Děti a půjčky: Když si děti půjčují a nezvládají splácet

Publikováno 06.08.2025

Čas čtení 9 min

Začíná to nevinně. Pár splátek za nový telefon, odložená platba na e-shopu, kontokorent pro studenty. Dospělé děti a úvěry. Téma, o kterém se moc nemluví. Až do chvíle, kdy doma přistane upomínka, zazvoní telefonát od věřitele nebo v krajním případě přijde exekutor ke dveřím. Dospělé děti si mohou brát půjčky bez vědomí rodičů. Otázka je, ručí za ně rodiče automaticky? Měli by jim pomoci, nebo ne? A jak předejít tomu, aby se to celé opakovalo?

Děti a půjčky: Když si děti půjčují a nezvládají splácet

Klíčové informace

Dospělé dítě si může vzít půjčku bez vědomí rodičů, i bez příjmu nebo ručitele.

Rodiče za tyto půjčky automaticky neručí, pokud nejsou podepsáni na smlouvě.

Exekuce může postihnout i majetek v domácnosti, pokud má dítě trvalé bydliště u vás.

Nejčastějšími „prvními dluhy“ jsou kontokorenty, kreditní karty a odložené platby.

Klíčem je včasná komunikace, přehled o situaci a odpovědnost na straně dítěte.

Když je dítě plnoleté, ale ještě nemá rozum

Jakmile dítě dovrší 18 let, může si legálně sjednat půjčku, kontokorent, nebo si vzít zboží na splátky. Není potřeba souhlas rodiče ani doložení příjmu. Mnohdy stačí jen občanka a účet.

To, co ale často chybí, je finanční zkušenost a schopnost odhadnout následky. Řada mladých lidí nerozumí základním pojmům jako RPSN, registry dlužníků, sankce za prodlení nebo úrokové sazby. Rozhodují se impulzivně a věří, že „nějak to zaplatí“.

Zadlužení čerstvě dospělých se často neodehrává přes klasické spotřebitelské úvěry, ale přes tzv. „měkké vstupy“ do úvěrového světa. Právě v nich ale číhá největší riziko.

Nejčastější způsoby, jak se mladí lidé zadluží

Půjčka na mobil nebo elektroniku

Oblíbená nabídka typu „splátky bez navýšení“ je pro mladého člověka velmi lákavá. Málokdo si ale přečte, co se stane, když zapomene zaplatit včas. Jedna opožděná platba může vést ke smluvní pokutě a zápisu do registru dlužníků.

BNPL služby – odložené platby (Twisto, Skip Pay...)

Princip odložených plateb je snadný. Nakup teď, zaplať později. Bez registru, bez papírů, bez přemýšlení. Jenže jakmile nezaplatíte včas, služba se promění v normální krátkodobou půjčku, i s poplatky a upomínkami.

Kontokorent pro studenty

Některé banky nabízejí kontokorenty až do 20 000 Kč bez potvrzení o příjmu. Pro studenta je to často první zkušenost s „mínusovým účtem“, ale bez vysvětlení, že nejde o vlastní peníze. A s úrokem kolem 18 % ročně může jít o dost drahou zkušenost.

Kreditní karta

Bezúročné období vypadá nevinně. Ale pokud mladý člověk nezvládne částku splatit včas, snadno se z karty stane půjčka s úrokem přes 20 %, kterou si často ani neuvědomuje jako problém. Navíc minimum ke splacení je nízké, takže se může zadlužit postupně a dlouhodobě.

Co se stane, když dítě přestane splácet?

Nejdřív dorazí první upomínka, obvykle e-mailem nebo SMS. Následují písemné výzvy s poplatky za prodlení. Pokud dlužník dál nereaguje, přichází předžalobní výzva a poté může věřitel předat pohledávku inkasní agentuře nebo podat žalobu. V krajním případě může vše skončit až u exekutora.

To, co začalo jako „pár stovek měsíčně“, se tak může za pár měsíců proměnit v dluh vyšší o tisíce nebo desetitisíce. Navíc dochází k zápisu do registru dlužníků, což ovlivní schopnost získat hypotéku nebo půjčku klidně i za deset let.

Platí za dluhy dětí rodiče?

Ne. Pokud jste smlouvu nepodepsali jako ručitel nebo spoludlužník, za půjčku svého dítěte nenesete žádnou právní odpovědnost. Ale to neznamená, že se vás to netýká.

Pokud má dítě stále u vás trvalé bydliště, může dojít k situaci, kdy vám domů přijde dopis, výzva, nebo dokonce návštěva exekutora. A i když je dluh čistě na dítěti, může být ohrožen váš majetek, pokud nedokážete doložit, že je skutečně váš.

Co dělat, když zjistíte, že má dítě dluhy?

1. Zachovejte klid

Zbytečná hysterie dítě buď uzavře, nebo zažene do lhaní. Snažte se zjistit fakta: kolik, komu, odkdy, proč.

2. Zmapujte situaci

Zjistěte, kolik dluží, kolik činí poplatky, zda je závazek už v prodlení a v jakém stavu je komunikace s věřitelem.

3. Pomozte vyřešit, ale neřešte za něj

Pokud dítě chápe vážnost situace, můžete pomoci kontaktovat věřitele, nastavit splátkový kalendář nebo společně zvážit konsolidaci. Ale automaticky dluh zaplatit? Jen pokud vidíte, že se poučilo, jinak to celé začne znovu.

Jak se chránit, když má dítě trvalý pobyt u vás?

Pokud by došlo až na exekuci, je možné, že exekutor přijde do vašeho bytu. A protože nemá povinnost zkoumat, komu co patří, je na vás, abyste prokázali, že majetek v domácnosti je skutečně váš.

Doporučujeme
uchovávat účtenky nebo faktury ke dražším věcem,
případně sepsat čestné prohlášení o vlastnictví majetku,
v extrémních případech lze uzavřít nájemní smlouvu s dítětem, která vymezuje, co v domácnosti používá.

Jak tomu předejít?

Nemůžete dítěti zakázat, aby si vzalo půjčku. Můžete s ním ale mluvit o financích dřív, než mu to nabídne banka, vysvětlit mu, jak fungují registry, splátky, úrokové sazby, zapojit ho do správy domácího rozpočtu, ukázat mu první malý úvěr třeba při nákupu společného zařízení, s vámi, pod dohledem.

Co si z toho odnést?

Plnoletost neznamená, že dítě ví, co dělá. A půjčka v osmnácti není nutně problém, pokud o ní mluvíte, pokud se plánuje a pokud se splácí. Problém začíná tam, kde je mlčení. A kde chybí důvěra, že i o penězích se dá doma mluvit.