Půjčky pro mladé (18-25 let): jak získat lepší podmínky první půjčky

Proč se k mladým přistupuje jinak

Chcete-li si půjčit poprvé v životě, banky a nebankovní poskytovatelé vás budou posuzovat přísněji než klienty starší. Důvod je prostý: nemáte ještě historii výdělků, a už vůbec ne historii splácení (často ani u mobilního operátora). To je důvod, proč pro poskytovatele představujete vyšší riziko a proč vás bude posuzovat trochu jinak než žadatele ve středním a vyšším věku.

Základní podmínky u první půjčky

Každý poskytovatel vyžaduje, abyste byli plnoletí, tedy minimálně 18 let (podmínka daná zákonem). Dále musíte prokázat svou totožnost občanským průkazem, pasem, bankovní identitou. A doložit pravidelný příjem z práce. 

U bank to musí být plný nebo částečný úvazek, některé nebankovky se spokojí s dohodou (DPP, DPČ). Některé instituce vyžadují, abyste byli v zaměstnání minimálně tři měsíce po zkušební době. Kratší pracovní historie totiž zvyšuje riziko, že práci ztratíte a nebudete moci půjčku splácet.

Mobilní telefon potřebujete k ověření totožnosti během vyřizování žádosti a e-mail k doručení a následnému podpisu smlouvy o úvěru. 

Bez vlastního bankovního účtu se také neobejdete, protože na něj vám poskytovatel pošle peníze. Jedinou výjimkou jsou půjčky v hotovosti, ale ty patří k nejdražším na trhu. Mnohem výhodnější je úvěr na bankovní účet.

Shrňme to – k vyřízení první půjčky musíte doložit:

• plnoletost a totožnost – občanským průkazem, pasem, bankovní identitou

• pravidelný příjem – výpisy z účtu / potvrzení od zaměstnavatele / daňové přiznání (OSVČ) / rozhodnutí o přiznání pravidelně vyplácené dávky

• kontaktní údaje – telefon (mobil) a e-mail.

Kdy dává půjčka smysl?

Půjčka má smysl vždy, když vám dlouhodobě pomůže. Když užitek z půjčky převýší všechny náklady s půjčkou spojené. A když přínos půjčky převýší všechna omezení, která si jejím vzetím způsobíte. Konkrétně jsme se smysluplným zadlužováním zabývali v tomto článku.

Kolik si můžete vzít na první půjčku

Mladí žadatelé se často setkávají s nepříjemným překvapením - první běžná půjčka bývá výrazně nižší, než očekávali. Většina poskytovatelů nabídne mladým lidem s téměř nulovou historií výdělku jen mezi 10 000 až 50 000 korunami. S prodlužující se historií mladého člověka jak v oblasti výdělku, tak i pravidelných plateb (energie, nájem, telefon) se bude dostupná částka běžných půjček rapidně zvyšovat.

Typ zaměstnání také hraje roli: smlouva na dobu neurčitou (nebo smlouva na dva, tři roky) je pro poskytovatele mnohem bezpečnější než pracovní poměr, který bude končit za půl roku. Když už žádat o půjčku, tak co nejdřív po skončení zkušební doby, abyste před sebou měli co nejdelší období se zajištěným příjmem. Cena půjčky díky tomu značně klesne.

Pozitivní zprávou je, že po úspěšném splacení první půjčky získáváte kredibilitu. Tu si budujete i pravidelnými platbami již zmíněných energií, telefonních tarifů, nájmu atd. Při další žádosti už vám banky nabídnou vyšší částky a lepší podmínky. V čase si tak budujete kreditní historii, která je pro poskytovatele důkazem vaší spolehlivosti.

U zajištěných úvěrů je to jinak

Trochu jiná je situace u účelových půjček, za jejichž splácení ručíte konkrétním majetkem. Typicky je to půjčka na auto nebo hypotéka na bydlení, případně americký hypotéka (neúčelová). Tady můžete i na první pokus získat významně vyšší částky, protože poskytovatel si splácení pojistí právě přes zástavu majetku.

Praktické rady pro úspěšnou žádost

Šance na schválení půjčky můžete výrazně zvýšit správnou přípravou. Nejdůležitější je prokázat stabilní příjem po dobu alespoň tří měsíců. Čím vyšší příjem (a nižší výdaje) prokážete, tím lepší podmínky získáte. Ještě lépe, když prokážete i stabilní zaměstnání.

Před podáním žádosti si ověřte, že nemáte žádné nedoplatky, prodlení s platbou, či jiné negativní finanční záznamy. Tyto informace si poskytovatelé zjišťují v registrech dlužníků. A negativní zápis v kterémkoliv z nich může znamenat okamžité odmítnutí.

Žádejte o rozumnou částku, kterou skutečně potřebujete a kterou dokážete splácet. Do žádosti uvádějte jen pravdivé informace, nenadhodnocujte příjmy, ale ani nepodhodnocujte výdaje. Poskytovatelé si údaje ověřují a lež vede k zamítnutí. Všechny potřebné doklady si připravte předem, aby bylo vyřízení rychlejší.

Žijete-li s partnerem/manželem, požádejte o půjčku oba. Vaše příjmy se sečtou, a tím se zvýší bonita i šance na schválení, a především: sníží se výsledná cena půjčky. Stejně tak, když do žádosti o úvěr zahrnete ručitele s dobrou bonitou, třeba někoho z rodiny. 

Rozpočet a rezerva jsou základem budoucího úspěchu

Ať o půjčce přemýšlíte, nebo nikoliv, neobejdete se bez osobního (rodinného) rozpočtu. Jedině když budete mít jasný přehled o příjmech, o nutných výdajích, ale i o výdajích na zábavu, budete se svými financemi srovnaní. 

Díky rozpočtu dokážete i spořit a tvořit si finanční rezervu, polštář, který vám pomůže s řešením akutních výdajů tak, abyste si nemuseli půjčovat pokaždé, když budete potřebovat opravit spotřebič či třeba koupit nové pneumatiky. Žadatelé vám za finanční rezervu dají plusové body a sníží cenu požadované půjčky. Proč? Zase jde o krok, jímž prokazujete vyšší finanční spolehlivost a morálku 

Až přijde čas na půjčku, dokážete si jasně stanovit, kolik budete schopni splácet. A díky tomu se snáz rozhodnete, na jak dlouho si nechat nastavit splácení jak vysokého úvěru, abyste se nedostali do potíží se splátkami. 

Jak vybrat co nejlepší půjčku? Jedině online

Online srovnání vám ušetří čas i peníze, protože můžete pohodlně a na jednou místě porovnat desítky nabídek. Ucelenou nabídku najdete v online srovnání půjček, které zahrnuje jak nabídky od bank, tak od licencovaných nebankovních poskytovatelů. Dalším plusem srovnávače je fakt, že poskytovatelé bez licence se do něj nedostanou.

Jaká kritéria by měla být rozhodující při porovnávání? Zaměřte se na čtyři zásadní faktory:

1. poskytovatel a jeho oprávnění – nikdy si nepůjčujte od pochybných společností. Vždy si ověřte, že má poskytovatel licenci od České národní banky. Online srovnávač pracuje pouze s ověřenými a licencovanými poskytovateli, takže se nemusíte bát podvodníků

2. náklady na půjčku – důležité je RPSN, které zahrnuje všechny poplatky (ne pouze úrok). Porovnávejte si i konkrétní výši měsíčních splátek a celkovou částku splatnou spotřebitelem, abyste věděli, kolik vás půjčka skutečně bude stát

3. požadavky na získání – banky jsou přísnější, to se obecně ví. Ale v posledních letech se víc a víc otevírají mladým lidem. Proto je zbytečně nevynechávejte z porovnání, vždycky vyzkoušejte nejprve bankovní úvěr

4. možnosti splácení – některé úvěry lze splatit předčasně bez poplatku, jiné za příplatek. Obdobně je to s odkladem nebo se snížením splátky. Volte půjčku, kde můžete zdarma poslat peníze navíc nebo si alespoň jednou za rok na chvilku odložit splácení. Jen pozor: odklad splátky je vždycky spojen s negativním záznamem v registru. A hodně brzké předčasné splacení poskytovatelé taky nevidí rádi.

Nad rámec toho se vyplatí prostudovat si recenze jednotlivých půjček od skutečných klientů. Dozvíte se tak, na co si dát u jednotlivých poskytovatelů pozor, a naopak jaké benefity svým klientům poskytují. Pro mladé může být zvlášť cenná zpětná vazba od lidí ve stejné věkové kategorii.

Jak si nastavit splátky

Nikdy nepřeceňujte svou schopnost splácet. Raději sáhněte po variantě s delším trvám, ale zato s nižší splátkou. Protože vybíráte půjčku bez poplatku za mimořádné splátky, můžete kdykoliv a zdarma poslat vyšší splátku, a tím trvání půjčky zkrátit. Pamatujte: raději splácet déle a bez potíží, než sám sebe nahnat do finanční tísně.

Maximální měsíční splátka se má pohybovat okolo 30-35 % čistých příjmů buď vašich nebo celé vaší domácnosti (když není jednočlenná). To platí i pro případných součet více splátek úvěrů.

Alternativy k půjčkám? Stále existují

Nejlevnějším řešením je často půjčka od rodičů, od přátel. Pokud vám rodiče mohou pomoci, neplatíte úroky a můžete se domluvit na flexibilním splácení podle vaší finanční situace. Nevýhodou je závislost na rodině a možné komplikace v rodinných vztazích.

Máte-li časový prostor, popřemýšlejte o zpeněžení již nepoužívaných věcí. Nebo o tom, jak zvýšit svůj pravidelný příjem, byť se cesta na první pohled může jevit jako příliš náročná.

Odmítli vám žádost?

Odmítnutí půjčky není konec světa. Zeptejte se poskytovatele na konkrétní důvod a zkuste požádat u jiné instituce. Každá banka i nebankovka posuzují žádosti podle vlastních kritérií, takže odmítnutí u jedné neznamená neúspěch všude.

Mezi opakovanými žádostmi (bankám) doporučujeme počkat alespoň měsíc. Časté žádosti totiž zhoršují vaše hodnocení v úvěrových registrech a snižují šance na úspěch. Čas využijte k vylepšení své finanční situace a k lepšímu plánování. Nebankovní instituce na četné žádosti tolik nehledí, tam si můžete dovolit třeba i několik žádostí k různým nebankovkám v jednom dni.