Kdy si půjčit, a kdy si raději našetřit?

Základní pravidlo pro rozhodování

Ať už uvažujete o půjčce nebo spoření, vždy platí jedno jednoduché pravidlo: užitek musí převyšovat náklady.

Co to znamená v praxi? Pokud vám věc pořízená z půjčky přinese víc užitku, než kolik přeplatíte za vypůjčené peníze, (včetně všech skrytých nákladů), pak má smysl koupit takovou věc na úvěr. Ale když nepřinese, radši si na ni nejprve našetřete.

Obráceně to platí pro spoření: když vám čekání na našetření potřebné částky přinese větší újmu, než kolik byste přeplatili za úvěr, čekání se nevyplatí. 

Na vysvětlenou: Újmou je tady myšlena například budoucí o mnoho vyšší cena produktu, ztráta možnosti získat lepší práci (protože si nekoupíte auto a veřejná doprava jezdí v nevhodný čas) a podobně. Naopak z čekání na novější mobil, když ten původní je plně funkční, žádnou škodu mít nebudete.

Kdy si půjčit: 4 situace, kdy má půjčka smysl

Půjčka není vždycky špatná volba. Najdeme spoustu situací, kdy se skutečně vyplatí si peníze vypůjčit, namísto dlouhého spoření. Hlavně jde o případy, kdy něco potřebujete nutně nebo kdy vám čekání způsobí větší újmu, než budou náklady na splácení úvěru. Ukažme si 4 typické situace, kdy je půjčka výhodnějším řešením (za předpokladu, že vyberete půjčku férovou, s únosnou cenou).

1. Když jde o nutnost, ne o přání

Rozbila se vám pračka? Přestal mrazit mrazák? Indukce nefunguje? Pokazilo se auto a bez něj se nedostanete do práce? Tady neřešíte, jestli si půjčit: problém musíte vyřešit rychle. I za cenu, že si půjčíte buď na opravu původní, nebo na pořízení nové věci. 

2. Když je půjčka zdarma (a nekupujete zbytečnost nebo luxus)

Některé nákupy na splátky jsou bez navýšení (RPSN 0 %), využít se dá nabídka na první půjčku zdarma nebo peníze z kreditní karty (zdarma jsou po celé bezúročné období). Jestli si jste jistí, že splátky zvládnete, přitom nekupujete zbytečnost nebo luxus, může být rozumné takových nabídek využít.

Pozor: Vždy si přečtěte celé podmínky půjčky! Abyste pak nebyli překvapeni, že půjčka bez úroku vůbec není zdarma, nebo že vás prodlení se splátkou o jediný den vyjde na tisíce korun navíc.

3. Když by vám čekání způsobilo větší škodu

Někdy má odkládání nákupu nečekané, ale vysoké náklady. Můžete třeba přijít o dobrou práci, poškodit si zdraví nebo brzkým zdražením (nákupem v budoucnu již mimo cenovou akci) přijít o víc peněz, než kolik byste přeplatili na úvěru. 

4. Když vám půjčka ušetří peníze

Zní to zvláštně, ale někdy půjčka skutečně ušetří. Například když si půjčíte na energeticky úsporné spotřebiče, které vám sníží účty za elektřinu. Stejně tak velké úvěry na zelené technologie, nota bene, když je z poloviny jejich ceny dotuje stát (program Nová Zelená úsporám i Oprav dům po babičce).

Kdy naopak radši šetřit: 5 situací, kdy půjčka není dobrý nápad

Na druhou stranu je spousta situací, kdy je lepší počkat a našetřit si. Většinou jde o případy, kdy věc nepotřebujete nutně, nebo když by vás půjčka dostala do finančních problémů. Pozor hlavně na tyto případy:

A. Když jde o luxus nebo zábavu

Nová televize, dovolená nebo nejnovější telefon počkají. Co nepotřebujete životně nutně, vždycky v klidu počká, než si na to naspoříte. 

B. Když nevíte, z čeho budete splácet

Nikdy si nepůjčujte, dokud nemáte jasno, odkud vezmete peníze na splátky. Konejšení sama sebe: "Nějak to dopadne", rozhodně není plán, jak se s půjčkou vypořádat. Ctěte základní pravidlo, že splátky by neměly přesáhnout 30 % vašich čistých příjmů.

C. Když je půjčka příliš drahá

Některé půjčky mají úroky přes 30 % ročně. A to už je sazba, při níž se vyplatí raději čekat a nejprve si naspořit (když to „nehoří“). Přeplatek z půjčky by totiž byl mnohem vyšší než užitek z dřívějšího nákupu.

D. Když už máte jiné dluhy

Máte předchozí spotřební půjčku (půjčky) nebo dluhy na kreditkách, či z kontokorentu? Radši je nejdřív splaťte, než si vezmete jiné závazky. Samostatně mohou splátky jednotlivých půjček malé. 1 000 Kč tady, 1 500 Kč tam, 2 000 Kč onde. Jenže když je sečtete, výsledná částka malá není. Plus běžné životní výdaje. Opravdu budete mít ještě i na další splátku?

E. Když procházíte finančně nestabilním obdobím

Jakým obdobím? Například změnou zaměstnání, úpravách podnikání, zdravotními problémy (s pracovní neschopností) nebo i rozvodem. V takových chvílích není zadlužování vhodné. Počkejte, až se situace uklidní a vy se budete moci na svůj příjem plně spolehnout.

Výhody spoření: proč se většinou vyplatí počkat

Spoření má oproti půjčkám několik zásadních výhod. I když vám bude trvat déle, než si pořídíte, co chcete, často se vám právě naspoření a nákup za hotové vyplatí nejvíc. Podívejme se na hlavní důvody, proč stojí za to počkat:

• šetříte na úrocích – každá koruna, kterou nemusíte zaplatit na úrocích, zůstává vám. A když si peníze šetříte na úročeném spořicím účtu, naopak ještě dostanete od banky zaplaceno za to, že u ní držíte svou hotovost
• máte čas si nákup rozmyslet – během spoření si opravdu ověříte, zda danou věc vůbec nepotřebujete. Nebo najdete levnější alternativu, případně zjistíte, že se dá koupit zánovní, nebo si ji jen na pár dní vypůjčit
• nebudete se zadlužovat – žádné splátky, žádné starosti. Za nákup zaplatíte z vlastního, a máte vyřešeno a klid.

Spořit začněte už teď, i když jste se rozhodli pro půjčku

Každý potřebuje mít alespoň malý finanční polštář. Minimem je částka odpovídající nezbytným výdajům za 3 měsíce. Průměr, kterého by měl postupně dosáhnout každý, je částka odpovídající nezbytným výdajům za 12 měsíců (cirka polovinu můžete odložit do vyvážených investic (u kterých hodnota příliš nekolísá). 

To už je dost vysoká částka na to, abyste z ní mohli pořizovat nové potřebné věci a také svou rezervu (tzv. nouzový nebo emergency fond) zase postupně doplňovat zpátky. 

Ideál leží ještě o něco výš: postupně si naspořit ještě vyšší částku, ale vše nad 12měsíční výdajový průměr odložit do dynamických investic (typicky akciové fondy, indexy nebo ETF). Podrobněji si o investování můžete přečíst v článcích:

• Investovat? Bez znalosti těchto 5 pravidel to raději nezkoušejte!
• Konzervativní vs. dynamická – jak investice poznat a které vybrat?
• Investování s P2P půjčkami. Jak na to?

Zlaté pravidlo závěrem

Půjčte si jen na to, bez čeho se skutečně neobejdete, a jen když si jste stoprocentně jistí, že půjčku zvládnete splatit. 

Všechno ostatní hraďte z naspořených peněz, hotově. Možná budete čekat déle, ale v klidu se vyspíte a ušetříte za úroky a poplatky z úvěru, naopak inkasuje úroky ze spoření v bance.  Půjčka sice není zlo, ale není ani řešením všech problémů. Je to nástroj, který pracuje podle toho, jak s ním zacházíte.