou do 20 tisíc. Taková půjčka bude navíc krátkodobá a poměrně drahá, roční RPSN se pohybují v několika tisících procentech. Ale půjčku vracíte dříve než za rok, většinou za měsíc nebo v ještě kratším termínu. Takže při včasném splacení přeplácíte většinou do 50 %.

Některé nebankovky poskytují půjčky klientům, kteří mají čistý měsíční příjem v určité minimální částce. To v podstatě znamená, že pokud můžete doložit výpis z účtu, kde bude v každém měsíci  příjem alespoň ve výši minima stanoveného nebankovní společností, nebude společnost žádat potvrzení o příjmu od zaměstnavatele. Zkoumá pouze minulé příjmy. Ale jedná se opět o velmi nízkou půjčku, jen do necelých pěti tisíc korun. RPSN je navíc přes dva tisíce procent.

Čínská panda půjčka sice požaduje pravidelné příjmy u klienta, ale zároveň prohlašuje, že je klient nemusí dokládat. Opět se však jedná o nízkou, krátkou a velmi drahou půjčku – do 4 500 Kč, s RPSN 3 267,2 %.

Pokud se pustíte do takové půjčky, mějte předem opravdu jistotu, že ji splatíte včas. V opačném případě by byly následky velmi citelné.

Mám podnikatelský nápad i plán, ale nemám peníze do začátku. Půjčí mi někde na rozjezd podnikání?

Začátky podnikání jsou vždy těžké, zejména v otázce jejich zafinancování. Pro úvěrové společnosti, ať bankovní nebo nebankovní, jste rizikovým klientem, u kterého stěží dokáží odhadnout, jak se mu v budoucnu povede a zda dokáže splatit vše, co si půjčí.

Ovšem i zde jsou možnosti, na trhu existují tzv. podnikatelské půjčky. Do začátku podnikání vám půjčí nebankovní poskytovatelé půjček a dokonce i některé banky. Vždy záleží na vašem nápadu, zda jste našel tu správnou mezeru na trhu, na vašem podnikatelském plánu, jestli ho máte dostatečně promyšlený a zajištěný. Na tom, jaké máte dopředu přichystány varianty řešení některých nepříjemných situací spojených se začátky podnikání a dobou, než se dostanete do povědomí budoucích zákazníků.

Bankovní poskytovatelé

Pokud upřednostňujete bankovní půjčku, zkuste se poptat například u Komerční banky, Creditas, Fio banky či Raiffeisenbank. Tyto banky mají nastavený systém podpory začínajícím podnikatelům, takže pokud projdete jejich „sítem“, bude půjčka vaše.

Nebankovní poskytovatelé

Nebankovní společnosti vám půjčí s trošku větší ochotou, ale také za vyšší úroky. Bude se ovšem jednat spíše o nižší částky, okolo 20 tisíc – Kamali půjčka, Čínská panda půjčka, Kredito24 půjčka a další. 

Například Zaimo půjčka jde až do sta tisíc, nicméně procento úspěšnosti žadatelů o půjčku je nižší. Nikdo se vás však nebude ptát na příjmy, daňové přiznání (které ještě logicky nemáte), rozhodovat se bude jen na základě vaší celkové ekonomické situace a zázemí.

Pokud budete ochoten zahrnout do vašeho podnikání i příjmy své partnerky či partnera, k tomu máte opravdu dobrý podnikatelský plán, tak máte šanci získat podnikatelskou půjčku až do výše deseti milionů korun. V případě, že vše ještě zastavíte vhodnou nemovitostí, může to být rázem i milionů padesát.

Další možností je vzít si oproti zástavě vaší nemovitosti nebankovní půjčku, pro kterou není nutno dokládat pravidelné příjmy. I zde je možno koupit si až několik milionů (Acema půjčka až 5 milonů, Vitacredit půjčka až 3 miliony).

Jakmile podnikání rozjedete a v daňovém přiznání budou vidět dobré výsledky, bude vaše pozice na úvěrovém trhu mnohem lepší. Pak dosáhnete na výhodnější půjčky. Budete moci díky druhé, levnější půjčce splatit tu první, dražší. A postupně pak budete splácet tu levnější.

Pokud budete chtít podnikání později rozšířit, bude ochotno s vámi spolupracovat již více bank i nebankovních společností. Ano, byznys je byznys…

Odeslal (odeslala) jsem žádost o půjčku, ale nikdo se mi neozval…

I tohle se může stát. A důvodů může být více.

Důvody

Může se jednat o omyl, kdy vaše žádost nedopatřením zapadla v systému společnosti, u které jste o půjčku žádal. Mohla se nevyžádaně označit jako vyřízená či zamítnutá a nikdo se jí pak už nezabýval.

Dalším důvodem může být velmi vysoká poptávka po půjčce u společnosti, které jste žádost o půjčku odeslal, a ozvou se vám třeba později.

Pokud jste žádal (žádala) o půjčku, na kterou byla nějaká akce, mohlo se stát, že v době, kdy byla odeslána žádost, již akce skončila. Bylo by však velkou chybou firmy, kdyby i po skončení akce měla na webu možnost vyplnit a odeslat žádost o půjčku, která již není k dispozici. 

Také se mohlo stát, že společnost vaši žádost hned při prvním posuzování zamítla a jaksi se vám zapomněli nebo dokonce nechtěli ozvat. I to se může stát. Je to neprofesionální, ale někde reálné.

Co s tím? 

Každopádně se společnosti ozvěte ještě jednou. A zároveň si najděte jinou úvěrovou společnost, která poskytuje půjčky za podobných podmínek (například RPSN, délka splácení, možnost nastavení splátek, celkový přeplatek půjčky). A tu také zažádáte o půjčku. Pokud mají stejné podmínky, vyhraje to u vás ta společnost, která se vám ozve dříve. 

Oslovte více poskytovatelů, žádosti jsou nezávazné

A nemějte obavy, nebudete si muset vzít více půjček, když jste o více zažádal – žádost není smlouva. Vezmete si jen tu, která pro Vás bude nejlepší. Vždy je výhodnější „rozhodit sítě“ mezi více poskytovatelů půjček a pak si vybírat, protože při jednání navazujícím na žádost o půjčku se vždy dozvíte důležité podrobnosti. A dokud nepodepíšete smlouvu o půjčce, nic neplatíte. 

Zamítli mi žádost o půjčku. Co teď?

Zamítnutí žádosti o půjčku u jedné společnosti nemusí znamenat, že vám u jiné nevyhoví. Trh s půjčkami je stejný jako trh se zbožím – když se vám někde žádanou věc sehnat nepodaří, poohlédnete se jinde. A tam třeba nakoupíte mnohem lépe.

Žádost je nezávazná - oslovte více poskytovatelů

Zažádat o půjčku si můžete u několika společností najednou, abyste ušetřili čas z případného zamítnutí u některé ze společností. A vůbec to neznamená, že byste si pak museli vzít půjčku u všech, kteří vám vyhoví a peníze nabídnou. To v žádném případě. Vy jste zákazník, vy si vybíráte. A dokud není podepsaná smlouva, nic neplatíte, nikomu nejste ničím zavázáni. Samotná žádost o půjčku smlouvou není.

Takže jestliže jste u jedné společnosti s žádostí o půjčku neuspěli, můžete kdykoliv zažádat kdekoliv jinde. Po nějaké době můžete dokonce znovu zažádat u té stejné společnosti. Po jaké době? Každá ze společností má tento údaj uveden na svých webovkách.

Pokud jste neuspěli se žádostí o půjčku, znamená to, že nějakým parametrem nevyhovujete požadavkům na bezpečnost půjčky. Jinými slovy se v té společnosti domnívají, že byste půjčku nedokázali řádně splácet a možná ani celou splatit. V této společnosti vyhodnotili vaši bonitu jako nedostatečnou. 

Poskytovatelé

Pokud budete schopni zjistit, čím jste kritériím pro poskytnutí půjčky nevyhověli, budete moci na své bonitě zapracovat. Jestliže však danou věc nebude možné změnit, můžete se s dalšími žádostmi obrátit na nebankovní společnosti, které půjčují například bez nahlížení do registru (Hyperpůjčka, Čínská půjčka, Zonky půjčka, Benefi půjčka a další) nebo bez zkoumání pravidelných příjmů (Čínská panda půjčka, Acema půjčka a jiné). Zde však počítejte s nižší a dražší půjčkou, případně s půjčkou vyšší, ale oproti zástavě nemovitosti.

Vždy si před konečným podpisem smlouvy dobře rozmyslete, zda vaše finanční rezervy budou dostačovat na pravidelné a bezproblémové splácení půjčky. Jestliže jste někde se žádostí neuspěli, znamená to, že vaše finanční situace není úplně bezriziková.

Novela zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a s ním také související souhrnná novela č. 258/2016 Sb. přikládá od 1. prosince společnostem poskytujícím úvěry povinnost prověřovat bonitu zákazníka. Z tohoto důvodu není možné požádat o půjčku v insolvenci.

Jsem v insolvenci. Mohu si i přesto vzít půjčku?

Půjčky v období insolvence jsou velmi problematickou záležitostí. Vzhledem k tomu, že insolvence je stav dlužníka vyhlášený soudem na základě dlužníkovy žádosti o ochranu před věřiteli, je další zadlužování se více než nežádoucí.

Insolvence je v podstatě dohoda uzavřená prostřednictvím soudu (na základě zákona č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení - insolvenčního zákona) o tom, že dlužník bude věřitelům postupně splácet určité procento svých závazků, ale pomaleji, než si původně dohodnul (při nabírání půjček). 

Insolvenci lze vyhlásit tehdy, když dlužník není schopen v normálním režimu splácet více než jednomu věřiteli. Smyslem tohoto, mnohdy mylně chápaného, oddlužení je umožnit dlužníkovi „nový start" a motivovat ho k aktivnímu zapojení do umořování svého dluhu, a to alespoň do předpokládané výše 30 %. To je umožněno pomocí rozumně nastaveného splátkového kalendáře, kdy soud rozhodne o životním minimu dlužníka a jeho domácnosti. Vše ostatní se musí směřovat na placení dluhů.

Součástí této dohody je i ujednání o tom, že veškeré příjmy, mimo dohodnuté životní minimum, musejí být použity pro splácení dluhů. Tedy i příjmy mimořádné, například dědictví, výhra nebo prémie v práci.

Další půjčka může být soudem považována za příjem mimořádný. A jestliže není použita na splacení dluhu (což pravděpodobně neplánujete, to by byl holý nesmysl), může soud vzetí půjčky a její následné využití na něco jiného považovat za porušení usnesení o schválení oddlužení (insolvence). 

V takovém případě může soud insolvenci zrušit a na dlužníkův majetek vyhlásit tzv. nepatrný konkurz. Všechny dlužníkovy dluhy se stanou najednou splatnými. Dlužníkův majetek je pak většinou zpeněžen (prodán) a vytěženými penězi je zaplacena odpovídající část dluhu všem věřitelům. 

Na druhou stranu je nutné vzít v úvahu, že jsou životní situace, kdy je člověk nucen získat mimořádné finanční prostředky i během období insolvence, protože soudem ponechané životní minimum v podstatě nedovoluje tvorbu větších finančních rezerv. Takže porouchaný domácí spotřebič nebo nenadálé výdaje spojené s dětmi a jejich školní docházkou vyvolají nutnost dalšího příjmu.

Takové věci je vhodné hned během dohodování insolvence konzultovat se soudem. Pokud jste tak neučinili, není oficiální půjčka během insolvence zrovna dobrým nápadem. Riziko nepříjemných následků je velmi vysoké. Vhodnější je uvažovat spíše o půjčce od přátel nebo od rodiny. Pokud potřebujete koupit nebo opravit spotřebič, je možné řešit takovou věc formou bazaru nebo přátelské výpomoci. Jistě to bude i levnější.

Jestliže opravdu není vyhnutí, lze samozřejmě dohodnout další půjčku. I během insolvence. Na klienty v insolvenci se orientují některé nebankovní společnosti a zejména pak soukromí investoři (fyzické osoby). 

Ale tady opravdu velký pozor. Je to velmi tenký led, na kterém se tito věřitelé skvěle pohybují. Ale vás to může stát osobní život. Vždy všechno pečlivě zvažte, poskytovatele půjčky si řádně prověřte a hlavně postupujte co nejopatrněji i vzhledem k insolvenci, kterou vám schválil soud.

Chci půjčku, ale společnost, u které bych si ráda půjčila, po mně chce dopředu zaslat jednu korunu. Jde o podvod a mám se raději poohlédnout jinde?

V tomto případě o podvod jistě nejde. Ba naopak, jde o bezpečnostní opatření. O jaké? 

Společnost se chce ujistit, že bankovní účet, jehož číslo jste vyplnili do žádosti, je opravdu váš a nemůže tedy dojít k omylu. A to takovému, že by společnost zaslala peníze na účet někomu jinému. 

Chyby, jak známo, děláme všichni. A pokud byste se spletli a číslo účtu napsali chybně, společnost by zaslala peníze jiné osobě. To by způsobilo nemalé nepříjemnosti nejen vám, ale zejména dané společnosti.

Peníze zaslané omylem na jiný účet jsou totiž velmi těžce získatelné zpět.

Ověřování správnosti uvedeného účtu pomocí zaslání ověřovacího poplatku ve výši 1Kč bývá požadováno především u půjček, se kterými lze pak manipulovat i pomocí sms zpráv. Zde je tedy opatrnost z obou stran opravdu na místě. 

Na druhou stranu, vzhledem k tomu, že se jedná o velmi flexibilní a pohodlnou službu, nechá si ji společnost řádně zaplatit. Nikdy tedy nezapomeňte nejdříve zjišťovat RPSN a vaši schopnost půjčku bez problémů splatit.

Chci si sjednat půjčku, ale absolutně netuším, jak na to…

Vyřídit si půjčku je v dnešní době snadná záležitost. A bylo by divné, kdyby nebyla, protože poskytovatelé se je snaží nabídnout zájemcům co nejpohodlnější cestou.

Jakým způsobem zažádat o půjčku?

Způsoby žádosti o půjčku jsou v podstatě dva základní: 

- osobní, kdy zajdete osobně na pobočku společnosti či banky, od které si chcete půjčit,

- dálkový, kdy poskytovatele půjčky kontaktujete pomocí internetu, telefonu, dopisu nebo sms zprávy.

Co by mělo žádosti o půjčku předcházet?

Zejména pečlivé studování nabídek a podmínek několika poskytovatelů. Vždy se snažte udělat si obrázek o podmínkách na trhu půjček. Na první pohled se vám totiž může zdát nabídka jedné společnosti či banky výhodná, ale brzy můžete zjistit, že jiná banka či nebankovní spolčenost nabízí stejné peníze k vypůjčení mnohem výhodněji. 

Ještě před zažádáním o půjčku se snažte zjistit si co nejvíce informací o každé společnosti, u které o půjčce uvažujete. Najděte si na ně relevantní reference, prostudujte všeobecné obchodní podmínky. 

Zjistěte si také dobu, za jakou obdržíte peníze, jaké je nastavení či flexibilita splátkového kalendáře a zejména jaké jsou možnosti, pokud byste se se splácením opozdili. Zjištění RPSN je samozřejmostí.

Vždy kontaktujte více než jednoho poskytovatele půjček!

Jaký je k tomu důvod? Zejména ten, že můžete porovnat více smluv a obchodních podmínek. Konkrétní smlouvy totiž obdržíte až po zaslání žádosti a po projití schvalovacím procesem. Když budete mít možnost srovnávat, jednoduše poznáte, která společnost s vámi chce jednat čestně a kde se naopak mohou skrývat nekalé úmysly.

A rozhodně se nemusíte obávat, že byste si museli vzít šest půjček, když kontaktujete šest poskytovatelů. Dokud nepodepíšete konkrétní smlouvu o půjčce, nic vás nezavazuje. Takže: žádost o půjčku rozhodně není zavazující. Je to jen forma vyjádření zájmu o službu (půjčení peněz), kterou daná banka či nebankovní společnost nabízí. Za podání žádosti také nic neplatíte (pokud ji tedy neposíláte poštou – tam dáte poštovné).

Co následuje po zaslání žádosti?

Společnost, které jste zaslali žádost o půjčku, se vám ozve. Jak? Tak, jak jste vyplnili v žádosti – tedy buď emailem, telefonem, sms zprávou atd.

Budete informováni o základních detailech půjčky a také vyzváni, abyste dodali informace o sobě. Struktura požadovaných informací se může u jednotlivých společností lišit v závislosti na způsobu, jakým posuzují úvěruschopnost klienta. 

Obecně platí, že čím férovější společnost, tím více toho o vás chtějí vědět, aby mohli zodpovědně rozhodnout, zda jste schopní půjčku řádně splácet. Výpisy z registru si společnosti většinou pořizují samy. Rozhodně nemá smysl pořizovat si předem a na vlastní pěst výpis z registru, se kterým nemáte zkušenosti (mohlo by se jednat o registr falešný, úvěrová společnost či banka by k němu vůbec nepřihlížely a vámi zaplacené peníze za výpis by jen vyletěly komínem). 

Až pošlu informace o sobě, co mám očekávat?

Tady už se detailní praxe může dost lišit společnost od společnosti. Ale v zásadě očekávejte další informace od poskytovatele půjčky. Pokud budete vyhodnoceni jako úvěruschopní klienti, bude vám nabídnuta smlouva o půjčce a v ní budou uvedeny všechny detaily půjčky. Smlouvu řádně prostudujte.

Počkejte si, až budete doma mít více smluv – tedy až vám je zašle více společností. Podepište pak až tu nejvýhodnější. Když se o smlouvě poradíte s rodinou nebo se známými, kterým věříte, jistě neuděláte chybu. 

Po podpisu smlouvy budou připsány dohodnuté peníze na váš účet. A vy v předem stanoveném termínu začnete splácet.

Základní pravidlo jakékoliv půjčky:

Jakmile se stane cokoliv, co ovlivní vaši schopnost splácet, co nejdříve kontaktujte poskytovatele vaší půjčky a dohodněte se s ním, jak se bude postupovat dál.  To nejhorší, co můžete udělat, je přestat komunikovat.

Novela zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a s ním také související souhrnná novela č. 258/2016 Sb. přikládá od 1. prosince společnostem poskytujícím úvěry povinnost prověřovat bonitu zákazníka.

Jednu půjčku už mám, ale potřebuji další. Půjde to?

Jistě si budete moci vzít další půjčku. Záleží však na tom, od koho bude a za jakou cenu vám ji ve vaší situaci nabídnou. 

Jaká bude vaše druhá půjčka, záleží v podstatě na třech základních faktorech. 

1 - bonita

Prvním je vaše bonita, zjednodušeně řečeno úvěruschopnost. Tedy jak vysoké máte příjmy a jak velká je současná půjčka. Dále se do úvěruschopnosti započítávají i ostatní závazky – tedy nutné životní náklady a pak také třeba možnost ručit nemovitostí.
 
Čím větší finanční rezervy jste schopní teď i při splácení první půjčky vytvářet (tedy čím vyšší je vaše úvěruschopnost), tím mátě větší šanci na to, že druhá půjčka bude stále ještě relativně levná.

2 – výše a doba splácení půjčky

Hodně záleží také na tom, jak velkou tu druhou půjčku v pořadí potřebujete. 

Pokud je to jen půjčka do výplaty, tedy menší částka na cca 3 – 4 týdny, proběhne pravděpodobně vše bez problému. Tyto půjčky jsou nebankovními společnostmi standardně poskytovány bez zkoumání dalších závazků, protože se poskytují opravdu jen nižší částky, například 500 – 4 500 Kč ve formě malé Hyperpůjčky, či čínské Panda půjčky.

O půjčku druhou v pořadí (s nahlédnutím do registru i bez něj) lze požádat také ve vyšších částkách, a tedy i s delší dobou splatnosti. Například Zaimo poskytuje půjčku až 108 tisíc se splatností až 48 měsíců, ale sama společnost předem upozorňuje, že procento schválených žádostí je nižší, než tomu bývá u nebankovních společností zvykem. 

Na částku okolo 100 tisíc lze dosáhnout například i pomocí Pronto půjčky, kde půjčují právě i těm, kdo již jeden dluh mají. Opět vše závisí na výši příjmů a výdajů.

Jestliže potřebujete i druhou půjčku s velmi vysokým obnosem, je možnost půjčit si, i s předchozím dluhem, až 5 milionů korun. Konkrétně jde například o Acema půjčku. Zde je však nutné ručení vlastní nemovitostí. A to si vždy dobře rozmyslete.

3 - půjčovatel

Třetím faktorem je oslovený poskytovatel půjčky. 

Jestliže máte stále vysoké finanční rezervy, můžete bez obav o druhou půjčku požádat u banky. Jistě vám rovnou nabídne i konsolidaci obou půjček. 

Pokud to s vašimi finančními rezervami není zcela růžové, bude lepší, když oslovíte nebankovní společnost, případně soukromého investora. Zde však počítejte s tím, že půjčka bude opravdu drahá, protože budete muset volit půjčky z kategorie půjček tzv. bez registru. V těchto případech se tolik nezkoumají současné závazky žadatele, ale spíše jeho hmotná ekonomická situace – zázemí domácnosti a rodiny jako takové.

Pokud ale neoplýváte zrovna vysokými finančními rezervami, vždy si nejdříve řádně promyslete, zda je druhá půjčka opravdu nutná. 

Jestliže nutná je, naplánujte si, jak budete získávat peníze na její splácení, protože pokud máte finanční rezervy nízké, bude druhá půjčka drahá jistě dražší než ta první. Půjčovatelé se totiž budou chtít krýt proti riziku, že nesplatíte celou půjčku.

Když oslovíte soukromého investora, vždy to dělejte s vědomím, že ten nepodléhá sebemenší kontrole ze strany ČNB (na rozdíl od bank a nebankovních společností). Platí pro něj pouze běžné právní normy občanského života. A v našem právním řádu platí základní premisa: co není občanovi přímo zakázáno, to je mu dovoleno.

Vzetí jakékoliv půjčky vždy pečlivě zvažte a vždy mějte dobře ošetřeny finanční rezervy, zejména jejich tvorbu. Pokud nastanou potíže se splácením, ihned půjčovatele informujte a vyjednejte s ním řešení.