Co pro vás znamená Kodex mobility klientů?

Kodex nebo Standard?

Někde najdete ujednání o mobilitě klientů coby Kodex mobility klientů, jinde však jako Standard mobility klientů. Co je správně? V podstatě obojí, ale oficiální název je Standard mobility klientů. Jeho vydavatelem u nás je Česká bankovní asociace (ČBA).

Ta pro oblast bankovnictví vydává kodexy i standardy, přičemž kodex je dokumentem automaticky závazným pro všechny banky (členy ČBA), kdežto standard je pouze doporučujícím dokumentem, ale jakmile jej banka podepíše, stává se pro ni závazným pravidlem chování, tedy v praxi přejde do úrovně kodexu.

Kdo vymyslel mobilitu klientů?

Mobilita klientů samozřejmě není nápadem českých bank. Český bankovní trh není natolik na výši, aby české banky chtěly přicházet s nápady užitečnými pro klienta. Mobilitu klientů zadala zpracovat Evropská Komise, výzvu vydala již v roce 2008 a principy mobility byly vytvořeny v roce 2009. U nás se staly závaznými až v roce 2017 – to jen pro představu, abychom viděli, jak velké zpoždění ve službách výhodných pro klienty si umějí banky na českém trhu zařídit.

Samotný Kodex mobility klientů vychází z principů EBIC (European Banking Industry Commitee), definovány byly zahraničními bankami, spořitelnami a dalšími poskytovateli platebních služeb. V České republice byl základ pro Standard mobility klientů zapracován do zákona o platebním styku s účinností od března 2017, v novém zákoně o platebním styku č. 370/2017 Sb. s účinností od 13. 1. 2018 byl naštěstí také zachován, věnujeme se mu Část pátá, Hlava II, § 203 – 208.

Co znamená Kodex mobility klientů pro nás klienty?

Mobilita klientů je v podstatě pohyb klientů mezi bankami, kdy klienti u první banky účet ruší a u druhé jej zakládají. Kodex mobility klientů zaručuje běžným lidem, ale i podnikatelům bezproblémový přechod od jedné banky k druhé, kdy se na nový účet automaticky přenese i kompletní nastavení internetového bankovnictví.

V podstatě jde o to, že klient nemusí udělat nic jiného, než podat žádost o založení účtu u nově vybrané banky. Jakmile podepíše souhlas s přenosem svého účtu, jsou už všechny ostatní kroky na straně bank.

Jen pozor, nečekejte, že v nové bance dostanete stejné číslo účtu, které jste měli u banky původní. Tady nejsme u mobilních operátorů, ale na bankovním trhu. I ve Standardu mobility klientů je doslova uvedeno, že: „Změna platebního účtu neznamená převeden stejného čísla účtu od dosavadního poskytovatele k novému poskytovateli.“

V kostce přenos účtu přes mobilitu klientů

• lhůta: 13 pracovních dní
• číslo účtu: dostanete nové
• co banka přenese z nastavení původního účtu: trvalé příkazy, inkasa, SIPO (pozor, může mít zpoždění)
• co banka nepřevede z nastavení původního účtu: dispoziční právo, které jste někomu udělili, šablony, případné obálky nebo úročení vkladu na účtu.

Co musejí udělat nová a stará banka, když zažádáte o převedení účtu?

Nová banka nejenže založí klientovi nový účet, ale také mu na něm nastaví vše, co měl nastaveno u účtu původního, tedy všechny souhlasy k inkasu, trvalé příkazy apod. Klient sám o sobě se o nic starat nemusí, rozhodně se vyhne nutnosti si v novém online bankovnictví nebo na pobočce všechno nastavovat znovu.

Nová banka dokonce zruší původní účet klienta u banky staré. Pokud si klient zrušení starého účtu výslovně nepřeje, může tuto akci v žádosti zakázat. Nová banka ručí za správné zrušení starého účtu, aby například nebyly klientovi účtovány poplatky za vedení nezrušeného původního účtu a následné penále za neplacení.

A co je v tomto procesu povinností staré banky? Samozřejmě být nápomocna v převodu nastavení klientova účtu, nové bance musí poskytnout všechny informace potřebné k převedení účtu. Stará banky někdy může odcházejícímu klientovi nabídnout individuální výhodnější podmínky na původním účtu. Vyplatí se je řádně prozkoumat, individuální nabídky bank umějí být dost výhodné.

Jen pozor: Zrušení účtu není možné, když mu brání závazek klienta v původní bance. Například stále splácená bankovní půjčka, ale i rozhodnutí soudu (exekuce, insolvence).

Kdy Kodex mobility klientů neplatí?

Kodex mobility klientů platí pro všechny klienty bank, kteří u původní banky nemají žádné nesplacené závazky, tedy úvěry. Jakmile své původní bance něco dlužíte, mohou nastat nepříjemnosti s bezstarostným přechodem k bance nové.

Menší spotřebitelské půjčky se dají převést poměrně snadno, nová banky tu původní půjčku splatí a s klientem uzavře smlouvu o novém úvěru, v podstatě se provede běžné refinancování. Jenže co se týká větších, zejména hypotečních úvěrů, tam je zákonná fixace, takže okamžité převedené možné není. Proto pokud chcete přecházet i s hypotékou nebo jinou půjčkou, nejdříve se informujte, zda to vůbec půjde, případně kdy.

Jak je to s osobními údaji?

Obě banky, jak nová, tak původní, musejí s osobními údaji zacházet profesionálně, přesně podle platných právních norem. Vy ale musíte vědět, že původní banka musí uchovávat vaše osobní data (AML) ještě alespoň deset let poté, co jste u ní zrušili účet. Tuto povinnost jí dává zákon o opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti.

Pokud má vaše původní banka vaše svolení k tomu, aby vás kontaktovala za účelem nabídky obchodu a služeb, může se ještě po dalších deset let stávat, že vám budou z původní banky volat a lákat vás zpět. Abyste se tomuto stavu vyhnuli, je nutné poslat do původní banky doporučený dopis, ve kterém doslovně napíšete, že si „nepřejete být kontaktováni za účelem nabídky obchodu a služeb“.

Nejčastější důvody přechodu k nové bance

Říkáte si, co vede lidi k přecházení mezi bankami, když velká část účtů je již vedena bez poplatků? Zlevnění bankovních služeb přechodem k bance bezpoplatkové bylo a stále ještě je nejčastějším důvodem ke změně banky, ale vyvstávají důvody daleko rafinovanější.

Některé banky jdou totiž s dobou mnohem svižněji, a tak nabídnou otevřené bankovnictví, okamžité platby, bankovní identitu nebo třeba párování faktur a plateb za ně přímo s účtem, takže podnikatel má přehled o zaplacených fakturách, aniž by je musel hledat v historii plateb v online bankovnictví. Někde nabídnou vklady v hotovosti zdarma, jinde bezkontaktní bankomaty nebo SEPA platby zcela bez poplatků. I toto jsou důvody, proč lidé přecházejí k jiným bankám, chybějí jim prostě sofistikovanější služby.