Dá se vrátit hypotéka?

Vrátit hypotéku? Půjde to? Sice se to nestává často, ale i koupě domu/bytu, jeho výstavba a rekonstrukce občas neklapne. Třeba proto, že si to nakonec rozmyslíme. Skokově se zvednou ceny ve stavebnictví, nebo nám do toho „hodí vidle“ cokoliv jiného. Často to bývá zdraví nebo rodinná situace. Jak je to s vrácením hypotéky, když od běžné půjčky se dá do 14 dní odstoupit zdarma? Asi tušíte, že hypotéka „není holubník“, a tak to s vrácením nebude zrovna snadné…

Dá se vrátit hypotéka?

Klíčové informace

icon

U hypotéky dostanete čas na rozmyšlenou ještě před podpisem smlouvy (nikoliv po něm).

icon

Hypotéka na koupi nejde přes váš účet, peníze míří na účet prodejce. Vrácení z vaší strany je proto nemožné.

icon

Hypotéka na výstavbu/rekonstrukci se vrátit dá. Počítejte ovšem s pokutou za nečerpání. Tu se může podařit snížit, když načerpáte alespoň první dohodnutou část.

icon

U americké hypotéky je situace snazší: pokutě za nečerpání se dá zcela vyhnout. Stačí celou částku načerpat a obratem vrátit (americká hypotéka je neúčelová).

icon

Jakékoliv dřívější vrácení hypotéky, než podle splátkového kalendáře, je předčasným splacením, se všemi jeho pravidly.

14 dní na rozmyšlenou dostaneme před podpisem hypotéky

Úvěry na bydlení se od běžných spotřebních půjček odlišují v mnoha věcech. Ale také v době na rozmyšlenou. V obou případech ji sice dostaneme, ale u každého z obou typů půjček přichází doba na rozmyšlenou v jiném čase.

  • U běžné půjčky je to po podpisu smlouvy. Odstoupit od půjčky můžeme zdarma do 14 dní od toho, co jsme si ji vzali. 
  • U hypotéky se tento časový prostor posouvá před podpis smlouvy. Dostaneme návrh smlouvy o hypotečním úvěru, jehož parametry se nesmějí během následujících 14 dní změnit ani o píď. Máme 2 týdny na rozmyšlenou, a pak buď podepíšeme, nebo odmítneme.

Pro vrácení hypotéky je důležité, jaký je u ní mechanismus čerpání

Samozřejmě, že i hypotéka se dá po podpisu smlouvy vrátit. Ale ne každá. A navíc to ani nebude formou bezplatného odstoupení od smlouvy. Velmi záleží na druhu hypotéky: jestli ji čerpáte na vlastní účet (výstavba, rekonstrukce, americká hypotéka), nebo peníze míří prodejci nemovitosti (koupě).

Pokud máte hypotéku na to, abyste si nechali postavit/zrekonstruovat dům, přičemž jste měli postupně proplácet faktury stavebním firmám, je odstoupení od původního záměru snazší. Stejně tomu bude u hypotéky americké. 

Horší variantou je hypotéka na koupi, kdy peníze už dorazily prodejci. Tam už toho příliš nezmůžete. Na řadu tu pak přichází jednání s prodejcem, které dopadne podle jeho ochoty vám vyhovět. Že může, ale nemusí, asi netřeba dodávat…

Pomáháme v rozhodování. Srovnejte si půjčky u nás

Jednoduše a rychle

Srovnat půjčky

U hypotéky na výstavbu/rekonstrukci počítejte s pokutou za nečerpání

Banka smí dát klientovi pokutu za nečerpání: za nerealizaci kroků uvedených ve smlouvě. Nečerpání je totiž porušením smlouvy o hypotečním úvěru. Většina bank jej trestá 5 % z nečerpané částky. Záleží samozřejmě i na individuální situaci. 

Když vám chybí dočerpat drobnou část úvěru (většinu jste prostavěli), protože byl rozpočet nadhodnocený, většinou se to v bance obejde bez pokuty. Banka prostě uzná, že například na rekonstrukci se nedají náklady dokonale uhodnout předem.

Ale když nevyčerpáte z hypotéky na rekonstrukci/na výstavbu ani „ň“, a hypoteční smlouvu jen vrátíte, bez využití, pokutu považujte za jistou. Ve smlouvě jste se totiž upsali ke konkrétnímu využití půjčených financí, k účelu hypotéky. A to nesplníte. Zda vám banka sníží pokutu o částku prvního čerpání, které vám převede na účet (ale vy pak peníze nepoužijete podle původní dohody), už bude na ní. Hodně pak záleží na jednání se zástupci banky.

Americká hypotéka má volnější pravidla

Jiná je situace u americké hypotéky. Tam si půjčujete peníze neúčelové. Proto je můžete předčasně splatit kdykoliv, klidně i po pár týdnech od podpisu smlouvy. Zda banka spojí tento krok s poplatkem, případně jak bude vysoký, je opět rozhodnutí každé z nich.

Vrácení peněz z hypotéky je předčasnou splátkou

Ať hypotéku vracíte po 10 dnech od podpisu smlouvy, nebo i později, vždycky půjde o předčasné splacení. Zdarma se dá splatit 25 % vypůjčené částky, a to ve výročí smlouvy. Cokoliv navíc pak může být zpoplatněno: podle pravidel mimořádné splátky. Jejich detailní znění najdete v článku: Kolik zaplatíte za předčasné splacení hypotéky?

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru

Srovnejte si půjčky na bydlení

Srovnat půjčky na bydlení

Autor:

Lenka Rutteová

Lenka Rutteová

Pro Bezvamoney.cz píše články zaměřené na osobní finance, vystudovala na Ekonomicko-správní fakultě a součástí jejího vzdělávání je i složení zkoušky pro registraci u ČNB.

Zobrazit profil

Další články, které by vás mohly zajímat:

Hypotéky

16.10.2023

Dá se vrátit hypotéka?

Dá se vrátit hypotéka, když jste si ji rozmysleli, třeba pro nové překážky? Záleží na druhu hypotéky i na účelu. Půjde o předčasné splacení, přijít smí i pokuta

Hypotéky

05.09.2023

Končí mi fixace. 5 tipů na správné refinancování hypotéky

Kdy řešit refinancování hypotéky, jak dlouhé zvolit fixační období a jak postupovat, když chcete získat ty nejvýhodnější podmínky hypotéky?

Hypotéky

02.12.2022

Předčasné splacení hypotéky: Vše od A do Z

Jak vysokou pokutu zaplatíte za předčasné ukončení hypotéky? V jakých případech je možné úvěr na bydlení doplatit předčasně a zdarma?