Nakupujete online? Zvažte platby jednorázovou virtuální kartou. Ukážeme proč

Jak se údaje z karty mohou dostat ven

Představte si, že objednáte zboží ze zahraničního e-shopu a abyste zaplatili, zadáte sem již výše uvedené tři údaje: číslo, platnost a bezpečnostní kód. Když e-shop používá platební bránu, jste ve větším v bezpečí. 

Jenže spousta obchodníků (mimo EU) s platebními branami nespolupracuje. Stejně tak se s platební bránou nesetkáte na marketplace (sociální sítě, bazary). A pak jsou vaše karta i peníze na vašem účtu v přímém ohrožení.

Ale absence platební brány není jediné slabé místo online plateb kartou, když si nedáváte pozor. Stát se toho může víc a z více důvodů. Například:

• e-shop si údaje uloží a za pár týdnů vám bez upozornění strhne další platbu. Třeba za „prodloužení předplatného", o kterém jste nevěděli a které vám třeba „garantuje“, že o nových slevách budete vědět mezi prvními
• databáze obchodu, který sice nechtěl zákazníky okrádat, ale ani nevyužíval platební bránu, se stane obětí hackerského útoku a čísla karet i jejich zbývající údaje skončí hromadně na černém trhu
• z podvodného e-shopu se necháte odkazem na platbu zboží přenést k falešné platební bráně. Ta sice vypadá jako důvěryhodná, ale ve skutečnosti jen sbírá údaje z karet a posílá je podvodníkům
• podobná cesta vede přes podvodný e-mail či SMS (phishing), které vás donutily zadat údaje jinam, než jste si mysleli, že je zadáváte.
• Pamatujte ale, že sama platební brána nezaručuje bezpečnost: stránka může být podvržená, napadená nebo chybně zabezpečená.

Co následuje?

Ve všech těchto případech se stane totéž: vaše číslo karty, platnost a CVV kód skončí v rukou někoho, kdo s nimi může zaplatit kdekoli na internetu (poslat z ní peníze, kamkoliv potřebuje). A protože karta funguje pořád stejně, dokud ji sami nezablokujete, škody mohou přibývat i celé týdny, než si všimnete podezřelé platby na výpisu. Nebo než už vy sami nebudete schopni kartou zaplatit pársetkorunový nákup v supermarketu, protože účet bude vybílený.

Banky sice nasadily u online plateb spoustu pojistných kroků, jimiž rizika značně snižují, ale stále je nedokáží úplně odstranit. K pojistkám patří hlavně 3D Secure (potvrzení platby v mobilní aplikaci nebo SMS kódem), limity na kartě, notifikace o platbách. 

Jim navzdory ale stále najdeme situace, kdy podvodná platba projde, aniž byste si stačili uvědomit, že je něco špatně. Možná už i vám se stalo, že jste čekali na požadavek ke schválení platby, ale ten nepřišel. A přesto se transakce kartou provedla. To je přesně případ, kdy podvodníkovi stačí znát jen tři údaje z vaší karty, a nic víc nepotřebuje.

Jednorázová virtuální karta 

Jak jsme naznačili v úvodu, riziko opakované platby, s níž byste vy sami nesouhlasili, se dá elegantně eliminovat použitím jednorázové virtuální karty. 

Ta funguje úplně stejně jako klasická karta: má číslo, platnost i CVV. Ale s jedním zásadním rozdílem: je vygenerovaná pro jeden jediný nákup. Jakmile s ní jednou zaplatíte, sama se „zničí“, není nadále použitelná, protože už pak zkrátka neexistuje. A z karty, která neexistuje, se samozřejmě nedá zaplatit.

Jednorázová karta nemá fyzickou podobu, nejde o kus plastu. Generuje se jen v mobilní aplikaci nebo v internetovém bankovnictví, je jen virtuální. Otevřete si ji, opíšete z ní potřebná čísla do e-shopu, zaplatíte – a v tu chvíli karta přestane existovat. Takže: i kdyby kdokoliv odečetl během transakce údaje o kartě, nejsou mu nic platné.  

Když budete potřebovat zaplatit jinde, vygeneruje se vám nová karta, s úplně jinými čísly a také pro jediný nákup. 

Obezřetnost ale neodkládejte

Jednorázová karta ale neřeší úplně všechno. Nechrání třeba platbu u neexistujícího obchodníka za neexistující zboží. Neochrání ani vaše osobní údaje, které obchodníkovi taky zadáváte (jméno, e-mail nebo adresu bydliště – ta se zadává, i když si chcete balíček nechat zaslat na výdejní místo, protože na vaši adresu se má vystavit faktura).

Dobrou zprávou je, že když nedostanete objednané zboží, můžete banku požádat o vrácení platby kartou (pouze kartou, u bankovního převodu z účtu na účet to možné není). Jde o reklamaci platby kartou s tím, že když bance prokážete, že vám zboží opravdu nepřišlo a že obchodník už s vámi nekomunikuje, banka může uhrazenou platbu vrátit (když máte vše opravdu podložené důkazy). Peníze banka vrátí většinou do 3 měsíců od podání reklamace.

Jak tomu bude, když chybně odešlete platbu z účtu, nikoliv z karty? Dozvíte se v článku s názvem Chybně odeslaná platba: Co dělat a jak předejít omylům.

Kdy se jednorázová karta hodí nejvíc?

Nejvíc smysl dává právě tam, kde si nejste jistí, komu vlastně poskytujete údaje ze své karty. Proto ji nepotřebujete v ověřených českých e-shopech (nebo v dobře prověřených zahraničních e-shopech), ani u plateb mobilem na pokladně v kamenném obchodě (u pokladen se data z karty nenačítají). 

Skvěle se ale hodí pro:

• nákupy na neznámých českých nebo zahraničních e-shopech, kde jste ještě nikdy nenakupovali a ani vaše okolí s nimi ještě nemá zkušenost, postrádají i recenzi na agregačních portálech, jako jsou heureka.cz, zboží.cz aj.
• nákupy na tržištích (marketplace), kde neplatíte přímo velkému obchodu, ale drobnému prodejci, tudíž mimo ochranu zanezpečené platební brány
• platby v sice již známých, ale vysoce rizikových zahraničních e-shopech (typicky v čínských AliExpress, Temu apod.)
• první platba u služby, která nabízí zkušební verzi zdarma nebo s velkou slevou – ale vy se bojíte, že ji buď zapomenete vypovědět, nebo nebude výpověď nijak snadno proveditelná, takže vám po čase tahle služba začne strhávat peníze bez vašeho souhlasu. Když se vám služba osvědčí, můžete ji sjednat znovu a na klasickou platební kartu.

Naopak se jednorázová karta nehodí na chtěná předplatná a jakékoliv vámi požadované pravidelné měsíční platby. 

Ale nevyužijete ji ani k rezervaci hotelu či auta – tam obchodník potřebuje kartu použít vícekrát, takže by jednorázová karta po první platbě přestala fungovat a další pokus by selhal. Chcete-li zvýšit ochranu svých peněz při rezervacích, použijte kreditní kartu. Většina půjčoven aut a čím dál více hotelů už debetní kartu stejně ani nevezmou.

Napsali jsme pro vás: Jak platit v zahraničí. Vyplatí se karta, nebo hotovost?

Kde a jak si pořídit jednorázovou platební kartu

V Česku ji zatím nabízí jen málo bank – konkrétně Česká spořitelna a Partners Banka. K průkopníkům ale patří Revolut, který je dnes už také bankou. Mezi fintechy je jednorázová karta dostupná u Skip Pay. Jiné banky na českém trhu vsázejí na ochranu plateb klientů odlišnou cestou. 

A jak se karta generuje (vytváří)? Stačí jít v bankovní aplikaci (nebo v online bankovnictví) do sekce karet a tam kliknout na jednorázovou virtuální platební kartu. Vytvoří se během pár vteřin, zdarma (a v případě bank i bez nutnosti mít zde svůj hlavní běžný účet).