RPSN slouží jako poznávací znamení

Datum publikování: 22.11.2016
RPSN slouží jako poznávací znamení

RPSN neboli Roční Procentní Sazba Nákladů. Zaklínadlo ve světě půjček. A v čem je tak kouzelné? V tom, že nám nastíní, za kolik si můžeme od dané společnosti koupit půjčku.

Koupit si půjčku?

Ano, i půjčky, respektive peníze, se kupují. My spotřebitelé většinou vnímáme peníze jen jako prostředek směny, tedy jako cosi, čím platíme za zboží nebo služby. A také jako cosi, co nám ukazuje hodnotu toho zboží nebo služby, které si chceme koupit.

Jenže peníze jsou na finančním trhu stejným zbožím, jakým je třeba lednice na trhu zboží nebo relaxační masáž na trhu služeb. Pouze s tím rozdílem, že peníze můžeme nadále směnit za cokoliv jiného, kdežto lednicí nebo masáží asi už nikde nezaplatíme. 

Proto i půjčku si kupujeme. Za další peníze. A cena půjčky je jednou z věci, kterou bychom si před jejím pořízením měli důkladně zjistit. Pomůže nám v tom právě RPSN.

Cena půjčky v procentech, to je RPSN

RPSN je cenou půjčky uváděnou v procentech. Konkrétně jde o procenta z objemu půjčky, která musí spotřebitel za zakoupení půjčky zaplatit. A to za období jednoho roku. RPSN vždy zahrnuje úrokovou míru a k tomu ještě další náklady spojené s čerpáním půjčky.

Pokud bude RPSN například 15%, znamená to, že (až na některé dále uvedené výjimky) za peníze, které si od společnosti koupíme, zaplatíme 15% jejich objemu. Tedy za 100.000 Kč koupených na jeden rok zaplatíme 15.000. A půjčených 100.000 k tomu musíme stihnout včas vrátit.

Součástí RPSN jsou… 

Zejména úroková sazba za půjčené peníze. Do konečné výše RPSN se započítávají ještě například tyto náklady:

  • poplatky vztahující se k administraci žádosti o úvěr,
  • poplatky za uzavření smlouvy,
  • poplatky za správu úvěru,
  • poplatky za vedení účtu,
  • poplatky vážící se k převodu peněžních prostředků,
  • první navýšená splátka,
  • pojištění schopnosti splácet apod. 

Společnosti, které nabízejí půjčky, nemusejí žádat platbu za všechny výše uvedené služby. Ale mohou. A pokud to dělají, měly by to promítnout právě do RPSN. S konkrétními poplatky za půjčku nás také musejí seznámit.

RPSN je definovaná zákonem

Konkrétně zákonem č. 257/2016 sb., o spotřebitelském úvěru, zejména v §133 a 134, kde je stanoveno, že: „Pro účely výpočtu roční procentní sazby nákladů se použijí celkové náklady spotřebitelského úvěru s výjimkou nákladů splatných spotřebitelem v důsledku neplnění některé z povinností stanovených ve smlouvě o spotřebitelském úvěru“. 

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Dále zákon stanoví, že tam, kde je podmínkou půjčky zástava nemovitosti, jsou náklady na ocenění nemovitosti součástí RPSN. 

Ale náklady na zřízení nebo vedení účtu a náklady na platební transakce nemusejí být součástí RPSN, pokud je jejich výše samostatně uvedena ve smlouvě o spotřebitelském úvěru. Tuto možnost stanovuje výše zmíněný zákon o spotřebitelském úvěru.

V případě hypoték se RPSN ze zákona vztahuje jen na první období fixace. 

Možnosti výpočtu RPSN jsou uvedeny v příloze č. 1 zákona o spotřebitelském úvěru. 

Poznávací znamení

RPSN je tedy poznávacím znamením, které nám prozrazuje, jak drahé peníze si kupujeme, když si bereme půjčku. Jakoukoliv a od kohokoliv. Platí to i u hypotéky, leasingu nebo nákupu na splátky. 

Pomocí RPSN zjistíme, kolik za kterou půjčku nakonec zaplatíme, respektive o kolik přeplatíme částku, kterou si chceme půjčit. Díky tomuto ukazateli si srovnáme ceny nabízených půjček stejně, jako srovnáváme ceny při nákupu lednice nebo té krásně relaxační masáže.

Ale pozor, vždy mysleme na to, že ani v RPSN nemusí být uvedeno vše.

Reklamní triky i u RPSN

Některé ze společností totiž mohou využívat legální možnosti nezahrnout do RPSN náklady na vedení účtu a platební transakce. 

Jiné mohou lákat na „RPSN od …%“, ale skutečná výše bude při uzavírání smlouvy diametrálně odlišná, a okomentují to pak rizikovostí půjčky právě pro nás. 

Další nám zase mohou hned při prvním prodlení „napařit“ maximální možné pokuty, přestože ve smlouvě to uvedly tím nejdrobnějším možným písmem…

Až se budeme rozhodovat…

Při rozhodování o půjčce se vždy zajímejme o to, kolik peněz ve finále zaplatíme - za celý proces od uzavření smlouvy až po splacení „posledního haléře“. Konečnou částku si vždy nechme vystavit písemně. Pak teprve můžeme půjčky relativně dobře porovnat. 

Ale stále ještě bude chybět zahrnutí přístupu dané společnosti k případným problémům klienta se splácením nebo s touhou klienta splatit větší částku najednou. 

Svět půjček je komplikovaný, proto do něj vždy vstupujme s rozvahou.

Komentáře