Revolvingový úvěr - kdy se vyplatí a na co si dávat pozor?

Co je revolvingový úvěr pro spotřebitele?

Pod pojmem revolvingový úvěr se skrývá úvěrový rámec. Předem schválená půjčka do jisté výše, z níž lze kdykoliv čerpat až do daného stropu. V případě spotřebitelské půjčky je nastaveno minimální měsíční splácení, které dlužník vždycky musí odeslat, přitom zbývající dlužnou částku může splácet až později. U podnikatelského revolvingu jsou pravidla ještě individuálnější.

Dále se v textu zaměříme na revolvingovou půjčku pro spotřebitele.

Za revolvingem čekejte nebankovku

Jakmile se bavíme o revolvingu pro spotřebitele, bavíme se o půjčce nebankovní. Banky totiž poskytují obdobu revolvingu pod názvem „kontokorent“ neboli „povolené přečerpání“, jen s o něco jednoduššími podmínkami čerpání a splácení. Zatímco u banky probíhá vše na jednom běžném účtu bez nutnosti starat se o splátky (splácí se automaticky s každou přišedší částkou na běžný účet), u revolvingu musí dlužník splátku cíleně odeslat na úvěrový účet poskytovatele.

Hlavní myšlenkou revolvingu a jeho vlastně jedinou odlišností od běžných půjček je možnost opakovaného půjčování si -a to bez dalšího žádání o peníze a schvalovacího procesu. Zkrátka: je určen rámec, maximální částka k vypůjčení. Ale v podmínkách se skrývá ještě jeden fakt: co klient splatí, to si brzy může zase vypůjčit, aniž by měl splacenu celou vypůjčenou částku!

Kolik stojí revolving? Když to s ním umíte, je levnější než kontokorent

Dobrou zprávou - a velkou výhodou revolvingu  - je, že úroky hradí klient pouze z aktuálně vypůjčené částky. Nikdy z celého rámce (pokud jej opravdu celý nečerpá). Účtovány mohou být i poplatky za vyřízení revolvingové půjčky nebo za poskytnutí zvolené částky. 

Pokud je k revolvingovému účtu poskytnuta i platební karta, mohou se objevit poplatky za výběr hotovosti kartou (z bankomatu nebo na přepážce kamenné pobočky poskytovatele či u jeho smluvního partnera).

Na první pohled dost lákavým rozdílem od povoleného přečerpání (kontokorentu) poskytovaného bankou bývají nižší účtované úroky. Zatímco u banky se pohybuje spíše nad 20 %, u revolvingu se můžete dostat na polovinu. Ale pozor na poplatky, někteří poskytovatelé si nechají zaplatit opravdu za cokoliv. Každopádně: kdo s revolvingovým úvěrem zachází správně, může mít rezervu pro nečekané události zařízenu výhodněji než od banky. Vždy však záleží na způsobu jejího použití!

Flexibilní půjčka, flexibilní credit? I pod těmito označeními se může skrývat revolving

Pokud máme uvést pro revolvingový úvěr nějaký příklad, zabrousit se dá například k Home Credit a jejich Flexibilní půjčce, či k Provident Financial a jejich půjčce Creditea. Revolving bývá prezentován právě pomocí pojmů, jako je credit (kredit), flexibilní podmínky splácení apod. Ve všeobecných obchodních podmínkách, smlouvě o spotřebitelském úvěru a samozřejmě i v informacích pro spotřebitele vždy musí být uvedeno, že se jedná o úvěr revolvingového typu, resp. o revolving.

Jak získat revolving a jak ho pro změnu zrušit?

V případě revolvingu je proces získání stejný jako u každé jiné online půjčky. Stačí vyplnit formulář buď ve srovnávači, nebo přímo u poskytovatele, odeslat a počkat na další pokyny, které operátor poskytovatele žadateli postupně sdělí. Zájemce o revolving dokonce v některých případech ani nemusí být majitelem běžného účtu. 

Některá smlouva o revolvingovém úvěru pro spotřebitele může být uzavřena na dobu neurčitou, jiná může mít stanoveno omezené trvání. Do data ukončení, pokud je stanoveno, by měl být splacen veškerý dluh na revolvingu, jeho trvání se ukončí automaticky. Pokud dluh i přesto přetrvává, postupuje se podobně jako u jiných úvěrů, kde nastaly problémy se splácením, včetně možností vymáhání dluhu inkasní agenturou nebo exekucí.

A jak se dá zrušit revolving, u nějž nebyla platnost předem omezena? V tomto případě jde o půjčku na dobu neurčitou, takže se, podobně jako u kontokorentu nebo kreditní karty u banky, musí dát výpověď smlouvy - a výpovědní lhůta je ze zákona stanovena na jeden měsíc (pokud ji podává klient) nebo na dva měsíce (když výpověď přichází od poskytovatele). Odeslána by měla být písemně, ale možná se potkáte i s online formulářem na stránkách poskytovatele.

V čem se skrývají nástrahy revolvingu?

Jistě už tušíte, že zdroj problémů se skrývá v možnosti opakovaného půjčování si dokonce ještě před tím, než je splacena celá dříve vypůjčená částka. Celková vypůjčená suma sice nemůže překročit schválený úvěrový rámec, ale to platí jen pro daný okamžik. V celkovém součtu za rok, dva, pět si mohl klient z revolvingu vytáhnout i násobky schváleného úvěrového rámce…

Navíc - celková vypůjčená částka sice nemůže překročit schválený úvěrový rámec, ale ten neplatí pro dlužné úroky a poplatky! Ty mohou i v jednom okamžiku významně, i násobně, překračovat schválený rámec. Z revolvingu se, pokud k němu klient přistoupí nezodpovědně, může brzy stát zdroj velkých finančních potíží vedoucích až do dluhové pasti.

To samozřejmě neznamená, že revolving je vždycky problém. Nemusí být. Vše je o přístupu k tomuto typu půjčky a o pečlivém propočítání, o kolik se zvýší cena zaplacená za vypůjčené peníze, když si na pár měsíců třeba snížíte splátku na minimum, případně když si za pár týdnů od vrácení nějaké částky zase hned vypůjčíte.

Závěrečné shrnutí

Revolvingový úvěr je typem nebankovní půjčky pro spotřebitele, jedná se o schválený rámec půjčky. Je nastavena jako maximální povolená částka, kterou může klient čerpat - ale není nucen ji čerpat celou najednou. Vždy jen částku dle svého uvážení či aktuální potřeby. Úroky se platí vždy jen za částku opravdu vypůjčenou, nikoliv za schválený úvěrový rámec. 

V bankovním světě se revolvingu nejvíce podobá kontokorent neboli povolené přečerpání. Pro každý měsíc je předepsána minimální povinná splátka, ale kdykoliv smí klient bezplatně vrátit víc. Již jednou vrácenou částku si může kdykoliv zase znova vypůjčit. Z toho plyne, že jde o velmi flexibilní a snadno dostupné peníze využitelné dle aktuální potřeby. Je však nutné mít stálý přehled o čerpání, aby se revolving spotřebiteli nevymkl z ruky. Velmi riziková je totiž možnost okamžitého vypůjčení již jednou vrácené částky.

Zdroj: Zákon o spotřebitelském úvěru