Než půjdete žádat o hypotéku na stavbu domu, přečtěte si, co všechno k ní potřebujete

Publikováno: 07.11.2017
Než půjdete žádat o hypotéku na stavbu domu, přečtěte si, co všechno k ní potřebujete

Hypotéka jako hypotéka. Na první pohled to tak může vypadat. Ale opak je pravdou. Například hypotéka na koupi již postaveného domu se procesně liší od hypotéky na stavbu domu nového. Je tu několik věcí, na které byste se měli zaměřit, než půjdete o hypotéku na výstavbu požádat. Když budete připraveni, vše proběhne rychleji.

Bonita se zkoumá vždy

V tomhle ohledu se od sebe jednotlivé druhy hypoték nijak neliší. Banky si vždy potřebují (a dokonce podle zákona musí) prověřit, že budete schopní hypotéku splácet a také že při jejím splácení nebudete extrémně ohroženi svým dluhem.

Takže si připravte nejen potvrzení o příjmech vašich a o příjmech dalších osob, které s vámi v domácnosti žijí, ale také přehled vašich závazků, včetně toho, kolik osob vyživujete. Proč bude banku zajímat i příjem dalších osob v domácnosti? Protože hypotéka zasahuje do života všem. A hlavně, pokud jste v manželství, smlouvu o hypotéce musejí podepsat oba manželé.

Pozemek už je váš nebo ho teprve kupujete?

Stavbu budete stavět na nějakém pozemku. A když jdete žádat o hypotéku, mohou nastat dvě situace. Buď už daný pozemek vlastníte a potřebujete hypotéku jen na stavbu samotnou, nebo si potřebujete koupit i ten pozemek, na kterém se pak bude stavět.
 
Jednodušší pro banku je situace, kdy už jste majiteli pozemku. V tomto případě máte hned čím zastavit budoucí hypotéku a banka po vás bude chtít nabývací titul, tedy jak jste k pozemku přišli (smlouva o koupi, dědictví, dar atd.). Některé budou chtít i list vlastnictví, ale většina z nich už si ho stáhne z katastru na dálku. V neposlední řadě bude banka chtít potvrzení o tom, že pozemek je určen k výstavbě.

Jestliže pozemek teprve budete kupovat, můžete se k tomu postavit dvojím způsobem. Buď si vezmete dva úvěry (oba u stejné banky) – jeden na pozemek a druhý na stavbu, anebo jeden celkový úvěr. Pokud jste pozemek ještě nijak nezískali, přichystejte si smlouvu o budoucí kupní smlouvě.

Co dokládat k samotné stavbě?

Stavbu teprve budete provádět, takže je zatím jen na papíře. A právě tyto papíry od vás bude banka před schválením hypotéky a čerpáním úvěru chtít, včetně finančních odhadů.

Konkrétně vás banky požádají o dodání projektové a stavební dokumentace, smlouvy (o smlouvě budoucí) se stavební firmou, rozpočtu a harmonogramu budoucích prováděných prací. Stavební povolení chce každá banka v jiném termínu.

Každopádně je nutné mít nemovitost již do detailů promyšlenou a hlavně hotovou projektovou dokumentaci od projektanta či architekta. Žádost o hypotéku je tedy v podstatě poslední krok před samotnou výstavbou.

Jestliže potřebujete hypotéku vyřídit co nejdříve, můžete mít službu projektanta či architekta dopředu dohodnutou na konkrétní termín. Požádáte o hypotéku i bez projektové dokumentace a pak máte ve většině případů dva měsíce na dodání všech požadovaných dokumentů. Během té doby si teprve necháte plány domu a rozpočet vytvořit. Ale myslete na to, že termín musíte mít dohodnutý předem.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Bez odhadu to nepůjde

Největší výdaj spojený s vyřizováním hypotéky je odhad nemovitosti, respektive její budoucí ceny. Pohybuje se v tisících. Dělá se na základě projektové dokumentace, ale i polohy pozemku. V odhadu banka nezkoumá, za kolik do kupy koupíte pozemek a pak postavíte nemovitost.

Banka totiž zkoumá, za kolik by nemovitost prodala, kdybyste nezvládali splácení hypotéky. A z celkového odhadu (který logicky bude nižší než tržní cena) vám pak půjčí určitý procentní obnos, nejvíce 90%. Těch zbylých deset musíte mít našetřeno.

Banka také bude prověřovat rozpočet na vaši stavbu – z toho pohledu, jestli za předpokládané částky zvládnete dům postavit (aby nebyl rozpočet podhodnocen a stavba pak nezůstala nedokončená). Při tomto posuzování hraje velkou roli i tzv. míra svépomoci, tedy kolik postaví firma a kolik toho zvládnete sami.

Se zástavou na katastr

Banka po vás samozřejmě bude chtít, abyste na pozemek a stavbu zřídili zástavní právo. S tím je potřeba navštívit katastrální úřad. Pokud jsou (budou) majiteli pozemku a stavby oba manželé, musí být zástavní právo zřízeno oběma z nich.

Když budete chtít začít čerpat

Nejpozději před samotným čerpáním úvěru musíte mít u každé banky doložené stavební povolení (nebo ohlášku, pokud stavíte menší nemovitost). A pak už jen čerpáte. Při stavbě nové nemovitosti čerpáte postupně, i banka vám peníze poskytuje postupně, v tzv. tranších.

Jak banka čerpání nastavuje? Vždy na základě dokončených etap podle projektu. A uvolní jen prostředky pro další etapu. Veškeré výdaje je samozřejmě nutné dokumentovat a dokládat (tedy pokud jste zvolili levnější účelovou hypotéku). První tranše vychází z hodnoty pozemku.

Až dokončíte první etapu výstavby, banka udělá nový odhad a navýší cenu právě o provedené práce. Také udělá protokol o stavu stavby a na jeho základě vám uvolní další tranši.

Během stavby splácíte jen úroky

Aby se uměle neprodlužovala stavba a aby klienti co nejdříve přistoupili ke kolaudaci, je během stavby zaveden jiný způsob splácení, než by běžný smrtelník čekal: dokud dům není zkolaudován, splácí dlužník (dlužníci) pouze úroky z aktuálně vyčerpané částky.

Splácení úvěru samotného začíná právě až po provedení samotné kolaudace, respektive po vyčerpání celé částky nebo po ukončení čerpání.

Komentáře