PODNIKATELSKÉ PŮJČKY : vše co potřebujete vědět + srovnání

Chcete si půjčit. Ale poskytovatel, kterého jste oslovili, vám vyjde s půjčkou vstříc, jen pokud si vyřídíte IČO (živnosťák)? Vás nabídka zaujala a už, už se chystáte jít na živnostenský úřad? Tak zastavte. A nejprve si přečtěte všechny důležité informace, které se k podnikatelským úvěrům váží.

PODNIKATELSKÉ PŮJČKY : vše co potřebujete vědět + srovnání

Klíčové informace

icon

Podnikatelské půjčky jsou účinným nástrojem pro financování podnikání, mohou být využity pro investice do nových strojů, doplacení faktur, mzdy zaměstnancům atd.

icon

Při výběru podnikatelské půjčky je důležité provést srovnání nabídek na trhu, zaměřit se na podmínky úvěru, možnosti splácení, připojené pojištění a výši případných sankcí za prodlení.

icon

Podnikatelské půjčky mohou být poskytnuty jak bankami, tak nebankovními institucemi a soukromými investory.

icon

Výběr podnikatelské půjčky by měl zahrnovat srovnání nabídek na trhu, přičemž důležité jsou nejen náklady, ale také podmínky úvěru.

icon

Nesplácení podnikatelské půjčky může mít vážné důsledky, včetně okamžitého zesplatnění dluhu a exekuce zastavené nemovitosti.

Osnova:

Co je podnikatelská půjčka

Úvěry pro podnikání jsou účinným nástrojem pro všechny (opravdové) podnikatele, kteří peníze chtějí využít právě pro své podnikání, nikoliv na spotřebu. Je jedno, zda jde o podnikatelskou půjčku pro začínající podnikatele, anebo o úvěr pro již zavedenou a velkou firmu, zda jsou to peníze od banky nebo nebankovní podnikatelská půjčka – zkrátka když si ji firma či živnostník vezmou na dobře promyšlený záměr, jedná se o skvělého pomocníka, se kterým se zainvestuje nový stroj, nové auto, nová budova, opravy, renovace, anebo se prostě dokoupí zásoby, doplatí faktury, mzdy zaměstnancům aj.

Hledáte výhodnou půjčku?

Porovnat nabídky

Jakou legislativou se řídí podnikatelské půjčky?

Z pohledu českého právního řádu jsou všechny ostatní typy půjček nabízené poskytovatelem coby právnickou osobou půjčkami podnikatelskými. Vztahuje se na ně pouze obecné obchodní právo, které je od roku 2012 součástí Občanského zákoníku. Žádná velká regulace, neboť se a priori očekává, že tu stojí dva rovnocenní účastníci úvěrového vztahu: podnikatel v pozici věřitele a podnikatel v pozici dlužníka.

Podnikatelská půjčka vůbec nepodléhá zákonu o spotřebitelském úvěru. Připomeňme jen, že tento zákon stanovuje, že úvěry pro běžné spotřebitele může poskytnout pouze licencovaná nebankovní společnost, záložna či banka, a že dozor nad celým segmentem vykonává Česká národní banka. Zákon dále stanovuje spoustu pravidel, kterými jsou spotřebitelské úvěry svázány ve prospěch spotřebitele.

Podnikatelská půjčka není spotřebitelský úvěr, ani když ji máte na vybavení bytu!

Mezi podnikatelskou a spotřebitelskou půjčkou je ohromný rozdíl. Abyste jej náležitě docenili, je vhodné si přečíst i náš článek Vše, co musíte vědět o spotřebitelském úvěru. Ve zkratce uveďme, že spotřebitelský úvěr (krátkodobé půjčky i hypotéky) je definován jako úvěr určený běžným občanům na pokrytí běžných životních výdajů, včetně výdajů na pořízení bydlení (nábytek, auto, byt, domácí spotřebiče apod.).

Jak teď popsat úvěr podnikatelský? Naštěstí je to snadné: jde o typ půjček pro podnikatele, kteří potřebují zafinancovat rozjezd, udržení nebo rozšíření svého podnikání. Hlavním parametrem prostě je: „určeno pro podnikání“.

Do této kategorie patří jak bankovní podnikatelské úvěry, tak všechny nebankovní půjčky na IČO, půjčka na IČO bez registru, rychlé půjčky na IČO, půjčka na rozjezd podnikání nebo i podnikatelská půjčka bez ručení. Názvů je v této kategorii spousta – a vždy je s nimi spojeno podnikánípodnikatelský, IČO nebo OSVČ, případně živnostník.

Kdy požádat raději o podnikatelský úvěr než o ten spotřebitelský?

Na tuto otázku odpovídá už název půjčky: když potřebujete peníze do vašeho podnikání. Jedná se totiž o nákladově uznatelnou položku – takže všechny úroky a poplatky s půjčkou spojené si prostě odečtete z daňového základu. To se spotřebitelskou půjčkou samozřejmě udělat nejde.

Nejste většinou ani omezeni způsobem využití peněz. Zde nezáleží na tom, jestli je potřeba rozjet podnikání, či jej rozšířit, případně pomoci překonat horší časy nebo nesoulad v toku příjmů a výdajů. Můžete třeba navýšit objem zásob, rozšířit sortiment surovin nebo zvýšit kapacitu výroby, fantazii se meze nekladou. Důležitou podmínkou je dobrý podnikatelský plán a u vyšších částek i dostatečná historie. Uplatnili byste nové technologie? I na ně se dá půjčit z profi úvěru.

Pomáháme v rozhodování. Srovnejte si půjčky u nás

Zobrazit nabídky

Kdy naopak nesouhlasit s podnikatelskou půjčkou?

Podnikatelský úvěr není určen na spotřebu. Proč si nebrat úvěr pro OSVČ, když si chcete koupit něco domů? Důvodů je hned několik. Ten hlavní jsme už zmínili – vyšší právní ochrana dlužníka u úvěrů spotřebitelských, kde má poskytovatel stanoveno, co si k vám může a nesmí dovolit. Smlouva o spotřebitelském úvěru má jasně dané náležitosti, způsob informování o skutečné ceně půjčky, a může obsahovat jen zákonem omezené postupy při nesplácení. K dalším důvodům řadíme následující:

  • Platby a další povinnosti spojené s IČO - dalším důvodem je samotné IČO, které vy vlastně vůbec nechcete, neb podnikat nebudete. Na řadu s ním totiž přichází spousta povinností – pravidelná daňová přiznání a přehledy pro zdravotní pojišťovnu a správu sociálního zabezpečení, ovšem i odvod minimálních záloh na zdravotní a sociální pojištění – pokud nejste zároveň zaměstnancem. A tady se dostáváme k měsíční částce převyšující pět tisíc korun.
  • Podnikatelský účet – ano, je zde nutnost založit si podnikatelský účet. Na ten běžný, co máte v bance teď, vám totiž peníze z podnikatelské půjčky přijít nesmí. Mohlo by to být vyhodnoceno jako úvěrový podvod. Budete tedy muset mít účet navíc, k tomu ze skupiny podnikatelských. Při exekuci vás ale nijak neochrání – vztahují se na ně stejné podmínky. Živnostník navíc ručí celým svým majetkem.
  • Nelze využít pomoci finančního arbitra - finanční arbitr je státem zřízená a placená instituce ochrany spotřebitele právě v oblasti spotřebitelských půjček a dalších finančních sporů mezi spotřebitelem a kteroukoliv finanční institucí. Jenže na půjčky podnikatelské finanční arbitr nedosáhne. Vzetím podnikatelské půjčky se předem vzdáváte možnosti využití jeho pomoci.
  • Možnost okamžitého zesplatnění a vysoké sankce za prodlení - Okamžité zesplatnění je též velkým důvodem, proč patří podnikatelské půjčky brané spotřebiteli k rizikovým. Poskytovatel si totiž může dát do smlouvy podmínku, že jakmile se opozdíte jen o pár dní (jinými slovy porušíte smlouvu), může chtít celý dluh splatit okamžitě. Tomuto procesu se říká zesplatnění. Okamžitě následuje rozhodčí řízení (v podnikatelských půjčkách samozřejmě mohou být rozhodčí doložky), exekuce. Nemálo lidí už skončilo právě kvůli podnikatelským půjčkám v insolvenci. (Spotřebitelské úvěry též mohou být zesplatněny, ale většinou k tomuto kroku vede několikaměsíční nesplácení a nekomunikace s poskytovatelem. Sankce za prodlení jsou u spotřebitelů zákonem omezeny, u půjček pro OSVČ až po více než 90 dnech prodlení.)

Zdroje: zákon o spotřebitelském úvěru / občanský zákoník / peníze.cz / lidovky.cz / caflou.cz

Často kladené otázky k podnikatelské půjčce

Provést musíte pro vhodný podnikatelský úvěr srovnání nabídek na trhu, v rámci kterého se budete soustředit zejména na to, jaké nabízí podnikatelský úvěr podmínky (nahlédněte, na co zejména si dát při výběru půjčky pozor). Důležitá při výběru je nejen cena, ale též možnost hýbat se splátkami, zda je nutné ručit, zajistit úvěr, možnost navýšení během splácení, jaké je připojené pojištění, výše případných sankcí z prodlení a další zdánlivé drobnosti. Nenechte se zaskočit půjčkou na směnku, u úvěrů podnikatelských je směnka stále povolená a poměrně běžná. Stejně postupujte, i když chcete podnikatelskou půjčku na konsolidaci. Pokud potřebujete úvěr s vyšší tolerancí předchozích dluhů, můžete se poohlédnout i po půjčkách bez registru. V případě podnikatelských půjček pro OSVČ se zkoumají stejné registry jako u těch spotřebitelských, navíc tu ale přibývá CRÚ vedený centrální bankou.
Požadavky na doklady se mohou u každé půjčky lišit. Většinou to ale bude: jeden až dva průkazy totožnosti živnostenské oprávnění, v případě firemního úvěru výpis z obchodního rejstříku doklad o příjmech formou výpisu z účtu, výplatních pásek, daňového přiznání, či třeba jen souhlasu pro poskytovatele, aby nahlédl do vašeho online bankovnictví (např, skrze aplikaci Instantor, Kontomatik, Nordigen, TelcoScore apod. fungující na základě směrnice o otevřeném bankovnictví PSD2)zejména při vyšších částkách může přijít požadavek na doložení bezdlužnosti v podobě výpisu z exekučního a insolvenčního rejstříku a též bezdlužnosti vůči státu existenci vašeho podnikatelského účtu doklad o vlastnictví zajišťovaného majetku (budou-li ručení nebo zástava vyžadovány)
Záleží na každém z poskytovatelů. Dočkáte se většinou během několika minut, u složitějších případů (vyšší částka, investiční půjčka) se schvalování protahuje až k několika dnům.
Poskytovatel vychází z minulého vývoje (daňová přiznání, rozvahy, cash-flow, výpisy z účtů), z vývoje na trhu a také z úrovně zajištění podnikatele pro případ nepříznivé události. Na trhu je spousta typů podnikatelského pojištění, které může pomoci se splácením, když chod firmy ovlivní nepříznivá pojistná událost – třeba i neproplacení faktur, stažení výrobku z trhu, přerušení provozu apod.
Asi vás nepřekvapí, že je může poskytnout kdokoliv. Jde o obchodní vztah založený na obchodním právu, a tak stačí, aby bylo správně vyřízené živnostenské oprávnění – a rozjezdu půjček pro podnikatele už nic nebrání. Nejznámějšími poskytovateli podnikatelských úvěrů jsou samozřejmě banky, dále některé z nebankovek, co mají licenci i pro spotřebitelský úvěr, a v neposlední řadě ohromný zástup firem a soukromých investorů, kteří mají dost finančních prostředků k vypůjčení (anebo si sami umějí půjčit výhodněji), a hlavně mají navázány dobré obchodní vztahy s inkasními agenturami.
V podstatě jde o podobný typ úvěru, jakým je hypotéka na bydlení, pouze s tím rozdílem, že se poskytuje podnikatelům, většinou na účely investiční – nákupy a výstavby budov, pořízení, sanace pozemku, oprava, nákup strojů; méně často na provoz anebo zcela bez účelu (americké hypotéky).
Může a nemusí. Účelové půjčky na podnikání jsou levnější, většinou jde o investiční záležitosti, refinancování, konsolidaci. Ty neúčelové jsou určeny obecně k zafinancování okamžitých provozních potřeb, jako je například doplnění zásob nebo zlepšení cash-flow, když se odběratelé opozdí s úhradou faktur. Často jsou poskytovány jako kontokorent (revolving) či kreditní karta.
Ano, na jaře r. 2020 byla vydána novela zákona o spotřebitelském úvěru č. 186/2020 Sb., která zastropovala úroky z úvěrů nesplácených déle než 90 dní. Toto pravidlo pro smluvní úroky z prodlení se týká všech půjček spotřebitelských a dále podnikatelských půjček pro podnikající fyzické osoby (nikoliv pro firmy). Důvodem, proč by mělo být nesplácení podnikatelské půjčky větším problémem než u té spotřebitelské, je fakt, že není podnikatelským úvěrům nijak regulováno těch prvních 90 dní nesplácení, ve kterých si může poskytovatel nastavit třeba okamžité zesplatnění dluhu, a tedy i exekuci zastavené nemovitosti.
Přednostně se ručí zastaveným majetkem. Ale pokud dluhy přesáhnou jeho hodnotu, případně se žádný majetek předem nezastavoval, ručí živnostník (OSVČ) celým svým majetkem. Omezené ručení soukromým majetkem se uplatňuje až u firem.
Banky i nebankovní společnosti poskytují několik základních typů půjček pro podnikatele. Hlavními dvěma jsou půjčky pro firmy (právnické osoby) a půjčky pro živnostníky (OSVČ). V rámci podrobnějšího třídění pak můžete potkat a využít peníze v podobě: provozního úvěru investičního úvěru firemní hypotéky leasingu podnikatelské kreditní karty podnikatelského kontokorentu revolvingu developerského financování projektového financování factoringu zakázkového financování financování nákupů obchodních podílů úvěru se zárukou Evropského investičního fondu
Opravdu to může být snazší, protože na běžné půjčky od banky se vztahují přísnější pravidla posuzování bonity žadatele. To ale neznamená, že byste měli dávat podnikatelským úvěrům přednost i pro soukromé potřeby, zejména pokud vás banka vyhodnotí jako nedostatečně bonitní. Každé zadlužení je nutné předem zvážit hlavně po stránce schopnosti splácet!
Pokud tito žadatelé aktivně podnikají, mají IČO (živnostenské oprávnění, živnostenský list) a půjčku chtějí využít právě pro svoje podnikání, pak ji mohou také získat. Podmínkou samozřejmě jsou dostatečné a prokazatelné příjmy, u vyšších částek i dostatečná zástava.
Už jsme napsali, že spotřebitel si nemůže vzít půjčku pro podnikatele, dokud se z něj nestane podnikatel (nevyřídí si živnostenské oprávnění) a nezřídí si podnikatelský účet. Ale co když to otočíme: Může si podnikatel vzít půjčku pro spotřebitele? Samozřejmě, že může. I podnikatel přece má soukromý život, potřebuje někde bydlet, kupuje vybavení do domu, spotřebiče a další věci, prostě podnikatel je i spotřebitelem – a to vždycky, když si kupuje cokoliv pro sebe a svou rodinu, blízké, zkrátka nikoliv pro podnikání.
V režimu paušální daně se nepodávají daňová přiznání. Proto se volí jiné způsoby prokázání pravidelných příjmů. Nejčastěji se jedná o kombinaci výpisů z účtu a účetní evidence nebo výpisů z účtu a vystavených faktur. Žadatel ale musí počítat s tím, že poskytovatel bude jeho celkové prokázané příjmy krátit koeficientem odvětví, možná i dalšími interně nastavenými koeficienty.

 

Srovnání podnikatelských půjček 

Pokud máte zájem o půjčku pro vaše podnikání, porovnejte si nabídky uvedené níže v tabulce i s jejich základními parametry:

Equa bank - Malý podnikatelský úvěr

Základní parametry

  • výška úvěru: 500 000 - 1 500 000 Kč
  • splatnost: 36 - 84 měsíců
  • min.úrok od: 7,9 %

Podmínky

  • Žadatelem musí být fyzická osoba s přiděleným IČ a s oprávněním podnikat v ČR
  • Zjednodušené dokládání dokumentů
  • Nutno vystavit avalovanou blankosměnku
  • Nutno mít založen podnikatelský účet Equa bank a splácet z něj
  

Výhody

  • Zrychlený proces schvalování
  • Úvěr i bez zajištění
  • Účelová i neúčelová varianta
  • Též jako kontokorent
  • Bez poplatku za zpracování
  • Lze navýšit až na 15 milionů (nutné zajištění nemovitostí)

Nevýhody

  • podnikatelský účet musí být zřízen u Equa bank
  • nelze sjednat plně online, online je možná pouze žádost

Raiffeisenbank - neúčelový úvěr

Základní parametry

  • výška úvěru: 20 000 - 3 000 000 Kč
  • splatnost: 12 - 60 měsíců
  • min.úrok od: 3,6 %

Podmínky

  • Žadatelem musí být podnikatel nebo firma s ročním obratem od 300 tis. do 50 mil. Kč
  • Firma musí fungovat nepřetržitě alespoň 12 měsíců
  • Jedno platné daňové přiznání za minulé účetní období
  • Finanční výkazy: rozvaha a výkaz zisků ztrát (výsledovka)
  • Potvrzení o bezdlužnosti na daních a sociálním pojištění
  • U zajištěné varianty nutno ručit majetkem

Výhody

  • Rychlé vyřízení
  • Možnost navýšit úvěr při řádném splácení
  • I pro začínající podnikatele
  • Varianta se zajištěním i bez něj
  • Lze navýšit až na 7,5 milionu (nutné zajištění nemovitostí)

Nevýhody

  • povinné pojištění majetku – i v případě půjčky bez zajištění nemovitosti
  • nižší limit pro půjčku se zajištěním

Česká spořitelna - provozní úvěr

Základní parametry

  • výška úvěru: 500 000 - 30 000 000 Kč
  • splatnost: 12 - 60 měsíců
  • min.úrok od: 6,3 %


Podmínky

  • Podnikající fyzická osoba v ČR nebo menší firma s oprávněním podnikat v ČR
  • Dokumenty, doklady, povolení a další bankou individuálně vyžádané materiály
  • Úvěrový účet u České spořitelny, s měsíčním poplatkem
  • U OSVČ avalovaná směnka
  • V určitých případech se vyžaduje zástava majetku
  • V revolvingové variantě se přidává záruka ČMZRB

Výhody

  • Flexibilní čerpání
  • Volitelná délka splácení i termíny splátek
  • Možnost odkladu splátek až na 5 měsíců
  • Peníze na provoz ve výši, jakou právě potřebujete
  • Lze čerpat i jako revolving se zárukou ČMZRB

Nevýhody

  • poplatek za sjednání půjčky
  • poplatek za správu úvěrového účtu

Profi Credit - podnikatelská půjčka

Základní parametry

  • výška úvěru: 30 000 - 250 000 Kč
  • splatnost: 12 - 48 měsíců
  • min.úrok od: individuálně

Podmínky

  • V závislosti na zvolené variantě půjčky
  • MINI: plnoletost, OP, alespoň 6 měsíců podnikání, výpisy z účtu
  • MINI+: dva roky podnikání, věk alesp. 26 let, OP, výpisy z účtu
  • BONUS: plnoletost, OP, obrat alespoň 270 000 Kč, dvě poslední daňová přiznání, příp. účetní doklady

Výhody

  • Snadný proces požádání o půjčku a rychlé vyřízení žádosti
  • Minimum papírování a dokladů
  • Stačí podnikat 6 měsíců
  • Peníze na účtu do 24 hodin od schválení
  • Při řádném splácení se část úroků vrací

Nevýhody

  • výše min. úroku není známa předem

ČSOB Rychlý úvěr na podnikání

Základní parametry

  • výška úvěru: 50 000 – 4 000 000 Kč
  • splatnost: 1– 8 let
  • min.úrok od: 6,9 %

Podmínky

  • fyzická osoba s IČO nebo firma
  • daňové přiznání
  • další dokumenty v závislosti na typu a účelu vybraného úvěrování

Výhody

  • úvěry na míru dle oboru podnikání nebo účelu financování
  • pro živnostníky i firmy
  • i pro začínající podnikatele
  • lze vyřídit online v bankovnictví ČSOB

Nevýhody

  • poplatky za vyřízení a poskytnutí
  • poplatek za správu úvěru
  • poplatek za předčasné splacení

Autor:

Lenka Rutteová

Lenka Rutteová

Pro Bezvamoney.cz píše články zaměřené na osobní finance, vystudovala na Ekonomicko-správní fakultě a součástí jejího vzdělávání je i složení zkoušky pro registraci u ČNB.

Zobrazit profil

Další články, které by vás mohly zajímat:

Půjčky

31.10.2024

Maximální stupeň zadluženosti: Co to je a proč je důležité ho znát?

Zjistěte, co je maximální stupeň zadluženosti a jak si nastavit bezpečný limit pro své dluhy. Chraňte svou finanční stabilitu díky praktickým tipům.

Půjčky

07.10.2024

Nejhorší nebankovní půjčky: jak je poznat a vyhnout se jim

Nebankovní půjčky jsou rychlé a dostupné. Ale bývají i nebezpečné, když sáhnete po špatné nabídce. Podívejte se, jak poznat špatné půjčky a najít ty kvalitní

Půjčky

10.09.2024

Půjčka ze zahraničí: Co byste měli vědět a jak se liší od českých půjček

Půjčka ze zahraničí je sice možná, ale vzácná. Proč? Vedou k tomu zejména nevýhody půjček ze zahraničí. Provedeme vás zahraničními půjčkami, včetně pravidel