Končí mi fixace. 5 tipů na správné refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky je dnes zcela běžnou a poměrně snadnou záležitostí. Přesto kolem tohoto pojmu vzniká spousta otázek. Letos čeká refinancování hypotéky mimo jiné klienty, kteří si v roce 2019 zřídili hypotéku s pětiletou, případně v roce 2021 s tříletou fixací. V následujícím článku se dozvíte informace, které vám mohou pomoci v rozhodování, kdy začít refinancování řešit, jak dlouhé fixační období zvolit a jak postupovat.

Končí mi fixace. 5 tipů na správné refinancování hypotéky

Klíčové informace

icon

Refinancování hypotéky je vhodné řešit na konci fixačního období, kdy je možné získat nové podmínky úvěru.

icon

Při výběru fixace je třeba zvážit, zda preferujete nižší splátku (krátká fixace) nebo stabilitu (delší fixace), přičemž nejdelší fixace je vhodná v době nízkých úrokových sazeb.

icon

Kromě úrokové sazby je důležité porovnávat i další podmínky úvěru a poplatky, jako je například poplatek za předčasné splacení.

icon

Nová pravidla ČNB pro posuzování příjmu žadatele se týkají refinancovaných hypoték jen částečně, v závislosti na tom, zda dojde ke zvýšení zůstatkové hodnoty jistiny.

​Kdy řešit refinancování hypotéky?

Refinancováním hypotečního úvěru se rozumí zřízení nové hypotéky za účelem splacení té původní. Vhodnou dobou na refinancování úvěru je konec fixačního období. Stávající poskytovatel hypotéky by vám měl ideálně alespoň tři měsíce před koncem fixace poslat nové podmínky hypotečního úvěru. Pokud by se stalo, že vám je banka neposkytne v dostatečném předstihu, neváhejte se na svou banku sami obrátit.

Pro získání nejvýhodnější hypotéky potřebujete znát úrokovou sazbu, kterou vám vaše stávající banka nabízí pro dané fixační období a výši částky pro jednorázové splacení stávající hypotéky na konci fixačního období.

1. Jak dlouhou fixaci zvolit?

Zvolit můžete fixaci na 1 rok, stejně tak můžete úrok zafixovat na 10 či 20 let. Nejčastější fixační období úrokové sazby je 3 a 5 let. Pokud chcete platit co nejnižší splátku a nevadí vám změny, budete se poohlížet spíše po krátké fixaci. Chcete-li mít jistotu, že nebudete v příštích několika letech nic ohledně vašeho splácení měnit, zvolte delší fixaci. Co nejdelší fixační období je vhodné zvolit také v době nízkých úrokových sazeb, především pokud se v následujících letech očekává jejich růst.

2. Porovnejte další nabídky

Lepší podmínky ve srovnání s nabídkou od stávajícího poskytovatele vám může nabídnout jiná banka. Asi nejrychlejší způsob, jak zjistit, zdali můžete získat výhodnější sazbu, je využít některou z on-line hypotečních kalkulaček, kterých je dneska na internetu k dispozici široká škála. Zadáte si do ní parametry vaší hypotéky a kalkulačka vám sama  spočítá a zobrazí nabídky různých poskytovatelů.

3. Nebojte se vyjednávat

Aktuálně panuje na trhu s hypotékami obrovská konkurence, díky čemuž mají klienti možnost s bankou vyjednávat o výhodnějších podmínkách hypotéky. Pokud zjistíte, že vám jiný poskytovatel nabízí lepší sazbu, nebojte se své stávající bance předložit konkurenční nabídku. Můžete si tak snadno zajistit lepší podmínky. Pokud vám vaše banka nevyjde vstříc, můžete refinancovat úvěr u jiné banky.

Potřebujete peníze na rekonstrukci nebo vybavení domácnosti?

Porovnat nabídky

4. Úroková sazba není všechno

Kromě úrokové sazby se vyplatí porovnávat také další podmínky úvěru a poplatky. Ať už se jedná o připojištění k hypotéce za zvýhodněnou cenu nebo např. poplatek za předčasné splacení (tzv. úhradu účelně vynaložených nákladů souvisejících s předčasným splacením).

5. Refinancovat můžete i rok dopředu

Většina bank vám je schopna slíbit úrokovou sazbu na další fixační období až rok dopředu, takže sazbu víte hned, ale čerpání úvěru můžete odložit klidně až na další rok. Pokud vám tedy končí fixace např. v prosinci 2020, už nyní si můžete u některých bank vyřídit novou hypotéku za stávajících podmínek a s aktuálně nabízenou úrokovou sazbou.

Refinancování a pravidla ČNB

V roce 2023 Česká národní banka mírně upravila podmínky pro získání hypotéky. Poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti zůstal i nadále 80 %, u žadatelů do 36 let 90 %. Limit celkového dluhu žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu ponechala Česká národní banka na 8,5, pro žadatele do 36 let na 9,5.

Ke změně došlo u limitu DSTI, který vyžadoval poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem nanejvýš 45 %, u lidí mladších 36 let 50 %. Tento ukazatel ČNB deaktivovala, protože jej dle jejich představitelů není nutné v prostředí vysokých úrokových sazeb uplatňovat.

Při refinancování úvěru (přechod se stávajícím úvěrem do jiné banky) posuzuje banka limity úvěrových ukazatelů jen tehdy, pokud klient zároveň žádá o navýšení hodnoty jistiny úvěru. Při refixaci (stanovení nové úrokové sazby ke konci doby její fixace v původní bance) k novému posouzení klienta nedochází, tzn. limity ČNB se neuplatňují.

Zdroje: ČNB / finance.cz

Autor:

Iva Grácová

Iva Grácová

Ve světe bankovnictví se pohybuje od roku 2007 a voľný čas věnuje psaní článků převážně finančního charakteru s úvěrovou, bankovní a investiční tématikou.

Zobrazit profil

Další články, které by vás mohly zajímat:

Půjčky

20.05.2024

Půjčka na zelené technologie: kdy má smysl?

Půjčka na fotovoltaiku znamená rychlé úspory na účtech i na daních. Kdo ji poskytuje, kolik stojí, jaké jsou podmínky a kde získat dotaci? Dozvíte se v článku

Půjčky

19.04.2024

Reverzní hypotéka: peníze za vaše bydlení, ale bez stěhování a bez splátek

Peníze z nemovitosti bez prodeje a stěhování? Jako důchodce můžete využít reverzní hypotéku. Jednorázová výplata, ale i doživotní renta. Kde jsou háčky? Na co pozor?

Půjčky

22.03.2024

Půjčka od lichváře: Jak je poznat? Jak se nenechat napálit?

Půjčka od lichváře je finanční zlo. Lichvář zneužívá tísně klientů a vydělává na sankcich a zabavování majetku. Přitom se mu dá snadno vyhnout. Zjistěte jak.