PODNIKATELSKÉ PŮJČKY : vše co potřebujete vědět + srovnání

Provést musíte pro vhodný podnikatelský úvěr srovnání nabídek na trhu, v rámci kterého se budete soustředit zejména na to, jaké nabízí podnikatelský úvěr podmínky (nahlédněte, na co zejména si dát při výběru půjčky pozor).

Důležitá při výběru je nejen cena, ale též možnost hýbat se splátkami, zda je nutné ručit, zajistit úvěr, možnost navýšení během splácení, jaké je připojené pojištění, výše případných sankcí z prodlení a další zdánlivé drobnosti. Nenechte se zaskočit půjčkou na směnku, u úvěrů podnikatelských je směnka stále povolená a poměrně běžná.

Stejně postupujte, i když chcete podnikatelskou půjčku na konsolidaci. Pokud potřebujete úvěr s vyšší tolerancí předchozích dluhů, můžete se poohlédnout i po půjčkách bez registru. V případě podnikatelských půjček pro OSVČ se zkoumají stejné registry jako u těch spotřebitelských, navíc tu ale přibývá CRÚ vedený centrální bankou.

Požadavky na doklady se mohou u každé půjčky lišit. Většinou to ale bude:

• jeden až dva průkazy totožnosti
• živnostenské oprávnění, v případě firemního úvěru výpis z obchodního rejstříku
• doklad o příjmech formou výpisu z účtu, výplatních pásek, daňového přiznání, či třeba jen souhlasu pro poskytovatele, aby nahlédl do vašeho online bankovnictví (např, skrze aplikaci  Instantor, Kontomatik, Nordigen, TelcoScore apod. fungující  na základě směrnice o otevřeném bankovnictví PSD2)
• zejména při vyšších částkách může přijít požadavek na doložení bezdlužnosti v podobě výpisu z exekučního a insolvenčního rejstříku a též bezdlužnosti vůči státu
• existenci vašeho podnikatelského účtu
• doklad o vlastnictví zajišťovaného majetku (budou-li ručení nebo zástava vyžadovány)

Záleží na každém z poskytovatelů. Dočkáte se většinou během několika minut, u složitějších případů (vyšší částka, investiční půjčka) se schvalování protahuje až k několika dnům.

Poskytovatel vychází z minulého vývoje (daňová přiznání, rozvahy, cash-flow, výpisy z účtů), z vývoje na trhu a také z úrovně zajištění podnikatele pro případ nepříznivé události. Na trhu je spousta typů podnikatelského pojištění, které může pomoci se splácením, když chod firmy ovlivní nepříznivá pojistná událost – třeba i neproplacení faktur, stažení výrobku z trhu, přerušení provozu apod.

Asi vás nepřekvapí, že je může poskytnout kdokoliv. Jde o obchodní vztah založený na obchodním právu, a tak stačí, aby bylo správně vyřízené živnostenské oprávnění – a rozjezdu půjček pro podnikatele už nic nebrání.

Nejznámějšími poskytovateli podnikatelských úvěrů jsou samozřejmě banky, dále některé z nebankovek, co mají licenci i pro spotřebitelský úvěr, a v neposlední řadě ohromný zástup firem a soukromých investorů, kteří mají dost finančních prostředků k vypůjčení (anebo si sami umějí půjčit výhodněji), a hlavně mají navázány dobré obchodní vztahy s inkasními agenturami.

V podstatě jde o podobný typ úvěru, jakým je hypotéka na bydlení, pouze s tím rozdílem, že se poskytuje podnikatelům, většinou na účely investiční – nákupy a výstavby budov, pořízení, sanace pozemku, oprava, nákup strojů; méně často na provoz anebo zcela bez účelu (americké hypotéky).

Může a nemusí. Účelové půjčky na podnikání jsou levnější, většinou jde o investiční záležitosti, refinancování, konsolidaci. Ty neúčelové jsou určeny obecně k zafinancování okamžitých provozních potřeb, jako je například doplnění zásob nebo zlepšení cash-flow, když se odběratelé opozdí s úhradou faktur. Často jsou poskytovány jako kontokorent (revolving) či kreditní karta.

Ano, na jaře r. 2020 byla vydána novela zákona o spotřebitelském úvěru č. 186/2020 Sb., která zastropovala úroky z úvěrů nesplácených déle než 90 dní. Toto pravidlo pro smluvní úroky z prodlení se týká všech půjček spotřebitelských a dále podnikatelských půjček pro podnikající fyzické osoby (nikoliv pro firmy).

Důvodem, proč by mělo být nesplácení podnikatelské půjčky větším problémem než u té spotřebitelské, je fakt, že není podnikatelským úvěrům nijak regulováno těch prvních 90 dní nesplácení, ve kterých si může poskytovatel nastavit třeba okamžité zesplatnění dluhu, a tedy i exekuci zastavené nemovitosti.

Přednostně se ručí zastaveným majetkem. Ale pokud dluhy přesáhnou jeho hodnotu, případně se žádný majetek předem nezastavoval, ručí živnostník (OSVČ) celým svým majetkem. Omezené ručení soukromým majetkem se uplatňuje až u firem.

Banky i nebankovní společnosti poskytují několik základních typů půjček pro podnikatele. Hlavními dvěma jsou půjčky pro firmy (právnické osoby) a půjčky pro živnostníky (OSVČ). V rámci podrobnějšího třídění pak můžete potkat a využít peníze v podobě:

• provozního úvěru
• investičního úvěru
• firemní hypotéky
• leasingu
• podnikatelské kreditní karty
• podnikatelského kontokorentu
• revolvingu
• developerského financování
• projektového financování
• factoringu
• zakázkového financování
• financování nákupů obchodních podílů
• úvěru se zárukou Evropského investičního fondu

Opravdu to může být snazší, protože na běžné půjčky od banky se vztahují přísnější pravidla posuzování bonity žadatele. To ale neznamená, že byste měli dávat podnikatelským úvěrům přednost i pro soukromé potřeby, zejména pokud vás banka vyhodnotí jako nedostatečně bonitní. Každé zadlužení je nutné předem zvážit hlavně po stránce schopnosti splácet!

Pokud tito žadatelé aktivně podnikají, mají IČO (živnostenské oprávnění, živnostenský list) a půjčku chtějí využít právě pro svoje podnikání, pak ji mohou také získat. Podmínkou samozřejmě jsou dostatečné a prokazatelné příjmy, u vyšších částek i dostatečná zástava.

Už jsme napsali, že spotřebitel si nemůže vzít půjčku pro podnikatele, dokud se z něj nestane podnikatel (nevyřídí si živnostenské oprávnění) a nezřídí si podnikatelský účet. Ale co když to otočíme: Může si podnikatel vzít půjčku pro spotřebitele? Samozřejmě, že může. I podnikatel přece má soukromý život, potřebuje někde bydlet, kupuje vybavení do domu, spotřebiče a další věci, prostě podnikatel je i spotřebitelem – a to vždycky, když si kupuje cokoliv pro sebe a svou rodinu, blízké, zkrátka nikoliv pro podnikání.

V režimu paušální daně se nepodávají daňová přiznání. Proto se volí jiné způsoby prokázání pravidelných příjmů. Nejčastěji se jedná o kombinaci výpisů z účtu a účetní evidence nebo výpisů z účtu a vystavených faktur. Žadatel ale musí počítat s tím, že poskytovatel bude jeho celkové prokázané příjmy krátit koeficientem odvětví, možná i dalšími interně nastavenými koeficienty.