Zamítli vám žádost o půjčku? Poradíme, na co si příště dát pozor

1. Příjmy a výdaje žadatele

Jedním z nejčastějších důvodů zamítnutí půjčky jsou příjmy a výdaje žadatele o půjčku, respektive celé domácnosti. Jinými slovy jsou to buď nepravidelné a nezaručené příjmy nebo i nesoulad mezi příjmy a výdaji, kdy na neodkladné výdaje dává žadatel tak velkou část svých příjmů, že by mu na splácení půjčky v podstatě už nic moc nezůstávalo.

Základem jsou příjmy ze zaměstnání, samostatně výdělečné činnosti, některé instituce uznávají jako dodatečné příjmy také příjmy z pronájmu či některé typy důchodů. Příjem z brigády na dohodu o provedení práce nebo z rozjíždějícího se podnikání není pro banku příjmem garantovaným a považovaným za pravidelný. Pokud patříte do této skupiny, tak se musíte smířit s faktem, že vyřízení půjčky budete mít vždycky komplikované.

Věděli jste?

Pokud se chcete vyhnout zdlouhavému dokládání oficiálního potvrzení o výši příjmu ze zaměstnání, můžete využít půjčky bez doložení příjmu, u kterých stačí doložit pravidelný výpis či poslední tři výplatní pásky.

Celková výše příjmů by měla pokrýt veškeré výdaje, za které se považují především náklady na živobytí, splátky na dosavadní úvěry, kreditní karty, pojištění apod. Nedostatečná výše příjmu je důvodem k zamítnutí půjčky.

2. Výpovědní či zkušební lhůta

Každého věřitele bude zajímat, jaká je profese zájemce o úvěr, stejně jako pracovní smlouva, na základě které danou činnost vykonává. Překážkou může být smlouva na dobu určitou. Zamítavého stanoviska k žádosti o úvěr se dočká klient, který žádá o úvěr s dobou splatnosti delší, než je doba sjednaná v pracovní smlouvě.

Automatické zamítnutí úvěru nastává také v případě, že žadatel nemá záruku pravidelného příjmu ze zaměstnání, tedy když se nachází ve výpovědní či zkušební lhůtě.

3. Špatná úvěrová historie

Negativní záznam v registrech dlužníků, tedy informace o tom, že jste v minulosti měli potíže se splácením, vám k získání půjčky také dvakrát nedopomůže. Pokud se takový záznam ve vaší historii půjček vyskytuje, je celkem málo pravděpodobné, že dosáhnete na další běžnou půjčku.

Záznam v registru dlužníků (Bankovní a nebankovní registr klientských informací) zůstane ještě 4 roky po skončení smlouvy o daném finančním produktu. Pokud jste o půjčku pouze požádali a nakonec jste ji z jakéhokoli důvodu nezískali, informace o vaší žádosti zůstanou v registrech po dobu jednoho roku.

Požádat o předčasné smazání z bankovního registru klientských informací můžete pouze v případě, pokud zjistíte, že došlo k omylu a údaje v něm se nezakládají na pravdě. To se stává většinou v případě odcizení identity, kdy si na vaše údaje vezme půjčku někdo cizí. V takovém případě se můžete obrátit na klientské centrum společnosti, které sídlí na stejné adrese, na níž si můžete vyzvednout i vaši úvěrovou zprávu.

Dobrou cestou ke snadnějšímu získání větší půjčky může být cílené vytváření dobré úvěrové historie v registrech. Někteří poskytovatelé nabízí půjčky bez registru, u kterých v rámci schvalovacího procesu nenahlíží do úvěrových registrů a bonitu žadatele ověřují jiným způsobem.

4. Zamítnutý úvěr z důvodu pracovní neschopnosti

Protože neštěstí nechodí po horách, ale po lidech, může se stát, že se ocitnete v kratší či delší pracovní neschopnosti, což představuje vždy významný zásah do rodinného rozpočtu. I v takovém případě se můžete pokusit obrátit na banku či nebankovní společnost s žádostí o úvěr. Než tak učiníte, vždy si ujasněte důvod vaší pracovní neschopnosti. Pokud marodíte se zánětem průdušek a váš návrat do práce je jen otázkou dní, bude na vaši žádost nahlíženo jinak než v případě, že se již rok potýkáte s dlouhodobou pracovní neschopností a výhledy na návrat do pracovního režimu jsou ve hvězdách.

Banky ke svým klientům v případě pracovní neschopnosti přistupují individuálně, proto se nejdříve zeptejte na veškeré náležitosti u své banky. Pokud banka půjčku v případě pracovní neschopnosti zamítne, vždy se můžete obrátit ještě na nebankovního poskytovatele. Ti bývají v případě schvalovacího procesu benevolentnější, protože zpravidla nevyžadují potvrzení o příjmu od zaměstnavatele a v některých případech ani nenahlížejí do registru dlužníků. Je však nutné myslet na to, že pokud jste na nemocenské dlouhodobě, budou vaše příjmy podstatně nižší, což může hrát významnou roli v případě posuzování vaší bonity a úvěrového skóre.

5. Tak trochu pohádky místo pravdy

Pokud ve formulářích, do kterých vyplňujete žádost o půjčku, uvedete nepravdu, abyste vypadali jako např. bonitnější žadatelé, tak s úspěchem žádosti rozhodně nepočítejte. Nespoléhejte ani na vyplňování online žádosti o půjčku, při kterém vás sice nikdo nevidí, ovšem veškeré údaje budou poskytovatelem půjčky řádně prověřeny.

Pro laika to na první pohled tak nevypadá, ale o lidech a jejich finančním zázemí se dá online zjistit první poslední. Snadné je to zejména pro profesionály, kteří jsou členy registrů dlužníků a kteří mohou díky tomu nahlížet do mnoha záznamů týkajících se vaší osoby.

6. Formální chyby v žádosti

Někdy za zamítnutím úvěru stojí i formální chyby, kdy uvedete třeba jinou kontaktní adresu, než je ta, na které skutečně bydlíte – například máte trvalou adresu jinde, než žijete, ale do kontaktních údajů vypíšete právě bydliště trvalé.

Chyba může být i v čísle občanského průkazu, v emailové adrese, v rodném čísle, v telefonním čísle, prostě kdekoliv v údajích, které ručně přepisujete do papírové nebo online žádosti. Takže půjčka by sice byla schválená, ale informace se k vám prostě nedostane. Proto pak celá půjčka padá právě s vámi udělanou formální chybou.

7. I předschválený úvěr může být nakonec zamítnutý

Skóringové modely používané jednotlivými institucemi se vzájemně liší, proto se může stát, že vám v bance úvěr zamítnou, ale u nebankovní společnosti půjčku získáte. Zatímco nebankovní společnosti využívají vždy tzv. aplikační skóring, který vychází z údajů uvedených v žádosti, z úvěrových registrů a dalších zdrojů, banky využívají i tzv. behaviorální skóring. Ten vychází z dostupných údajů o „finančním chování“ žadatele o úvěr. V praxi to znamená, že banka prověří např. charakter, výši a frekvenci transakcí na běžném účtu a nahlíží také na včasné splacení již poskytnutých úvěrů v bance. 

I z toho důvodu se v bance často setkáte s nabídkou již předschválených úvěrů. Vypočítávají se právě díky znalosti historie transakcí na klientově běžném účtu. Pozor, i když je úvěr v bance předschválený, může se následně po kompletním skóringu stát, že zájemce na slíbenou částku nedosáhne a žádost o půjčku bude zamítnuta.

Jak postupovat, když vám banka úvěr zamítla?

Pokud jste podali žádost o půjčku a té nebylo vyhověno, bude vás jistě zajímat důvod zamítnutí úvěru. Banka ani žádný jiný poskytovatel však nemá povinnost své rozhodnutí o zamítnutí půjčky nijak blíže komentovat či obhajovat, takže si můžete maximálně projít zpětně svou žádost a odhadovat, co se bance či poskytovateli nelíbilo. Pokud se jednalo o první neúspěšnou žádost, můžete zkusit požádat o úvěr u jiného poskytovatele:

• zažádejte si o menší úvěr,
• zrušte nevyužívané kreditní karty či kontokorenty,
• zvyšte své příjmy a snižte výdaje,
• vyčkejte až dojde k výmazu negativního záznamu v registru,
• zažádejte si o partnerskou půjčku.

>> Dozvíte se z našeho článku: Co potřebujete splnit při žádosti o půjčku?

Zdroje: kolikmam.cz/ cbcb.cz