V nabídce byl nižší úrok, než mám teď ve smlouvě – není to podvod?

Možná se vám to také už stalo: našli jste si lákavou nabídku na půjčku slibující zajímavou úrokovou sazbu od „X“ procent, ale vaše smlouva, kterou poskytovatel na základě žádosti poslal, má úrokovou míru mnohem vyšší. Jak je to možné? A třeba jste tu smlouvu již podepsali, protože vás ani nenapadlo se na úroky podívat. Je změna úroků v mezích zákona nebo se jedná o podvod na klienta? A co s tím udělat?

V nabídce byl nižší úrok, než mám teď ve smlouvě – není to podvod?

Klíčové informace

icon

Úroková sazba půjčky je často závislá na bonitě žadatele, proto se může lišit od inzerované sazby.

icon

Výše úroku odráží míru rizika, s jakou jsou peníze konkrétnímu klientovi půjčovány.

icon

Pokud jste podepsali půjčku s vyšším úrokem, máte 14 dní na její vrácení bez udání důvodu.

icon

Pokud jste nespokojeni s úrokem své půjčky, můžete ji kdykoliv refinancovat nebo případně konsolidovat více půjček do jedné.

Úroková míra je většinou závislá na bonitě žadatele

Spotřebitelské úvěry, přestože jsou poměrně sešněrovány legislativou, stále ještě nabízejí mnoho prostoru pro různé kalkulace, posuny a výdělky, o nichž běžný klient ani netuší, dokud se s touto praxí nepotká. Týká se to i úrokové míry, resp. jejího inzerování.

V reklamě, ve srovnávači, dokonce i na svých webovkách totiž může poskytovatel směle napsat tu nejnižší úrokovou sazbu, za kterou je ochoten půjčit své peníze tomu nejvzornějšímu, nejbonitnějšímu klientovi, zkrátka premiantovi s vysokými příjmy a minimálními závazky, se stoprocentně jistou prací či podnikáním a dokonalou a dlouhou úvěrovou historií v registrech.

Možná si říkáte, že takový člověk by si půjčku nikdy nevzal. Ale opak je pravdou - vzal. Převážně na bydlení, ovšem často i na investice. Tím se ovšem dostáváme k jinému tématu. Vraťme se k inzerci. Poskytovatel tedy vytroubí do světa, za jaký minimální úrok je ochoten půjčovat. Každému žadateli pak tento úrok upraví na míru – podle jeho aktuální úvěruschopnosti. A rozdíl může být i v desítkách procent!

Rozdílné úročení je dokonce doporučeno

Výše úroků odráží míru rizika, s jakou jsou peníze konkrétnímu klientovi půjčovány. To je jedna ze základních zásad světa spotřebitelských půjček, a nejen jich, stejný přístup můžeme pozorovat i u úvěrů podnikatelských.

Takže vyšší úrok, než byl v nabídce na stránkách poskytovatele, je vlastně signálem pro vás, jak moc pravděpodobné je, že nezvládnete splácení. Čím větší rozdíl, tím hůře na tom z pohledu poskytovatele jste. Různí věřitelé však nabídnou různé úroky, neboť každý pracuje s rizikem a se svou obchodní strategií trochu jinak.

Podepsat nebo nepodepsat?

Tohle rozhodnutí záleží jen a pouze na vás, jednak zda jste ochotni přijmout tak vysoký úrok, jednak jestli se cítíte na splácení, když vám poskytovatel vlastně ukázal, že vaše bonita není tak skvělá, jak jste si doposud možná mysleli.

Zvažujte pečlivě, klidně hledejte další nabídky. Vždy si položte otázku, jak by mohl vypadat ten nejhorší scénář ve splácení a jak ho budete řešit. Není cílem se dostat třeba až k exekuci

Času na rozmyšlení vždycky máte dost - aktuální návrh na smlouvu musí zůstat platný alespoň 14 dní. Rozhodně se nenechte znervóznit tvrzením, že akce končí tehdy a tehdy. Jakmile máte požádáno a dostali jste návrh na smlouvu, vztahují se na vás podmínky ze dne, kdy jste o půjčku žádali.

A co když už jste podepsali?

Jestliže jste podepsali půjčku, aniž byste si byli všimli masivně vyššího úroku, máte 14 dní na její vrácení, bez udání důvodu. V tomto případě vracíte jen a pouze vypůjčenou částku, bez jakéhokoliv navýšení – ani úrok a ani žádný poplatek nesmí být účtován.

No, a pokud je už po této lhůtě, můžete úvěr kdykoliv refinancovat, jakmile najdete nabídku lepší. Případně se vydat cestou konsolidace, když máte více půjček najednou, třeba i v rámci vaší domácnosti – i je půjde sloučit do jedné nové. Než se do procesu postíte, rozhodně si jistěte, jak na správné refinancování nebo správnou konsolidaci.

Autor:

Lenka Rutteová

Lenka Rutteová

Pro Bezvamoney.cz píše články zaměřené na osobní finance, vystudovala na Ekonomicko-správní fakultě a součástí jejího vzdělávání je i složení zkoušky pro registraci u ČNB.

Zobrazit profil

Další články, které by vás mohly zajímat:

Půjčky

20.05.2024

Půjčka na zelené technologie: kdy má smysl?

Půjčka na fotovoltaiku znamená rychlé úspory na účtech i na daních. Kdo ji poskytuje, kolik stojí, jaké jsou podmínky a kde získat dotaci? Dozvíte se v článku

Půjčky

19.04.2024

Reverzní hypotéka: peníze za vaše bydlení, ale bez stěhování a bez splátek

Peníze z nemovitosti bez prodeje a stěhování? Jako důchodce můžete využít reverzní hypotéku. Jednorázová výplata, ale i doživotní renta. Kde jsou háčky? Na co pozor?

Půjčky

22.03.2024

Půjčka od lichváře: Jak je poznat? Jak se nenechat napálit?

Půjčka od lichváře je finanční zlo. Lichvář zneužívá tísně klientů a vydělává na sankcich a zabavování majetku. Přitom se mu dá snadno vyhnout. Zjistěte jak.