Kdy se do půjčky rozhodně nepouštět, a kdy vám naopak prospěje?

Osobní úvěry, to je obrovská část finančního trhu. Jen v ČR mají lidé v současnosti rozpůjčováno přes 2,5 bilionu korun. A z toho jasně plyne, že půjčka nemusí nutně být jen zlo. Jsou situace, kdy půjčené peníze vyloženě prospějí. Jenže je potřeba umět tyhle situace poznat. Ukážeme vám, kdy je půjčka prospěšná a kdy je naopak zbytečným rizikem, do kterého nemá význam se pouštět.

Kdy se do půjčky rozhodně nepouštět, a kdy vám naopak prospěje?

Klíčové informace

icon

Dobrá půjčka je taková, která slouží k nákupu užitečné věci, má nastavené splátky, které jsou pohodlné splácet, a je pojištěná.

icon

Půjčka může být prospěšná například na auto pro dojíždění do lépe placené práce, na studium pro získání lepší pracovní pozice, na bydlení pro stání se majitelem nemovitosti, nebo na dobře promyšlené podnikání.

icon

Nezdravé je zadlužení, které uspokojuje nikoliv naše základní potřeby, ale jen touhu po zvýšené konzumaci nebo touhu mít, co jsme viděli u ostatních.

icon

Při sestavování konkrétních podmínek půjčky je nutné zohlednit možnosti splácení jednotlivých osob.

V čem tkví prospěšnost půjčky?

V ničem jiném než v užitku. Když se zadlužíme, a díky tomu nakoupíme věci nebo nemovitosti, které nutně potřebujeme a bez kterých se dá žít jen stěží, zajistíme si tím významný užitek. V tomto případě jde o krok správným směrem.

Ale pozor, zdravým je takový dluh jen a pouze tehdy, když máme dostatečný finanční polštář a dost velké a jisté příjmy na to, abychom i po zaplacení dojednané splátky měli v každém měsíci dost na normální život.

Moc dlouho dopředu se jistota příjmů předvídat nedá, a tak je dobré pojistit dlouhodobý úvěr životním pojištěním nebo alespoň základním pojištěním schopnosti splácet.

Tři podmínky, při kterých jde o zdravé zadlužení

Shrňme tedy předchozí věty. Dobrým dluhem je takový, který:

  • poslouží k nákupu užitečné věci
  • má splátky nastaveny tak, abyste je zvládli pohodlně splácet
  • je pojištěný (v případě větší půjčky o delším trvání)

Pomáháme v rozhodování. Srovnejte si půjčky u nás

Zobrazit nabídky

Není nad příklady

Spousta teorie, ale příklad žádný? Tak si nějaké ukažme. Prospěšnou bude například půjčka:

  • na auto, díky kterému budeme schopní dojíždět do sice vzdálenější, ale o hodně lépe placené práce.
  • na studium, po němž budeme moci získat lepší pracovní pozici za lepší peníze (studium můžete financovat i jinak)
  • na bydlení, neboť na jejím konci se staneme majiteli bytu, domu, chalupy, ušetříme na nájemném
  • na předem dobře promyšlené podnikání, které přinese dobrý výdělek a také třeba činnost, jaká nás bude bavit mnohem víc než původní zaměstnání
  • na mrazák, který se právě pokazil a ve kterém by se zkazila spousta masa a zeleniny, protože jsme právě minulý týden udělali velký nákup do zásoby (jinak bychom museli nákup opakovat)
  • na vybavení bytu, když byste sice celou částku měli, ale raději část peněz zainvestujete tak, aby výnosy pokryly část splátek. Na konci procesu totiž budete mít nejen splacený úvěr a doma vybavení bytu, ale též dříve odložené peníze v (konzervativních) investicích, které budou i nadále vydělávat.

A takto bychom mohli v příkladech zdravých dluhů pokračovat i nadále. Teď si ale pro úplnost ukažme, jaké situace řadíme do skupiny půjček škodlivých.

A teď dluh nezdravý a rizikový

Nezdravé je každé zadlužení, které uspokojuje nikoliv naše základní potřeby, ale jen naši touhu po zvýšené konzumaci, touhu mít, co jsme viděli u ostatních – a to i přes fakt, že dané věci vůbec nepotřebujeme. Jedním slovem se tomuto stavu říká zachtivost.

Všechny půjčky vzaté ze zachtivosti jsou zlo. Nepřinášejí potřebný užitek a náklady na ně jsou násobně vyšší než jakýkoliv přínos (pokud vůbec nějaký je). Typicky jde o peníze na:

  • lepší mobil
  • exotickou dovolenou či
  • příliš drahé auto, když se dalo koupit stejně užitečné, ale s výrazně nižší cenou.

A pak jsou ve skupině nezdravých dluhů ještě i úvěry na věci (sice) užitečné, ale se špatně nastaveným splátkovým kalendářem. Někdo si může dovolit měsíčně splácet dvacet tisíc, jiný může z měsíčního rozpočtu odložit jen tisíc pět. A i tohle je nutné při sestavování konkrétních podmínek půjčky zohlednit.

Jak na cenu půjčky?

Samostatnou kapitolou nevhodných úvěrů jsou ty předražené. Cenu půjček běžně nabízených na trhu najdete v online srovnávači na jednom místě, díky tomu si je můžete pohodlně porovnat a vybrat ty, co jsou v daném případě nejlepší.

Jenže, co je vlastně cenou půjčky? Soustřeďte se zejména na RPSN.

Na závěr se podívejte na návod v situaci: Potřebuji peníze. Na co si dát při výběru půjčky pozor.

 

Autor:

Lenka Rutteová

Lenka Rutteová

Pro Bezvamoney.cz píše články zaměřené na osobní finance, vystudovala na Ekonomicko-správní fakultě a součástí jejího vzdělávání je i složení zkoušky pro registraci u ČNB.

Zobrazit profil

Další články, které by vás mohly zajímat:

Půjčky

20.05.2024

Půjčka na zelené technologie: kdy má smysl?

Půjčka na fotovoltaiku znamená rychlé úspory na účtech i na daních. Kdo ji poskytuje, kolik stojí, jaké jsou podmínky a kde získat dotaci? Dozvíte se v článku

Půjčky

19.04.2024

Reverzní hypotéka: peníze za vaše bydlení, ale bez stěhování a bez splátek

Peníze z nemovitosti bez prodeje a stěhování? Jako důchodce můžete využít reverzní hypotéku. Jednorázová výplata, ale i doživotní renta. Kde jsou háčky? Na co pozor?

Půjčky

22.03.2024

Půjčka od lichváře: Jak je poznat? Jak se nenechat napálit?

Půjčka od lichváře je finanční zlo. Lichvář zneužívá tísně klientů a vydělává na sankcich a zabavování majetku. Přitom se mu dá snadno vyhnout. Zjistěte jak.