Úvěruschopnost a bonita klienta

Poskytovatel úvěru má povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele

Zákonnou povinností každého poskytovatele úvěru je posoudit úvěruschopnost spotřebitele. To znamená zhodnotit, zda je konkrétní osoba schopna spotřebitelský úvěr řádně splácet či nikoli. Každá banka i nebankovní společnost přistupuje k hodnocení úvěrové schopnosti žadatele o půjčku trochu jinak a klade důraz na jiné parametry. Proto se v některých případech může stát, že žadatel, který u jedné instituce neuspěje, v jiné půjčku získá.

Lze získat půjčku se záznamem v registrech?

Poskytovatelem nebo zprostředkovatelem úvěrů mohou stát pouze společnosti, které mají platnou licenci od České národní banky. I přesto, že jsou poskytovatelé úvěru ze zákona povinni důkladně prověřovat bonitu žadatelů o půjčku, žádná právní norma jim nepřikazuje kontrolovat registry dlužníků. Proto je na trhu stále poměrně značné množství finančních institucí, které nabízejí půjčky bez registru, a které schopnost splácet půjčku prověřují jiným způsobem.

Žádáte o půjčku? Rozhodovat bude bonita a úvěrové skóre

Banky i nebankovní společnosti se při posuzování úvěruschopnosti spotřebitele splácet úvěr řídí především bonitou a výslednou hodnotou úvěrového skóre (můžete se setkat také s označením kreditní skóre). Při posuzování bonity a výpočtu úvěrového skóre vyhodnocují finanční instituce údaje o platební morálce, porovnávají příjmy a výdaje žadatele a domácnosti, zkoumají úvěrovou historii. Na základě toho všeho přidělí žadateli počet bodů, podle kterých určí pravděpodobnost splacení půjčky.

Úvěrové skóre a bonita jsou nejdůležitější prvky, podle kterých se také stanovuje úroková sazba půjčky. Čím vyšší je klientova bonita a výsledné úvěrové skóre, tím nižší úrokovou míru mu může banka nabídnout. A samozřejmě opačně – čím nižší bonitou klient oplývá, tím vyšší úrokovou mírou si musí banka nebo nebankovní instituce pokrýt riziko, se kterým do úvěrového vztahu s tímto klientem jde. Riziko, že úvěr nebude řádně splacen. Úvěrové skóre se také využívá hodnocení bonity klienta u telekomunikačních služeb, dlouhodobých pronájmů, pronájmů aut apod.

Sázky a zamítnutý úvěr

Může se stát, že je úvěr zamítnut i přesto, že má žadatel o úvěr dostatečný příjem a nemá žádný záznam v registrech dlužníků. Jak je to možné? Na vině může být pravidelné kurzové sázení. Zájemce o úvěr dokládá bance u některých typů úvěrů také tři poslední výpisy, ze kterých si banka může detailně prostudovat, za co pravidelně utrácíme. Některé banky při posuzování úvěrového skóre posuzují také na jiné parametry a jedním z nich může být právě kurzové sázení.

Jak se počítá bonita a úvěrové skóre?

Výpočet bonity a úvěrového skóre provádějí finanční instituce prostřednictvím různých sofistikovaných modelů, které se označují slovem skoring klienta. Poskytovatel úvěru nemá zákonnou povinnost žadatele o úvěr seznámit s konkrétní metodikou výpočtu, to znamená, že neúspěšným žadatelům nesdělují důvod, který vedl k jejich případnému odmítnutí. Častým důvodem k zamítnutí žádosti o úvěr je právě nízká bonita žadatele.

Skoring je klíčový pro stanovení bonity klienta. Bonita je ovlivněna mnoha faktory. Posuzovány jsou především:

• Osobní údaje jako věk, pohlaví, vzdělání, profese či rodinný stav, vyživované děti.
• Příjmy žadatele – příjmy ze zaměstnání a samostatně výdělečné činnosti. Některé instituce uznávají jako dodatečné příjmy také příjmy z pronájmu či některé typy důchodů. Pokud žijete ve společné domácnosti s partnerem, může být součástí skoringu také dotaz na jeho příjmy partnera.
• Pravidelné výdaje – platby nájemného, pojistné, příspěvky na stavební spoření, splátky ostatních půjček, alimenty aj.
• Finanční morálka – nedílnou součástí posouzení bonity a výpočtu úvěrového skóre žadatele je posouzení úvěrové historie a platební morálky. K tomu mohou poskytovatelé využít údaje z úvěrových registrů. Banka pozitivně ohodnotí žadatele, pokud všechny existující i minulé závazky pravidelně splácí. Naopak, pokud má žadatel špatnou platební morálku, má to na jeho bonitu negativní vliv.​