Kde si spořit, aby vklady byly garantované?

Proto se mnohem více vyplatí neutratit každý měsíc celý náš příjem. A alespoň pár set, v lepším případě tisíc korun, odložit bokem, nejlépe na zvláštní účet, na který jen tak nesáhneme. Anebo na:

• stavební spoření
• cenné papíry
• penzijní připojištění
• družstevní záložnu

Typy garancí podle produktů

U každého typu účtu je jiné zhodnocení, ale i jiné zabezpečení. Někde máme garanci do sta tisíc euro - to znamená, že když společnost krachne, dostaneme sto procent vkladu a úroků, které nepřevyšovaly oněch 100 tisíc euro (tedy něco okolo dvou a půl milionu korun).

Jinde je garance jen do 20 tisíc euro s desetiprocentní spoluúčastí. A jsou produkty, které nejsou garantovány vůbec, takže jejich bezpečnost upravuje stát spíš preventivně.

1. Zcela bez garance

Všechny formy penzijního spoření, připojištění a životního důchodového pojištění jsou bez garance návratu vložených vkladů a nárokovaných úroků. Neexistuje tu žádný garanční fond, ze kterého by se vklady po případném krachu vyplácely.

Proč můžete zůstat v klidu?

Můžete zůstat poměrně v klidu, alespoň pokud máte nějakou formu penzijního připojištění. Penzijní společnost neručí vklady klientů, ale pouze svým vlastním majetkem. Proto při hrozícím krachu může Česká národní banka rozhodnout o převedení prostředků klientů pod jinou penzijní společnost.

Preventivní opatření státu

Stát se snaží krachu penzijních společností také předcházet formou mnoha preventivních opatření - penzijní společnosti mají povolen pouze určitý okruh investic do určitých druhů cenných papírů.

2. Garance do 20 tisíc euro

Jestliže máte investováno na trhu cenných papírů, vztahuje se na vaše vklady garance do 20 tisíc euro. Ale pozor - je tu desetiprocentní spoluúčast, protože dostanete pouze 90 % ze vkladu do výše dvaceti tisíc euro.

Jak funguje garance?

Systém je jednoduchý. Obchodníci s cennými papíry musejí povinně odvádět část svých zisků do Garančního fondu obchodníků s cennými papíry. Vzhledem k tomu, že na trhu cenných papírů jsou krachy trochu častější záležitostí, Garanční fond už mnohokrát bojoval s nedostatkem vlastních finančních zdrojů. Pro výplatu vkladů si však může vzít půjčku z finančního trhu.

3. Garance do 100 tisíc euro

Ostatní produkty finančního trhu, na kterých si lidé spoří své finanční prostředky, jsou garantovány do sta tisíc euro:

• běžné a spořicí účty u bank a kampeliček
• účty stavebního spoření

Jak garance funguje?

Pokud banka, kampelička nebo stavební spořitelna krachne, klient má nárok na vrácení vkladu a smluvních úroků až do výše 100 tisíc euro. Přitom je zcela jedno, kolik měl klient u dané společnosti účtů. Oněch 100 tisíc euro se vztahuje na jednoho klienta u jedné finanční společnosti.

Důležité upozornění

• Jestliže byste měli dva účty u různých bank a obě by krachly, máte nárok na dvakrát sto tisíc euro
• Garance je vztažená primárně na společnost, pak teprve na klienta
• Garance se týká jen společností, které mají sídlo v ČR nebo v některé zemi Evropské unie, přičemž v ČR je alespoň jedna jejich pobočka
• Typickým příkladem je mBank se sídlem v Polsku
• Na ostatní společnosti se Garanční systém finančního trhu nevztahuje

Podívejte se, kde se dá letos získat nejvyšší úrok na spořicím účtu.

4. Garance do 200 tisíc euro - Dočasně vysoké zůstatky

Ve výjimečných a zákonem přesně daných případech se může na jednoho klienta u jedné banky, kampeličky či stavební spořitelny vztahovat garance do 200 tisíc euro. Tyto případy jsou hromadně nazvány dočasně vysoké zůstatky.

Kdy se dvojnásobná garance uplatní?

Zákon jasně mluví o šesti případech, kdy má klient na účtu krachující společnosti více než sto tisíc euro, zároveň tu peníze nesmějí ležet déle než tři měsíce před oním krachem.

Životní situace s nárokem na dvojnásobnou garanci:

• peníze z prodeje nemovitosti sloužící k bydlení
• vypořádání společného jmění manželů při rozvodu
• dědictví
• vyrovnání z penzijního připojištění nebo doplňkového penzijního spoření
• pojistné plnění při úrazu, nemoci, invaliditě nebo smrti
• odstupné za propuštění ze zaměstnání

Důležité podmínky

• Tři měsíce se počítají zpětně od tzv. rozhodného dne (den vyhlášení krachu Českou národní bankou)
• Rozhodnutí o vyšší náhradě je na Garančním systému finančního trhu
• O způsobu nabytí peněz musíte mít doklad

Jak funguje Garanční systém finančního trhu?

Všechny banky, družstevní záložny i stavební spořitelny jsou povinně členy garančního systému a musejí pravidelně platit příspěvky, ze kterých se tvoří rezerva. Rezerva slouží jako zdroj financí pro případné krachy.

Co když rezerva nestačí?

Pokud by zkrachovala velká banka s mnoha klienty a aktuální rezerva by nestačila na pokrytí garantovaných výplat, může si Garanční systém finančního trhu:

• půjčit na finančních trzích
• vydat vlastní dluhopisy

Statistiky krachů

Za dobu fungování garance krachlo:

• 12 bank
• 5 družstevních záložen

Dohromady Garanční systém finančního trhu vyplatil zatím přes 42 miliardy korun. Ke konci roku 2017 byla rezerva okolo třiceti miliard korun. Všechny vklady českých klientů u bank dělají přes 2,5 bilionu korun.

Co dělat, když krachne vaše banka?

Standardní garance (do 100 tisíc euro)

• Garance se vztahuje automaticky - nemusíte se o ni nijak hlásit
• Proces kontroluje Česká národní banka
• Peníze se vyplácejí přes jí vybranou banku (nejčastěji Česká spořitelna)

Zvýšená garance (do 200 tisíc euro)

Jestliže jste na účtu měli dočasně vysoký zůstatek z jednoho ze šesti zákonem jmenovaných příjmů:

Je nutné se o zvýšenou garanci přihlásit:

• Máte na to dva měsíce od rozhodného dne
• K žádosti přiložte dokumenty o nabytí peněz
• Garanční systém musí rozhodnout do čtyř měsíců od doručení žádosti

Zdroje: Garanční systém finančního trhu / zákon o ozdravných postupech a řešení krize na finančním trhu