Předčasné splacení hypotéky: Vše od A do Z
Publikováno 02.12.2022
Snem snad každého, kdo splácí hypotéku, je její doplacení ještě před řádným koncem splatnosti. Jak by taky ne. Splátka hypotéky představuje pro mnoho domácností jeden z nejvyšších každoměsíčních nákladů. Bohužel se předčasné splacení hypotéky často neobjede bez sankce, kterou si banky za tento krok účtují. Je předčasné splacení hypotéky výhodné za každé situace a lze úvěr na bydlení ukončit předčasně i bez poplatku?
Klíčové informace
Předčasné splacení hypotéky může být výhodné, ale je třeba zvážit více faktorů, jako je úroková sazba a poplatky za předčasné splacení.
V některých případech je možné hypotéku doplatit zdarma, například při výročí fixace, smrti, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě.
Poplatek za předčasné splacení hypotéky se liší podle banky a je třeba se informovat ve smluvní dokumentaci nebo na informační lince banky.
Ministerstvo financí navrhuje novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která by měla sjednotit praxi bank při výpočtu účelně vynaložených nákladů při předčasné splátce hypotéky.
Osnova
Mimořádná splátka a předčasné splacení hypotéky
Splátka hypotéky představuje pro mnoho domácností jednu z nejvyšších položek rodinného rozpočtu. Proto si každý, komu se uvolní větší finanční prostředky ptá, zda je rozumné využít peníze na částečné či úplné splacení úvěru na bydlení, nebo zdali pokračovat ve splátkách dle nastaveného splátkového kalendáře. Jednoznačnou odpověď vám nedáme, protože vždy záleží na více okolnostech. Pojďme se ale společně podívat na to, jaké výhody předčasné splacení hypotéky přináší.
Ideální situace nastává v momentě, kdy máte tolik volných financí, že si můžete dovolit splatit hypoteční úvěr najednou celý. V ten moment již nemusíte řešit žádné další měsíční splátky. Může se ale stát, že máte větší finanční obnos, který na kompletní splacení hypotéky nestačí. V ten moment můžete hypotéku doplatit pouze částečně, a to formou mimořádné splátky. I to má své nesporné výhody. Jsou jimi kratší doba splatnosti, případně nižší měsíční splátka hypotéky.
Ať už si zvolíte cestu kratšího závazku nebo nižšího měsíčního výdaje, v obou případech ušetříte na úrocích, protože celkově na hypotéce přeplatíte méně, než kdybyste spláceli dle původního splátkového kalendáře.
Vyplatí se předčasné splacení hypotéky?
Může se tedy na první pohled zdát, že předčasné splacení hypotéky je za každé situace výhodné. O tom, zdali se vyplatí hypotéku doplácet, byť jen částečně, však rozhoduje více faktorů. Jedním z nich je úroková sazba.
Pokud máte hypotéku fixovanou za nízkou úrokovou sazbu např. kolem 2 % a jste teprve v půlce fixačního období, nemusí být předčasné splacení zcela výhodné. Záleží na tom, jaké úrokové sazby jsou aktuálně v ekonomice.
Pokud máte možnost volné finanční prostředky zhodnocovat na spořícím produktu s vyšší sazbou, měli byste předčasné splacení určitě zvážit. Snadno se totiž může stát, že částka, kterou díky předčasnému splacení ušetříte, bude dost nižší než ta, kterou vyděláte uložením volných peněz na dobrém spořicím produktu.
Dalším faktorem, který rozhoduje o tom, zdali je vhodné hypotéku doplatit předčasně, je poplatek, který si banka bude za tuto transakci účtovat.
Potřebujete peníze na rekonstrukci nebo vybavení domácnosti?
Porovnat nabídkyKolik vás bude stát předčasné splacení hypotéky?
Asi každého hned napadne otázka, jak vysoká pokuta jej za předčasné splacení hypotéky čeká? Dobrou zprávou je, že v některých případech lze hypotéku doplatit zdarma:
- Při výročí fixace – je možné splacení v plné či částečné výši. Bez dalších nákladů je možné umořit dluh ještě do 3 měsíců poté, co poskytovatel hypotéky sdělil klientovi novou výši úrokové sazby.
- Doplacení úvěru z důvodu smrti, dlouhodobé nemoci či invalidity, platí-li, že tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti úvěr splácet.
- Zdarma lze kdykoli doplatit hypotéku s variabilní úrokovou sazbou.
- Klient může zdarma doplatit hypoteční úvěr, pokud dojde k plnění z pojištění určeného k zajištění splacení hypotečního úvěru.
- V průběhu jednoho měsíce před výročím podpisu úvěrové smlouvy (1x ročně) je možnost uhradit až 25 % celkové výše úvěru zdarma.
Ve všech ostatních případech si může banka účtovat poplatky. Abychom zjistili, jak vysoké, opět se musíme obrátit na zákon. Ten říká, že banka si může za předčasné ukončení úvěru na bydlení účtovat náhradu účelně vynaložených nákladů. Jejich výše se liší podle toho, v jaké bance hypotéku splácíte. Konkrétní informace naleznete vždy ve smluvní dokumentaci nebo se můžete rovnou obrátit na informační linku banky.
Specifickým případem je prodej nemovitosti. Při splacení hypotéky mimo období fixace z důvodu prodeje nemovitosti (po 2 letech od nabytí) vám banka může účtovat poplatek maximálně 1 % z předčasně splacené částky, maximálně však 50 tisíc korun.
Kolik stojí předčasné splacení hypotéky v jednotlivých bankách?
Banka | Podmínky předčasného splacení hypotéky |
|---|---|
| Česká spořitelna | - poplatek 700 Kč za administrativní náklady, viz kalkulačka pro výpočet poplatku |
| MONETA Money Bank | - poplatek 700 Kč, viz sazebník |
| Komerční banka | - individuální výpočet, viz kalkulačka pro výpočet poplatku |
| ČSOB, Hypoteční banka | - individuální poplatek ve výši účelně vynaložených nákladů, viz vysvětlení |
| mBank | - poplatek ve výši účelně vynaložených nákladů, viz sazebník |
| Raiffeisenbank | - poplatek ve výši účelně vynaložených nákladů, viz informace k předčasné splátce |
| Banka Creditas | - zdarma |
| UniCredit Bank | - administrativní náklady min. 1 500 Kč + finanční náklady, viz podmínky předčasného splacení |
| Fio banka | - v případě refinancování je účtován poplatek maximálně do výše úroků, které by klient zaplatil bance za období od provedení mimořádné splátky do konce období platnosti úrokové sazby, v ostatních případech zdarma, viz sazebník |
Pomáháme v rozhodování. Srovnejte si půjčky u nás
Zobrazit nabídkyZměna zákona o spotřebitelském úvěru
Ministerstvo financí odeslalo v polovině letošního roku do Poslanecké sněmovny návrh na novelizaci zákona o spotřebitelském úvěru, jehož cílem je mimo jiné sjednotit praxi bank spojenou právě s výpočtem účelně vynaložených nákladů.
Za účelně vynaložené náklady se mají považovat jak administrativní náklady, tak tzv. úrokový gap. Maximální výši administrativních nákladů navrhuje novela zákona zastropovat částkou 1 000 korun. Úrokový gap tvoří rozdíl mezi úrokem, který by měl spotřebitel uhradit do konce doby fixace a úrokem, který by za stejnou dobu zaplatil při referenčním úroku. Referenční úrokovou sazbu bude pravidelně stanovovat ČNB a maximální limit pro poplatek za předčasné splacení hypotéky bude stanoven ve výši 2 % z mimořádné splátky.
Navíc má podle tohoto návrhu dojít k rozšíření možnosti hypoteční úvěr bezplatně kdykoliv splatit:
- u hypotečních úvěru předčasně splacených z důvodu prodeje nemovitosti, trval-li vztah z úvěru alespoň 24 měsíců,
- u hypotečních úvěru předčasně splacených z důvodů vypořádání SJM manželů (rozvod), trval-li vztah z úvěru alespoň 24 měsíců.
Kdy se dočkáme avizovaných změn?
Návrh novely se nachází teprve na počátku legislativního procesu. Pokud by se podařilo poslancům projednat návrh ještě letos, mohly bychom se dočkat změn již na konci příštího roku. Protože však nová pravidla pro náhradu účelně vynaložených nákladů při předčasném splacení hypotéku začnou v praxi platit až od devátého kalendářního měsíce, který bude následovat po vyhlášení ve Sbírce zákonů, můžete se na avizované změny těšit zřejmě až v roce 2024.
Autor:
Další články, které by vás mohly zajímat:
16.10.2023
Dá se vrátit hypotéka?
Dá se vrátit hypotéka, když jste si ji rozmysleli, třeba pro nové překážky? Záleží na druhu hypotéky i na účelu. Půjde o předčasné splacení, přijít smí i pokuta
05.09.2023
Končí mi fixace. 5 tipů na správné refinancování hypotéky
Kdy řešit refinancování hypotéky, jak dlouhé zvolit fixační období a jak postupovat, když chcete získat ty nejvýhodnější podmínky hypotéky?
02.12.2022
Předčasné splacení hypotéky: Vše od A do Z
Jak vysokou pokutu zaplatíte za předčasné ukončení hypotéky? V jakých případech je možné úvěr na bydlení doplatit předčasně a zdarma?
