Jak ušetřit s konsolidací úvěrů?

Co je to konsolidace?

Význam konsolidace je ve své podstatě velmi prostý. Jedná se o sloučení půjček do jednoho úvěru. Jde tedy o úvěrový produkt, díky kterému má dlužník možnost ulevit napnutému rodinnému rozpočtu. Tím, že jsou všechny půjčky sloučeny do jednoho jediného závazku, má splácející šanci ušetřit na poplatcích, prodloužit si dobu splácení a snížit si tím měsíční splátku, případně si navýšit úvěr a získat další prostředky na cokoli.

Konsolidace přináší pro splácející řadu výhod:

• výrazně nižší splátka,
• jeden poplatek = nižší transakční náklady,
• jednodušší správa finančních závazků,
• možnost navýšení úvěru.

Ovšem není všechno zlato, co se třpytí. Konsolidace je především úvěrový produkt, ne vždy tak musíte díky konsolidaci ušetřit. Vždy si dávejte pozor na přesné znění smluv, podmínky úvěru a spočítejte si, zdali skutečně budete splácet méně. Zaměřte se také na podmínky pro předčasné splacení půjčky. A v neposlední řadě myslete na skutečnost, že prodloužením termínu splatnosti sice snížíte výši měsíční splátky, ale ve výsledku daný úvěr o to více přeplatíte.

Co vše lze do konsolidace zahrnout?

Banky a nebankovní společnosti dokáží sloučit opravdu širokou škálu úvěrů. Může se jednat o klasický bankovní úvěr, kreditní karty, kontokorentní účty, nebankovní půjčky včetně mikroúvěrů, splátkových prodejů nebo také dluhy z leasingu. Největší úspory dosáhnou klienti zpravidla sloučením a doplacením kreditních karet a kontokorentů, u nichž bývají úroky nejvyšší. Maximální výše dluhu či počet sloučených úvěrů je dán konkrétními podmínkami poskytovatele konsolidace.

Některé bankovní a nebankovní společnosti nabízí také konsolidaci rodinných dluhů, takže dokáží sloučit nejen vaše dluhy, ale také půjčky jiných rodinných příslušníků. 

Proces schvalování žádosti o konsolidaci je prakticky stejný jako u spotřebitelských půjček. Žadatel musí doložit potvrzení o příjmu, smlouvy o současných půjčkách, banka bude prověřovat bonitu klienta a nahlížet bude také do registru dlužníků. Některé banky dokonce nabízejí možnost zažádat si o konsolidaci online prostřednictvím webového formuláře. Vyplníte veškeré úvěrové produkty, které si přejete sloučit do jednoho, zadáte své kontaktní údaje, informace o zaměstnání a vaší finanční situaci. Pokud projdete schvalovacím procesem, obdržíte emailem konkrétní nabídku na konsolidaci úvěrů.

Zamítnutí konsolidace ze strany banky může znamenat, že se pro banku nejevíte jako dostatečně bonitní, případně máte negativní záznam v registrech dlužníků, díky čemuž se banka rozhodla vaši žádost zamítnout. Stále se můžete obrátit se na nebankovního poskytovatele úvěrů, u kterého můžete být s žádostí úspěšnější. Počítejte však, že je to vždy za cenu vyššího úročení, RPSN a také vyšších poplatků za nesplácení úvěru.

Konsolidace vs. refinancování úvěru

Možná jste se někdy setkali s pojmem refinancování půjčky a říkali jste si, že půjde patrně o konsolidaci úvěrů. V takovém případě jste nebyli tak daleko od pravdy, protože oba tyto produkty fungují na podobném principu. Cílem je získat výhodnější podmínky splácení, tedy ušetřit na poplatcích, snížit úrokovou sazbu či prodloužit dobu splácení. Refinancování je v podstatě převedení půjčky k jiné bance a poskytuje se pouze pro jeden úvěr, např. hypotéku. I v tomto případě máte možnost prodloužením doby splatnosti snížit měsíční splátku, případně získat finanční prostředky navíc.

Zdroje: financnivzdelavani.cz/ e15.cz