Chcete refinancovat hypotéku, ale do nových a přísnějších pravidel se nevejdete?

Čtení na 5 minut Publikováno: 22.11.2018
Chcete refinancovat hypotéku, ale do nových a přísnějších pravidel se nevejdete?

Patříte do skupiny lidí, co si pořídili bydlení na hypotéku, fixace ještě rok či dva potrvá, ale už nyní vidíte, že dopředným refinancováním byste v budoucnu ušetřili spousty peněz na splátkách – úrokové míry totiž neustále rostou. Jenže v říjnu tohoto roku začala platit nová pravidla pro hypotéky. A vy se do nich už nevejdete. Co dál? Budete muset zůstat u současné méně výhodné hypotéky, která po fixaci naběhne na mnohem vyšší procenta? Nebo má situace nějaké příznivější řešení?

Řešení netřeba, nová pravidla se totiž na refinancování nevztahují

Ano, Česká národní banka myslela na všechny spotřebitele, kteří hypotéku již mají, dostali ji za starých a méně přísných podmínek. Pro všechny, kdo již hypotéku mají, nová říjnová pravidla neplatí. Takže refinancovat můžete směle kdykoliv, přestože se nevejdete do limitů devítinásobku ročního příjmu a 45 procent příjmu měsíčního, o kterých jsme vás již informovali.

Jen pozor na jednu drobnost. Nové podmínky se na vás nebudou při refinancování hypotéky vztahovat jen tehdy, když se v nové hypotéce nenavýší celková částka hypotečního úvěru. Pokud byste chtěli refinancovat a zrovna hypotéku i navýšit, automaticky vás banka šoupne do skupiny zcela nových žadatelů, s novými podmínkami.

Dopředné refinancování zachrání spousty peněz

Již nyní si můžete předem refinancovat svou hypotéku na novou, v níž si předem zafixujete současné úrokové míry. Ceny hypoték totiž neustále rostou. V prosinci před dvěma lety byly na jednom a půl procentu, letos jsou v podstatě na třech procentech.

A kde budou za rok nebo za dva, až vám skončí současná fixace na hypotéce? Třeba pět procent. Možná víc, možná méně, to nedokáže nikdo odhadnout. Ale současný trend je výrazně rostoucí. A vzhledem k růstu ekonomiky i makroekonomickému výhledu se nedá čekat, že by se v nejbližší době situace měnila.

Banky, jak jsme již naznačili, nabízejí takzvané dopředné refinancování. Co to znamená? Že již nyní si můžete zamluvit hypotéku i se všemi podmínkami až na dva roky dopředu. Doba, jak dlouho předem si novou hypotéku zajistíte, záleží na vás. Maximum jsou dva roky. Ale může být i jen několik měsíců.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Datum určí současná fixace

Vše se odvíjí od termínu ukončení fixace na současné hypotéce. Pokud je probíhající fixace kratší dvou let, můžete už nyní vyjednávat s některými bankami o refinancování hypotéky. Dohodnete si zbývající částku hypotéky i úroky.    

Čerpání nové hypotéky se však odloží až k termínu výročí fixace vašeho současného hypotečního úvěru. Ladně tak přejdete z jedné hypotéky do druhé, ale ve výhodnějších podmínkách sjednaných v minulosti. Jenom pozor, fixace nové, tedy refinancované hypotéky začíná běžet dnem podpisu smlouvy o nové hypotéce.

Tedy klidně i dva roky před ukončením fixace na hypotéce původní. Proto se vyplatí dohodnout si na refinancované hypotéce fixaci výrazně delší. Sedm nebo i deset let, podle vašeho uvážení a nabídky banky. Nové podmínky pak budete využívat až při čerpání úvěru na nové hypotéce.

Každá banka jinak

Dopředné refinancování nabízí každá banka zcela jinak, zejména v jiných délkách. Například u mBank je možné požádat o refinancování šest měsíců před ukončením fixace současné hypotéky. U Hypoteční banky je to 12 měsíců, u UniCredit Bank jsou to ony již zmiňované dva roky.

Přitom nabídka úrokové míry u nových žádostí o hypotéky je garantovaná většinou na jeden měsíc. Ze zákona mají banky povinnost ji garantovat na minimálně dva týdny. I u refinancování je nutné znovu dokládat příjmy žadatele o hypotéku, s tím počítejte.

Odhad nemovitosti stačí ten původní, pokud není starší než maximum, které stanoví banka ve svých vnitřních podmínkách. Většinou se s odhadem vejdete do platnosti o délce pěti nebo šesti let. Předložit bude nutné i původní smlouvu o hypotéce, pokud tedy přecházíte k jiné bance. Pokud zůstáváte u jedné banky, má dokumenty v systému ona, povinně a ze zákona.

Komentáře