Končí mi fixace. 5 tipů na správné refinancování hypotéky

​Kdy řešit refinancování hypotéky?

Refinancováním hypotečního úvěru se rozumí zřízení nové hypotéky za účelem splacení té původní. Vhodnou dobou na refinancování úvěru je konec fixačního období. Stávající poskytovatel hypotéky by vám měl ideálně alespoň tři měsíce před koncem fixace poslat nové podmínky hypotečního úvěru. Pokud by se stalo, že vám je banka neposkytne v dostatečném předstihu, neváhejte se na svou banku sami obrátit.

Pro získání nejvýhodnější hypotéky potřebujete znát úrokovou sazbu, kterou vám vaše stávající banka nabízí pro dané fixační období a výši částky pro jednorázové splacení stávající hypotéky na konci fixačního období.

1. Jak dlouhou fixaci zvolit?

Zvolit můžete fixaci na 1 rok, stejně tak můžete úrok zafixovat na 10 či 20 let. Nejčastější fixační období úrokové sazby je 3 a 5 let. Pokud chcete platit co nejnižší splátku a nevadí vám změny, budete se poohlížet spíše po krátké fixaci. Chcete-li mít jistotu, že nebudete v příštích několika letech nic ohledně vašeho splácení měnit, zvolte delší fixaci. Co nejdelší fixační období je vhodné zvolit také v době nízkých úrokových sazeb, především pokud se v následujících letech očekává jejich růst.

Volbě fixace hypotéky jsme se detailněji věnovali v tomto článku.

2. Porovnejte další nabídky

Lepší podmínky ve srovnání s nabídkou od stávajícího poskytovatele vám může nabídnout jiná banka. Asi nejrychlejší způsob, jak zjistit, zdali můžete získat výhodnější sazbu, je využít některou z on-line hypotečních kalkulaček, kterých je dneska na internetu k dispozici široká škála. Zadáte si do ní parametry vaší hypotéky a kalkulačka vám sama  spočítá a zobrazí nabídky různých poskytovatelů.

3. Nebojte se vyjednávat

Aktuálně panuje na trhu s hypotékami konkurence, díky čemuž mají klienti možnost s bankou vyjednávat o výhodnějších podmínkách hypotéky. Pokud zjistíte, že vám jiný poskytovatel nabízí lepší sazbu, nebojte se své stávající bance předložit konkurenční nabídku. Můžete si tak snadno zajistit lepší podmínky, a přitom se vyhnout administrativě, která souvisí s refinancováním. Teprve pokud vám vaše banka nevyjde vstříc, můžete refinancovat úvěr u jiné banky.

4. Úroková sazba není všechno

Kromě úrokové sazby se vyplatí porovnávat také další podmínky úvěru a poplatky. Ať už se jedná o připojištění k hypotéce za zvýhodněnou cenu nebo např. poplatek za předčasné splacení (tzv. úhradu účelně vynaložených nákladů souvisejících s předčasným splacením).

5. Refinancovat můžete i rok dopředu

Většina bank vám je schopna slíbit úrokovou sazbu na další fixační období až rok dopředu, takže sazbu víte hned, ale čerpání úvěru můžete odložit klidně až na další rok. Pokud vám tedy končí fixace např. v prosinci 2025, už nyní si můžete u některých bank vyřídit novou hypotéku za stávajících podmínek a s aktuálně nabízenou úrokovou sazbou.

Výhodný je takový krok ale j n v době, kdy se očekává růst sazeb. Jestliže vývoj na trhu naznačuje spíše snižování sazeb během roku, vyjednávání o nové fixaci nechte na později.

Nová pravidla pro refinancování

U hypoték sjednaných (plus refixovaných a refinancovaných) do konce srpna 2023 zůstávají původní pravidla refinancování: za proces se hradí jen účelně vynaložené náklady, tedy administrativní poplatek do cirka 1 000 Kč.

U novějších hypoték (plus refixací a refinancování), sjednaných v září 2024 a později, už smí banky naúčtovat i poplatek za ušlý ziska. Ten u refinancování nepřekročí 1 % předčasně splacené části hypotéky. Výpočet se odvíjí od počtu let, kolik zbývá do konce fixace (0,25 % za každý započatý rok) a od úrokového rozdílu. 

Úrokový rozdíl měsíc co měsíc zjišťuje ČNB. Pokud k úrokovému rozdílu došlo, za refinancování budete platit zvýšenou částku. Když se ukáže že nedošlo, hradíte pouze administrativní zhruba tisícikorunu.

Zdroje: ČNB / finance.cz