Půjčka bez registru je jen lákavý název drahé půjčky

Co se skrývá za pojmem „bez registru"

Půjčka bez registru zní jako ideální řešení pro každého, před kým se kvůli záznamům v registrech zavřely dveře k úvěru. Ve skutečnosti jde ale jen o líbivý název. Prověřit schopnost žadatele splácet totiž musí ze zákona každý licencovaný poskytovatel. Bez výjimky i ten nebankovní. 

Rozdíl spočívá jen v tom, jak přísně se při tom postupuje. Každý, kdo v Česku legálně půjčuje peníze spotřebitelům, musí mít licenci České národní banky – a s tím přichází zákonná povinnost zjistit, jestli žadatel úvěr zvládne splácet. Zákon ale nestanoví přesný postup, jak se to má dělat. 

Banky a některé nebankovky si nastavily přísná kritéria. Část nebankovních společností je však má volnější. V praxi to pak znamená, že i u půjčky bez registru se registry se prověřují, ale s větší tolerancí k záznamům o finanční minulosti žadatele. 

Jedna drahá půjčka, víc lákavých názvů

Proto se u tohoto úvěru používají i jiné názvy – třeba „půjčka se vstřícnějším přístupem k žadatelům" nebo „půjčka bez přísných pravidel", někdy i „půjčka pro dlužníky“.

Právě tolerance má ovšem svou cenu. Poskytovatel tu podstupuje vyšší riziko, že peníze nedostane zpátky – a za to si nechá zaplatit násobně vyšší úrok i poplatky za vyřízení úvěru. Výsledkem jsou podmínky, které jsou ve srovnání s běžnými bankovními úvěry výrazně méně výhodné.

Jak fungují registry a proč na nich záleží

Registry dlužníků jsou databáze, kde se eviduje, jak lidé splácejí své závazky. Existuje jich hned několik a liší se tím, co přesně sledují, i kdo do nich přispívá svými záznamy.

Důležité je vědět, že samotný záznam v registru ještě není problémem. Kdo pravidelně splácí nebo v nedávné době řádně splácel úvěr, je v registru taky – ale s tzv. pozitivním zápisem. A ten mu při další žádosti o půjčku spíše pomůže. Problémem jsou jen tzv. negativní záznamy. Ty vznikají, když se se splátkami opozdíte, když dlužíte dlouhodoběji, nebo když na vás běží exekuce či insolvence.

Banky zacházejí s registry velmi pečlivě. U bank může mít negativní záznam výrazný vliv na schválení žádosti. Nebankovní společnosti nabízející půjčky takzvaně  „bez registru" však tyhle záznamy do jisté míry tolerují . Jenže čím větší toleranci projevují k finanční historii žadatele, tím dražší půjčku poskytnou. Plus se aktivně zajímají o to, co žadatel aktuálně vlastní.

Proč se u půjčky bez registrů zajímají o váš majetek?

Tady se skrývá jeden z největších háčků, o kterém většina žadatelů vůbec neví. Když poskytovatel přimhouří oko nad problematickou minulostí žadatele, potřebuje mít jistotu pro případ, že by problémy se splácením přišly znovu. Půjčky jsou obchod, nikoliv charitativní činnost.

Ve smlouvě o úvěru proto bývá klauzule o postoupení pohledávky třetí osobě – typicky inkasní agentuře – a to mnohdy už po 30 dnech prodlení. Poskytovatel s inkasní agenturou spolupracuje a musí zajistit, že dlužníkovi bude co zabavit, pokud vymáhání dospěje až k exekuci. 

U malých a krátkodobých půjček to na první pohled nemusí být patrné. Jakmile ale dojde k prodlení, sankce začnou rychle narůstat, brzy přibydou exekuční poplatky. Exekutor smí blokovat účty, výplatu, ale i zabavovat majetek, včetně nemovitosti.

Jde o standardní model části nebankovních poskytovatelů, kteří s ním vědomě počítají – a sázejí na to, že lidé smlouvu nečtou a neznají svá práva jako dlužníci. Stačí nahlédnout do některých úvěrových smluv, abyste se o tom sami přesvědčili.

Co je to „první půjčka zdarma" a proč na ni nestačí spoléhat

Někteří poskytovatelé takzvaných půjček bez registru lákají na první půjčku zdarma. To je půjčka opravdu zcela bez poplatků a úroků. Ano, lákají na půjčku skutečně zdarma – za podmínky, že se vypůjčené peníze vrátí v dohodnutém termínu (nejčastěji 10 až 20 dní). Půjčíte si, vrátíte přesně tolik, co jste si půjčili, a nic navíc nezaplatíte. 

Jenže podmínka vrácení „v dohodnutém termínu" je tady extrémně důležitá.

Stačí jeden den prodlení a sankce jsou velmi vysoké. Výhoda první půjčky zdarma zmizí jako pára nad hrncem. První půjčka zdarma proto dává smysl jen tehdy, když je naprostá jistota, že v den splatnosti budete mít peníze připraveny ke splacení.

Jak postupovat, když půjčku bez registru i přesto zvažujete

Jestli se i po zvážení alternativ rozhodujete pro půjčku takzvaně bez přísných pravidel, je třeba dodržet několik základních zásad.

1. Vybírejte jen poskytovatele s licencí ČNB. Hledat je nemusíte složitě – stačí využít srovnávač půjček, kam řadíme výhradně jen poskytovatele s licencí ČNB.

2. Před podpisem smlouvy si ověřte, že:

• znáte přesnou celkovou částku, kterou máte vrátit
• víte, co zaplatíte navíc, pokud se splátka opozdí
• smlouva je srozumitelná a podmínky nejsou schované v přílohách drobným písmem
• nikdo vás netlačí k okamžitému rozhodnutí
• neplatíte nic předem za „zpracování žádosti".

3. Půjčujte si jen tolik, kolik opravdu potřebujete – a pouze tehdy, když je jisté, že peníze budete mít v termínu splatnosti k dispozici.

Co dělat, když se splácení nedaří?

Pokud i přes veškerou opatrnost dostanete do situace, kdy splátku nestihnete odeslat, jednejte co nejdříve. Mlčení celou situaci jen zhorší, protože sankce narůstají každým dnem. Co udělat?

• Kontaktujte poskytovatele a zjistěte, jestli lze splatnost odložit nebo splátku snížit a rozložit do delšího období. To se neobjede bez poplatku a bez záznamu v registru, ale záznam o odkladu splátky zatěžuje registr méně než záznam o prodlení. 
• Neřešte starý dluh novým – půjčka na splacení jiné půjčky je slepá ulička vedoucí jen do větších problémů.
• Vyhledejte odbornou pomoc – bezplatné dluhové poradenství nabízejí Poradny při finanční tísni i další neziskové organizace. K dispozici je také anonymní telefonní linka Červené sluchátko od organizace Člověk v tísni.

Zasáhnout může i finanční arbitr

Pokud se prokáže, že poskytovatel před uzavřením smlouvy řádně neověřil schopnost žadatele splácet, lze se bránit soudní cestou nebo prostřednictvím finančního arbitra. V takovém případě by se smlouva mohla zneplatnit a vrátila by se pouze jistina – tedy půjčená částka bez úroků a poplatků. Finanční arbitr přitom může pomoci nejen s půjčkami, ale třeba i s pojištěním.

Shrňme si to: kdy říct ano a kdy raději ne

Půjčka bez registru může být řešením v krajní nouzi – když jde o malou částku s krátkou splatností a je naprostá jistota, že se podaří peníze vrátit včas. Nejlépe ve formě první půjčky zdarma. Pamatujte, že půjčka bez registru bývá tím nejméně výhodným úvěrem.