10 zásad, díky kterým se vyhnete předlužení

Datum publikování: 13.03.2017
10 zásad, díky kterým se vyhnete předlužení

Potřebujete si půjčit, ale máte obavy, že se, stejně jako tolik lidí před vámi, dostanete do dluhové spirály, která končí exekucí nebo osobním bankrotem? Případně už půjčku máte a rozhodujete se, zda si vzít ještě i další, protože pokukujete po velmi lákavém zájezdu na Maledivy?

Pro všechny půjčkové případy vám přinášíme deset zásad, pomocí jejichž dodržování se vám dluhová spirála zákonitě vyhne. Zodpovědné zadlužování má svá ověřená pravidla, která fungují. Inspirovali jsme se u Czech Banking Credit Bureau, provozovatele Bankovního registru klientských informací. 

Jak se tedy o půjčce rozhoduje ten, kdo se chce zadlužit zodpovědně a s minimálním rizikem?

1. Půjčuju si jen na nezbytné věci

Půjčku si zásadně bereme jen na věci, které potřebujeme a které nejsou pouze naším rozmarem. Nové smatrphony jsou sice lákavé, ale jistě to nejsou věci, bez kterých by nešlo žít (na rozdíl třeba od lednice s mrazákem). Půjčkou vždy uspokojujeme životní potřebu, nikoliv rozmar.

2. Půjčuju si na to, co mi zůstane i po tom, co půjčku doplatím

Půjčku si bereme vždy jen na věci s delší životností. Například dovolená k nim rozhodně nepatří. Jestliže trvá 10 dní a pak ji máme dalších 10 měsíců splácet, abychom pak hned vzali půjčku na dovolenou následující, tak si otevíráme cestu k velkému problému.

3. I po zaplacení měsíční splátky mi musí zůstat finanční rezerva

Nikdy nešponujeme finanční rozpočet na maximum. Nenadálé nutné výdaje by nás totiž mohly nepříjemně překvapit. A co potom? Další půjčka - a už bychom roztáčeli spirálu…

4. Všechno si prověřuju a rozmýšlím

Nikdy si nebereme půjčku bez rozmyslu – vždy si dobře prověříme toho, kdo nám půjčku nabízí. Pokud jde o zavedenou firmu s dobrými recenzemi, je to v pořádku. Pokud se jedná o neznámý subjekt, napneme všechny síly k tomu, abychom si o něm zjistili co nejvíce. Každou smlouvu pečlivě čteme a dáváme si pozor na sankce, pokuty a rozhodčí doložky. Také si zjistíme přístup ke klientům, kteří se dostali do finanční nouze.

5. Rozhoduji se s rozmyslem

Vždy si necháme čas na rozmyšlenou, než kývneme na nabídku, kterou jsme dostali. Zjistíme si běžné podmínky na trhu, porovnáme nabídky jiných společností. Pak teprve se rozhodujeme pro konkrétní půjčku.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

6. Myslím na to, že úroky nejsou všechno

Nelze porovnávat pouze úrokovou míru, za kterou nám společnost chce půjčit. Více nám o ceně půjčky prozradí RPSN. A ani tam nemusí být započítáno všechno, proto důkladně studujeme podmínky ve smlouvě. Necháme si napsat (opravdu písemně potvrdit), kolik peněz musíme společnosti celkově zaplatit za tu půjčku, o kterou máme zájem.

7. Podepisuji až po pečlivém pročtení zvážení všech pro a proti

Největší nesmysl je podepsat smlouvu hned, jak nám zástupce společnosti nastíní jejich základní nabídku. Vždy si smlouvu pečlivě čteme a zaměříme se na poplatky, pokuty a další sankce, na rozhodčí doložku. Tam, kde je rozhodčí doložka uvedena, se předem vzdáváme práva na vedení případného sporu u soudu. A to je nevýhodné pro nás, nikoliv pro úvěrovou společnost. 

Že je smlouva s obchodními podmínkami příliš dlouhá? Několik desítek stran? Už tohle samo o sobě zavání pokusem zmást klienta a zamotat do dlouhého textu nevýhodné podmínky tak, aby nebyly hned odhaleny. Od dlouhých textů buď ihned utíkáme ke konkurenci, nebo je opravdu důkladně přečteme.

8. Půjčku si beru s myšlenkami na budoucnost

Při rozhodování se o půjčce vždy myslíme na to, jak nás splátky ovlivní do budoucna a také jak nás ovlivní spotřeba věci, na kterou jsme si půjčili. V pořádku je situace, kdy nám splátky nechají finanční rezervu a kdy budeme pravidelně používat to, na co jsme si půjčili (například pračku). 

Půjčku splácíme pravidelně a včas. Proč? Zejména proto, že si díky tomu zajistíme levnější půjčku pro příště. Naše úvěrová historie bude dobrá, a díky tomu dosáhneme i na levnější půjčky od banky nebo P2P platformy. 

Zvážíme pojištění pro případ neschopnosti splácet. Ale opatrně – vždy si projdeme podmínky, protože málokdy nám pojistné plnění opravdu přijde a opravdu pomůže. A pokud ano, tak jen na několik měsíců. Většinou víc zaplatíme, než dostaneme – to si raději odkládejme peníze bokem a mějme je přichystány pro případ krize. Ale to chce velkou finanční kázeň.

9. Nedaří se mi splácet půjčku – ale druhou půjčkou to lepit nebudu

Proč ne? Protože druhá půjčka bude vždy dražší. Takže si v ničem nepomůžeme, jen se ještě více zadlužíme – u jedné firmy závazek splatíme, u druhé sice budeme mít čas na začátek splácení, ale budeme muset splácet mnohem víc. Raději si s první společností dojednáme odložení splátek, což je sice za poplatek, ale ten rozhodně vyjde levněji než nová půjčka. Uskromníme se a postupně doplatíme. 

Případně požádáme o pomoc rodinu nebo nejbližší přátele, poradí nám i v centrech pro lidi ve finanční nouzi (ne v soukromých společnostech, ale neziskových organizacích, nejlépe založených městem či krajem). Na každém úřadě funguje tzv. sociální pracovník, který je schopen nám poradit, na koho se s žádostí o pomoc obrátit a také co dělat dál.

10. Když mi někde nechtějí půjčit, mají k tomu důvod

Jestliže nás s žádostí o půjčku někde odmítli (zejména v bance), znamená to, že je u nás poměrně velké riziko, že tuto půjčku nedokážeme splácet. Hodnotili nás odborníci – a pokud jsme jim dali pravdu všechny podklady k našim příjmům a celkové ekonomické situaci, jsou schopní odhadnout problém se splácením ještě dříve, než nastal. 

Pokud nám odmítli půjčit, chrání tím nejen svou investici, ale i nás před předlužením. Proto než poběžíme k jiné společnosti, která nám půjčí v jakékoliv situaci a za moc peněz, zamyslíme se, zda se opravdu chceme dostat do těch problémů, které nám v předchozí společnosti nastínili. Pokud se nám nepodaří zajistit si další příjem, tak ten problém opravdu nastane. 

Komentáře