Vyplatí se předčasné splacení úvěru?

authorIva GrácováČtení na 5 minutPublikováno: 25.03.2021
Vyplatí se předčasné splacení úvěru?

Splácíte úvěr a podařilo se vám ušetřit nějaké volné peníze? Nabízí se otázka, jak s nimi naložit. Můžete je nechat volně ležet na běžném či spořícím účtě, můžete si udělat radost a něco nového koupit, nebo můžete váš stávající úvěr předčasně doplatit. Jak postupovat v případě, že se chcete zbavit dříve svého finančního závazku? A musíte o tom někoho informovat? Budete za předčasné doplacení půjčky něco platit?

Předčasně splatit úvěr se vyplatí

S každou splátkou úvěru splácíte také předem dohodnutou výši úroku, případně další poplatky za správu úvěru, pojištění apod. Předčasným doplacením úvěru dojde ke snížení celkových nákladů. Největší úspory se dosáhne zpravidla na úrocích, které by jinak dlužník splácel po celou zbývající dobu úvěru.

Jednorázovým doplacením půjčky se navíc zbavíte finančního závazku, což se také projeví pozitivním záznamem v registru rejstříků. V momentě, kdy si budete žádat u některé finanční instituce o další úvěr, bude pro nového věřitele pozitivní záznam v registrech známkou vaší dobré bonity.

Ušetřit lze i s mimořádnou splátkou

Může se stát, že máte volné finanční prostředky, ale ne v takové výši, abyste doplatili svůj úvěr celý najednou. Nevadí. Máte možnost uhradit mimořádnou splátku úvěru nad rámec dohodnutého splátkového kalendáře a zkrátit si zbývající dobu splácení. Tím, že si zkrátíte celkový počet splátek, ušetříte opět na úrocích, které byste jinak platili po celou dobu splácení.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 15 000 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Kdy a jak mohu předčasně doplatit úvěr?

Předčasné splacení úvěru, i když se jedná pouze o zaslání mimořádné splátky, je ve většině případů nutné finančnímu domu oznámit předem. Jakým způsobem je nutné mimořádnou splátku nahlásit, se dozvíte v úvěrových podmínkách, které jsou součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru.

Oznámení mimořádné splátky se zpravidla provádí formou telefonické či písemné žádosti o předčasné splacení úvěru, na základě které se dlužník dozví také požadovanou částku a termín splacení. Některé instituce mají na svých webových stránkách přímo formulář, kterým se zaslání mimořádné splátky může nahlásit.

Na co si dát pozor? Předčasné splacení versus předplacení úvěru

I přes skutečnost, že všichni poskytovatelé spotřebitelských úvěrů musí svým klientům umožnit předčasně splatit úvěr, nikdo již nenařizuje, jakým způsobem má předčasné splacení probíhat. Jednotliví poskytovatelé úvěru se k předčasnému splacení půjčky staví různým způsobem, a proto je vždy vhodné o doplacení úvěru informovat svého věřitele.

Po důkladném přečtení smlouvy se můžete dozvědět, že věřitel vyžaduje, aby spotřebitel dopředu oznámil své právo na předčasné splacení úvěru a pokud tak neučiní, bude taková částka považována za pouhé předplacení úvěru. Finanční instituce ji použije na úhradu v budoucnu nejdříve splatné měsíční splátky, případné dalších budoucích splátek. Nedojde však k předčasnému doplacení ani úhradě mimořádné splátky.

Jak velký bude poplatek za předčasné splacení úvěru?

Kolik si může věřitel účtovat za předčasné splacení spotřebitelského úvěru, upravuje novela zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016. Ta měla za cíl zlepšit postavení a posílit práva dlužníků ve vztahu k bankám a nebankovním společnostem tím, že poskytovatel úvěru nesmí dlužníkovi bránit v tom, aby svůj dluh kdykoli předčasně uhradil.

Především tím odpadá riziko, že spotřebitel bude hradit vysoké náklady za předčasné splacení úvěru, zákon: „Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru. V takovém případě má spotřebitel právo na snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru o výši úroku a dalších nákladů, které by byl spotřebitel povinen platit v případě, kdy by nedošlo k předčasnému splacení spotřebitelského úvěru.“

Poplatek pouze ve výši účelně vynaložených nákladů

Ze zákona má věřitel pro případ předčasného splacení spotřebitelského úvěru právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v přímé souvislosti s předčasným splacením. Výše těchto nákladů je nejvýše 1 % z předčasně splacené části úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem úvěru jeden rok. Pokud je tato doba kratší než jeden rok, výše poplatku může být maximálně 0,5 %.

Zákon také stanovuje, ve kterých případech banka poplatek za předčasné splacení účtovat nemůže. Jde třeba o případ, kdy bylo předčasné splacení provedeno v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení spotřebitelského úvěru nebo u spotřebitelského úvěru poskytnutého formou možnosti přečerpání. Zákonem stanové podmínky se týkají také spotřebitelského úvěru na bydlení (hypotéky a úvěr ze stavebního spoření). I přes jednotnou zákonnou normu se však poplatky za předčasné doplacení hypotéky u jednotlivých bank často liší.

Předčasné splacení úvěru v roce 2021

Pokud uvažujete o předčasném splacení úvěru, ale nejste si jisti, kolik vám zbývá doplatit, můžete v prvním kroku využít některou z úvěrových kalkulaček, díky které si tuto sumu sami spočítáte. Detaily možností předčasného splacení naleznete vždy ve smlouvě o půjčce a poplatek nesmí být nikdy vyšší, než připouští zákon.

Mnoho bank a úvěrových společností si již žádné poplatky za předčasné splacení úvěru neúčtuje, naopak nabízí možnost předčasného doplacení úvěru zdarma jako jeden z bonusů, který k půjčce získáte. Některé společnosti poplatek za předčasné splacení účtují, a to v podobě, jaké jim umožňuje zákon. Podívejte se s námi na aktuální přehled poplatků za předčasné splacení u vybraných finančních institucí v roce 2021.

Tab. č. 1 Poplatky za předčasné splacení úvěru

SpolečnostPoplatek
Malá půjčka od České spořitelny0
Optimální půjčka od Komerční banky0
Osobní Expres půjčka od MONETA Money Bank0,5 %/ 1 %*
Půjčka na cokoli od ČSOB0
Hello půjčka od Hello bank! (Dříve Cetelem)0,5 %/ 1 %*
0 Kč doplacení online
Hotovostní půjčka od ESSOX0,5 %/ 1 %*
Rychlá půjčka od Raiffeisenbank0,5 %/ 1 %*
Flexibilní půjčka od Home Credit0
Půjčka od Air Bank0
PRESTO půjčka od UniCredit Bank0,5 %/ 1 %*

*Výše náhrady nákladů je 1 %, pokud z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru přesáhne doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nepřesáhne náhrada nákladů 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.

Zdroje: mfcrz.cz/ penize.cz/ essox.cz/ csas.cz/ kb.cz/ hellobank.cz/ essox.cz/ rb.cz/ airbank.cz

author

Autor článku:

Iva Grácová

Ve světe bankovnictví se pohybuje od roku 2007 a voľný čas věnuje psaní článků převážně finančního charakteru s úvěrovou, bankovní a investiční tématikou.
Přečíst více