Jak učit děti hospodařit s penězi v bezhotovostním světě
Publikováno 29.01.2025
Čas čtení 9 min
Když jsme byli malí, peníze byly hmatatelné – prošly nám rukama, cinkaly v kasičce, daly se rozdělit do obálek. Bylo jasně vidět, jak jich přibývá/ubývá. Dnešní děti však vyrůstají ve světě, kde platby probíhají mávnutím telefonu, peníze jsou často jen číslem na displeji a nákupy lze udělat jediným kliknutím v aplikaci. Jak v digitální době naučit děti skutečnou hodnotu peněz a rozumné zacházení s nimi? Začít byste měli už od batolete.

Klíčové informace
Batolata a předškoláci se učí především pozorováním rodičů při placení a formou hry na obchod. Důležité je vysvětlovat, že peníze musíme nejprve vydělat.
Děti na prvním stupni začínají s vlastním kapesným, učí se plánovat výdaje a zkouší první samostatné nákupy pod dohledem rodičů.
Na druhém stupni přechází děti na měsíční kapesné, seznamují se s digitálním bankovnictvím a učí se bezpečnému nakupování online.
Teenageři si přivydělávají první vlastní peníze, učí se dlouhodobě plánovat a orientovat se v základních finančních produktech.
Klíčové pro všechny věkové skupiny je postupovat podle individuální vyspělosti dítěte, kombinovat teorii s praxí a nechat děti učit se z vlastních chyb v bezpečném prostředí.
Poznámka úvodem
Každé dítě se vyvíjí svým vlastním tempem a jeho schopnost chápat finanční koncepty závisí na mnoha faktorech. Proto berte uvedené věkové kategorie pouze jako orientační vodítko. Někdo může být připraven na vlastní kapesné již v šesti letech, jiné dítě třeba až v osmi. Důležité je pozorovat zájem dítěte, jeho vyspělost a připravenost na jednotlivé kroky. Následující rozdělení do věkových skupin proto vnímejte jako flexibilní rámec, který můžete přizpůsobit konkrétnímu dítěti a vaší rodinné situaci.
A. První kontakt s penězi v batolecím a předškolním věku (1-6 let)
Seznamování dětí s penězi začíná mnohem dříve, než si myslíme: prakticky od narození. I když se to tak nemusí jevit, děti nás bedlivě pozorují při každé finanční transakci.
A1. Pasivní učení v každodenním životě
Děti od prvních měsíců života vidí, že si nic neodnášíme jen tak. Bereme je s sebou do obchodu, do restaurace, do ZOO, na pouť, k holiči – všude, kde musíme za něco platit. Vidí, že se vším se musíme někde zastavit a buď předat peníze, nebo přiložit kartu k terminálu.
V raném věku se děti učí pasivně, „jen“ přijímají informace. Ale právě to je příležitost přirozeně začít s jejich vzděláváním ve správném zacházení s penězi.
Běžné učící momenty jsou například:
nákup v supermarketu s vysvětlením placení
platba za zmrzlinu či svačinu v cukrárně
výběr a placení vstupenek na výlety
používání samoobslužných pokladen.
A2. Jak dětem vysvětlovat digitální platby
Když malému dítěti při placení vysvětlujeme proces, pomáháme mu vytvářet spojení mezi placením a získáváním věcí. V digitální době je dobré používat komentáře jako:
- "Teď zaplatíme za rohlíky kartou, a peníze se pošlou z karty do obchodu."
- "Obchod dostane zaplaceno přes počítač."
- "Podívej, terminál pípnul – to znamená, že platba proběhla a můžeme si nákup odnést".
I doma si pak můžete s dětmi hrát na obchod s tím, že se bude někdy platit penězi, jindy kartou.
Mimochodem: víte, jaký je rozdíl mezi kreditní a běžnou (debetní) platební kartou?
A3. První aktivní zkušenosti s penězi formou her
Batolata jsou schopná vnímat finanční operace velmi brzy a uplatnit je nejdříve v podobě hry. Při domácích hrách na obchod či restauraci zvládají základní koncept plateb už v době, kdy začínají chodit.
Děti hru na obchod milují. Stejně tak hru na restauraci. Obsluha a platba jsou skvělé sociální interakce, které děti moc rády (nejprve v rámci rodiny) vyhledávají. Tak proč toho nevyužít pro ukotvení jejich postoje a informací ohledně peněz?
A4. Učení hodnotě věcí
V předškolním věku už děti začínají chápat čísla, a můžeme tak začít s jednoduchými koncepty hodnoty. Důležité je vysvětlit, že peníze se negenerují samy, že je vyděláváme. A protože peníze nejsou samozřejmostí, dávají věcem jakousi hodnotu: za věci jsme ochotni zaplatit určitou sumu peněz. Jak učit o hodnotě a cenách? Například:
- stanovení jednoduchých cen v domácím obchodě
- vysvětlování, že rodiče pracují, aby měli peníze
- ukazování rozdílů v cenách různých věcí
- zapojení dětí do jednoduchých rozhodnutí o nákupech.
Mimochodem: Víte vy sami, jak začít s tvorbou finanční rezervy, i když musíte vyjít s málo penězi?
B. První vlastní rozpočet: mladší školní věk (7-9 let)
Nástup do školy je ideálním obdobím pro zavedení prvního kapesného. Dítě už chápe základní matematické operace a dokáže počítat alespoň do sta, což mu umožňuje skutečně přemýšlet o hodnotě peněz a plánovat jejich využití.
B1. Začínáme s kapesným
Než dítěti svěříme první vlastní peníze, musíme mu vysvětlit základní pravidla a zodpovědnost. Nejlepší je začít během prázdnin před nástupem do školy (nebo před nástupem do toho ročníku, v němž mu kapesné chceme začít dávat). Jedině tak má dítě prostor získat první zkušenosti bez školního stresu.
Základní pravidla pro první kapesné:
- začít s malou částkou (například 20-40 Kč týdně)
- stanovit pravidelný den pro výplatu, ale častěji než jednou měsíčně, v tomto věku nejlépe jednou týdně
- nechat dítě samostatně rozhodovat o využití peněz (nejprve prostřednictvím konzultací s vámi, později zcela samostatně)
- vysvětlit rozdíl mezi zbytným a nezbytným.
B2. Od kasičky k první kartě
V tomto věku můžeme začít kombinovat klasickou kasičku s moderními platebními metodami. Některé banky nabízejí speciální dětské účty s kartou a rodičovskou kontrolou. Kartu lze většinou vyřídit v 8 letech věku dítěte.
Jak na první platební kartu? Nezbytné budou tyto kroky:
- zřízení dětského účtu s nastavitelným limitem plateb
- vysvětlení základů bezpečnosti (PIN kód, bezkontaktní platby)
- společná první platba v obchodě
- společný první výběr hotovosti z bankomatu
- společné sledování zůstatků v aplikaci
- založení spořicího účtu a sledování, kolik mu banka „přihodí“ k jeho úsporám
- pravidelné procházení výpisů a učení se z nich.
B3. Učíme se plánovat a spořit
Důležitý je prožitek jak z úspěšného spoření, tak z případných chyb při nezodpovědném utrácení. Dítě si musí zažít zkušenost, že když utratí peníze za jednu věc, na druhou mu nezbude. Musí si projít i pocitem odříkání, kdy kvůli šetření na jednu věc nemůže (nechce) zaplatit a koupit si věc druhou.
V tomto věku už by se mělo naučit pravidelně si odkládat na cíl, na který si spoří, a nikoliv si zakazovat veškeré utrácení!
Praktické tipy pro rozvoj plánování:
- vytvoření spořicího cíle na konkrétní věc
- postupné spoření na odděleném spořicím účtu, kde uvidí, jak roste spořená částka, ale i kolik mu přidává banka
- zapisování příjmů a výdajů do speciálního sešitu nebo do aplikace
- rozdělení kapesného na části (útrata/spoření)
- případné odměny za mimořádné šetření nebo práci navíc (je na vašem zvážení).
B4. První nákupní samostatnost
V tomto věku už můžeme děti nechat dělat menší samostatné nákupy. Je to skvělá příležitost pro praktický nácvik zacházení s penězi. Vhodné situace pro samostatné nakupování:
- nákup svačiny ve školním bufetu
- pořízení drobných školních potřeb
- výběr a koupě dárků pro sourozence či kamarády
- placení za malý nákup v samoobsluze.
Samozřejmě musí kapesné vašeho dítěte odpovídat výše uvedeným nákupům. Případně mu například na školní potřeby dáte jednorázovou částku, do obchodu jej pošlete se svou bankovkou atd.
Mimochodem: víte, jaký vliv na vaše peníze bude mít inflace a jaký naopak deflace?
C. Digitální svět financí naplno uchopí až druhostupňoví (10-15 let)
V tomto věku už děti aktivně využívají digitální technologie a je čas je naučit bezpečnému pohybu ve světě online financí. Zároveň rozšiřujeme jejich finanční odpovědnost.
C1. Rozšiřování finanční zodpovědnosti
Teenager by měl postupně přebírat kontrolu nad větším objemem financí a delším časovým horizontem. Přecházíme z týdenního kapesného na kapesné vyplácené měsíčně.
Do měsíčního rozpočtu zahrnujeme:
- kredit na mobilní telefon a data
- jízdné na MHD nebo autobus
- občerstvení ve škole
- volnočasové aktivity s kamarády
- drobné oblečení, doplňky nebo kosmetiku.
Dítě by vždycky mělo vědět, co mu zaplatíte vy ze svého, a na co mu slouží jeho kapesné. Jedině když si stanovíte jasná finanční pravidla, bude se v nich dítě učit vhodně manévrovat.
C2. Bezpečný vstup do online světa
V digitálním prostředí číhá mnoho finančních nástrah, před kterými musíme děti chránit. Není lepší cesta než včasné informování a učení formou příkladů. Některé vás sice budou něco stát, ale správná zkušenost je pro dítě do budoucna k nezaplacení.
Zaměřte se zejména na tyto nástrahy digitálního světa:
- mikrotransakce v online hrách – korunka ke korunce, a za měsíc je z toho pěkných pár stovek/tisíc…
- impulzivní nákupy – a za chvíli zjistím, že mi ta věc vlastně nic moc nedává, že nákup byl zbytečný…
- manipulativní reklamy – které často vedou k nesmyslným a impulzivním nákupům
- podvodné nabídky a falešné e-shopy, obecně celá kyberbezpečnost. Podrobněji jsme se o podvodech v online světě rozepsali tady.
C3. Moderní platební nástroje
Poslední ročníky na základní škole už by se dítě mělo zasvětit i do pokročilejší (digitálních) metod placení. Některé lze provádět před 15. rokem věku, jiné právě až od 15 let. Zjistěte si u banky svého dítěte, jak je to s možnými typy operací na jeho účtu. Zejména se jedná o:
- mobilní platby (Apple Pay, Google Pay)
- QR platby a převody peněz z účtu na účet
- online nakupování na ověřených e-shopech
- aktivní/pasivní správa účtu přes mobilní aplikaci.
C4. První dluhy
Dítě by si v tomto věku mělo vyzkoušet i první dluhy. Například když šetří na cíl, který mu schvalujete, můžete mu na něj půjčit. Ale s plnou zodpovědností v tom, že vám dítě dluh splatí (dohodnete splátky). A možná i přeplatí něco navíc, aby pochopilo, že používání cizích peněz něco stojí.
Ne každá půjčka se totiž dá získat zdarma! Dítě si příště bude umět lépe představit, co nákup na dluh obnáší. A snáz se rozhodne, zda chce mít věc nyní (ale za vyšší cenu), nebo si počká, našetří a koupí až později (za cenu nižší). Během šetření ještě i vydělá na úrocích na spořicím účtu.
Mimochodem: Víte, kde si případně bezpečně půjčit? Online srovnávač (protože má odpovídající licenci ČNB a je pod jejím dohledem,), je jedním z bezpečných míst pro výběr spotřební půjčky.
D. Cesta k samostatnosti pro dospívající (16-20 let)
V tomto věku by měli mladí lidé získávat skutečnou finanční nezávislost a připravovat se na samostatný život. S pevnými základy z dosavadního poznávání světa financí a hospodaření s nimi.
D1. První výdělky a brigády
Možnost vydělat si vlastní peníze je pro dospívající často zlomovým momentem. Práce během prázdnin nebo brigáda při škole přináší nejen příjem, ale především neocenitelné zkušenosti s hodnotou peněz. Když mladý člověk poprvé dostane výplatu za odvedenou práci, často změní svůj pohled na utrácení.
D2. Dlouhodobé finanční plánování
S blížící se dospělostí přichází potřeba plánovat finance na delší období. Už nejde jen o to rozvrhnout si kapesné na měsíc – mladí lidé začínají přemýšlet o financování studia, o spoření na vlastní notebook nebo o plánech na první samostatné cestování.
Proto nejpozději v tomto věku s dětmi projděte:
- spoření na větší cíle (notebook, cestování)
- plánování výdajů na nějaké období
- vytváření finanční rezervy
- základy investování a zhodnocování úspor (efektivnější cestou, než je „jen“ spoření. Ale se zachováním spoření jako nejlepšího nástroje pro krátkodobou finanční rezervu).
D3. Příprava na samostatný život
Období před vstupem do dospělosti je vhodné pro ucelení přehledu o financích. Mladý člověk by měl postupně převzít kontrolu nad svým rozpočtem a naučit se orientovat v základních finančních produktech. Ještě zbývají zejména tyto kroky před úplnou finanční samostatností:
- sestavení samostatného osobního rozpočtu
- pochopení různých typů pojištění
- orientace v bankovních produktech
- orientace v investicích
- zodpovědné používání kreditních karet a kontokorentu (ty jsou totiž dostupné i studentům).
D4. Prevence finančních problémů
Vstup do světa samostatných financí přináší kromě svobody také mnohá rizika. Mladí lidé se často setkávají s lákavými nabídkami půjček, kreditních karet nebo "zaručených" investičních příležitostí. Je zásadní, aby se naučili rozpoznávat potenciální finanční pasti a osvojili si zdravý skepticismus vůči příliš výhodným nabídkám.
Mimochodem: Všimli jste si, že je v procesu je spousta momentů, kde se budete učit spolu s dětmi? Výjimkou nebude ani situace, kdy vás vaše dítě obohatí jiným úhlem pohledu, zkušeností nebo věcností diskuse, již povedete.
E. Důležitá varování před častými nástrahami:
S ohledem na věk dítěte se postupně zastavujeme u nástrah, které svět financí, a vůbec online prostředí, mohou přinášet. Nejvíce se zaměřme na:
- rizika půjček a úvěrů
- zdravý přístup k utrácení (ani přílišné „škudlení“ není tou správnou cestou)
- bezpečné nakládání s osobními údaji
- vyhýbání se podvodným schématům.
Jak vysvětlit nesprávné chování v online světě? Stačí přirovnání ke světu reálnému
Vysvětleme dětem, že stejně tak, jako si nepustíme cizího člověka do bytu, a nikde (bez dohledu) neodkládáme peníze, telefon a doklady, tak si stejným způsobem nikde „neodkládáme“ osobní data, nikomu nesdělujeme údaje o platební kartě a nikoho si nepouštíme do svého bankovnictví (ani přes vzdálený přístup, ale ani vyzrazením přístupových údajů).
Snadné to není, ale s trochou snahy to zvládneme
Cesta k finanční gramotnosti je dlouhá, ale s postupným vedením a praktickými zkušenostmi můžeme děti připravit na zodpovědné hospodaření s hotovostí, ale i s digitální formou peněz. Dbejte na to, abyste přizpůsobili metody výuky věku dítěte a dali mu přiměřenou svobodu pro vlastní rozhodování a učení se z chyb.
Další články, které by vás mohly zajímat:
18.12.2024
Půjčka na zuby: Jak financovat nový úsměv?
Potřebujete financovat zubní péči? Půjčka na zuby vám pomůže pokrýt náklady na úsměv. Poradíme, jak vybrat správnou variantu a nastavit splácení.
19.11.2024
Jak na vánoční půjčku? Chytré Vánoce bez zbytečných dluhů
Zvažujete vánoční půjčku? Poradíme vám, kdy je dobrým řešením, na co si dát pozor a jak si užít chytré Vánoce bez zbytečných dluhů.
15.11.2024
Půjčka s ručitelem. Kdy ji zvolit, co nabízí a jaká jsou rizika?
Zjistěte, kdy je půjčka s ručitelem tou správnou volbou a jaké jsou její výhody i rizika. Ukážeme, na co si dát pozor jako dlužník i jako ručitel.