Půjčka po insolvenci

authorLenka RutteováČtení na 5 minutPublikováno: 11.03.2021
Půjčka po insolvenci

Zajímá vás, jestli si jde vzít půjčku po skončení insolvence, nebo dokonce půjčku v insolvenci? Jak je to vůbec s lidmi, u kterých insolvence v pořádku proběhla – jak dlouho jsou vedeni v Insolvenčním rejstříku a jak na ně nahlížejí poskytovatelé úvěrů? Je možné si vzít pouze nebankovní půjčku po insolvenci, či nabídne úvěr po insolvenci i banka? Odpověď na tyto a další otázky naleznete níže.


Insolvence – osobní bankrot – oddlužení

Nejprve si ujasněme, jaký je vztah mezi těmito pojmy: insolvence – osobní bankrot – oddlužení. Možná vás to zarazí, ale všechny tři označují to samé. Ano, pro osobní bankrot máme v češtině tři pojmenování – tolik důležitý pro nás je.

Detaily ohledně osobního bankrotu, jeho vyhlášení, průběhu a ukončení, najdete v našem dalším článku. V něm se dozvíte vše potřebné ohledně oddlužení.

Dále v tomto textu už se budeme věnovat fázi po skončení insolvence – ve vztahu k dalšímu zadlužování.

Jak dlouho zůstává zápis v Insolvenčním rejstříku po ukončené insolvenci?

Jakmile člověk podá návrh na zahájení insolvenčního řízení, dostává se do tzv. Insolvenčního rejstříku. Je v něm zapsán i v případě, že soud insolvenci neschválí nebo během jejího konání ukončí (viz níže). Zápis do Insolvenčního rejstříku upravuje zákon č. 99/1963 Sb., Občanský soudní řád.

Jestliže byla insolvence soudem schválena a úspěšně proběhla, zůstává v rejstříku aktivní zápis o insolvenci fyzické osoby ještě po dobu pěti let od jejího úspěšného uzavření. Ale pozor, osoba není z rejstříku po pěti letech zcela vymazána, jen je zneviditelněna pro veřejnost. Soudy a insolvenční správci ji zde vidí stále.

Pokud insolvence nebyla schválena anebo byla z nějakého důvodu zastavena, může být za tři měsíce od zamítnutí insolvence požádáno o výmaz, ten je soud povinen provést do 15 dnů od doručení žádosti. Opět nedojde k úplnému výmazu, ale jen zneviditelnění pro veřejnost.

Další informace spojené se zápisem v Insolvenčním rejstříku a celkově s jeho fungováním, včetně výpisů dluhů najdete v našem článku Insolvenční a exekuční rejstřík.

Dále v tomto textu už se budeme věnovat fázi po skončení insolvence – ve vztahu k dalšímu zadlužování.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 15 000 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Půjčka od banky po ukončené insolvenci

Ze zákonných lhůt pro výmaz z Insolvenčního rejstříku je patrné, kdy si lze vzít půjčku po skončení insolvence. Banky ji většinou neschválí dříve než pět let po insolvenci, kdy teprve přestane být „hříšník“ viditelný v Insolvenčním rejstříku. Jen ve velmi výjimečných případech, kdy klient po insolvenci prokáže dostatečné a pravidelné příjmy, půjčí banka již tři roky po skončení oddlužení.

Ale pozor, může se stát, že banka, jejíž půjčka byla zahrnuta do původní insolvence, bude mít fyzickou osobu vedenu na svém seznamu hříšníků dokonce ještě déle. A tak se u této banky nemusíte dočkat schválení úvěru i déle než pět let.

Půjčka od nebankovky po skončení insolvence

V případě nebankovního poskytovatele se můžete po skončení insolvence dočkat půjčky o něco dříve. Některé nebankovky totiž půjčují ihned po ukončení oddlužení – v Insolvenčním rejstříku je samozřejmě zapsáno nejen datum začátku oddlužení, ale i jeho úspěšného zakončení.

Avšak pozor, většinou jde o půjčky malé a s krátkou dobou splatnosti, s poměrně vysokými cenami. Jinými slovy: ten nejhorší nápad, jaký můžete po skončení oddlužení dostat, je drahá nebankovní půjčka poskytovaná ihned po skončení insolvence!

Kde si zažádat o půjčku po skončení insolvence?

Z výše uvedených faktů je zřejmé, že lze zažádat u banky i u nebankovní společnosti, v závislosti na tom, jak dlouho po osobním bankrotu chcete o úvěr žádat. Jestliže do tří let od skončení, vstříc vám vyjde jen několik nebankovek. V pozdějším termínu už se lze obrátit i na banku.

V žádném případě se neuchylujte k půjčce od soukromého investora!

Jestliže jste po insolvenci nebo právě vaše oddlužení probíhá, nikdy se nesnižte k půjčce od soukromého investora. Tato forma úvěru postrádá jakoukoliv ochranu ze strany legislativy – a velmi snadno přijdete o střechu nad hlavou. Nepomohou pak ani neziskovky, které se ochranou spotřebitele v dluzích zabývají (Člověk v tísni, Exekutor má smůlu, Poradna při finanční tísni apod.).

Často se totiž ve smlouvách o úvěru objevují „malé“ zmínky o ručení osobním majetkem, včetně nemovitosti. A stále ještě je možné v České republice prodat dlužníkův zastavený dům již od dluhu dosahujícího 30 tisíc korun. Se všemi sankcemi, které mají půjčky od soukromého investora nastaveny, se na takovou výši dluhu dostanete v podstatě okamžitě.

A co půjčky pro dlužníky v insolvenci?

Jak je to s půjčkami pro lidi v insolvenci? V podstatě nijak, alespoň co se oficiálních úvěrů týká – tedy od bank a nebankovních společností s povolením k činnosti od České národní banky (s licencí ČNB). Nikdo z nich půjčku komukoliv v insolvenci neposkytne.

Takovou nabídku vám udělá pouze soukromý investor, v takové případě člověk, který „podniká“ za hranicí zákona. Nabídne úvěr úplně každému s tím, že si jej nechá pojistit zástavou majetku, případně vypíše půjčku na směnku, což už je několik let zakázáno, ale tento typ lidí to samozřejmě nezajímá.

Při nesplácení pak podvodný poskytovatel v podobě soukromého investora bohatě zpeněží zastavený majetek nebo výhodně prodá směnku a má vyděláno. Dlužníkovi zbudou jen oči pro pláč a nulová možnost se bránit.

Jak poznat takto nepoctivého soukromého investora? Typicky jde o inzeráty v novinách, kde je uvedeno jen telefonní číslo (SMS půjčka v insolvenci) nebo email, stejně tak na nástěnkách v supermarketech, na plakátovacích plochách, sloupech apod. Prozradí je právě to, že uvedou pouze telefonní číslo nebo email, nikoliv webovou stránku, kde byste mohli najít licenci od ČNB. Všechny takové nabídky jsou podezřelé, nedůvěryhodné a mohou vás připravit o veškerý majetek!

Když si vezmete v insolvenci půjčku, skončili jste

Navíc, a toho si vždy musíte být vědomi, jakmile insolvenční správce zjistí, že se klient během osobního bankrotu zase zadlužil další půjčkou, je vymalováno. Oddlužení se zastaví a nedokončí se, dlužník bude znovu vystaven napospas všem svým věřitelům. V tento moment už v podstatě není cesty zpět.

Shrnutí

Shrňme důležité informace ohledně úvěrů v / po insolvenci:

  • od banky získáte další půjčku, jakmile jste alespoň tři roky po skončení insolvence, nejlépe však pět let po ní, kdy teprve budete zneviditelněni v Insolvenčním rejstříku
  • od nebankovní společnosti lze získat půjčku ihned po skončení oddlužení, ale většinou se jedná o malé a drahé úvěry. Férové nebankovky půjčí ve stejném režimu jako banky, tedy nejdříve tři roky po oddlužení
  • v insolvenci byste si nikdy půjčku brát neměli. Jednak tím ohrozíte samotný proces oddlužení, jednak byste se museli svěřit do rukou soukromých investorů, kteří nehledí na literu zákona, ale jen pasou po zpeněžení vašeho majetku, včetně vašeho bytu nebo domu. Banky a ani licencované nebankovky vám půjčku v insolvenci nikdy nedají.

Zdroje: Insolvenční zákon / Insolvenční portál / ČeskéNoviny.cz

author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Pro Bezvamoney.cz píše články zaměřené na osobní finance, vystudovala na Ekonomicko-správní fakultě a součástí jejího vzdělávání je i složení zkoušky pro registraci u ČNB.
Přečíst více