Bankovní a nebankovní registry dlužníků – co o vás řeknou?
Lenka RutteováČtení na 5 minutPublikováno: 14.01.2021
Svět půjček je rozsáhlý vzájemně propojený. Vzhledem k riziku, které s sebou půjčování peněz nese, se poskytovatelé potřebují jistit, že půjčují těm správným žadatelům, že své peníze pouštějí do světa za cenu, která riziko vyváží. Proto vznikly registry dlužníků - spotřebitelů, přičemž dva z nich jsou tzv. základní, určené přímo pro svět spotřebitelských úvěrů. Nesou označení BRKI a NRKI. Podívejme se, co o vás tyto registry řeknou a jak je banky a nebankovky využívají.
Osnova
Co je vůbec smyslem registrů dlužníků?
Velmi podrobně jsme se smyslem registrů dlužníků a jejich fungováním zabývali v tomto článku. Nyní proto jen stručně. Registry dlužníků jsou v podstatě databáze úvěrů a jiných dluhů osob, tyto databáze slouží poskytovatelům pro lepší přehled a snížení rizika, samotným klientům pak pro vyvarování se předlužení.
Pokud bychom měli dlužnické registry k něčemu připodobnit, můžeme se inspirovat ve světě povinného ručení. Stejně jako pojišťovny využívají centralizovanou evidenci o řidičích, kde je vedeno, jak dlouho jezdí bez nehod nebo kolik a jakých nehod zavinili, jaké mají bonusy či malusy, mají pro podobné účely i banky a nebankovní společnosti centralizované registry o dluzích.
Vzhledem k rozdělení úvěrového trhu na bankovní a nebankovní část máme i dva registry dluhů z půjček: bankovní a nebankovní.
BRKI aneb Bankovní registr klientských informací
Bankovní registr klientských informací je a priori zaměřen na bankovní trh se spotřebitelskými půjčkami všeho druhu: od malých přečerpání na kontokorentu, až po milionové hypotéky.
Registr je pozitivní i negativní, což znamená, že se do něj zapisuje vše: žádosti o úvvěr, jejich zamítnutí, dále samotný dluh z realizovaného úvěru, proces jak jej klient splácí nebo i fakt, že splácí s problémy, případně vůbec.
Kdo stojí za BRKI?
BRKI je provozován společností CBCB – Czech Banking Credit Bureau, a. s. Ta byla založena v roce 2000 zakládajícími bankami: Česká spořitelna, Československá obchodní banka, Komerční banka, MONETA Money Bank a UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia.
Banky za členství v BRKI platí, ale výměnou za to do něj mají přístup nejen k nahlížení, ale i k zápisu všech důležitých dat souvisejících s klienty a jejich úvěry. Registr slouží jen k evidenci všech druhů spotřebitelských půjček. Banky mají centrální bankou důrazně doporučeno s registrem spolupracovat – a že to dělají, jasně ukazuje pestrý přehled bank, které BRKI užívají.
Co o sobě v BRKI najdete?
Jestli máte nebo jste v nedávné době měli půjčku od banky, jste vedeni v BRKI. A to po celou dobu od podání žádosti, přes trvání dluhu, plus další čtyři roky po jeho splacení. Takže splácíte-li úvěr po dobu tří let, jste v BRKI vedeni celkem sedm let. Ale i když jste si půjčku nakonec nevzali (zůstalo jen u žádosti), je v BRKI záznam o vás veden celý jeden rok.
Jaké informace o vás banky v BRKI uvidí:
- vaše osobní údaje
- zda byla půjčka vyřízena nebo zamítnuta nebo jste jen podali žádost a dál jste nepokračovali, přestože jste mohli
- počet právě probíhajících žádostí o půjčku a jejich výše
- údaje o vašich finančních závazcích (dluzích, povinných platbách), zde zejména: počet existujících úvěrových smluv, výše jednotlivých úvěrů a splátek, historie splácení vašich dluhů – všechny včas poslané splátky, ale i všechna zpoždění – včetně jednodenního prodlení, informace o případném zajištění závazků (například o ručitelích nebo o zajištěné nemovitosti).
Jak je to se souhlasem o zpracování osobních údajů a se zabezpečením osobních dat?
Souhlas zde není nutné udělovat, protože automaticky vychází ze zákona o spotřebitelském úvěru. A co se bezpečí vašich osobních dat týká, je to podobné jako v bance. Bezpečnost údajů je v BRKI zajišťována profesionální společností (CRIF), ke zpracování dochází v tomto případě v Italské Boloni, a dle vyjádření CBCB je databáze i komunikace velmi dobře zajištěna jak po technické, tak po organizační stránce.
Jak nahlédnout do BRKI?
Vzhledem k tomu, že jsou v BRKI vedena velmi důležitá data o vašich financích, je nutné, abyste měli možnost do nich také nahlédnout. Samozřejmě, že funguje registr dlužníků online, včetně výpisů. Nejsnazší cesta k výpisu vede přes stránky Kolikmam.cz, službu provozuje právě Czech Credit Bureau. Výpis vás vyjde na 100 Kč.
Co bude ve výpisu z BRKI?
Když požádáte o výpis z Bankovního registru klientských informací, přijde vám dokument s těmito povinně obsaženými údaji:
- identifikační údaje v podobě osobních dat
- rozpis všech půjček ve všech stádiích, tedy: žádosti, odmítnutí, odvolání, existující úvěry, doplacené úvěry do 4 let od doplacení
- splátkové operace – jejich průběh, a to včetně leasingů, nákupů na splátky
- kreditní karty – sem patří nejen kreditky, ale i úvěr ze stavebního spoření nebo revolvingový úvěr.
- nesplátkové operace – kontokorent a povolený debet na osobním bankovním účtu
- souhrn a detaily závazků dle typu kontraktu – měsíční splátková suma za všechny dluhy
- resumé všech žádostí
Pokud byste kterémukoliv z uvedených záznamů nerozuměli, můžete se s dotazem obrátit na klientské centrum CBCB, například přes kontaktní formulář na jejich stránkách.
A kdy požádat o výmaz z registru?
Tehdy, když v něm najdete chybné nebo zastaralé negativní informace. Obojí totiž může poškozovat vaši pozici vůči bankám. V GDPR je zajištěno právo na opravu chybných dat – ta budou opravena poté, co BRKI prověří, zda se opravdu jedná o chybu. Služba je pro v tomto případě zdarma. Jak požádat? Nejlépe přes Klientské centrum BRKI, kde vyplníte formulář a odešlete.
NRKI aneb Nebankovní registr klientských informací
Vzhledem k tomu, že NRKI je velmi podobný výše popisovanému BRKI, již se mu nebudeme věnovat tak podrobně. Pouze shrňme jeho základní určení, provozovatele a povinnost nebankovních poskytovatelů s ním spolupracovat. I v NRKI je možné požádat o výpis a i zde vás přijde na 100 Kč, i zde bude jeho obsah v podstatě stejný.
Kdo stojí za NRKI?
NRKI provozuje zájmové sdružení právnických osob CNCB – Czech Non-Banking Credit Bureau, z.s.p.o., bylo založeno v roce 2004. Údaje zde vedené vypovídají o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klientů – zde nejen fyzických, ale již i právnických osob.
I zde členové za členství v NRKI platí, nebankovní společnosti však nemusejí při své činnosti využívat služeb tohoto registru. Přesto je seznam uživatelů poměrně dlouhý. Připočítat k nim musíme všechny banky, které sem také mají automatický přístup.
Shrňme si vše důležité
BRKI a NRKI jsou pozitivními i negativními registry, které vedou všechny informace o vašich dluzích, a to nejen z klasických půjček, ale i z kreditní karty nebo třeba povoleného přečerpání. Za oběma registry, které jsou informačně propojeny, stojí Czech Credit Bureau, v rozdělení na CBCB a CNCB, v obou případech tvořené svými členy – samotnými úvěrovými společnostmi.
Data se zde aktualizují jednou za měsíc a poskytují bankám a nebankovním společnostem přehled o vaší platební morálce, bonitě a možnostech dalšího zadlužení, vám nastavují hranici, kam byste s dluhy už neměli pouštět. Data se uchovávají rok po podání žádosti (když se půjčka nakonec nerealizovala) nebo 4 roky po doplacení dluhu.
Čím lepší data o sobě v BRKI a NRKI máte, tím levnější úvěry budete dostávat. Klient, který si bere půjčky pravidelně a splácí je včas, je pro poskytovatele čitelnějším a méně rizikovým než ten, kdo žádné úvěry (a zápisy v registrech dlužníků) neměl a nemá.
