5 užitečných rad, jak si půjčit zdarma

Jaký úvěr zvolit?

Prvním krokem před sjednáním půjčky by měla být úvaha, jaký typ úvěru potřebujete a co od něj očekáváte. Možností je na trhu bankovních i nebankovních půjček opravdu mnoho – od malých mikro půjček ve výši pár stovek se splatností několik málo týdnů, přes revolvingové úvěry v podobě kreditních karet či kontokorentních úvěrů, až po zajištěné a účelové úvěry. Pokud máte jasno, jaký typ úvěru je pro vás vhodný, využijte srovnávač úvěrů, který vám pomůže vybrat nejvýhodnější nabídku.

Co je to půjčka zdarma? Bez poplatku, nebo bez úroků?

Většina poskytovatelů úvěrů si za nabízené služby účtuje poplatky. Podle frekvence jejich účtování je lze dělit na jednorázové a opakující se. Jednorázovým poplatkem může být např. poplatek za zpracování úvěru, tím opakujícím se je typicky poplatek za vedení či správu úvěru. Úroková míra oproti tomu vyjadřuje hodnotu, kterou budete muset zaplatit navíc nad částku úvěru. Jedná se o navýšení zapůjčené částky za stanovené období v procentním vyjádření. Úroková míra nezahrnuje související poplatky.

Pro posouzení finanční náročnosti úvěru lze použít RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. Tento ukazatel vyjadřuje celkovou cenu půjčky. Pokud vám poskytovatel nabízí „bezúročnou“ půjčku, nemusí to nutně znamenat, že půjčka bude zdarma. Společnost vám sice nenaúčtuje úroky, ale naúčtuje si poplatky za vyřízení, čerpání a správu úvěru, čímž můžete úvěr přeplatit více, než u běžné úročené půjčky.

Kdy je půjčka skutečně zdarma?

Dříve než se rozhodnete podepsat úvěrovou smlouvu, zkontrolujte si položku celková částka splatná spotřebitelem. To je rozhodující položka, kterou naleznete v každém návrhu smlouvy a která vám prozradí, zdali jde opravdu o půjčku zdarma, nebo o půjčku bez úroků, ovšem s poplatky.

2/ Kreditní karta a bezúročné období

Za určitých podmínek lze zdarma čerpat úvěr také prostřednictvím kreditní karty. „Kreditka“ je formou revolvingového neboli stále se opakujícího úvěru, který svému držiteli nabízí možnost mít po ruce neustále dostatek peněz a řešit i nečekané výdaje. Pokud kartu používáte chytře, nemusíte za její držení či čerpání platit navíc ani korunu. Musíte dodržet podmínku pro vedení karty zdarma (zpravidla požadovaný obrat na kartě) a využívat bezúročné období. To bývá zpravidla od 40 – 60 dnů.

Pokud se chcete vyhnout platbě úroků, je nutné splatit celý dluh do této doby. Pokud tak neučiníte, nebo zaplatíte pouze část peněz, zbývající dlužná částka bude úročená dost vysokým úrokem.

3/ Stále populárnější nákupy bez peněz, aneb zaplatím později

Zdarma si můžete na pár dní vypůjčit i od společností, které poskytují služby BNPL ("Buy Now, Pay Later" – česky: kup teď, zaplať později). Jde o typ krátkodobého úvěru, který umožňuje spotřebitelům odložit platbu za nákup, případně si ji rozložit do několika menších splátek.

Jednorázová splátka bývá zpravidla zdarma, pokud dodržíte dohodnutý termíny splatnosti.

S BNPL se pojí výhody i nevýhody. K výhodám patří možnost nakupovat ihned a platit později, snazší dostupnost služby, než jaká je u kreditní karty, přitom levnější varianta než kontokorent. Z toho plynoucí nevýhody spočívají v lákadle na spotřebitele, aby více nakupovali. To může vést k předlužení spojenému se sankčními poplatky a pokutami, ale s negativními záznamy v registrech.

BNPL u nás poskytují společnosti Twisto, Skippay, využít lze i službu Rozložení platby od Air bank. Ta sice k BNPL nepatří, ale je jí do značné míry podobná.

Pozor, BNPL není v režimu spotřebitelského úvěru, proto tu nebudete pod stejnou ochranou jako třeba u kreditní karty. Situace se ale má změnit koncem roku 2026, kdy se novou legislativou stanou i BNPL spotřební půjčkou.

4/ Půjčka v rodině

V neposlední řadě můžete o finanční půjčku požádat někoho v rodině nebo oslovit dobrého přítele. Jednak je dost pravděpodobné, že vám movitější člen rodiny půjčí bez poplatku a bezúročně, navíc si můžete domluvit individuální podmínky splácení. Vše funguje zpravidla na principu důvěry, ovšem ne vždy tyto „rodinné půjčky“ skončí dobře. Proto by i pro půjčky od rodiny či přátel měla platit jasná pravidla a vše by mělo být stvrzeno podpisem v písemné formě.

5/ Dodržte podmínky půjčky

Nabízí se otázka, z čeho společnosti poskytující úvěry zdarma vydělávají? Kromě toho, že si poskytovatelé úvěrů budují klientskou základnu pro opakované půjčky, velkou část zisku těmto společnostem generují klienti, kteří nedodrží podmínky smlouvy a dostanou se do problémů se splácením. U těchto půjček bohužel platí, že se stačí opozdit pouze o den s jedinou splátkou a začínají naskakovat nemalé penále.

Navíc velmi často dochází při nesplácení k naúčtování úroku zpětně, tedy od samotného počátku poskytnutí půjčky. Někdy vám poskytovatel nabídne také možnost prodloužení splatnosti půjčky. V tomto případě ovšem počítejte s poplatkem a úrokem.

Zdroje: peníze.cz / mbank.cz