Kdy žádat o půjčku v pracovní neschopnosti? Načasování je klíčové

Každý poskytovatel přistupuje k situaci jinak

Banky i nebankovní instituce hodnotí žádosti během nemocenské různě. Někteří poskytovatelé automaticky odmítnou jakoukoliv žádost podanou v tomto období. Jiní požadují podrobnější informace, aby lépe vyhodnotili perspektivu vašeho návratu k výdělečné činnosti. 

Krátkodobou pracovní neschopnost (běžná infekce nebo menší úraz) mohou tolerovat i některé banky, protože váš příjem se pravděpodobně brzy obnoví. Jestliže jste ale nemocní už několik měsíců a bez vyhlídky na brzký návrat do práce, téměř jistě se setkáte s odmítnutím.

Omezené příjmy během nemocenské snižují bonitu

Poskytovatelé neodmítají půjčky během dlouhodobé nemocenské bezdůvodně. Rádi by vám půjčili, protože to je jejich obchodní činnost. Jenže snížený příjem, v podobě náhrady mzdy v podobě nemocenské, negativně ovlivňuje vaši schopnost splácet. To by mohlo vést k zbytečným finančním potížím a negativním záznamům v úvěrových registrech. A potíže to přinese i samotnému věřiteli.

Nemoc během splácení půjčky? Počítejte s ní předem

Samozřejmě, do pracovní neschopnosti se můžete dostat i během splácení již schválené půjčky. Na takové situace byste měli být předem připraveni. Ideálně dostatečnou finanční rezervou nebo vhodným pojištěním (ať už životním, nebo alespoň pojistkou schopnosti splácet). Většina bank, zejména u vyšších půjček, ověřuje, zda jste připraveni na případný krátkodobý výpadek příjmů.

Dlouhodobé dopady nemocenské na vaše půjčky

Kromě dočasného snížení příjmu během nemocenské musíte počítat také s tím, že se sníží průměr vašeho příjmu za poslední období. Pokud plánujete větší úvěr (např. na automobil nebo rekonstrukci), vyplatí se počkat. 

Na co konkrétně? Až uplyne období, ve kterém se promítá vaše snížená výplata z období nemocenské. Například: nemocenská v lednu ovlivní vaši únorovou výplatu. Při žádosti o bankovní půjčku obvykle dokládáte výpisy z účtu za poslední čtvrtletí. S větší půjčkou je v tomto případě rozumnější počkat do června (je-li to možné), kdy budete dokládat příjmy za březen, duben a květen - už bez vlivu nemocenské. 

Kdy tak dlouho čekat nemusíte?

Ihned po návratu do práce můžete požádat o úvěr například tehdy, když pracovní neschopnost trvala jen týden. Tam se žádný zásadní dopad na bonitu nekoná. 

A protože jde především o bonitu a úvěrové hodnocení, o úvěr lze požádat ihned po návratu do práce i v případě, kdy příjem snížený nemocenskou tak jako tak vystačí k pokrytí úvěruschopnosti. Tady pak též není důvod čekat. 

Jak zjistit, jestli máte čekat, nebo nemusíte? Požádejte poskytovatele o vypracování nezávazné nabídky: bez zanesení do úvěrových registrů. Jasně se ukáže, nakolik neschopenka pošramotila vaši bonitu. Ale záznam o žádosti se v registrech neukáže.

Nižší příjem může znamenat méně výhodné podmínky

Nezapomeňte ani na další důležitý fakt: horší úvěrové skóre obvykle znamená vyšší úrokovou sazbu, a tedy i (zbytečně) dražší půjčku. Poskytovatel do ní totiž promítá úvěrové riziko, které roste s klesajícím příjmem (zvláště v poměru k pravidelným výdajům). 

U dlouhodobých půjček se proto vyplatí počkat, dokud se vaše finanční situace zcela nevrátí do normálu. Pak u nich získáte lepší cenové podmínky a nebudete nuceni brzy vyhledat refinancování.

Jak vybrat správnou půjčku?

Výběr půjčky si usnadníte v online srovnávači. Najdete v něm totiž licencované poskytovatele úvěru, a to nejen banky, ale i prověřené nebankovní společnosti. Vše je nezávazné a zdarma, dokonce i samotná žádost o úvěr. Závazek vytvoříte až případným podpisem smlouvy o půjčce.

Při výběru si můžete vypomoci i našimi recenzemi půjček, kde se dozvíte nejen detaily každého z úvěrů, ale i jeho celkové skóre, s ohledem na kritéria. K těm nejdůležitějším patří:

• celková cena úvěru (RPSN)
• způsob ověřování bonity žadatele
• flexibilita splácení (možnost předčasného splacení zdarma, odkladu splátek za rozumný poplatek, úpravy výše budoucích splátek).

Půjčky si tím jednoduše seřadíte od nejlepší, a následně už jen vyhodnotíte, na kterou z nich je vašich možnostech dosáhnout.

Trh s půjčkami se nemění nijak rychle. Takže: když si dneska vyhledáte 2-3 nejlepší poskytovatele pro své potřeby, pravděpodobně budou nabízet výhodné podmínky i za několik měsíců.

Připravili jsme pro vás také podrobný návod, jak postupovat v případě zamítnutí půjčky, abyste příště měli mnohem větší šanci na úspěch.