Půjčka na účet, nebo na ruku? Rozdíl, který vás může stát desítky tisíc

Než začneme, jedna důležitá poznámka: celý článek se týká výhradně licencovaných poskytovatelů, tedy bank a nebankovních společností, které mají oprávnění od České národní banky. Nelegální půjčky od lichvářů jsou úplně jiná kapitola a věnujeme jim samostatný odstavec na konci.

Proč je půjčka v hotovosti vždycky dražší

Když si vezmete půjčku, která vám přijde na účet, poskytovatel jen pošle peníze elektronicky – bez dalších nákladů na manipulaci, bez fyzického přesunu bankovek. U hotovostní půjčky se do hry dostává řada dalších nákladů, které se logicky promítnou do ceny.

Manipulace s hotovostí stojí peníze

Bankovky se musí přepočítat, zkontrolovat, bezpečně přepravit na výdejní místo a tam skladovat. Poštovní přepážka nebo benzínka musí mít v pokladně dost hotovosti, aby vám mohla vyplatit třeba i 10 000 Kč najednou – a to znamená náklady na pojištění proti krádeži, na zabezpečení pobočky, na obsluhu přepážky atd.

Provize pro obchodní místa

Benzínka, trafika nebo kurýr, přes které si hotovost vyzvednete, nedělají tuhle službu zadarmo. Poskytovatel půjčky jim platí provizi za to, že vám peníze vyplatí a následně je od vás zase vyberou, a že za ně ručí. Tahle provize se logicky musí někde promítnout – a promítne se právě do vyšší ceny půjčky.

Riziková klientela

Opravdu značný důvod. Lidé, kteří si berou půjčku v hotovosti, často nemají bankovní účet vůbec – a není náhoda, proč tomu tak je. Řada z nich měla v minulosti problémy se splácením a bojí se, že by banka viděla jejich celou finanční historii. Nebo nedisponují takovým příjmem, jaký ke splácení úvěru potřebují – a na účtu by to bylo snadno čitelné (doufají, že v hotovosti to snáz zamaskují). Poskytovatelé půjček tohle riziko znají a promítají ho do RPSN pro všechny klienty, kteří žádají o hotovostní variantu – i pro ty, kteří by jinak byli naprosto spolehliví.

Horší dohledatelnost a vymahatelnost

Když někdo přestane splácet půjčku na účet, má poskytovatel jasnou bankovní stopu. U hotovostní půjčky se dluh vymáhá hůř, soudní spory trvají déle a stojí víc peněz. Tyhle náklady na vymáhání se opět rozpočítávají mezi všechny klienty, a tak zvyšují cenu i těm, kdo splácejí bez problémů.

Menší konkurence v segmentu

Hotovostní půjčky nabízí méně poskytovatelů než klasické půjčky na účet, protože administrativa a náklady na výplatu v hotovosti jsou vyšší. Kde je menší konkurence, tam se ceny přirozeně drží výš – nikdo vás netlačí k tomu, abyste službu zlevnili.

Jednoduchý propočet na příkladu

Řekněme, že si půjčujete 40 000 Kč na rok. U běžné půjčky na účet od banky se dnes běžně setkáte s RPSN kolem 10 až 20 %. U hotovostní varianty stejné výše a splatnosti (od nebankovní společnosti) bývá RPSN klidně o 30 nebo o 80 procentních bodů vyšší (a to zdaleka není strop).

• Při RPSN 18 % zaplatíte na úrocích a poplatcích za rok zhruba 3 980 Kč navíc k jistině. 
• Při RPSN 96,85 % (Provident půjčka) se dostanete na přeplatek kolem 23 940 Kč. 

Výsledný rozdíl je orientačně okolo 20 000 Kč – na půjčce ve výši 40 tisíc a se splatností jeden rok!

Při výpočtu jsme brali rovnoměrné splácení, bez jednorázového poplatku, ale s jeho rovnoměrným rozdělením v čase (nedlužíte celou dobu stejně, dluh se postupně snižuje, a tak se měsíc co měsíc počítá přeplatek vždy z nižší a nižší částky).

Výhody a nevýhody vlastnictví bankovního účtu

Spousta lidí účet nechce, protože mají pocit, že tím přicházejí o soukromí (s hotovostí přece nikdo neví, co si za ni koupíte, ani kolik jí máte). Ale skutečnost není tak jednoznačná. Podívejme se na výhody i nevýhody bankovního účtu objektivně:

Výhody bankovního účtu:

• máte přehled o svých financích na jednom místě, vidíte historii, tedy odkud a kam peníze skutečně chodí
• peníze na účtu jsou chráněné ze zákona – při krachu banky vám stát garantuje výplatu vkladů do limitu cca 2,5 mil. Kč, hotovost doma vám žádný zákon nezaručí (a pojišťovna pokryje případné odcizení hotovosti z domu jen vcelku nízkého limitu hotovosti)
• na spořicím účtu se vám peníze alespoň trochu úročí – inflace z nich neujídá tak rychle
• máte přístup k širší nabídce finančních produktů – bez účtu se k řadě z nich vůbec nedostanete
• platby jsou rychlé, dohledatelné a v případě sporu snadno prokazatelné výpisem
• s historií plateb na účtu si postupně budujete lepší bonitu, což vám v budoucnu otevře dveře k výhodnějším půjčkám
• některé banky vás odmění za platby kartou. Třeba vám vrátí 1 % z každé platby, nebo nabídnou slevy u vybraných partnerů
• s bankovní identitou můžete využívat spoustu online služeb, ale dokonce i ověření totožnosti na úřadech, u nichž si cokoliv vyřizujete online (přes internet). Ano, účet v bance vám může ušetřit i cesty na úřad.

Pro zajímavost:

Mezi lety 2019 a 2025 ztratila hotovost cirka 47 % své hodnoty. Kdo měl peníze na spořicím účtu, inflaci zpomalil na 21 %. Rozdíl je to více než dvojnásobný!

Nevýhody, které lidé vnímají:

• máte pocit, že banka vidí do vašich financí a že o vás ví víc, než byste chtěli
• při exekuci nebo insolvenci vám může exekutor snadno a rychle sáhnout na účet, kdežto hotovost doma je hůř dohledatelná
• účet může něco stát na poplatcích (ale dnes už existuje spousta bezplatných variant).

Co banka skutečně vidí, a co je jen mýtus

Uveďme věci na pravou míru. Banka vidí, kolik peněz vám přišlo na účet, odkud a kdy, kolik jste poslali, na jaký účet a kdy, kde jste platili kartou nebo rychlým převodem a kolik.

U větších nebo neobvyklých transakcí musí banka podle zákona proti praní špinavých peněz hlásit podezřelé pohyby finančnímu analytickému úřadu – to se ale týká skutečně nestandardních částek a vzorců chování, nikoliv běžného nakupování.

Banka ale nevidí, co přesně jste si za peníze koupili. Když zaplatíte kartou v obchodě, banka pozná, že jste utratili třeba 850 Kč v konkrétní prodejně, ale nezná obsah vašeho nákupního košíku. Podobně nevidí ani další detaily, třeba majitele účtu v jiné bance, na jehož číslo účtu jste peníze odeslali (s výjimkou plateb na jméno). Naopak banka vždycky uvidí, od koho vám peníze na účet přišly.

Anonymita hotovosti je iluze

Lidé, kteří si berou hotovostní půjčku právě kvůli pocitu anonymity plynoucí z hotovosti, si často neuvědomují, že tahle anonymita je dávno pryč – a to i bez bankovního účtu.

V okamžiku, kdy podepíšete smlouvu o půjčce, se dostáváte do registrů dlužníků, jako je bankovní a nebankovní registr klientských informací (když se opozdíte se splátkami, tak i SOLUS, nebo evidence exekucí). Tam vás poskytovatelé zapisují a také vidí bez ohledu na to, jestli peníze dostanete na účet, nebo v hotovosti. 

Od narození jste vedení v registru obyvatel, máte rodné číslo, osobní doklady, evidovaný trvalý pobyt. Do registru obyvatel nenahlíží jen stát, ale i soukromé subjekty, včetně úvěrových společností a bank.  Hotovost vám tedy nezajistí neviditelnost. Jen ztíží dohledatelnost toho, v jakých obchodech jste peníze z půjčky použili, nebo jestli šla třeba na úhradu předchozího dluhu.

Kde má hotovostní půjčka stále smysl

I přes vyšší cenu a minimální přehlednost má i hotovostní varianta stále své místo na trhu. Pro lidi bez účtu, kteří potřebují peníze rychle a nechtějí procházet zakládáním nového účtu jen kvůli jedné půjčce, může být praktickým řešením. Aktivace prvního běžného účtu totiž může trvat i jeden pracovní den.

Stejně tak se hodí, když potřebujete peníze ihned a nemůžete čekat na připsání převodu, které i u online půjček stále ještě může trvat i několik hodin.

Nakonec je to na vás – jestli je pro vás pár tisíc korun navíc přijatelná cena za jednodušší proces a fyzickou hotovost v ruce, nebo jestli dáte přednost nižší ceně a založíte si účet, i když tím podle vás ztrácíte kus soukromí.