Půjčka pro dlužníky: kdy má smysl, jaká je nabídka a podle čeho vybírat

Dlužníkem je dnes kdokoli, kdo splácí hypotéku, auto na úvěr nebo půjčku na vybavení bytu — a přesto si může klidně půjčit další peníze, aniž by udělal cokoli špatného. Jenže se setkáme i s opačnými situacemi, kdy si člověk chce půjčit jen proto, aby zaplatil splátku jiného úvěru. A to už je vážný signál, že se něco pokazilo. Pak je tu ještě třetí cesta: refinancování nebo konsolidace, tedy chytré přeskládání stávajících dluhů tak, aby člověk platil méně a měl klid.

Ukážeme vám všechny tři scénáře a jak s nimi pracovat správně.

Podívejme se postupně na všechny tři v úvodu vyjmenované situace, které se dají zahrnout pod takzvanou půjčku pro dlužníky. 

1. Když si dlužník půjčí na splátku, aneb rychlá cesta do dluhové pasti

Začněme tím nejhorším případem — ne proto, abychom strašili, ale protože právě tady se rozhoduje, jestli se člověk dostane na pevnou zem, nebo se začne propadat hlouběji.

Představte si situaci: máte půjčku, přijde datum další splátky, ale na účtu nezůstalo dost peněz. Výplatu dostanete až za týden. Spousta lidí při takovém zjištění zpanikaří. A místo aby začali komunikovat s věřitelem a vyřídili si snížení nebo odklad splátky, začnou hledat rychlou půjčku pro dlužníky, nejčastěji mikropůjčku. Proč? Aby pokryli aktuální splátku. 

Nové peníze nepomohou. Právě naopak

Dostanou peníze, zaplatí splátku, ale za měsíc mají naprosto stejný problém, jen ve dvojnásobném vydání: teď už splácejí dvě půjčky místo jedné, plus ta druhá je výrazně dražší, než byla půjčka první.

Přesně takhle se buduje dluhová past. Každá nová půjčka situaci nezlepší, jen ji odloží a zdraží. Až přijde moment, kdy se kolotoč půjček zasekne a na člověka se sesype všechno zadlužení najednou. Plus poplatky za vymáhání, z prodlení, pro inkasní agentury, za exekuční řízení a mnohé další.

Co dělat místo uvazování se k další půjčce?

Nezvládáte splátky? Neřešte to další půjčkou. Je to sice lákavé řešení, ale je jen krátkodobé, a navíc destruktivní. Vytloukání půjčky půjčkou nikdy nevede k dobrému cíli. Ve svých možnostech máte mnohem lepší cesty:

• zavolejte věřiteli — tedy tomu, komu dlužíte — a řekněte mu, co se děje. Věřitelé mají zájem na tom, aby jim peníze přišly, a proto jsou ochotni se domluvit na odkladu splátky nebo na jejím snížení a na nastavení nového splátkového kalendáře
• navštivte dluhovou poradnu — fungují zdarma, bez poplatků a bez podmínek. Poradci tu viděli už stovky podobných situací a vždy najdou schůdnou cestu ven. Využít můžete i telefonické poradenství přes červené sluchátko
• obraťte se na své blízké — jestli potřebujete jen překlenout čas do výplaty, zkuste požádat své blízké o pomoc s jedním termínem splátky (s tím, že jim ji budete vracet postupně). 

Teď už se ale podívejme na další dvě varianty půjčky pro dlužníky, které jsou přínosné a jejich využití dává smysl.

2. Refinancování a konsolidace: dluh vyměňte za lepší dluh

Když má dlužník nevýhodnou půjčku nebo více půjček, může sáhnout po refinancování nebo konsolidaci a své zadlužení si zjednodušit a zlevnit, snížit si měsíční zátěž ze splátek, či se naopak dostat k rychlejšímu splácení. 

Co je refinancování?

Refinancování půjčky jednoduše znamená, že se stávající úvěr nahradí novým, výhodnějším. Zůstáváte dlužníkem, ale přesouváte se k novému věřiteli (s novou půjčkou) a za lepších podmínek. Typicky se refinancováním dosáhne:

• nižšího RPSN
• nižší měsíční splátky
• delší doby splácení, pokud stávající splátky příliš zatěžují rozpočet
• v některých případech i navýšení o částku, kterou zrovna potřebujete (pokud na to stačí vaše bonita).

Pokud například máte spotřebitelský úvěr s RPSN 28 % a jinde lze využít nabídku refinancování za 14 %, není nad čím váhat. Jediné, na co se musíte ohlížet, jsou případné poplatky za předčasné doplacení původní půjčky. Někteří poskytovatelé si žádný poplatek neúčtují, jiní vám „napálí“ až 1 % z předčasně doplacené částky.

Co je konsolidace?

Konsolidace půjček je v podstatě totéž co refinancování, jen se týká více úvěrů najednou. Když například splácíte spotřebitelský úvěr, kreditní kartu a kontokorent, konsolidací se všechno sloučí do jednoho nového úvěru. Výsledek:

• jedna splátka místo tří
• jeden termín splátky, jeden účet, na který se posílá
• zpravidla nižší celková měsíční splátka
• přehlednost — víte přesně, kolik dlužíte a kdy dluh podle plánu dorovnáte (uhradíte).

Konsolidovat lze i půjčky od různých poskytovatelů — bankovních i nebankovních.

Podmínky pro refinancování a konsolidaci:

• pravidelné splácení bez prodlení — poskytovatelé chtějí vidět, že jste spolehlivý plátce
• doložení aktuálního pravidelného příjmu
• vyčíslení zůstatku úvěrů, které chcete zahrnout do konsolidace nebo refinancování, nejlépe i smlouvy o těchto úvěrech.

Refinancování a konsolidace jsou jediné případy, kdy si sice půjčujete jako dlužník, ale vaše bonita (tedy to, jak vás vidí poskytovatel z hlediska schopnosti splácet) se tím fakticky nezhoršuje, právě naopak. Vyměňujete totiž jeden dluh za jiný, ideálně za lepší.

3. Další půjčka, když potřebujete víc peněz – a máte na to

Třetí scénář je nejběžnější ze všech: máte hypotéku nebo jinou půjčku, splácíte ji bez problémů, ale nastala situace, kdy potřebujete peníze ještě na něco dalšího. Třeba na novou pračku, rekonstrukci koupelny nebo jiný výdaj, na který své rezervy nechcete plýtvat.

Tohle je naprosto přirozená situace a půjčka pro zadlužené v tomto kontextu neznamená nic dramatického, natož nevhodného.

Kdy vám poskytovatel ještě půjčí?

Každý poskytovatel — banka i nebankovní společnost — musí ze zákona posoudit vaši úvěruschopnost. To znamená, že se podívá na:

• výši vašich příjmů
• celkovou výši všech stávajících splátek
• vaši platební historii v registrech dlužníků
• zbývající prostor pro další splátku.

Obecné pravidlo říká, že celková výše všech splátek by neměla překročit přibližně 40-45 % čistého příjmu. Pokud v příjmech ještě prostor máte, další úvěr vám může být bez problémů schválen. Nota bene, když prokážete ještě i dostatečnou výši rezerv.

Například: 45 % z čistého příjmu ve výši 40 000 Kč je 18 000 Kč. Pokud nyní splácíte úvěr s měsíční splátkou 12 000 Kč, máte teoreticky ještě rezervu 6 000 Kč na další měsíční splátku. 

Jak si vybrat dodatečnou půjčku?

Postupujte stejně jako u jakékoli jiné půjčky. To znamená:

• porovnejte nabídky v online srovnávači 
• sledujte hlavně RPSN — to je číslo, které zahrnuje nejen úrok, ale i všechny poplatky spojené s půjčkou, a nejlépe tak ukazuje skutečnou cenu (s výjimkou tzv. mikropůjček)
• zjistěte, zda je možné odložit nebo snížit splátku, pokud by se situace změnila — a jaký poplatek se za to platí
• nepodepisujte nic, čemu nerozumíte.

Připravili jsme pro vás: Na co si dát pozor, když potřebujete peníze, aneb jak na správný výběr vhodné půjčky.

Pozor na lichváře! Jak je poznáte? 

Už víte, že ne každá půjčka pro dlužníky v registru je záchrana. Jsou situace, kdy je přímo nevhodná. Ale aby toho nebylo málo, pohybují se na internetu i poskytovatelé, kteří cílí přímo na lidi v nouzi. S cílem využít jejich znevýhodnění, paniky a oslabené schopnosti racionálně se rozhodovat právě proto, že jsou pod velkým stresem. 

Podmínky půjček takových věřitelů jsou záměrně nevýhodné, často vyloženě podvodné. Naštěstí poznat lichváře není těžké:

• nemají licenci ČNB
• nenahlíží do registrů dlužníků
• nabízejí půjčky „pro každého", „bez dokládání příjmu“ nebo prohlašují, že „neřeší registry, ani historii“
• podmínky půjčky jsou nejasné, schválně složitě formulované
• sankce za zpoždění jsou nepřiměřeně vysoké
• chtějí zastavit nemovitost i za půjčku jen v desítkách tisíc Kč (zlomek ceny zastavované nemovitosti).

Přečtěte si náš článek Půjčka od lichváře: Jak je poznat? Jak se nenechat napálit?, a budete přesně vědět, jak se lichvářům bezpečně vyhnout.