Kdy se do půjčky rozhodně nepouštět, a kdy vám naopak prospěje?

V čem tkví prospěšnost půjčky?

V ničem jiném než v užitku. Když se zadlužíme, a díky tomu nakoupíme věci nebo nemovitosti, které nutně potřebujeme a bez kterých se dá žít jen stěží, zajistíme si tím významný užitek. V tomto případě jde o krok správným směrem.

Ale pozor, zdravým je takový dluh jen a pouze tehdy, když máme dostatečný finanční polštář a dost velké a jisté příjmy na to, abychom i po zaplacení dojednané splátky měli v každém měsíci dost na normální život.

Moc dlouho dopředu se jistota příjmů předvídat nedá, a tak je dobré pojistit dlouhodobý úvěr životním pojištěním nebo alespoň základním pojištěním schopnosti splácet.

Tři podmínky, při kterých jde o zdravé zadlužení

Shrňme tedy předchozí věty. Dobrým dluhem je takový, který:

• poslouží k nákupu užitečné věci
• má splátky nastaveny tak, abyste je zvládli pohodlně splácet
• je pojištěný (v případě větší půjčky o delším trvání)

Není nad příklady

Spousta teorie, ale příklad žádný? Tak si nějaké ukažme. Prospěšnou bude například půjčka:

• na auto, díky kterému budeme schopní dojíždět do sice vzdálenější, ale o hodně lépe placené práce.
• na studium, po němž budeme moci získat lepší pracovní pozici za lepší peníze (studium můžete financovat i jinak)
• na bydlení, neboť na jejím konci se staneme majiteli bytu, domu, chalupy, ušetříme na nájemném
• na předem dobře promyšlené podnikání, které přinese dobrý výdělek a také třeba činnost, jaká nás bude bavit mnohem víc než původní zaměstnání
• na mrazák, který se právě pokazil a ve kterém by se zkazila spousta masa a zeleniny, protože jsme právě minulý týden udělali velký nákup do zásoby (jinak bychom museli nákup opakovat)
• na vybavení bytu, když byste sice celou částku měli, ale raději část peněz zainvestujete tak, aby výnosy pokryly část splátek. Na konci procesu totiž budete mít nejen splacený úvěr a doma vybavení bytu, ale též dříve odložené peníze v (konzervativních) investicích, které budou i nadále vydělávat.

A takto bychom mohli v příkladech zdravých dluhů pokračovat i nadále. Teď si ale pro úplnost ukažme, jaké situace řadíme do skupiny půjček škodlivých.

A teď dluh nezdravý a rizikový

Nezdravé je každé zadlužení, které uspokojuje nikoliv naše základní potřeby, ale jen naši touhu po zvýšené konzumaci, touhu mít, co jsme viděli u ostatních – a to i přes fakt, že dané věci vůbec nepotřebujeme. Jedním slovem se tomuto stavu říká zachtivost.

Všechny půjčky vzaté ze zachtivosti jsou zlo. Nepřinášejí potřebný užitek a náklady na ně jsou násobně vyšší než jakýkoliv přínos (pokud vůbec nějaký je). Typicky jde o peníze na:

• lepší mobil
• exotickou dovolenou či
• příliš drahé auto, když se dalo koupit stejně užitečné, ale s výrazně nižší cenou.

A pak jsou ve skupině nezdravých dluhů ještě i úvěry na věci (sice) užitečné, ale se špatně nastaveným splátkovým kalendářem. Někdo si může dovolit měsíčně splácet dvacet tisíc, jiný může z měsíčního rozpočtu odložit jen tisíc pět. A i tohle je nutné při sestavování konkrétních podmínek půjčky zohlednit.

Jak na cenu půjčky?

Samostatnou kapitolou nevhodných úvěrů jsou ty předražené. Cenu půjček běžně nabízených na trhu najdete v online srovnávači na jednom místě, díky tomu si je můžete pohodlně porovnat a vybrat ty, co jsou v daném případě nejlepší.

Jenže, co je vlastně cenou půjčky? Soustřeďte se zejména na RPSN.

Na závěr se podívejte na návod v situaci: Potřebuji peníze. Na co si dát při výběru půjčky pozor.