Kontokorent: Chytré řešení, když chybí úspory

Co je to kontokorent?

Kontokorent neboli povolený debet („mínus“) na účtě je v podstatě neúčelový úvěrový produkt v podobě finanční rezervy do smluveného limitu na vašem běžném účte. Peníze můžete čerpat kdykoli prostřednictvím platby kartou, výběru z bankomatu či platebního příkazu ve prospěch druhého příjemce. Výhodou tohoto produktu je posílení vaší platební schopnosti, protože máte jistotu, že pravidelné platby odejdou i v případě, že na vašem účtě není dostatek finančních prostředků.

Pokud překročíte limit sjednaný pro kontokorent, jedná se o nepovolené přečerpání účtu, za což vám banka naúčtuje sankční poplatky. Proto je nutné rozlišovat mezi povoleným a nepovoleným debetem na účtě a udržovat přehled nad svým disponibilním zůstatkem na účtě.

Jak založit kontokorent?

Podmínkou pro zřízení kontokorentního úvěru je obvykle vedení běžného účtu u dané banky, aktivní využívání účtu a pravidelný příjem. Pokud jste pro banku zcela nový klient a žádáte o zřízení kontokorentu při založení účtu, budete pravděpodobně muset doložit také své příjmy potvrzením od zaměstnavatele nebo daňový přiznáním.

Banka na základě vámi dodaných podkladů vypočítá úvěrový limit, který budete moci čerpat v rámci povoleného debetu, respektive částku, se kterou budete moci jít do mínusu. Zpravidla se jedná až o trojnásobek pravidelného příjmu, některé banky však nabízejí i mnohem vyšší částky.

V případě, že jste se v minulosti dopustili při splácení svých úvěrů nějakých opoždění, banka vám může žádost o poskytnutí kontokorentního účtu zamítnout. Můžete se zkusit obrátit na některého z nebankovních poskytovatelů, kteří nabízejí zřízení kontokorentu bez registru i pro klienty s negativním záznamem, počítejte ovšem s mnohem přísnějšími podmínkami pro splácení a také vyšším úročením.

Proč si zřídit kontokorent?

Ne každý v dnešní době disponuje potřebnou rezervou a starosti a důsledky neuhrazených účtů mohou být někdy velmi nepříjemné. Kontokorentní úvěr je skvělý nástroj, který uvítá i leckterý odpůrce půjček, protože vám může usnadnit život a vypomoci v mnoha komplikovaných situacích. Výhod, které jeho sjednání přináší, je velká řada:

• V případě, že nejdete do mínusu, nic za něj neplatíte.
• Máte neustálou rezervu na účtu.
• Peníze můžete využít na cokoli a opakovaně.
• Neplatíte žádné pravidelné splátky.
• Kontokorent se splácí sám s příchozí částkou na účet.
• Úroky platíte jen z toho, co skutečně vyčerpáte.

Jak se splácí kontokorent?

Splácení kontokorentu je jednoduché a flexibilní. Půjčka do mínusu se splácí automaticky z každé příchozí platby na váš běžný účet. Když vám na účet dorazí například výplata nebo jiný příjem, částka se automaticky použije na splacení čerpaného kontokorentu. Díky tomu se nemusíte starat o pravidelné splátky, což usnadňuje správu financí.

Nezapomínejte ale, že úroky z čerpaného kontokorentu se počítají denně. I proto je výhodné půjčené peníze splatit co nejdříve. Pokud je kontokorentní úvěr využíván dlouhodobě, mohou úroky rychle narůstat. Ideální je využít kontokorent jako krátkodobou finanční výpomoc či alternativu rychlé půjčky před výplatou a při nejbližší možné příležitosti účet dorovnat.

A co se stane, když na účet dorazí suma menší než čerpaný kontokorent? I v tomto případě se částka automaticky použije na částečné splacení kontokorentu a zůstatek povoleného debetu se o tuto částku sníží. Půjčka však nebude splacena v plné výši, což znamená, že nadále budete platit úroky z nesplacené části kontokorentu. Proto je důležité plánovat své příjmy a výdaje tak, aby bylo možné kontokorent co nejdříve dorovnat a minimalizovat tak náklady na úroky.

Pozor na úroky a nepovolené přečerpání

Jako každý úvěr, má i ten kontokorentní svá ale. Tím největším jsou v tomto případě úrokové sazby, které jsou vyšší než v případě klasických spotřebitelských půjček. Úrok se sice počítá jen z vyčerpané částky a pouze za dny, kdy povolený debet čerpáte, i tak se ale vyplatí využívat tuto půjčku pouze krátkodobě.

Pozor si dejte také na nevědomé přečerpání kontokorentního úvěru, které vás může přijít značně draho. Přečerpáním úvěrového rámce porušujete dohodnutá pravidla, za což zaplatíte nejen pokutu v podobě tučného poplatku, ale také další úroky. Nepovolený debet budete muset co nejdříve vyrovnat, jinak vás budou čekat další nepříjemnosti.

Nezapomeňte ani na to, že kontokorentní úvěr musíte alespoň jednou za rok dorovnat a dostat se na své účtu ideálně do plusového zůstatku. I z toho důvodu není dobré využívat kontokorent jako náhradu dlouhodobé půjčky, ale pouze v případě, pokud víte, že dluh zase brzy uhradíte.

Kontokorent si založte zároveň s účtem a máte po starostech

Jak a kdy si kontokorent zřídit? Nejlépe uděláte, když si o povolený debet zažádáte rovnou při založení účtu. Banka prověří vaši bonitu a pravidelné příjmy, na základě čehož následně stanoví povolený limit, který v případě potřeby budete moci čerpat. Pokud již účet vedený máte, můžete si o povolený debet zažádat sami na pobočce nebo v některých případech i v internetovém bankovnictví.

Banky obvykle schvalují až trojnásobek pravidelného příjmu, ovšem pokud si kontokorent sami nastavíte pouze do výše jednoho vašeho příjmu, máte jistotu, že se nedostanete do větších dluhů, než dovedete sami z další výplaty splatit.