Jak správně zvolit splatnost úvěru?

Téměř každý, kdo v životě potřeboval půjčku, si položil otázku: „Splácet rychleji vyšší částku, nebo déle, ale měsíčně méně?“ Důvod této úvahy je zřejmý. Nikdo nechce na úvěru přeplatit zbytečné úroky navíc. Navíc to, co může být pro jednoho výhodné, může pro druhého představovat značná rizika. Proto je na místě zvážit všechny aspekty půjčky, včetně účelu, na který si úvěr bereme a částky, kterou jsme měsíčně schopni splácet.

Jak správně zvolit splatnost úvěru?

Klíčové informace

icon

Při volbě splatnosti úvěru je důležité zvážit všechny aspekty půjčky, včetně účelu, na který si úvěr bereme a částky, kterou jsme měsíčně schopni splácet.

icon

Čím nižší měsíční splátku si zvolíme, tím déle budeme daný úvěr splácet, což může vést k vyšší celkové částce, kterou na úvěru přeplatíme.

icon

Krátkodobé úvěry jsou obvykle sjednávány v řádech týdnů až měsíců a půjčované částky jsou spíše nižší, zatímco dlouhodobé úvěry mohou mít splatnost až 40 let.

icon

Dlouhodobé úvěry jsou často účelové a vyžadují důkladnější prověření bonity žadatele.

Výše splátky vám napoví, jak dlouho splácet

Volba doby splatnosti úvěru je jedno ze základních rozhodnutí, se kterým se budete při vyřizování úvěru potýkat. Ještě před tím, než se nad otázkou, jak dlouho úvěr splácet, zamyslíte, zvažte v prvé řadě, jak velkou částku jste schopni z vašeho rodinného rozpočtu vyčlenit na měsíční splátku. A to nejen nyní, ale také za rok či pět let. Z vašich celkových příjmů si vždy odečtěte veškeré výdaje, které v daném měsíci hradíte, ideálně si nechte ještě rezervu pro případ nenadálých výloh, a zjistíte, s jak velkou částkou pro splátku úvěru můžete počítat.

Z průzkumu Nakupování Čechů na úvěr 2020, který zpracovala Česká bankovní asociace (ČBA), vychází, že obecně se Češi (70 %) cítí bezpečně, pokud výše jejich splátek nepřesáhne pětinu jejich čistých měsíčních příjmů s tím, že v případě neschopnosti splácet jsou odhodlaní vyjednávat o odkladu splátek přímo u poskytovatele půjčky. Téměř tři čtvrtiny osob se zkušeností s půjčkou (73 %) se však o svou schopnost uhradit splátky včas příliš nebojí.

Čím nižší splátka, tím delší splatnost

Není žádným velkým tajemstvím, že v případě splatnosti a výše měsíční splátky platí nepřímá úměra. Čím nižší měsíční splátku si zvolím, tím déle budu daný úvěr splácet. Splácení úvěru se rozloží do většího počtu měsíčních splátek, čímž vznikne ve výsledku nižší měsíční splátka. Bohužel s takovou volbou je zpravidla spojena také vyšší celková částka, kterou na úvěru přeplatíte. Pokud vám to vaše finanční možnosti dovolí, můžete kdykoli úvěr doplatit předčasně. V některých případech nabízejí banky dokonce předčasné splacení půjčky zdarma.

Krátkodobá či dlouhodobá půjčka? Napoví vám účel půjčky

Úvěry můžeme členit podle několika hledisek. Jedním z nich je doba splatnosti, respektive doba, ve které dojde ke splacení závazku. Podle tohoto ukazatele lze úvěry rozdělit na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé. Krátkodobé půjčky jsou obvykle sjednávány v řádech týdnů až měsíců a půjčované částky jsou spíše nižší. Střednědobé úvěry mohou mít splatnost dluhu až 5 let a nejčastěji se jedná o klasické spotřebitelské či podnikatelské úvěry. Dlouhodobý úvěr splácí klient několik let, zpravidla déle než 5 let. Typickým příkladem dlouhodobého úvěru je např. hypoteční úvěr.

Kdy volit krátkodobý úvěr? Když potřebujete rychlou půjčku na cokoli

Krátkodobý úvěr dokáže rychle a jednoduše vyřešit životní situaci, ve které zájemce o úvěr potřebuje finanční obnos v objemu stokorun až desetitisíců a dokáže jej splatit v řádech týdnů či měsíců. Často se jedná o případy, kdy žadateli vzniknou náhlé a neodkladné výdaje. Krátkodobé úvěry jsou bezúčelové a na rozdíl od dlouhodobějších půjček se tento typ úvěru zpravidla nesplácí v pravidelných splátkách, nýbrž jednorázově. Krátkodobou půjčku můžete získat v bance, typickým poskytovatelem jsou však nebankovní společnosti a jedná se o úvěry typu půjčka před výplatou, rychlá půjčka, půjčka bez registru či první půjčka zdarma.

Výhody

icon

Rychlé a snadné vyřízení úvěru.

icon

Dostupnost úvěru pro poměrně široký okruh žadatelů.

icon

Možnost půjčit si malé částky v řádech stokorun.

icon

Široká nabídka úvěrů a možnosti splácení.

Nevýhody

icon

Nižší poskytovaná částka.

icon

Vyšší sankční poplatky v případě nesplácení.

icon

Riziko dluhové pasti při nesplácení.

Hledáte krátkodobou půjčku?

Porovnat nabídky

Kdy volit střednědobý úvěr? Financování svých snů či podnikání

Střednědobé úvěry jsou půjčky, které jsou poskytovány bankami i nebankovními společnostmi na řešení různorodých finančních potřeb. Jsou sjednávány zpravidla na vyšší částky a mohou mít splatnost až 5 let. Slouží především k nákupu spotřebního zboží a k financování různých služeb (např. dovolená, studium). Dobře může sloužit také k financování rekonstrukce nemovitosti či k podnikatelským účelům.

Výhody

icon

Snadné řešení osobních potřeb bez nutnosti dlouhodobě spořit.

icon

Možnost půjčit si i vyšší částky.

icon

Bezúčelové půjčky můžete využít na cokoli.

Nevýhody

icon

Ve srovnání s krátkodobými půjčkami delší vyřizování.

icon

Nutnost dokazovat pravidelný příjem.

Kdy volit dlouhodobý úvěr? Na pořízení vlastního bydlení

Jak už název napovídá, dlouhodobá půjčka se vyznačuje dlouhou dobou splatnosti, zpravidla delší než 5 let. Také částka, kterou můžete prostřednictvím dlouhodobého úvěru získat, je vyšší než v případě klasických spotřebitelských půjček. Ve většině případů také budete muset dokládat, na co chcete peníze využít. Stejně tak prověření vaší bonity bude o to důkladnější. Příkladem dlouhodobého úvěru může být např. podnikatelský úvěr, který je sjednáván na dobu delší než 5 let. Protože prostředky z dlouhodobého úvěru bývají nejčastěji využity na pořízení majetku dlouhodobého charakteru, je typickým zástupcem tohoto úvěru hypotéka na nákup nemovitostiSplatnost hypotéky může být v některých případech až 40 let.

Výhody

icon

Nižší úroková sazba.

icon

Díky delší splatnosti možnost menších měsíčních splátek.

Nevýhody

icon

Dlouhá doba splácení, v některých případech i desítky let.

icon

Dlouhodobé úvěry jsou často účelové, je nutnost dokládat účel.

icon

V mnoha případech nutnost ručitele či zajištění.

Hledáte dlouhodobou půjčku?

Porovnat nabídky

Autor:

Iva Grácová

Iva Grácová

Ve světe bankovnictví se pohybuje od roku 2007 a voľný čas věnuje psaní článků převážně finančního charakteru s úvěrovou, bankovní a investiční tématikou.

Zobrazit profil

Další články, které by vás mohly zajímat:

Půjčky

29.02.2024

Vzdělání bez dluhů: Jak financovat studium bez studentských půjček?

Studentská půjčka je nejrychlejší a nejsnadnější cestou, jak financovat studia. Mezi alternativní způsoby patří stipendia, brigády či vzdělávací fondy.

Půjčky

15.02.2024

Půjčka se spolužadatelem

Co je půjčka se spolužadatelem? Kdo se může stát spolužadatelem a jaké jsou na něj kladeny nároky? V čem vám spolužadatel pomůže, a jaká naopak přináší rizika?

Půjčky

19.12.2023

Finanční arbitr: bezplatná pomoc při sporu s poskytovatelem

Úřad finančního arbitra spotřebitelům zdarma pomáhá v řešení sporů ve finančních službách (banky, pojišťovny, směnárny, fondy, nebankovky aj.)