Americká hypotéka, nebo klasická půjčka? Výhody, rozdíly, volba

Co je americká hypotéka?

Americká hypotéka je úvěr zajištěný nemovitostí, ale bez účelového omezení. Jinými slovy: peníze můžete použít na cokoliv – stejně jako u běžné půjčky.
Na rozdíl od klasické hypotéky není vázaná na bydlení a nemusíte bance dokládat, co s prostředky uděláte.

Jak to funguje?

• Ručíte vlastním bytem, domem nebo jinou nemovitostí.
• Banka vám půjčí maximálně kolem 70 % z její odhadní ceny.
• Úroková sazba je nižší než u běžných půjček.
• Splatnost může být i 20 let a více.

Hodí se, pokud potřebujete větší obnos, chcete nižší splátky a vlastníte nemovitost, kterou můžete poskytnout pro zajištění.

Co je klasická (spotřebitelská) půjčka?

Spotřebitelský úvěr je neúčelová půjčka, kterou si můžete sjednat bez zajištění a často i online. Peníze využijete libovolně – banka se neptá, jestli je použijete na auto, dovolenou nebo nové vybavení.

Jak to funguje?

• Nepotřebujete ručit majetkem.
• Půjčíte si částku v řádu desítek až stovek tisíc.
• Splácíte v kratším horizontu – typicky do 8 let.
• Úroková sazba je vyšší než u hypoték.

Výhodou je rychlost, jednoduchost a menší závazek. Na druhou stranu za to zaplatíte vyšším úrokem a nižší maximální částkou. Potěší ale i výrazně svižnější schvalovací proces – často stačí jen pár základních údajů a vše se vyřeší během několika dní, někdy i hodin.

Rychlé srovnání: americká hypotéka vs. půjčka

Americká hypotéka se vyplatí, když:

• potřebujete vyšší částku,
• chcete nižší měsíční splátky,
• máte nemovitost a jste ochotni ji dát do zástavy,
• nevadí vám delší schvalovací proces.

Spotřebitelský úvěr bude lepší volba, pokud:

• potřebujete peníze rychle,
• řešíte nižší výdaje,
• nechcete ručit majetkem,
• chcete úvěr doplatit rychleji.

Pozor na náklady a rizika

Americká hypotéka nabízí výhodnější úrok, ale počítejte s vyššími vstupními náklady – například za odhad nemovitosti a vklad do katastru. Zásadní je i ručení majetkem, u kterého v případě delšího nesplácení hrozí jeho zpeněžení. U spotřebitelské půjčky sice není potřeba ručit, ale vyšší úroková sazba a kratší splatnost mohou znamenat vyšší měsíční zatížení a v krajních případech také exekuční řízení.

Klíčem k výběru je proto správné nastavení délky splácení, která bude odpovídat vašim možnostem a životní situaci. A pokud se v průběhu splácení rozhodnete úvěr ukončit dříve, nezoufejte – v České republice máte ze zákona právo každý úvěr, ať už zajištěný nebo nezajištěný, kdykoliv předčasně splatit. Většinou navíc bez sankcí, nebo jen s minimálními náklady.

Nejdřív potřeba, potom úvěr

Otázka tedy není, co je levnější nebo rychlejší, ale co dává smysl právě ve vaší situaci.

Oba produkty mají své místo – klíčem je znát svůj důvod, zhodnotit možnosti a vybírat s rozvahou. A pokud si nejste jistí, je vždy lepší poradit se s odborníkem nebo využít nezávislý srovnávač úvěrů, díky kterému snadno zjistíte, co vám opravdu sedí.