Jak správně zvolit splatnost úvěru?

author Iva Grácová Čtení na 5 minut Publikováno: 29.10.2020
Jak správně zvolit splatnost úvěru?

Téměř každý, kdo v životě potřeboval půjčku, si položil otázku: „Splácet rychleji vyšší částku, nebo déle, ale měsíčně méně?“ Důvod této úvahy je zřejmý. Nikdo nechce na úvěru přeplatit zbytečné úroky navíc. Navíc to, co může být pro jednoho výhodné, může pro druhého představovat značná rizika. Proto je na místě zvážit všechny aspekty půjčky, včetně účelu, na který si úvěr bereme a částky, kterou jsme měsíčně schopni splácet.

Výše splátky vám napoví, jak dlouho splácet

Volba doby splatnosti úvěru je jedno ze základních rozhodnutí, se kterým se budete při vyřizování úvěru potýkat. Ještě před tím, než se nad otázkou, jak dlouho úvěr splácet, zamyslíte, zvažte v prvé řadě, jak velkou částku jste schopni z vašeho rodinného rozpočtu vyčlenit na měsíční splátku. A to nejen nyní, ale také za rok či pět let. Z vašich celkových příjmů si vždy odečtěte veškeré výdaje, které v daném měsíci hradíte, ideálně si nechte ještě rezervu pro případ nenadálých výloh, a zjistíte, s jak velkou částkou pro splátku úvěru můžete počítat.

Z průzkumu Nakupování Čechů na úvěr 2020, který zpracovala Česká bankovní asociace (ČBA), vychází, že obecně se Češi (70 %) cítí bezpečně, pokud výše jejich splátek nepřesáhne pětinu jejich čistých měsíčních příjmů s tím, že v případě neschopnosti splácet jsou odhodlaní vyjednávat o odkladu splátek přímo u poskytovatele půjčky. Téměř tři čtvrtiny osob se zkušeností s půjčkou (73 %) se však o svou schopnost uhradit splátky včas příliš nebojí.

Čím nižší splátka, tím delší splatnost

Není žádným velkým tajemstvím, že v případě splatnosti a výše měsíční splátky platí nepřímá úměra. Čím nižší měsíční splátku si zvolím, tím déle budu daný úvěr splácet. Splácení úvěru se rozloží do většího počtu měsíčních splátek, čímž vznikne ve výsledku nižší měsíční splátka. Bohužel s takovou volbou je zpravidla spojena také vyšší celková částka, kterou na úvěru přeplatíte. Pokud vám to vaše finanční možnosti dovolí, můžete kdykoli úvěr doplatit předčasně. V některých případech nabízejí banky dokonce předčasné splacení půjčky zdarma.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 15 000 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Krátkodobá či dlouhodobá půjčka? Napoví vám účel půjčky

Úvěry můžeme členit podle několika hledisek. Jedním z nich je doba splatnosti, respektive doba, ve které dojde ke splacení závazku. Podle tohoto ukazatele lze úvěry rozdělit na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé. Krátkodobé půjčky jsou obvykle sjednávány v řádech týdnů až měsíců a půjčované částky jsou spíše nižší. Střednědobé úvěry mohou mít splatnost dluhu až 5 let a nejčastěji se jedná o klasické spotřebitelské či podnikatelské úvěry. Dlouhodobý úvěr splácí klient několik let, zpravidla déle než 5 let. Typickým příkladem dlouhodobého úvěru je např. hypoteční úvěr.

Kdy volit krátkodobý úvěr? Když potřebujete rychlou půjčku na cokoli

Krátkodobý úvěr dokáže rychle a jednoduše vyřešit životní situaci, ve které zájemce o úvěr potřebuje finanční obnos v objemu stokorun až desetitisíců a dokáže jej splatit v řádech týdnů či měsíců. Často se jedná o případy, kdy žadateli vzniknou náhlé a neodkladné výdaje. Krátkodobé úvěry jsou bezúčelové a na rozdíl od dlouhodobějších půjček se tento typ úvěru zpravidla nesplácí v pravidelných splátkách, nýbrž jednorázově. Krátkodobou půjčku můžete získat v bance, typickým poskytovatelem jsou však nebankovní společnosti a jedná se o úvěry typu půjčka před výplatou, rychlá půjčka, půjčka bez registru či první půjčka zdarma.

Výhody

  • Rychlé a snadné vyřízení úvěru.
  • Dostupnost úvěru pro poměrně široký okruh žadatelů.
  • Možnost půjčit si malé částky v řádech stokorun.
  • Široká nabídka úvěrů a možnosti splácení.

Nevýhody

  • Nižší poskytovaná částka.
  • Vyšší sankční poplatky v případě nesplácení.
  • Riziko dluhové pasti při nesplácení.

Kdy volit střednědobý úvěr? Financování svých snů či podnikání

Střednědobé úvěry jsou půjčky, které jsou poskytovány bankami i nebankovními společnostmi na řešení různorodých finančních potřeb. Jsou sjednávány zpravidla na vyšší částky a mohou mít splatnost až 5 let. Slouží především k nákupu spotřebního zboží a k financování různých služeb (např. dovolená, studium). Dobře může sloužit také k financování rekonstrukce nemovitosti či k podnikatelským účelům.

Výhody

  • Snadné řešení osobních potřeb bez nutnosti dlouhodobě spořit.
  • Možnost půjčit si i vyšší částky.
  • Bezúčelové půjčky můžete využít na cokoli.

Nevýhody

  • Ve srovnání s krátkodobými půjčkami delší vyřizování.
  • Nutnost dokazovat pravidelný příjem.

Kdy volit dlouhodobý úvěr? Na pořízení vlastního bydlení

Jak už název napovídá, dlouhodobá půjčka se vyznačuje dlouhou dobou splatnosti, zpravidla delší než 5 let. Také částka, kterou můžete prostřednictvím dlouhodobého úvěru získat, je vyšší než v případě klasických spotřebitelských půjček. Ve většině případů také budete muset dokládat, na co chcete peníze využít. Stejně tak prověření vaší bonity bude o to důkladnější. Příkladem dlouhodobého úvěru může být např. podnikatelský úvěr, který je sjednáván na dobu delší než 5 let. Protože prostředky z dlouhodobého úvěru bývají nejčastěji využity na pořízení majetku dlouhodobého charakteru, je typickým zástupcem tohoto úvěru hypotéka na nákup nemovitosti. Splatnost hypotéky může být v některých případech až 40 let.

Výhody

  • Nižší úroková sazba.
  • Díky delší splatnosti možnost menších měsíčních splátek.

Nevýhody

  • Dlouhá doba splácení, v některých případech i desítky let.
  • Dlouhodobé úvěry jsou často účelové, je nutnost dokládat účel.
  • V mnoha případech nutnost ručitele či zajištění.

Zdroje: finance.cz/ cbaonline.cz/ idnes.cz

author

Autor článku:

Iva Grácová

Ve světe bankovnictví se pohybuje od roku 2007 a voľný čas věnuje psaní článků převážně finančního charakteru s úvěrovou, bankovní a investiční tématikou.
Přečíst více

Komentáře