PODNIKATELSKÉ PŮJČKY : vše co potřebujete vědět + srovnání

author Lenka Rutteová Publikováno: 10.11.2021
PODNIKATELSKÉ PŮJČKY : vše co potřebujete vědět  + srovnání

Chcete si půjčit. Ale poskytovatel, kterého jste oslovili, vám vyjde s půjčkou vstříc, jen pokud si vyřídíte IČO (živnosťák)? Vás nabídka zaujala a už, už se chystáte jít na živnostenský úřad? Tak zastavte. A nejprve si přečtěte všechny důležité informace, které se k podnikatelským úvěrům váží.

Co je podnikatelská půjčka

Úvěry pro podnikání jsou účinným nástrojem pro všechny (opravdové) podnikatele, kteří peníze chtějí využít právě pro své podnikání, nikoliv na spotřebu. Je jedno, zda jde o podnikatelskou půjčku pro začínající podnikatele, anebo o úvěr pro již zavedenou a velkou firmu, zda jsou to peníze od banky nebo nebankovní podnikatelská půjčka – zkrátka když si ji firma či živnostník vezmou na dobře promyšlený záměr, jedná se o skvělého pomocníka, se kterým se zainvestuje nový stroj, nové auto, nová budova, opravy, renovace, anebo se prostě dokoupí zásoby, doplatí faktury, mzdy zaměstnancům aj.

Srovnání podnikatelských půjček 

Pokud máte zájem o půjčku pro vaše podnikání, porovnejte si nabídky uvedené níže v tabulce i s jejich základními parametry:

Equa bank - Malý podnikatelský úvěr

Základní parametry
  • výška úvěru: 500 000 - 1 500 000 Kč
  • splatnost: 36 - 84 měsíců
  • min.úrok od: 7,9 %
Podmínky
  • Žadatelem musí být fyzická osoba s přiděleným IČ a s oprávněním podnikat v ČR
  • Zjednodušené dokládání dokumentů
  • Nutno vystavit avalovanou blankosměnku
  • Nutno mít založen podnikatelský účet Equa bank a splácet z něj
Výhody
  • Zrychlený proces schvalování
  • Úvěr i bez zajištění
  • Účelová i neúčelová varianta
  • Též jako kontokorent
  • Bez poplatku za zpracování
  • Lze navýšit až na 15 milionů (nutné zajištění nemovitostí)
Nevýhody
  • podnikatelský účet musí být zřízen u Equa bank
  • nelze sjednat plně online, online je možná pouze žádost

Raiffeisenbank - neúčelový úvěr

Základní parametry
  • výška úvěru: 20 000 - 3 000 000 Kč
  • splatnost: 12 - 60 měsíců
  • min.úrok od: 3,6 %
Podmínky
  • Žadatelem musí být podnikatel nebo firma s ročním obratem od 300 tis. do 50 mil. Kč
  • Firma musí fungovat nepřetržitě alespoň 12 měsíců
  • Jedno platné daňové přiznání za minulé účetní období
  • Finanční výkazy: rozvaha a výkaz zisků ztrát (výsledovka)
  • Potvrzení o bezdlužnosti na daních a sociálním pojištění
  • U zajištěné varianty nutno ručit majetkem
Výhody
  • Rychlé vyřízení
  • Možnost navýšit úvěr při řádném splácení
  • I pro začínající podnikatele
  • Varianta se zajištěním i bez něj
  • Lze navýšit až na 7,5 milionu (nutné zajištění nemovitostí)
Nevýhody
  • povinné pojištění majetku – i v případě půjčky bez zajištění nemovitosti
  • nižší limit pro půjčku se zajištěním

Česká spořitelna - provozní úvěr

Základní parametry
  • výška úvěru: 500 000 - 30 000 000 Kč
  • splatnost: 12 - 60 měsíců
  • min.úrok od: 6,3 %
Podmínky
  • Podnikající fyzická osoba v ČR nebo menší firma s oprávněním podnikat v ČR
  • Dokumenty, doklady, povolení a další bankou individuálně vyžádané materiály
  • Úvěrový účet u České spořitelny, s měsíčním poplatkem
  • U OSVČ avalovaná směnka
  • V určitých případech se vyžaduje zástava majetku
  • V revolvingové variantě se přidává záruka ČMZRB
Výhody
  • Flexibilní čerpání
  • Volitelná délka splácení i termíny splátek
  • Možnost odkladu splátek až na 5 měsíců
  • Peníze na provoz ve výši, jakou právě potřebujete
  • Lze čerpat i jako revolving se zárukou ČMZRB
Nevýhody
  • poplatek za sjednání půjčky
  • poplatek za správu úvěrového účtu

Profi Credit - podnikatelská půjčka

Základní parametry
  • výška úvěru: 15 000 - 250 000 Kč
  • splatnost: 3 - 60 měsíců
  • min.úrok od: individuálně
Podmínky
  • V závislosti na zvolené variantě půjčky
  • MINI: plnoletost, OP, alespoň 6 měsíců podnikání, výpisy z účtu
  • MINI+: dva roky podnikání, věk alesp. 26 let, OP, výpisy z účtu
  • BONUS: plnoletost, OP, obrat alespoň 270 000 Kč, dvě poslední daňová přiznání, příp. účetní doklady
Výhody
  • Snadný proces požádání o půjčku a rychlé vyřízení žádosti
  • Minimum papírování a dokladů
  • Stačí podnikat 6 měsíců
  • Peníze na účtu do 24 hodin od schválení
  • Při řádném splácení se část úroků vrací
Nevýhody
  • výše min. úroku není známa předem

ČSOB Rychlý úvěr na podnikání

Základní parametry
  • výška úvěru: 50 000 – 4 000 000 Kč
  • splatnost: 1– 8 let
  • min.úrok od: 6,9 %
Podmínky
  • fyzická osoba s IČO nebo firma
  • daňové přiznání
  • další dokumenty v závislosti na typu a účelu vybraného úvěrování
Výhody
  • úvěry na míru dle oboru podnikání nebo účelu financování
  • pro živnostníky i firmy
  • i pro začínající podnikatele
  • lze vyřídit online v bankovnictví ČSOB
Nevýhody
  • poplatky za vyřízení a poskytnutí
  • poplatek za správu úvěru
  • poplatek za předčasné splacení
HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 15 000 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Jakou legislativou se řídí podnikatelské půjčky?

Z pohledu českého právního řádu jsou všechny ostatní typy půjček nabízené poskytovatelem coby právnickou osobou půjčkami podnikatelskými. Vztahuje se na ně pouze obecné obchodní právo, které je od roku 2012 součástí Občanského zákoníku. Žádná velká regulace, neboť se a priori očekává, že tu stojí dva rovnocenní účastníci úvěrového vztahu: podnikatel v pozici věřitele a podnikatel v pozici dlužníka.

Podnikatelská půjčka vůbec nepodléhá zákonu o spotřebitelském úvěru. Připomeňme jen, že tento zákon stanovuje, že úvěry pro běžné spotřebitele může poskytnout pouze licencovaná nebankovní společnost, záložna či banka, a že dozor nad celým segmentem vykonává Česká národní banka. Zákon dále stanovuje spoustu pravidel, kterými jsou spotřebitelské úvěry svázány ve prospěch spotřebitele.

Podnikatelská půjčka není spotřebitelský úvěr, ani když ji máte na vybavení bytu!

Mezi podnikatelskou a spotřebitelskou půjčkou je ohromný rozdíl. Abyste jej náležitě docenili, je vhodné si přečíst i náš článek Vše, co musíte vědět o spotřebitelském úvěru. Ve zkratce uveďme, že spotřebitelský úvěr (krátkodobé půjčky i hypotéky) je definován jako úvěr určený běžným občanům na pokrytí běžných životních výdajů, včetně výdajů na pořízení bydlení (nábytek, auto, byt, domácí spotřebiče apod.).

Jak teď popsat úvěr podnikatelský? Naštěstí je to snadné: jde o typ půjček pro podnikatele, kteří potřebují zafinancovat rozjezd, udržení nebo rozšíření svého podnikání. Hlavním parametrem prostě je: „určeno pro podnikání“.

Do této kategorie patří jak bankovní podnikatelské úvěry, tak všechny nebankovní půjčky na IČO, půjčka na IČO bez registru, rychlé půjčky na IČO, půjčka na rozjezd podnikání nebo i podnikatelská půjčka bez ručení. Názvů je v této kategorii spousta – a vždy je s nimi spojeno podnikání, podnikatelský, IČO nebo OSVČ, případně živnostník.

Kdy požádat raději o podnikatelský úvěr než o ten spotřebitelský?

Na tuto otázku odpovídá už název půjčky: když potřebujete peníze do vašeho podnikání. Jedná se totiž o nákladově uznatelnou položku – takže všechny úroky a poplatky s půjčkou spojené si prostě odečtete z daňového základu. To se spotřebitelskou půjčkou samozřejmě udělat nejde.

Nejste většinou ani omezeni způsobem využití peněz. Zde nezáleží na tom, jestli je potřeba rozjet podnikání, či jej rozšířit, případně pomoci překonat horší časy nebo nesoulad v toku příjmů a výdajů. Můžete třeba navýšit objem zásob, rozšířit sortiment surovin nebo zvýšit kapacitu výroby, fantazii se meze nekladou. Důležitou podmínkou je dobrý podnikatelský plán a u vyšších částek i dostatečná historie. Uplatnili byste nové technologie? I na ně se dá půjčit z profi úvěru.

Kdy naopak nesouhlasit s podnikatelskou půjčkou?

Podnikatelský úvěr není určen na spotřebu. Proč si nebrat úvěr pro OSVČ, když si chcete koupit něco domů? Důvodů je hned několik. Ten hlavní jsme už zmínili – vyšší právní ochrana dlužníka u úvěrů spotřebitelských, kde má poskytovatel stanoveno, co si k vám může a nesmí dovolit. Smlouva o spotřebitelském úvěru má jasně dané náležitosti, způsob informování o skutečné ceně půjčky, a může obsahovat jen zákonem omezené postupy při nesplácení. K dalším důvodům řadíme následující:

  • Platby a další povinnosti spojené s IČO - dalším důvodem je samotné IČO, které vy vlastně vůbec nechcete, neb podnikat nebudete. Na řadu s ním totiž přichází spousta povinností – pravidelná daňová přiznání a přehledy pro zdravotní pojišťovnu a správu sociálního zabezpečení, ovšem i odvod minimálních záloh na zdravotní a sociální pojištění – pokud nejste zároveň zaměstnancem. A tady se dostáváme k měsíční částce převyšující pět tisíc korun.
  • Podnikatelský účet – ano, je zde nutnost založit si podnikatelský účet. Na ten běžný, co máte v bance teď, vám totiž peníze z podnikatelské půjčky přijít nesmí. Mohlo by to být vyhodnoceno jako úvěrový podvod. Budete tedy muset mít účet navíc, k tomu ze skupiny podnikatelských. Při exekuci vás ale nijak neochrání – vztahují se na ně stejné podmínky. Živnostník navíc ručí celým svým majetkem.
  • Nelze využít pomoci finančního arbitra -finanční arbitr je státem zřízená a placená instituce ochrany spotřebitele právě v oblasti spotřebitelských půjček a dalších finančních sporů mezi spotřebitelem a kteroukoliv finanční institucí. Jenže na půjčky podnikatelské finanční arbitr nedosáhne. Vzetím podnikatelské půjčky se předem vzdáváte možnosti využití jeho pomoci.
  • Možnost okamžitého zesplatnění a vysoké sankce za prodlení - Okamžité zesplatnění je též velkým důvodem, proč patří podnikatelské půjčky brané spotřebiteli k rizikovým. Poskytovatel si totiž může dát do smlouvy podmínku, že jakmile se opozdíte jen o pár dní (jinými slovy porušíte smlouvu), může chtít celý dluh splatit okamžitě. Tomuto procesu se říká zesplatnění. Okamžitě následuje rozhodčí řízení (v podnikatelských půjčkách samozřejmě mohou být rozhodčí doložky), exekuce. Nemálo lidí už skončilo právě kvůli podnikatelským půjčkám v insolvenci. (Spotřebitelské úvěry též mohou být zesplatněny, ale většinou k tomuto kroku vede několikaměsíční nesplácení a nekomunikace s poskytovatelem. Sankce za prodlení jsou u spotřebitelů zákonem omezeny, u půjček pro OSVČ až po více než 90 dnech prodlení.)

Zdroje: zákon o spotřebitelském úvěru / občanský zákoník / peníze.cz / lidovky.cz

Časté dotazy

author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Pro Bezvamoney.cz píše články zaměřené na osobní finance, vystudovala na Ekonomicko-správní fakultě a součástí jejího vzdělávání je i složení zkoušky pro registraci u ČNB.
Přečíst více