Hypotéka bez naspořených peněz?

author Iva Grácová Čtení na 5 minut Publikováno: 09.04.2020
Hypotéka bez naspořených peněz?

Poptávka po vlastním bydlení každým rokem roste a pro mnohé zůstává jedinou šancí na koupi nemovitosti hypoteční úvěr. Platná nařízení ČNB žadatelům o hypotéku cestu k vysněnému bydlení často komplikují. Nejpalčivějším problémem mnohých žadatelů je limit LTV. Existuje způsob, jak získat hypotéku, i když nemáte naspořenou potřebnou sumu vlastních peněz?

Limit LTV a omezení výše poskytnutého úvěru

První ze zásadních omezení, která ČNB zavedla, se týkalo 100% hypoték. Od dubna 2017 platí, že banky mohou poskytovat hypotéky pouze s objemem 80 – 90 % LTV (Loan To Value). Ukazatel LTV vyjadřuje poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. Zároveň platí omezení pro hypotéky mezi 80 – 90 %, které mohou činit max. 15 % objemu všech úvěrů poskytnutých během jednoho čtvrtletí. Obecně tedy platí, že klient musí mít našetřeno alespoň 10 %, ideálně však 20 % z hodnoty kupované nemovitosti.

Další úvěr jako řešení chybějících financí?

Pokud vás napadlo, že situaci s nedostatkem našetřených peněz může lehce vyřešit dofinancování dalším úvěrem, není to tak úplně pravda. V rámci dalších doporučení ČNB musejí banky vždy vyhodnocovat poměr výše zadlužení k ročním příjmům (DTI) a poměr sumy splátkových závazků k příjmům žadatele (DSTI). Ukazatel DTI by neměl překročit hodnotu 9 a ukazatel DSTI by neměl být vyšší než 45 %.

„Může dojít ke zhoršení ekonomické situace a to je důvod, proč zavádíme tyto makroobezřetnostní ukazatele. Aby banky v horších časech nezvyšovaly podíl špatných úvěrů třeba tím, že by klienti neměli na splácení těchto úvěrů“, komentuje situaci k doporučením viceguvernér ČNB Tomáš Nidetzký.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 15 000 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Dozajištění další nemovitostí

Vhodným řešením situace s nedostatkem naspořených financí může být nabídnutí další nemovitosti do zástavy. Často v podobných případech vypomáhají zástavou bytu či domu např. rodiče jednoho z žadatelů o hypotéku nebo prarodiče. Celkové LTV se pak počítá jak z hodnoty kupované nemovitosti, tak z hodnoty nemovitosti použité k dozajištění. Výhodou je také skutečnost, že zástava další nemovitostí nijak nesnižuje bonitu žadatele o úvěr. Navíc lze touto cestou dosáhnout nižší úrokové sazby hypotéky (díky nižšímu LTV).

K dozajištění hypotečního úvěru další nemovitostí je v ideálním případě využit byt či dům. V některých případech může být použit také pozemek či rekreační objekt (chalupa, chata). Záleží vždy na podmínkách konkrétní banky. Poskytoval úvěru může vyžadovat, aby rekreační objekt byl určen k trvalému bydlení a splňoval tak všechny podmínky k takovému účelu. Některé banky pozemek či chatu k danému účelu vůbec nepřijímají. Stejně tak objekt určený k podnikání banka jako zástavu nebude akceptovat.

V některých případech lze nemovitost ze zástavy vyvázat

Dozajištění další nemovitostí sebou nese také jistá rizika a úskalí. Tím zásadním je skutečnost, že pokud se nepokusíte nemovitosti ze zástavy vyvázat, bude v zástavě po celou dobu splácení úvěru. Ve většině případů však lze další dům či byt po splnění daných podmínek z hypotečního úvěru vyvázat. Jednou z takových možností je např. při dalším refinancování hypotéky, kdy nové bance nabídnete k zástavě pouze jednu nemovitost.

Blýská se mladým rodinám na lepší časy?

Poslanci rozpočtového výboru se na konci února zabývali novelou zákona o ČNB, která by mohla mladým žadatelům o úvěr zajistit snadnější přístup k hypotékám. Součástí předkládané novely je také zmírnění podmínek pro mladé lidi do 36 let. Navrhovaná podoba zákona uvádí, že by mohli mladí žadatele ukazatel LTV překračovat až o 10 procentních bodů. Novela už prošla prvním čtením, k debatě nad novelou se rozpočtový výbor vrátí v druhé půli března.

Zdroje: E15 / Česká národní banka / ČT24

author

Autor článku:

Iva Grácová

Ve světe bankovnictví se pohybuje od roku 2007 a voľný čas věnuje psaní článků převážně finančního charakteru s úvěrovou, bankovní a investiční tématikou.
Přečíst více

Komentáře