Končí mi fixace. 5 tipů na správné refinancování hypotéky

author Iva Grácová Čtení na 5 minut Publikováno: 29.04.2020
Končí mi fixace. 5 tipů na správné refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky je dnes zcela běžnou a poměrně snadnou záležitostí. Přesto kolem tohoto pojmu vzniká spousta otázek. Letos čeká refinancování hypotéky mimo jiné klienty, kteří si v roce 2015 zřídili hypotéku s pětiletou, případně v roce 2017 s tříletou fixací. V následujícím článku se dozvíte informace, které vám mohou pomoci v rozhodování, kdy začít refinancování řešit, jak dlouhé fixační období zvolit a jak postupovat.

Kdy řešit refinancování hypotéky?

Refinancováním hypotečního úvěru se rozumí zřízení nové hypotéky za účelem splacení té původní. Vhodnou dobou na refinancování úvěru je konec fixačního období. Stávající poskytovatel hypotéky by vám měl ideálně alespoň tři měsíce před koncem fixace poslat nové podmínky hypotečního úvěru. Pokud by se stalo, že vám je banka neposkytne v dostatečném předstihu, neváhejte se na svou banku sami obrátit.

Pro získání nejvýhodnější hypotéky potřebujete znát úrokovou sazbu, kterou vám vaše stávající banka nabízí pro dané fixační období a výši částky pro jednorázové splacení stávající hypotéky na konci fixačního období.

Jak dlouhou fixaci zvolit?

Zvolit můžete fixaci na 1 rok, stejně tak můžete úrok zafixovat na 10 či 20 let. Nejčastější fixační období úrokové sazby je 3 a 5 let. Pokud chcete platit co nejnižší splátku a nevadí vám změny, budete se poohlížet spíše po krátké fixaci. Chcete-li mít jistotu, že nebudete v příštích několika letech nic ohledně vašeho splácení měnit, zvolte delší fixaci. Co nejdelší fixační období je vhodné zvolit také v době nízkých úrokových sazeb, především pokud se v následujících letech očekává jejich růst.

Porovnejte další nabídky

Lepší podmínky ve srovnání s nabídkou od stávajícího poskytovatele vám může nabídnout jiná banka. Asi nejrychlejší způsob, jak zjistit, zdali můžete získat výhodnější sazbu, je využít některou z on-line hypotečních kalkulaček, kterých je dneska na internetu k dispozici široká škála. Zadáte si do ní parametry vaší hypotéky a kalkulačka vám sama spočítá a zobrazí nabídky různých poskytovatelů.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Nebojte se vyjednávat

Aktuálně panuje na trhu s hypotékami obrovská konkurence, díky čemuž mají klienti možnost s bankou vyjednávat o výhodnějších podmínkách hypotéky. Pokud zjistíte, že vám jiný poskytovatel nabízí lepší sazbu, nebojte se své stávající bance předložit konkurenční nabídku. Můžete si tak snadno zajistit lepší podmínky. Pokud vám vaše banka nevyjde vstříc, můžete refinancovat úvěr u jiné banky.

Úroková sazba není všechno

Kromě úrokové sazby se vyplatí porovnávat také další podmínky úvěru a poplatky. Ať už se jedná o připojištění k hypotéce za zvýhodněnou cenu nebo např. poplatek za předčasné splacení (tzv. úhradu účelně vynaložených nákladů souvisejících s předčasným splacením).

Refinancovat můžete i rok dopředu

Většina bank vám je schopna slíbit úrokovou sazbu na další fixační období až rok dopředu, takže sazbu víte hned, ale čerpání úvěru můžete odložit klidně až na další rok. Pokud vám tedy končí fixace např. v prosinci 2020, už nyní si můžete u některých bank vyřídit novou hypotéku za stávajících podmínek a s aktuálně nabízenou úrokovou sazbou.

Týkají se mě u refinancování nová pravidla ČNB?

V říjnu 2018 vstoupila v platnost nová pravidla pro posuzování příjmu žadatele. Výše dluhu žadatele o hypotéku by nově neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu (ukazatel DTI). Současně platí, že by měl žadatel na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 % měsíčního čistého příjmu (ukazatel DSTI).

Refinancovaných hypoték se tato pravidla týkají jen částečně, v závislosti na tom, zdali dojde v rámci refinancování hypotečního úvěru také ke zvýšení zůstatkové hodnoty jistiny. Pokud ke zvýšení hypotečního úvěru nedojde, nebude se posuzovat, zda žadatel splňuje limity úvěrových ukazatelů, a to včetně těch příjmových, které platí od října 2018. Pokud k navýšení zůstatkové hodnoty jistiny refinancovaného úvěru dojde, zejména o více než 10 % či o více než 200 000 Kč, žádost by měla být posuzována jako nový úvěr. Žadatel bude muset splňovat všechny limity ukazatelů.

Zdroje: ČNB / finance.cz

author

Autor článku:

Iva Grácová

Ve světe bankovnictví se pohybuje od roku 2007 a voľný čas věnuje psaní článků převážně finančního charakteru s úvěrovou, bankovní a investiční tématikou.
Přečíst více

Komentáře