Osobní bankrot. Vše, co potřebujete vědět, ale báli jste se zeptat

Základní podmínky k dosažení osobního bankrotu v roce 2024 jsou:

• dlužník má alespoň dva věřitele,
• závazky dlužníka jsou po splatnosti déle než 30 dní,
• dlužník není schopen své dluhy splácet bez jakékoli vidiny zlepšení,
• dlužník je schopen splácet alespoň 2178 Kč měsíčně (1 089 Kč odměna insolvenčnímu správci a stejnou splátku na umoření závazků věřitelům).

Dlužníkům, kterým se nepodaří dát dohromady měsíčně splátku ve výši 2 178 Kč, oddlužení povoleno nebude. V případě osobního bankrotu manželů (společné oddlužení manželů) se jedná o měsíční splátku ve výši 3 268 Kč.

Co musí žádost o oddlužení obsahovat a jak vyhlásit osobní bankrot?

Návrh na povolení oddlužení je nutné podat na předepsaném formuláři. Od 1. 6. 2019 musí návrh na povolení oddlužení obsahovat:

• označení dlužníka a osob oprávněných za něho jednat,
• popis rozhodných skutečností, které dokládají, že je dlužník v úpadku (např. že má dlužník více věřitelů a závazky déle než 30 dnů po splatnosti, které není schopen plnit, a proč),
• odůvodnění výše hodnoty plnění, které v průběhu oddlužení obdrží nezajištění věřitelé (tedy informace o mzdě a jiných příjmech dlužníka a předpokládaném procentuálním uspokojení nezajištěných věřitelů),
• údaje o očekávaných příjmech dlužníka v následujících 12 měsících,
• údaje o příjmech dlužníka za posledních 12 měsíců,
• návrh způsobu oddlužení,
• počet vyživovaných osob (manžel/ka a děti),
• seznam veškerého majetku dlužníka (zajištěného i nezajištěného),
• čestné prohlášení, že byl dlužník při sepisu insolvenčního návrhu poučen o svých povinnostech v insolvenčním řízení.

Návrh musí být podepsán také osobami, které jsou ochotny zavázat se při povolení oddlužení jako spoludlužníci či ručitelé dlužníka. Také dlužn íkův manžel (manželka) musí návrh podepsat a uvést, že s povolením oddlužení souhlasí. Tato podmínka neplatí, jestliže oddlužením nemůže být dotčen majetek z nevypořádaného společného jmění manželů, rozsah vyživovacích povinností dlužníka vůči jeho manželovi (manželce) a nezaopatřeným dětem nebo rozsah vyživovacích povinností dlužníkova manžela (manželky). Všechny podpisy musí být úředně ověřeny.

Vyhodnocení žádosti o oddlužení

Do třech pracovních dnů od podání návrhu na zahájení insolvenčního řízení je soud povinný vydat vyhlášku o zahájení insolvenčního řízení. Jakmile soud tuto vyhlášku vydá, dojde k pozastavení úročení, dražeb majetku a konání exekutora. Dlužník je povinen od vyhlášení zahájení insolvence zdržet se zmenšování svého majetku a věřitelé mohou vůči dlužníkovi začít uplatňovat své pohledávky formou přihlášky v rámci insolvenčního řízení.

Nově již není podmínkou pro povolení oddlužení předpoklad, že dlužník zaplatí nejméně 30 % pohledávek svých nezajištěných věřitelů. Neznamená to však, jak je někdy mylně vykládáno, že dlužníkovi bude schváleno oddlužení, když nebude schopen zaplatit nic. Musí dokázat platit činnost insolvenčního správce a stejnou částku i věřitelům a také výživné a cenu za sepis návrhu na povolení oddlužení.

Pokud tyto podmínky osobního bankrotu nebudou splněny, soud návrh zamítne. Pokud návrh na povolení oddlužení nebude podán řádně a včas, soud návrh odmítne (= vůbec nebude věcně zkoumat, zda jsou podmínky pro povolení oddlužení splněny).

Jak probíhá osobní bankrot?

Vydá-li soud rozhodnutí o úpadku formou oddlužení, probíhá osobní bankrot dvěma možnými způsoby:

• zpeněžením majetkové podstaty,
• plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty.

Při oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty bude dlužník nejen platit pravidelné měsíční splátky, ale zároveň bude prodán jeho majetek. Podstatou plnění splátkového kalendáře je, že příjmy, které dlužník po usnesení o schválení oddlužení získá, budou rozděleny na část nezabavitelnou a část zabavitelnou.

Nezabavitelná část příjmů zůstane dlužníkovi, který s ní může naložit dle své potřeby. Výše nezabavitelné částky se odvíjí zejména od výše příjmů dlužníka a počtu osob žijících s dlužníkem ve společné domácnosti. Její orientační výše se dá zjistit na kalkulačce osobního bankrotu. Zabavitelnou část příjmů dlužníka posílá zaměstnavatel přímo na účet vedený insolvenčním správcem. Ten z těchto prostředků postupně platí svou odměnu, hotové výdaje a běžné výživné, které je dlužník povinen hradit. Zbývající částku rozděluje mezi přihlášené věřitele dlužníka.

Jsou tři možnosti, jak může dlužník oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty úspěšně splnit:

• zaplatí 100 %pohledávek nezajištěných věřitelů,
• během 3 let zaplatí nejméně 60 % pohledávek nezajištěných věřitelů,
• během 5 let vynaloží veškeré úsilí, které po něm bylo možno spravedlivě požadovat, aby zaplatil pohledávky věřitelů (pokud během 5 let zaplatí nezajištěným věřitelům nejméně 30 % jejich pohledávek, tak potřebné úsilí vyvinul).

V případech, kdy je insolvenčním soudem schváleno oddlužení prostým zpeněžením majetkové podstaty se prodává dlužníkův majetek získaný do doby vyhlášení úpadku. Z výtěžku z prodeje majetkové podstaty jsou následně uspokojení věřitelé. Tímto aktem může být ukončen osobní bankrot a zbylé závazky mohou být dlužníkovi odpuštěny v plné míře.

Jaké budou podmínky osobního bankrotu pro rok 2024?

V roce 2024 by měla vstoupit v platnost novela insolvenčního zákona, která by měla přinést zkrácení doby oddlužení pro všechny fyzické osoby na pouhé 3 roky. Cílem novely je zefektivnění a zjednodušení procesu oddlužení v souladu s požadavky směrnice Evropského parlamentu a Rady, a to při minimalizaci zbytných zásahů a maximálním respektování dosud dosaženého stavu institutu oddlužení. 

Oddlužení bude sice kratší, ale také obtížnější, protože dlužníci budou muset splnit přísnější podmínky. Návrh novely zákona počítá s tím, že by měl dlužník v oddlužení splácet adekvátní částky a nesnižovat své příjmy. Dlužník musí při plnění splátkového kalendáře plně využívat svůj příjmový potenciál a dosahovat adekvátní mzdy nebo jiného příjmu. Zájmy věřitelů by tak měly být dle ministerstva spravedlnosti v oddlužení uspokojivě chráněny.

Pokud člověk bude v oddlužení opakovaně, bude pro něj platit klasická pětiletá doba. Bude také možné ji prodloužit či oddlužení zrušit, pokud nebude dlužník například spolupracovat či informovat insolvenčního správce o dalších příjmech.
Zamýšlená novela insolvenčního zákona měla začít platit od 1. ledna. Kvůli projednávání v Poslanecké sněmovně ale resort spravedlnosti odhaduje, že v platnost vejde v první polovině příštího roku.

Zdroje: advokatnidenik.cz/ insolvence.justice.cz / insolvencni-navrhy.cz