Osobní bankrot. Vše, co potřebujete vědět, ale báli jste se zeptat

Základní podmínky k dosažení osobního bankrotu v roce 2025 jsou:

• dlužník má alespoň dva věřitele,
• závazky dlužníka jsou po splatnosti déle než 30 dní,
• dlužník není schopen své dluhy splácet bez jakékoli vidiny zlepšení,
• dlužník je schopen splácet alespoň 2178 Kč měsíčně (1 089 Kč odměna insolvenčnímu správci a stejnou splátku na umoření závazků věřitelům)
• za trvání oddlužení dokáže dlužník uhradit odměnu zpracovatele návrhu na povolení oddlužení, plus odměnu za přezkoumané přihlášky. Proto musí dlužník prokázat schopnost splácet min. 2 300 Kč měsíčně.

Dlužníkům, kterým se nepodaří dát dohromady měsíčně splátku ve výši 2 178 Kč (resp. 2 300 Kč, u těch, kdo za sepsání návrh na povolení oddlužení dosud nezaplatili), oddlužení povoleno nebude. V případě osobního bankrotu manželů (společné oddlužení manželů) se jedná o měsíční splátku ve výši 3 268 Kč (resp. 3 400 Kč).

Co musí žádost o oddlužení obsahovat a jak vyhlásit osobní bankrot?

Návrh na povolení oddlužení je nutné podat na předepsaném formuláři. Od 1. 6. 2019 musí návrh na povolení oddlužení obsahovat:

• označení dlužníka a osob oprávněných za něho jednat,
• popis rozhodných skutečností, které dokládají, že je dlužník v úpadku (např. že má dlužník více věřitelů a závazky déle než 30 dnů po splatnosti, které není schopen plnit, a proč),
• odůvodnění výše hodnoty plnění, které v průběhu oddlužení obdrží nezajištění věřitelé (tedy informace o mzdě a jiných příjmech dlužníka a předpokládaném procentuálním uspokojení nezajištěných věřitelů),
• údaje o očekávaných příjmech dlužníka v následujících 12 měsících,
• údaje o příjmech dlužníka za posledních 12 měsíců,
• návrh způsobu oddlužení,
• počet vyživovaných osob (manžel/ka a děti),
• seznam veškerého majetku dlužníka (zajištěného i nezajištěného),
• čestné prohlášení, že byl dlužník při sepisu insolvenčního návrhu poučen o svých povinnostech v insolvenčním řízení.

Návrh musí být podepsán také osobami, které jsou ochotny zavázat se při povolení oddlužení jako spoludlužníci či ručitelé dlužníka. Také dlužn íkův manžel (manželka) musí návrh podepsat a uvést, že s povolením oddlužení souhlasí. Tato podmínka neplatí, jestliže oddlužením nemůže být dotčen majetek z nevypořádaného společného jmění manželů, rozsah vyživovacích povinností dlužníka vůči jeho manželovi (manželce) a nezaopatřeným dětem nebo rozsah vyživovacích povinností dlužníkova manžela (manželky). Všechny podpisy musí být úředně ověřeny.

Vyhodnocení žádosti o oddlužení

Do třech pracovních dnů od podání návrhu na zahájení insolvenčního řízení je soud povinný vydat vyhlášku o zahájení insolvenčního řízení. Jakmile soud tuto vyhlášku vydá, dojde k pozastavení úročení, dražeb majetku a konání exekutora. Dlužník je povinen od vyhlášení zahájení insolvence zdržet se zmenšování svého majetku a věřitelé mohou vůči dlužníkovi začít uplatňovat své pohledávky formou přihlášky v rámci insolvenčního řízení.

Nově již není podmínkou pro povolení oddlužení předpoklad, že dlužník zaplatí nejméně 30 % pohledávek svých nezajištěných věřitelů. Neznamená to však, jak je někdy mylně vykládáno, že dlužníkovi bude schváleno oddlužení, když nebude schopen zaplatit nic. Musí dokázat platit činnost insolvenčního správce a stejnou částku i věřitelům a také výživné a cenu za sepis návrhu na povolení oddlužení.

Pokud tyto podmínky osobního bankrotu nebudou splněny, soud návrh zamítne. Jestliže návrh na povolení oddlužení nebude podán řádně a včas, soud návrh odmítne (= vůbec nebude věcně zkoumat, zda jsou podmínky pro povolení oddlužení splněny).

Jak probíhá osobní bankrot?

Vydá-li soud rozhodnutí o úpadku formou oddlužení, probíhá osobní bankrot dvěma možnými způsoby:

• zpeněžením majetkové podstaty,
• plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty.

Při oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty bude dlužník nejen platit pravidelné měsíční splátky, ale zároveň bude prodán jeho majetek. Podstatou plnění splátkového kalendáře je, že příjmy, které dlužník po usnesení o schválení oddlužení získá, budou rozděleny na část nezabavitelnou a část zabavitelnou.

Nezabavitelná část příjmů zůstane dlužníkovi, který s ní může naložit dle své potřeby. Výše nezabavitelné částky se odvíjí zejména od výše příjmů dlužníka a počtu osob žijících s dlužníkem ve společné domácnosti. Její orientační výše se dá zjistit na kalkulačce osobního bankrotu. Zabavitelnou část příjmů dlužníka posílá zaměstnavatel přímo na účet vedený insolvenčním správcem. Ten z těchto prostředků postupně platí svou odměnu, hotové výdaje a běžné výživné, které je dlužník povinen hradit. Zbývající částku rozděluje mezi přihlášené věřitele dlužníka.

Jsou tři možnosti, jak může dlužník oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty úspěšně splnit:

• zaplatí 100 %pohledávek nezajištěných věřitelů,
• tři roky splácet dle svých možností. Dlužník musí při plnění splátkového kalendáře plně využívat svůj příjmový potenciál a dosahovat adekvátní mzdy nebo jiného příjmu.

Oddlužení je od poloviny roku 2024 sice kratší, ale zatím se ukazuje, že zkrácení doby trvání insolvence nezvýšilo zájem dlužníků v exekuci o přechod do oddlužení (a následný návrat na běžný trh práce)..

V případech, kdy je insolvenčním soudem schváleno oddlužení prostým zpeněžením majetkové podstaty se prodává dlužníkův majetek získaný do doby vyhlášení úpadku. Z výtěžku z prodeje majetkové podstaty jsou následně uspokojení věřitelé. Tímto aktem může být ukončen osobní bankrot a zbylé závazky mohou být dlužníkovi odpuštěny v plné míře.

Opakované oddlužení? Až po 12 letech

O další osobní bankrot půjde požádat nejdříve 12 let po úspěšném ukončení předchozí insolvence. Při opakovaném oddlužení se ale bude splácet déle. Druhé a (případné) další oddlužení už bude trvat 5 let.

Zdroje: advokatnidenik.cz/ insolvence.justice.cz / insolvencni-navrhy.cz