Potýkáte se s nečekanými výdaji? Pomoci může kontokorent
Iva GrácováČtení na 5 minutPublikováno: 30.12.2020
Snad každý se někdy dostal do situace, kdy díky nečekaným výdajům musel sáhnout hlouběji do kapsy. Co však dělat v momentě, kdy saháte a hledáte, ale žádnou finanční rezervu nenacházíte? Jednoduchým řešením může být kontokorentní úvěr, který máte zřízen na běžném účtě. Díky němu máte rezervu pro nenadálé výdaje vždy po ruce. Co to je kontokorent, jak funguje a kdy sáhnout raději po krátkodobé půjčce?
Co je to kontokorent?
Kontokorent neboli povolený debet („mínus“) na účtě je v podstatě neúčelový úvěrový produkt v podobě finanční rezervy do smluveného limitu na vašem běžném účte. Peníze můžete čerpat kdykoli prostřednictvím platby kartou, výběru z bankomatu či platebního příkazu ve prospěch druhého příjemce. Výhodou tohoto produktu je posílení vaší platební schopnosti, protože máte jistotu, že pravidelné platby odejdou i v případě, že na vašem účtě není dostatek finančních prostředků.
Pokud překročíte limit sjednaný pro kontokorent, jedná se o nepovolené přečerpání účtu, za což vám banka naúčtuje sankční poplatky. Proto je nutné rozlišovat mezi povoleným a nepovoleným debetem na účtě a udržovat přehled nad svým disponibilním zůstatkem na účtě.
Jak založit kontokorent?
Podmínkou pro zřízení kontokorentního úvěru je obvykle vedení běžného účtu u dané banky, aktivní využívání účtu a pravidelný příjem. Pokud jste pro banku zcela nový klient a žádáte o zřízení kontokorentu při založení účtu, budete pravděpodobně muset doložit také své příjmy potvrzením od zaměstnavatele nebo daňový přiznáním.
Banka na základě vámi dodaných podkladů vypočítá úvěrový limit, který budete moci čerpat v rámci povoleného debetu, respektive částku, se kterou budete moci jít do mínusu. Zpravidla se jedná až o trojnásobek pravidelného příjmu, některé banky však nabízejí i mnohem vyšší částky.
V případě, že jste se v minulosti dopustili při splácení svých úvěrů nějakých opoždění, banka vám může žádost o poskytnutí kontokorentního účtu zamítnout. Můžete se zkusit obrátit na některého z nebankovních poskytovatelů, kteří nabízejí zřízení kontokorentu bez registru i pro klienty s negativním záznamem, počítejte ovšem s mnohem přísnějšími podmínkami pro splácení a také vyšším úročením.
Jak funguje kontokorent a jak se splácí?
Čerpání kontokorentního úvěru je ve své podstatě velmi prosté. Kontokorent funguje tak, že peníze ze svého běžného účtu čerpáte také v momentě, kdy už na účtě žádné své vlastní peníze nemáte. Banka vám automaticky půjčí potřebné finanční prostředky tzv. „do mínusu“.
Se splátkami si u kontokorentu hlavu příliš lámat nemusíte. Půjčenou částku nesplácíte v pravidelných splátkách, protože se vyčerpaná částka automaticky doplní z peněz převedených na běžný účet. Kontokorentní úvěr tak můžete čerpat opakovaně a v „mínusovém zůstatku“ se pohybovat i několik měsíců v řadě.
Pozor si musíte dát pouze na lhůtu pro splacení úvěru. Ta nebývá měsíční, ale většinou půlroční či roční. K tomuto předem stanovenému datu musíte vyčerpané peníze na svůj účet opět doplnit, abyste měli minimálně nulový zůstatek.
Kolik mě bude povolený debet stát?
Na první pohled by se mohlo jednat o velmi výhodnou formu úvěru. Každá mince má však dvě strany. V tomto případě je tou druhou stranou úročení. Úrokové sazby se pohybují v průměru kolem 19 % a úroky se počítají z vyčerpané částky za celou dobu, kdy jste kontokorent čerpali. Zaplatíte tak za každý den, kdy jste na účtě byli v mínusu. Takže čím dříve úvěr splatíte, tím méně na úrocích zaplatíte. Úrokovou sazbu navíc může banka kdykoli v průběhu vedení kontokorentního účtu měnit.
Zřízení kontokorentu je obvykle bezplatné, ovšem některé banky vám mohou naúčtovat poplatek za tzv. „rezervaci zdrojů“. To znamená, že platíte poplatek, i když peníze aktivně nevyužijete. Vzhledem k vyššímu úročení se jedná o poměrně drahý typ úvěru, proto si vždy před sjednáním ověřte, jestli banka vyžaduje nějaké další poplatky a zdali by pro vás nebyla výhodnější jiná forma krátkodobé půjčky. Pokud potřebujete větší finanční obnos na nákup nějakého spotřebního zboží, např. na nový automobil či vybavení domácnosti, měli byste nepochybně zvážit možnost bankovního či nebankovního úvěru, který vám umožní splácení po delší dobu.
Zrušení kontokorentu
Pokud peníze, které jste v rámci povoleného debetu vyčerpali, na účet opět doplníte a „vynulujete“ si tím poskytnutý úvěr, nedojde k jeho automatickému zrušení. Naopak. Jedná se o formu revolvingového úvěru, což znamená, že povolený debet na účtě můžete čerpat kdykoli opakovaně. Chcete-li kontokorentní účet zrušit, můžete tak učinit na pobočce banky podepsáním příslušného formuláře, případně zasláním písemné žádosti. Podmínkou pro zrušení kontokorentu je vždy jeho úplné splacení.
Zdroje: podnikatel.cz/ penize.cz
