Půjčka pro důchodce - proč raději volit klasickou půjčku?

Pravidelný příjem ve formě důchodu – jak na něj nahlíží banky a nebankovní společnosti?

V České republice lze pobírat hned několik typů důchodů:

• starobní důchod, 
• invalidní důchod, 
• sirotčí důchod,
• vdovský (vdovecký) důchod. 

Zatímco na první dva typy důchodů nahlíží banky i nebankovní poskytovatelé půjček s libostí a považují starobní i invalidní důchod za plně uznatelný pravidelný příjem, u zbylých dvou už je to jinak. Důvodem je jejich časové omezení.

• Vdovský důchod je vyplácen zpravidla pouze na dobu jednoho roku a prodloužení výplaty pozůstalostního důchodu je možné jen v určitých případech.
• Sirotčí důchod mohou pobírat pouze nezaopatření a nedospělí jedinci, takže i v takovém případě je možnost získání finanční půjčky značně omezená. V úvahu připadá snad jen studentská půjčka, u které se žadatel prokáže pravidelným příjmem v podobě tohoto typu důchodu.

Jak je to ve skutečnosti? Zajímá banku věk žadatele?

Pokud se podíváte na podmínky bank či nebankovních společností pro získání půjčky, narazíte většinou na minimální věkovou hranici 18 let, ovšem maximální věkovou hranici už ve výčtu podmínek nutných ke splnění nenaleznete. Z toho jasně vyplývá, že o bezúčelovou půjčku si může zažádat úplně každý plnoletý jedinec bez dalšího ohledu na jeho stáří. Banka bude následně prověřovat, zdali žadatel splňuje i další podmínky úvěru a jeho bonitu, tedy schopnost dostát svým závazkům a splácet úvěr. 

I tak se ale může stát, že banka žádost o úvěr zamítne. Konkrétní důvod banka nemusí uvést, a pokud má žadatel čistou úvěrovou historii, tedy nemá žádný záznam v úvěrových registrech, je možné, že důvodem je právě vysoký věk žadatele.

Banky i nebankovní společnosti mohou mít ve svých vnitřních kritériích věkovou hranici, od které již půjčky neposkytují, protože existuje příliš vysoké riziko smrti žadatele o půjčku a úvěr by byl hodnocený jako vysoce rizikový.

Hypotéka maximálně do 75 let věku

Podobně je tomu také u hypotečních úvěrů. Také u nich banky zpravidla neuvádějí maximální věk pro možné získání, neznamená to však, že by věk žadatele neovlivňoval podmínky získání hypotéky. Banky v tomto případě stanovují maximální věk pro splácení hypotéky, a ten činí 75 let věku nejstaršího žadatele o úvěr. Toto omezení pak hraje roli při stanovení délky splatnosti, protože žadatel ve věku 50 let nemůže požádat o úvěr se splatností 30 let, ale maximálně 25 let.

Speciálně pro seniory se na trhu začíná prosazovat jiný druhy hypotéky: tzv. reverzní hypotéka. Jde o speciální druhy půjčky se zástavou, která se sjednává nadoživotí (nebo do doby, než se klient-senior přestěhuje jinam). Peníze ze zpětné hypotéky nejsou účelově vázané a slouží jako přilepšení k důchodu. Hypotéka se splácí až na konci, jedinou splátkou z výtěžku z prodeje nemovitosti. Více o reverzní hypotéce si přečtete v podrobném článku, který jsme tomuto tématu věnovali.

Co se dokládá při žádosti o půjčku?

Ať už budete o úvěr žádat v bance či u nebankovní společnosti, bude po vás chtít věřitel doložit pravidelné příjmy. Důchod se prokazuje aktuálním rozhodnutím o přiznání nároku na důchod, valorizačním rozhodnutím a výpisem z účtu či složenkou. Výhodu mají důchodci, kteří si na stáří ještě přivydělávají formou kratšího úvazku nebo podnikání. V takovém případě je možné doložit bance ještě výplatní pásku, potvrzení o příjmu od zaměstnavatele či daňové přiznání. Šance na získání půjčky je v takovém případě o to vyšší.

Dejte si pozor na speciální půjčky pro důchodce

Pokud byste se podívali podrobněji na segment půjček pro příjemce důchodu, došli byste k jasnému závěru. Zatímco banky žádný speciální produkt v podobě půjčky pro invalidní důchodce nebo starobní půjčky pro důchodce nemají, v případě některých nebankovních poskytovatelů je tomu naopak.

Pokud si tedy budete žádat o půjčku v bance a bude vám např. 78 let, nebude vám banka nabízet žádnou speciální půjčku pro důchodce, ale klasický spotřebitelský úvěr. Stejně tomu tak je také v případě solidních nebankovních společností.

Pozor byste si ale měli dát na nebankovní společnosti, které nabízejí vyloženě speciální půjčky pro důchodce bez účtu nebo bez registru a slibují vyplacení ihned po schválení žádosti. Cílem takových společností nebývá vytrhnout trn z paty a podat pomocnou ruku v těžké situaci, jako spíše rychle a snadno vydělat.

Cenou za hladký průběh získání bývá vysoké úročení a poplatky, stejně nevýhodný může být také postup společnosti v případě prodlení se splátkou. Ani českým důchodcům se hrozba exekuce nevyhýbá a žádný soud nebude zajímat, jak nevýhodné podmínky půjčky k exekuci vedly.

Nesplacená půjčka jako dědictví?

Stejně jako zrození i smrt patří k životu, a tak se může stát, že ještě než stačí dlužník svůj dluh splatit, zemře. Nesplacený dluh přechází na pozůstalé, kteří se mohou rozhodnout, zda se dědictví vzdají, nebo dluh doplatí za zemřelého. Pokud by se pozůstalí vzdali dědictví, byla by pohledávka uspokojena státem až do výše ceny majetku zemřelého.

Seniorská hypotéka – přilepšení k důchodu, nebo podvod na důchodce?

Zmínili jsme, že pokud by chtěl důchodce žádat o hypotéku, u žádné banky nepochodí. I přesto ale existuje produkt, který je znám jako seniorská hypotéka. Jak je to možné? Řeč je o zpětné (reverzní) hypotéce, která cílí čistě na důchodce starší 60 let. Jedná se o finanční půjčku, určenou pro seniory, kteří vlastní nemovitost, ve které bydlí. Za to, že se nebankovní společnosti zaručí danou nemovitostí, dostanou vyplacenou doživotní rentu nebo jednorázovou částku.

Peníze pak mohou utratit naprosto za cokoli a nemusí do smrti platit žádné splátky, úroky ani poplatky. Jedinou podmínkou bývá, že v nemovitosti budou dále bydlet a starat se o ni tak, aby neklesla její hodnota. Hypotéka se následně splatí z výnosu z prodeje nemovitosti po smrti dlužníka. Pokud je výtěžek z prodeje vyšší než pohledávka nebankovní společnosti, připadne zbývající částka případným dědicům.

Půjčka bez splátek – trik, nebo past na dědice?

Na první pohled by se možná mohlo zdát, že se jedná o férový produkt, který umožní seniorům, kteří si nestihli našetřit na důchod, zvýšit svou životní úroveň. Pokud se však na podíváme nabídce reverzní hypotéky blíže na zoubek, zjistíme, že je to spíše naopak. Částka, kterou dostane důchodce za ručení svou nemovitostí, zpravidla nepřekročí 50 % hodnoty nemovitosti.

Půjčka je klasickým spotřebitelským úvěrem, a tak je také úročena. Takže můžete zapomenout na sazby či RPSN podobné klasické hypotéce. Pokud se důchodce či dědic rozhodne půjčku splatit, bude ho to stát mnohem více než vyplacená půjčka. Zatímco finanční společnost přijde lacino a snadno k penězům, důchodce připraví sebe o možnost jakkoli zacházet se svou nemovitostí a pozůstalé o dědictví.