Víme, kde dostanete nejlepší hypotéku

Čtení na 5 minut Publikováno: 26.03.2019
Víme, kde dostanete nejlepší hypotéku

Hypotéka je dluh na dlouhou dobu. Pořídíme nebo zrekonstruujeme za ni bydlení, díky hypotéce se můžeme nastěhovat či rekonstruovat téměř ihned. Ale pak musíme spousty let splácet. I z důvodu dlouhodobého závazku ke splátkám se opravdu vyplatí prozkoumat trh s hypotékami do hloubky ještě předtím, než se pro některou z nich rozhodneme. Výsledné rozdíly totiž mohou být v desítkách tisíc korun.

Důležitým parametrem hypotéky je i doba splácení nebo vypůjčitelné minimum a maximum, také doba fixace nebo maximum LTV (podíl výše hypotéky na hodnotě nemovitosti). Podle serveru Finparáda.cz, který sleduje trh s hypotékami nepřetržitě již několik let, je za rok 2018 tou nejlepší hypotékou mHypotéka Light od mBank. Hned po ní jsou to pak Fio hypotéka od Fio banky a Účelová hypoték od Equa bank.

Loni si na hypotékách smlsla ČNB

Česká národní banka v roce 2018 zamíchala s trhem s hypotékami. Od října 2018 totiž nasadila dost velká omezení z pohledu žadatelova příjmu. Podrobně jsme vás o nich už informovali, nyní si jen zopakujme, že výše hypotéky nesmí (až na výjimky) přesáhnout devítinásobek čistého ročního příjmu žadatele (tzv. ukazatel DTI). Ale to není vše.

Výše měsíčních splátek nesmí přesáhnout 45 procent čistého měsíčního příjmu žadatele – v tomto případě se bavíme o ukazateli DSTI. Omezení ohledně výše hypotéky v porovnání s cenou nemovitosti (ukazatel LTV) platilo již dříve, konkrétně v roce 2017. ČNB tehdy doporučila bankám neposkytovat hypotéky s LTV vyšším než 90 %. A také výrazně omezila poskytování hypoték s LTV mezi 80 % a 90 %.

Díky avizovaným omezením roku 2018 se enormně zvýšil zájem o nové hypotéky (protože refinancovaných se omezení netýká). Zájem rostl až do října, kdy začalo platit zmíněné omezení ukazateli DTI a DSTI. Žádosti o hypotéky podané do konce září se vlivem přetlaku poptávky vyřizovaly ještě i v listopadu (podle původních pravidel) a teprve od prosince se ukázal propad v zájmu o nové hypotéky.

Průměrná základní výše úroků hypoték se koncem roku 2018 dostala na 2,5 – 3 % p.a. Mnohé banky však nabízejí sazbu vyšší.

mHypotéka Light

mBank si i v roce 2018 obhájila prvenství s hypotékou nazvanou mHypotéka Light. Jak už název napovídá, jde o odlehčenou variantu hypotéky, takže její zřízení a poskytnutí je zcela zdarma. Stejné je to i se založením a vedením úvěrového účtu a k tomu nutného účtu osobního.

Co posouvá mHypotéku Light na vrchní příčky, je zejména možnost rozložení splátek na 40 let, minimální výše hypotečního úvěru 200 tisíc. Na maximum se klient dostane v závislosti na tom, na jak drahou nemovitost si chce půjčit (maximální výše ukazatele LTV je 90 %) a jaká jsou jeho omezení při splácení, viz ukazatelé DTI a DSTI. Fixace je možná na jeden, dva, tři, čtyři nebo pět let.

Úroková míra pro mHypotéku Light začíná na 2,49 %. Její konkrétní výše se však stanovuje v závislosti na délce fixace a výši ukazatele LTV, tedy procentní výše podílu hypotéky na hodnotě nemovitosti. Důležitá je i garance zachování stejné nabídky po 30 dní od podpisu zdarma žádosti o hypotéku (minimální zákonný limit je 14 dní).

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Fio hypotéka

V roce 2018 se dostala Fio banka se svou Fio hypotékou na přední příčky mezi hypotékami nabízenými v ČR, a to díky příznivým změnám v nabídce. Fio banka již také nabízí poskytnutí úvěru zdarma, zdarma je i vedení úvěrového účtu a také účtu běžného, který je pro poskytnutí hypotéky podmínkou. Klient využije i zdarma rezervaci prostředků a čerpání úvěru.

Fio hypotéka je kdykoliv splatitelná předčasně, bez poplatků a sankcí za splacení. Lepší nabídka v podobě nižších úroků se ke klientovi dostane, pokud má naspořeno alespoň prvních 50 tisíc korun, které vloží na Hypospořicí konto.

Omezení výše hypotéky je v intervalu od 300 tisíc do 10 milionů korun, splatnost je umožněna na minimálně pět, maximálně 30 let. LTV (hypotéka v poměru k ceně nemovitosti) nesmí přesáhnout 85 procent. Fixaci lze sjednat na jeden rok, tři roky nebo na pět let.

Úroková sazba začíná na 2,38 %, přičemž konkrétní výše úroků se počítá podle výše hypotéky, LTV a také podle doby splácení. Dále tu hraje roli i účel hypotéky – ta může být využita pro koupi, refinancování nebo třeba rekonstrukci nemovitosti.

Účelová hypotéka

I Equa bank je nováčkem na příčkách vítězů mezi hypotékami. Se svou Účelovou hypotékou zabudovala, protože poskytnutí hypotéky, vedení a správa hypotečního úvěru i vedení běžného účtu jsou taktéž zdarma.

Menší omezení je u mimořádných splátek, které jsou možné pouze v mezích, které bankám ukládá zákon, tedy v období změny úrokové sazby a také 1× ročně, konkrétně v období 30 dnů před výročím sjednání hypotéky, a to ve výši 25 % z výše úvěru. Nad rámec zákona klientům banka vstříc nevychází.

Minimální hypotéka je 300 tisíc, maximum je omezeno jen 90 procenty LTV a příjmem žadatele. Čerpání hypotéky je možné po dobu až 12 měsíců od schválení úvěru, což je v dnešní době, kdy se čekají fronty na projektanty i na stavební dělníky důležitá úleva pro klienty.

Celková doba splácení je minimálně pět a maximálně třicet let. Využití peněz se nemusí dokládat až do výše dvacet procent hodnoty hypotéky. Jde o finance na drobné rekonstrukce, kde je čistě na klientovi, jak s nimi naloží. Fixaci lze sjednat na rok, na tři roky nebo na pět let. Úroková míra se odvíjí od výše hypotéky i doby splácení, také od velikosti ukazatele LTV (procento podílu hypotéky na ceně nemovitosti). Začíná na 2,89 procentech za rok.

Žebříček roku 2017

O rok dříve byly na trhu hypoték jako nejlepší hodnoceny mBank a její mHypotéka Light, na čemž se v roce 2018 nic nezměnilo. Na druhém místě byla v roce 2017 Česká spořitelna s Hypotékou České spořitelny. Třetí místo patřilo UniCredit Bank a její U hypotéce účelové. Jak vidno, ČNB dokázala s kartami hypoték řádně zamíchat.

Komentáře