Běžný účet s povoleným přečerpáním - seznamte se s kontokorentem

Datum publikování: 16.01.2017
Běžný účet s povoleným přečerpáním - seznamte se s kontokorentem

Stává se vám často, že před výplatou byste potřebovali pár stovek navíc a máte přitom jistotu, že výplata přijde včas? Nemusíte si pokaždé brát nehorázně drahé mikropůjčky s RPSN okolo 2 – 3 tisíc procent. Ve vašem případě je mnohem výhodnější tzv. kontokorent.

Co je kontokorent?

Kontokorentní úvěr neboli kontokorent je jakýsi finanční polštář pro klienta banky, který u ní má veden běžný účet, má pravidelné příjmy a je mu více než 18 let. Jde v podstatě o předem schválenou půjčku, která je kdykoliv k vybrání a za kterou se platí až tehdy, když si peníze opravdu půjčíte. Jinými slovy, až když jdete na svém běžném účtu do mínusu. 

Pouze jedna banka na českém trhu (Reiffeisenbank) vyžaduje pravidelný poplatek za to, že vám poskytne možnost svůj účet přečerpat – platíte tedy i tehdy, když zrovna nečerpáte. 

V čem je kontokorent lepší než půjčka?

Výhodou kontokorentu neboli předschváleného úvěru, je ušetřený čas, který byste jinak strávili opakovaným vyřizováním půjčky. A také nižší náklady na zapůjčenou částku (v porovnání s jinými půjčkami z kategorie „do výplaty“). 

Navíc se kontokorent splatí automaticky – a to tehdy, když na váš běžný účet dorazí výplata nebo jakékoliv jiné peníze. Takže pokud máte spolehlivého zaměstnavatele nebo třeba nájemníky v bytě, tak se rozhodně nemusíte bát, že byste někdy na splátku zapomněli, případně se se splácením opozdili.

Studenti jsou zvláštní kategorie

Banky cílí své kontokorentní účty i na studenty. Poskytují jim (dle jejich slov) výhodnější úrokové sazby za půjčení a také po nich chtějí nižší poplatky spojené s administrativou kontokorentních účtů, většinou nulové. A spoléhají na to, že případné nedoplatky zaplatí za studenty jejich rodiče.

Jak lze kontokorent zřídit?

Každá banka má jiné konkrétní kroky pro zřízení kontokorentního úvěru. Ale základní postup určitě bude u každé banky zhruba stejný: Zažádáte o kontokorent, doložíte své pravidelné příjmy (to pouze v případě, že jste u banky noví a zároveň žádáte o možnost přečerpání do poměrně velkého limitu, například v řádu desetitisíců). 

Banka pak z vaší historie, případně z doložených příjmů, vypočítá úvěrový limit – tedy maximální částku, kterou vám dovolí přečerpat, respektive o kterou vám dovolí jít do mínusu. Většinou se jedná o dvou až trojnásobek pravidelného příjmu.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

V čem se kontokorenty u jednotlivých bank liší

V podstatě se nemohou lišit v ničem jiném než ve své ceně. Každá banka vyžaduje u kontokorentu jiné poplatky za povolení kontokorentu, vedení úvěrového účtu, změnu úvěrového limitu, případně za výpisy, pokud je vyžadujete jinak než elektronicky. 

Další velký rozdíl je pak v úročení částky, kterou si formou kontokorentu půjčíte, tedy o kterou jdete na svém účtu do mínusu. Nejlépe se při posuzování nákladů na kontokorenty u jednotlivých bank můžete orientovat podle RPSN. 

Na co si dát pozor?

Zejména na lhůtu splacení úvěru. Ta nebývá měsíční, ale většinou půlroční nebo roční, kdy k předem stanovenému datu musíte na svém účtu mít přebytek (být v plusu) nebo alespoň nulu. Pokud tomu tak nebude, banka zakročí. Někde lhůta splacení úvěru vůbec stanovená není (např. Fio banka, Sberbank, MONETA Money Bank).

Ale to, že lhůta splacení úvěru je půlroční, roční, případně žádná, rozhodně neznamená, že by bylo výhodné být na kontokorentu dlouho v mínusu. Úroky ze zapůjčené částky si banka totiž účtuje za každý den, kdy máte na účtu přečerpáno. Takže čím dříve splatíte, tím levnější pro vás půjčené peníze budou. RPSN je uváděno v sazbě za rok.

Kdy jít do mínusu?

Kontokorent je dobré čerpat opravdu až několik dní před výplatou. A nezapomínejte, že až z následující výplaty dluh na kontokorentu splatíte, musí vám právě z té následující výplaty zbýt na živobytí na další měsíc. 

Pokud tomu tak nebude, dostanete se do zamotaného kruhu, kdy každý měsíc budete bance platit další peníze za to, že jste šli na účtu na pár dní do mínusu. V těchto případech je lepší požádat zaměstnavatele o zálohu, kterou vám může zaslat třeba o týden dříve než zbytek výplaty. Tak srovnáte tempo se svými náklady a jistě ušetříte nemalé finanční prostředky. 

Jaké jsou náklady?

Většina bank poskytuje možnost přečerpání peněz na běžném účtu zdarma – ale jen tu možnost, tedy založení a vedení kontokorentního účtu. Ale například u Reiffeisenbank zaplatíte poplatek jak za zřízení, tak měsíčně za vedení. 

Úroky ze skutečně zapůjčené částky, tedy z toho, čím jste šli do mínusu, se v současnosti pohybují od cca osmi do cca dvaadvaceti procent pro pracující. Pro studenty banky nabízejí úroky od 12% do 22%, přičemž založení a vedení kontokorentního účtu je vždy zdarma.

Půjčit si z kontokorentu i vyšší obnos?

Chystáte se vybrat si z kontokorentu větší obnos a investovat jej například do nákupu lednice, pračky atd.? Domácí spotřebiče jsou ochotny vypovědět svou službu kdykoliv. A na novou lednici či mrazák rozhodně nelze nejdříve dlouho šetřit, ty musíme koupit hned. 

V takových případech však zvažte spíše běžnou půjčku – jistě vyjde levněji. Kontokorent je určen spíše na přečerpávání pravidelnější, ale malé. Jeho výhoda je zejména v úspoře času.

Komentáře