Úvěruschopnost a bonita klienta

authorIva GrácováPublikováno: 24.02.2021
Úvěruschopnost a bonita klienta

O tom, zdali vám banka či jiná finanční instituce poskytne úvěr, rozhoduje především vaše bonita a hodnota úvěrového skóre. Nástroj, kterým si banky i nebankovní poskytovatelé půjček ověřují schopnost klienta dostát svým závazkům se nazývá skoring. Jeho výsledkem je úvěrové skóre, tedy číselný údaj, kterým si budoucí věřitel vyčíslí vaše možnosti splácet půjčku. Co všechno ovlivňuje bonitu žadatele o úvěr a výši úvěrového skóre? A jak je možné, že vám banka úvěr zamítne, ale nebankovní společnost půjčku schválí?


Poskytovatel úvěru má povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele

Zákonnou povinností každého poskytovatele úvěru je posoudit úvěruschopnost spotřebitele. To znamená zhodnotit, zda je konkrétní osoba schopna spotřebitelský úvěr řádně splácet či nikoli. Každá banka i nebankovní společnost přistupuje k hodnocení úvěrové schopnosti žadatele o půjčku trochu jinak a klade důraz na jiné parametry. Proto se v některých případech může stát, že žadatel, který u jedné instituce neuspěje, v jiné půjčku získá.

Lze získat půjčku se záznamem v registrech?

Poskytovatelem nebo zprostředkovatelem úvěrů mohou stát pouze společnosti, které mají platnou licenci od České národní banky. I přesto, že jsou poskytovatelé úvěru ze zákona povinni důkladně prověřovat bonitu žadatelů o půjčku, žádná právní norma jim nepřikazuje kontrolovat registry dlužníků. Proto je na trhu stále poměrně značné množství finančních institucí, které nabízejí půjčky bez registru, a které schopnost splácet půjčku prověřují jiným způsobem.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 15 000 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Žádáte o půjčku? Rozhodovat bude bonita a úvěrové skóre

Banky i nebankovní společnosti se při posuzování úvěruschopnosti spotřebitele splácet úvěr řídí především bonitou a výslednou hodnotou úvěrového skóre (můžete se setkat také s označením kreditní skóre). Při posuzování bonity a výpočtu úvěrového skóre vyhodnocují finanční instituce údaje o platební morálce, porovnávají příjmy a výdaje žadatele a domácnosti, zkoumají úvěrovou historii. Na základě toho všeho přidělí žadateli počet bodů, podle kterých určí pravděpodobnost splacení půjčky.

Úvěrové skóre a bonita jsou nejdůležitější prvky, podle kterých se také stanovuje úroková sazba půjčky. Čím vyšší je klientova bonita a výsledné úvěrové skóre, tím nižší úrokovou míru mu může banka nabídnout. A samozřejmě opačně – čím nižší bonitou klient oplývá, tím vyšší úrokovou mírou si musí banka nebo nebankovní instituce pokrýt riziko, se kterým do úvěrového vztahu s tímto klientem jde. Riziko, že úvěr nebude řádně splacen. Úvěrové skóre se také využívá hodnocení bonity klienta u telekomunikačních služeb, dlouhodobých pronájmů, pronájmů aut apod.

Sázky a zamítnutý úvěr

Může se stát, že je úvěr zamítnut i přesto, že má žadatel o úvěr dostatečný příjem a nemá žádný záznam v registrech dlužníků. Jak je to možné? Na vině může být pravidelné kurzové sázení. Zájemce o úvěr dokládá bance u některých typů úvěrů také tři poslední výpisy, ze kterých si banka může detailně prostudovat, za co pravidelně utrácíme. Některé banky při posuzování úvěrového skóre posuzují také na jiné parametry a jedním z nich může být právě kurzové sázení.

Jak se počítá bonita a úvěrové skóre?

Výpočet bonity a úvěrového skóre provádějí finanční instituce prostřednictvím různých sofistikovaných modelů, které se označují slovem skoring klienta. Poskytovatel úvěru nemá zákonnou povinnost žadatele o úvěr seznámit s konkrétní metodikou výpočtu, to znamená, že neúspěšným žadatelům nesdělují důvod, který vedl k jejich případnému odmítnutí. Častým důvodem k zamítnutí žádosti o úvěr je právě nízká bonita žadatele.

Skoring je klíčový pro stanovení bonity klienta. Bonita je ovlivněna mnoha faktory. Posuzovány jsou především:

  • Osobní údaje jako věk, pohlaví, vzdělání, profese či rodinný stav, vyživované děti.
  • Příjmy žadatele – příjmy ze zaměstnání a samostatně výdělečné činnosti. Některé instituce uznávají jako dodatečné příjmy také příjmy z pronájmu či některé typy důchodů. Pokud žijete ve společné domácnosti s partnerem, může být součástí skoringu také dotaz na jeho příjmy partnera.
  • Pravidelné výdaje – platby nájemného, pojistné, příspěvky na stavební spoření, splátky ostatních půjček, alimenty aj.
  • Finanční morálka – nedílnou součástí posouzení bonity a výpočtu úvěrového skóre žadatele je posouzení úvěrové historie a platební morálky. K tomu mohou poskytovatelé využít údaje z úvěrových registrů. Banka pozitivně ohodnotí žadatele, pokud všechny existující i minulé závazky pravidelně splácí. Naopak, pokud má žadatel špatnou platební morálku, má to na jeho bonitu negativní vliv.

Spočítejte si vaši bonitu s Osobním skóre od Zonky

Jak už jsme uvedli, konkrétní model výpočtu úvěrového skóre si finanční instituce dobře střeží. Zonky však v minulém roce spustilo službu Osobní skóre, která bezplatně vypočítá důvěryhodnost žadatele o úvěr a jeho schopnost plnit své finanční závazky.

Na základě údajů o platební morálce, záznamech v registrech, porovnání příjmů a výdajů nebo základních údajů o domácnosti přidělí žadateli počet bodů, podle kterých stanoví pravděpodobnost splacení půjčky.

„Výhodou služby je, že lidé získají přehled o svém skóre a můžou najít způsob, jak si ho časem vylepšit. Jde o informace, které posuzuje jakákoliv společnost u žádosti o úvěrový produkt. Díky Osobnímu skóre ale dostane žadatel určitý náskok, protože bude předem vědět, jestli je pro něj půjčka bezproblémový produkt, nebo by jej naopak mohla uvrhnout do finančních problémů,” vysvětluje pro server investujeme.cz šéf risku Zonky Aleš Černý.

Jak si zvýšit úvěrové skóre?

  1. Splácejte své závazky řádně a včas – dlouhodobě lze ovlivnit své úvěrové skóre tak, že budete včas a řádně splácet všechny své závazky. Do úvěrových registrů se propíší pouze pozitivní informace, čímž dáváte bankám i nebankovním společnostem najevo, že jste spolehlivou osobou, které se půjčovat vyplácí.
  2. Zrušte kreditní karty a kontokorenty, které nevyužíváte – tyto nástroje mohou sloužit jako dobrá rezerva pro případ nenadálých výdajů, na druhou stranu zvyšují vaši zadluženost a tím mohou snižovat výslednou bonitu a hodnotu úvěrového skóre.
  3. Najděte si spolužadatele nebo ručitele – pokud má spolužadatel dobrou platební morálku a úvěrovou historii, hodnota vaší bonity, a tím i úvěrového skóre, půjde automaticky nahoru. Stejně tak v případě ručitele má banka či nebankovní společnost větší jistotu, že se jí peníze vrátí, pokud se rozhodnete přestat splácet.

Zdroje: epravo.cz/ investujeme.cz/ finance.cz

author

Autor článku:

Iva Grácová

Ve světe bankovnictví se pohybuje od roku 2007 a voľný čas věnuje psaní článků převážně finančního charakteru s úvěrovou, bankovní a investiční tématikou.
Přečíst více