Poplatky za půjčku: Na kolik vás vyjde úvěr?

Spotřebitelské půjčky a úvěry jsou v dnešní době již zcela běžnou součástí finančního života většiny lidí. Půjčujeme si, když potřebujeme uhradit nečekané výdaje, když si chceme pořídit nový vůz i bydlení. Za vypůjčené peníze následně platíme úrok a poplatky. Těch může být v souvislosti s půjčkou celá řada. V tomto článku se nákladům na půjčku podíváme pořádně na zoubek a poskytneme vám jasný a srozumitelný přehled všech poplatků, které mohou být s půjčkou spojené.

Poplatky za půjčku: Na kolik vás vyjde úvěr?

Klíčové informace

icon

Poplatky za půjčku jsou součástí procesu půjčování peněz a mohou zahrnovat různé položky, včetně poplatků za posouzení a zpracování úvěru, poplatků za vedení úvěrového účtu a dalších.

icon

Při vyhodnocování celkových nákladů na půjčku je třeba brát v úvahu jak úroky, tak poplatky za půjčku. Pro porovnání úvěrů je užitečný ukazatel RPSN, který zohledňuje všechny finanční aspekty půjčky.

icon

Existují např. poplatky za mimořádnou splátku a předčasné splacení, poplatky za prodlení se splátkou a poplatky za prodloužení splatnosti půjčky.

icon

Některé půjčky mohou být bez úroku a poplatku, ale tyto nabídky jsou často určeny pouze pro nové klienty a mohou mít specifické podmínky.

Co je to poplatek za půjčku?

Poplatky za půjčku jsou neoddělitelnou součástí procesu půjčování peněz. Poplatek za půjčku bychom mohli definovat jako částku, kterou poskytovatel půjčky požaduje od klienta za poskytnutí úvěru. Tyto poplatky mohou zahrnovat různé položky a stejně tak se mohou lišit u různých druhů půjček a mezi poskytovateli finančních služeb. 

Podle toho, jak často jsou účtovány, lze poplatky rozdělit do dvou základních skupin – jednorázové a opakující se. Zatímco první skupinu představují nejčastěji jednorázové poplatky za posouzení či zpracování úvěru, nebo jeho poskytnutí, mezi opakující se poplatky řadíme např. poplatek za vedení či správu úvěru.

Poplatek za půjčku vs. úrok

Rozlišení mezi poplatky a úroky je pro porozumění nákladům spojeným s půjčkou klíčové. Oba tyto pojmy jsou spojeny s náklady na půjčku, mají ale zcela odlišnou povahu. Zatímco úrok je finanční odměna poskytovateli půjčky za půjčení peněz, a obvykle je vyjádřen jako procento z celkové částky půjčky, poplatky jsou často jednorázové platby, které klient platí při uzavření půjčky nebo při určitých transakcích spojených s půjčkou. 

Úroky, nebo poplatky? Podle čeho vybrat nejlepší půjčku?

Při vyhodnocování celkových nákladů na půjčku je třeba brát v úvahu jak úroky, tak poplatky za půjčku. Úroková sazba vám ale o poplatcích neřekne nic. Proto je vhodné sledovat a řídit se ukazatelem, který je označen jako roční procentní sazba nákladů (RPSN). Jedná se o celkové náklady spotřebitelského úvěru, které jsou vyjádřeny jako roční procento z celkové výše úvěru.

Dle definice ČNB se při výpočtu ukazatele RPSN vedle výpůjční úrokové sazby a struktury splátek jistiny a úroků zohledňují také:

  • poplatky za posouzení žádosti o úvěr,

  • poplatky vážící se k uzavření smlouvy (např. administrativní poplatky),

  • poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky za vedení úvěrového účtu,

  • platby za pojištění nebo záruku pro případ neschopnosti spotřebitele splácet úvěr z důvodu jeho pracovní neschopnosti, invalidity, smrti nebo nezaměstnanosti, pokud je podmínkou poskytnutí spotřebitelského úvěru,

  • platby provizí.

I z toho důvodu je RPSN užitečným nástrojem pro porovnání úvěrů, protože zohledňuje všechny finanční aspekty půjčky, včetně úroků a poplatků. Umožňuje tak každému spotřebiteli jednoduše a rychle porovnat výhodnost či nevýhodnost různých úvěrů.

Užitečný tip pro vás!

Pro porovnávání a výběr půjčky využijte nezávislou úvěrovou kalkulačku, která vám pomůže ve volbě té nejlepší půjčky. Přehledně vám srovná všechny možné nabídky od různých poskytovatelů a zobrazí nejen úrokovou sazbu, ale také ukazatel RPSN. Na jednom místě tak máte informace o celkové ceně nabízených půjček, což vám značně usnadní práci při výběru půjčky.

Jaké jsou poplatky za půjčku

S půjčkami je spojeno hned několik poplatků. 

Pojďme se podívat na to, na jaké poplatky konkrétně u jednotlivých institucí můžete narazit a co představují:

Poplatek za posouzení a zpracování žádosti o úvěr 

S tímto poplatkem se už dneska naštěstí v běžné praxi setkáte málokdy. Poplatek býval některými institucemi účtován za každou přijatou žádost, a to dokonce i v případě jejího zamítnutí.

Poplatek za poskytnutí úvěru/půjčky 

Poplatek je účtován v případě schválení žádosti o půjčku, zpravidla se jedná o určité procento z půjčené částky. I s tímto poplatkem už se dneska setkáme málokdy, narazit na něj můžeme spíše u hypoték či jiných účelových úvěrů.

Pomáháme v rozhodování. Srovnejte si půjčky u nás

Jednoduše a rychle

Srovnat půjčky

Poplatek za vedení (správu) úvěrového účtu 

Jedná se o pravidelný měsíční poplatek, který některé banky či nebankovní společnosti účtují za vedení úvěrového účtu. Poplatek klient hradí společně s měsíční splátkou půjčky.

Poplatek za mimořádnou splátku a předčasné splacení

Tento poplatek byl v minulosti hodně kritizován, protože za předčasné splacení si poskytovatelé půjček účtovali poměrně hodně peněz. Splácející byl díky tomu přísně potrestán za snahu uhradit vzniklý dluh a zbavit se finančního závazku co nejdříve. 

Dnes je stále běžnější, že od tohoto hodně nepopulárního poplatku upouští jak banky, tak i nebankovní poskytovatelé. Výše poplatku za předčasné splacení úvěru je od roku 2016 dokonce regulována zákonnou normou: „Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru 1 rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.

Poplatky za prodlení se splátkou

V souvislosti s poplatky nesmíme opomenout sankční poplatky, které si účtují poskytovatelé, pokud klient nesplácí včas nebo dokonce vůbec. Jsou ve formě pokut či sankcí, a jejich výše byla od roku 2016 upravena státem. Před touto regulací měly zejména nebankovní společnosti tendenci účtovat nepřiměřeně vysoké sankce. Dnes se však poskytovatelé řídí aktuálním zněním zákona o spotřebitelském úvěru, které maximální výši těchto sankcí omezuje

Poplatek za prodloužení splatnosti půjčky

Prodloužení splatnosti je rovněž často spojováno s krátkodobými půjčkami, jejichž doba splatnosti se pohybuje okolo 30 dní. Není-li schopen klient půjčku do uvedené doby splatit, může si splatnost prodloužit o stejnou lhůtu, a to obvykle opakovaně. Také za tento úkon si nebankovní společnosti účtují poplatek.

Půjčka bez úroku a poplatku. Je to vůbec možné?

Možná jste se již setkali s termínem půjčka zcela zdarma či půjčka bez úroku a poplatku. Pravda, může to vzbuzovat notnou dávku nedůvěry, ale můžete si být jisti, že půjčka zdarma je finanční produkt zpravidla nebankovních společností a jako takový v sobě nic nekalého neskrývá.

Tato půjčka je obvykle určena pouze pro nové klienty, kteří si o úvěr u daného poskytovatele žádají zcela poprvé. V případě, že žadatel o úvěr splní podmínky půjčky, neplatí žádné úroky ani poplatky spojené s půjčkou. Tím skrytým ALE může být pro někoho povinnost splatit finance v uvedeném termínu, jinak se půjčka nesoucí označení první zdarma stává půjčkou úročenou, a to někdy i poměrně vysokým úrokem.

Srovnejte si půjčky bez úroků a poplatků

Srovnat půjčky

Autor:

Iva Grácová

Iva Grácová

Ve světe bankovnictví se pohybuje od roku 2007 a voľný čas věnuje psaní článků převážně finančního charakteru s úvěrovou, bankovní a investiční tématikou.

Zobrazit profil

Další články, které by vás mohly zajímat:

Půjčky

20.05.2024

Půjčka na zelené technologie: kdy má smysl?

Půjčka na fotovoltaiku znamená rychlé úspory na účtech i na daních. Kdo ji poskytuje, kolik stojí, jaké jsou podmínky a kde získat dotaci? Dozvíte se v článku

Půjčky

19.04.2024

Reverzní hypotéka: peníze za vaše bydlení, ale bez stěhování a bez splátek

Peníze z nemovitosti bez prodeje a stěhování? Jako důchodce můžete využít reverzní hypotéku. Jednorázová výplata, ale i doživotní renta. Kde jsou háčky? Na co pozor?

Půjčky

22.03.2024

Půjčka od lichváře: Jak je poznat? Jak se nenechat napálit?

Půjčka od lichváře je finanční zlo. Lichvář zneužívá tísně klientů a vydělává na sankcich a zabavování majetku. Přitom se mu dá snadno vyhnout. Zjistěte jak.