Jak začít s tvorbou základních finančních rezerv?

Kolik peněz by měla mít domácnost ve finanční rezervě?

Ideální finanční rezerva by měla pokrýt alespoň 3 až 6 měsíců běžných výdajů. Neznamená to ale, že si takovou částku musíte vytvořit hned. První cíl může být mnohem menší: například 5 000 Kč, potom jeden měsíční nájem nebo jedna běžná výplata.

Prakticky si rezervu můžete rozdělit na tři úrovně:

• Startovací rezerva: 5 000 až 10 000 Kč na menší nenadálé výdaje, například opravu spotřebiče nebo doplatek za energie.
• Základní rezerva: částka ve výši jednoho měsíce běžných výdajů domácnosti.
• Bezpečná rezerva: 3 až 6 měsíců výdajů pro případ výpadku příjmu, nemoci nebo větší životní změny.

Pokud žijete od výplaty k výplatě, začněte malou částkou. I 300 nebo 500 Kč měsíčně je lepší než žádná rezerva. Důležité je, aby peníze odcházely automaticky hned po výplatě, ne až na konci měsíce.

 

Kam finanční rezervu uložit?

Finanční rezerva by neměla ležet doma v obálce ani na běžném účtu, ze kterého každý den platíte. Ideální je samostatný spořicí účet, kde jsou peníze oddělené od běžné útraty, ale zároveň se k nim dostanete rychle, když je opravdu potřebujete.

• Běžný účet: vhodný jen pro peníze na každodenní výdaje.
• Spořicí účet: vhodný pro krátkodobou rezervu, protože peníze zůstávají dostupné.
• Termínovaný vklad: může nabídnout lepší úrok, ale peníze nemusí být dostupné okamžitě.
• Investice: nejsou vhodné pro základní rezervu, protože jejich hodnota může krátkodobě kolísat.

Rezerva má hlavně chránit před problémem, ne vydělávat co nejvyšší výnos. Proto by měla být uložená konzervativně a dostupná bez zbytečného čekání.

Nízké příjmy? Poměrně častá nesnáz českých rodin

Jinak se tvoří rezerva domácnosti se dvěma stabilními příjmy a jinak člověku, který žije sám, splácí nájem a každý měsíc počítá každou korunu. Výše příjmů je důležitá, ale ještě důležitější je rozdíl mezi příjmy a pravidelnými výdaji. Právě z něj se dá poznat, kolik peněz lze reálně odkládat stranou.

Proto nemá smysl porovnávat se s ostatními. Někdo zvládne posílat na rezervu několik tisíc měsíčně, jiný začne stokorunou týdně. Cíl je stejný: vytvořit si vlastní finanční polštář, který pomůže zvládnout nečekané výdaje bez půjčky.

Rezervy jsou důležité – proč?

Tvorba alespoň několikatisícové rezervy bývá mnohdy životně důležitá pro každou domácnost. Každým okamžikem se může stát, že vyteče pračka, přestane fungovat lednice, pokazí se sporák… A to jsou domácí spotřebiče, bez kterých se dnes už vlastně neobejdeme. 

Můžeme také čelit nenadálým výdajům v souvislosti s dětmi; nechtěně si zničíme třeba boty nebo oblečení, které budeme muset rychle nahradit. A když se takových „nehod“ nashromáždí během měsíce víc, jsme nuceni stát se součástí úvěrového byznysu a i na základní potřeby pro nás nebo pro domácnost si půjčit. 

Jenže pokud si neumíme z našeho příjmu dělat rezervy, jak potom chceme splácet i třeba jen malou půjčku, kterou jsme si vlivem výše zmíněných událostí museli vzít?

Připravili jsme pro vás: Jak naučit děti hospodařit s penězi, i s těmi digitálními?

Několik tipů k tomu, jak si na rezervy ušetřit

Začněte tam, kde peníze mizí nejčastěji

Nejrychlejší úspory bývají v běžných opakovaných výdajích: jídlo, drogerie, energie, telefon, předplatná a impulzivní nákupy. Nemusíte měnit všechno najednou. Vyberte si jednu oblast, sledujte ji měsíc a nastavte si konkrétní limit.

• plánujte nákupy podle jídelníčku, ne podle momentální chuti,
• porovnávejte cenu za kilogram nebo litr,
• nekupujte zásoby jen proto, že jsou v akci,
• zrušte služby a předplatná, která pravidelně nevyužíváte,
• ušetřenou částku pošlete hned na účet s rezervou.

Plánované nákupy jsou levnější

Když si budeme nákupy plánovat s ohledem na to, co chceme vařit, jaká drogerie nám doma dochází, respektive čeho máme jakou spotřebu, jaké boty a oblečení budou děti potřebovat na příští sezonu, bude se nám dařit kupovat zboží jednak v příznivějších cenách a jednak v množství, které opravdu využijeme. A nic nevyhodíme.

Pokud kupujeme zboží s minimální trvanlivostí (například krájený sýr, salám), kupujme jen tolik, kolik nejlépe hned večer nebo na druhý sníme. Jestliže nakupujeme méně často, snažme se kupovat výrobky v celku, nakrájíme si je až doma – tím prodloužíme jejich trvanlivost o několik dní.

Stejné je to s pečivem. Brzy okorá, ztvrdne nebo zplesniví. Mějme ho připraveného ke spotřebě jen tolik, kolik je třeba, zbytek pečiva z nákupu dejme do mrazáku. A postupně z mrazáku vyndávejme. Jen nezapomeňme, že pečivo by nemělo být v mrazáku déle než měsíc. Co okorá, usušme a spotřebujme jinak. Tipů najdeme na internetu dost.

Hlídací psi na internetu

Pro nákupy můžeme využít hlídacích programů, které hlídají ceny výrobků na internetu. Když například víme, že syn bude na podzim potřebovat novou bundu, tak si už od jara necháme hlídat cenu určitých typů a velikostí bund. Zajímavé cenové nabídky pak budou chodit na náš email.

Víte, že i půjčka se někdy vyplatí? Připravili jsme pro vás praktické ukázky, kdy si rozhodně nepůjčovat, ale i situace, v nichž vám půjčka skutečně dokáže pomoct.

Sezónní potraviny jsou také levnější

Zkusme plánovat na měsíce dopředu i jídlo. Spousta zeleniny a ovoce je levnější během sezóny. Ale v zimě a pak hlavně na jaře za ni dáme skoro majlant. Jestliže máme alespoň trošku místa v mrazáku, nebo jsme ochotní zavařovat či sušit, nakupme si levnou zeleninu a ovoce (třeba u soukromého prodejce) a nachystejme si je na pozdější spotřebu. 

Budeme pak mít zásobu vynikajících marmelád, kompotů, salátů, zeleninové směsi pod maso… a za minimální náklady. Takže budou kvalitnější a také levnější než to, co pak zimě a na jaře kupujeme v obchodech. 

Rozlišujme „minimální trvanlivost do“ a „spotřebujte do“

Tohle jsou dva údaje, které se diametrálně odlišují. Nemusíme vyhazovat všechno, co překročilo svou minimální trvanlivost. To je opravdu jen ta minimální. Ta skutečná může trvat i několik měsíců po ukončení té minimální, například u rýže nebo těstovin. 

V případě překročení lhůty „spotřebujte do“ musíme být opatrnější, zejména pokud jsme o maso a masné výrobky, majonézu atp.

Funkčnost vybavení v domácnosti

V této oblasti máme na mysli zejména kapající kohoutky, protékající toalety, nevhodně nastavené programy vytápění…

Nebo třeba elektrické spotřebiče, které vypínáme pouze do režimu Stand By, nikoliv úplně. Spotřeba energie v režimu Stand By je sice nízká, ale když sečteme několik spotřebičů, za rok to zbytečně vyhozené peníze jsou.

Nešvarem českých domácnosti je také zbytečné svícení. Mnohokrát se stane, že v místnosti svítíme, když v ní nikdo není. Za rok je to mnoho hodin zbytečné spotřeby energie a peněz.

Zkontrolujte, jestli máte správnou sazbu elektřiny

Pokud doma elektřinou ohříváte vodu, topíte, používáte tepelné čerpadlo nebo nabíjíte elektromobil, ověřte si, zda nemáte nárok na vhodnější distribuční sazbu s nízkým tarifem. Dříve se tomu často říkalo „noční proud“, dnes ale nízký tarif nemusí běžet jen v noci.

Nemusí se však vyplatit každému. Nejprve si zkontrolujte aktuální distribuční sazbu na vyúčtování a porovnejte ji se spotřebou domácnosti. Pokud máte jen běžnou spotřebu bez elektrického ohřevu vody nebo vytápění, úspora nemusí být výrazná.

Telefon, internet

Tyto dvě položky tvoří mnohdy tisícovkové zatížení rozpočtu domácnosti. Poohlédněte se okolo sebe, zda není v nabídce něco výhodnějšího, než ten tarif, který máte vy. Ve větších městech jsou možnosti lepší, ale už i na vesnice se dostávají menší poskytovatelé připojení k internetu, kteří nabízejí poloviční ceny ve srovnání s velkými operátory. 

Nakupujte v akcích, ale hlídejte si skutečnou slevu

Akce a výprodeje mohou domácnosti ušetřit peníze, ale jen tehdy, když kupujete věci, které opravdu potřebujete. U dražších nákupů se vyplatí sledovat historii ceny a nevěřit jen velkému procentu na cenovce.

U zboží ve slevě si všímejte také informace o nejnižší ceně za posledních 30 dnů. Právě z ní by měla být sleva počítaná. Pokud obchod ukazuje více různých cen, porovnejte si nabídku i u konkurence.

Věrnostní programy nejsou vždy výhodné

Mnoho obchodů nabízí věrnostní programy – při dalším nákupu sleva. Vždy si však zjistěte ceny i jinde, aby nakonec i po slevě nebylo zboží dražší. A naopak – někde je zboží levnější, ale po započtení nákladů na dopravu nakonec zaplatíte více.

Banky nabízejí kreditní karty, se kterými se vám z nákupu v konkrétních obchodech vrátí nějaká procenta zpět. Opět ale porovnávejte s cenami jinde, aby i po vrácení ušmudlaných dvou procent nebyl výsledek dražší než v jiném obchodě.

Odkládejme ušetřené peníze na zvláštní účet

Ale pozor, účty mějme jen tam, kde jsou vedeny zdarma a kde nejsou zpoplatněny základní platební operace. Výpisy si nechávejme posílat jen elektronicky.

Jakmile se nám povede ušetřit nějaké peníze, co nejdříve je pošleme na účet, který bude k šetření vyhrazený. Mělo by na něm být alespoň nějaké zhodnocení a peníze by měly být dostupné kdykoliv.

Některé banky nabízejí program, kdy z každé naší platby z účtu převedou na další účet několik procent navíc z každé platby. Pokud by byla nastavena tři procenta, tak když nakoupíme například za 1000 Kč, z účtu nám odejde 1030 Kč. 1000 Kč prodejci a 30 Kč na náš druhý účet. Tato forma šetření tolik nebolí a za delší období se našetří poměrně dost peněz.

Dodržujme termíny placení

Když se opozdíme s jakoukoliv platbou, hned nás to bude stát více peněz. A to platí i u splátek v případě kreditní karty nebo u pokuty za špatné parkování.

Odložená platba není náhrada finanční rezervy

Možnost „kup teď, zaplať později“ může pomoci, když čekáte na výplatu a jde o nutný výdaj. Neměla by se ale stát běžným způsobem nakupování. I když služba působí jednoduše a někdy je bez poplatku, pořád si posouváte platbu do budoucna.

Před využitím odložené platby si vždy ověřte, zda za ni neplatíte poplatek, co se stane při zpoždění a jestli v dalším měsíci opravdu zvládnete zaplatit všechny běžné výdaje. Pokud odloženou platbu používáte opakovaně, je to signál, že domácí rozpočet potřebuje úpravu.

Bude to vůbec fungovat?

Jak zjistíte, jestli výše napsané tipy k šetření pomohou? Tím, že si povedete malé rodinné účetnictví. Jednodušší odpověď by byla, že tím, že zbyde více peněz v peněžence a na účtu. Ale to nemusí být vždy pravda – člověk má totiž přirozenou tendenci více utrácet, když vidí v peněžence a na účtu více peněz. 

Zkuste si vyzkoušet naše tipy k šetření, vést si o nich evidenci alespoň půl roku. Třeba se vám natolik vyplatí, že v nich budete pokračovat i nadále. Určitě časem najdete i mnoho dalších tipů, jak ušetřit zrovna ve vaší domácnosti.