Víme, kam bezpečně pro deset tisíc před výplatou
Publikováno 23.07.2020
Někdy se prostě stane, že do výplaty schází pár tisíc. Pokazila se pračka, auto si vyžádalo servis nebo přišel vyúčtovaný nedoplatek za plyn. Organizace Člověk v tísni dlouhodobě sleduje odpovědnost úvěrování bankami i nebankovními společnostmi, výsledky svých analýz dává veřejnosti k dispozici, aby se lidé mohli co nejlépe rozhodnout, kam se pro rychlou půjčku vypravit – s co nejnižší možnou mírou rizika. Předem prozradíme, že i letos vede nebankovka, dokonce jsou na stupních vítězů hned dvě!

Zdarma, za pár stovek nebo za několik tisíc?
V každém online srovnávači půjček se můžete pohodlně na jednom místě dozvědět, že půjčka před výplatou ve výši deseti tisíc korun vás někde vyjde stovku, několik set nebo i na několik tisíc korun. A pokud jste novým klientem nebankovky, tak dokonce těch deset tisíc dostanete na měsíc zcela zdarma.
Třetí ze zmíněných možností (první půjčka zdarma) není v analýze Člověka v tísni uváděna vůbec – nejde totiž o standardní situaci, pouze o nabídku pro nové klienty některých nebankovních poskytovatelů. Co v analýze vlastně najdeme? Je tu shrnutí nabídek půjčky ve výši 10 000 Kč na 30 dní, a to od 41 poskytovatelů půjček s licencí od České národní banky.
To je, dá se říci, většina dostupných nabídek, vyjma půjček, u kterých věřitelé požadují ručení nemovitostmi, a dále úvěrů podnikatelských, obojí nejsou zahrnuty cíleně. „O těch prvních si myslíme, že by si je lidé neměli brát vůbec. Podnikatelské půjčky může podle zákona poskytovat v podstatě kdokoliv, takže věřitelů je nezjistitelné množství,“ vysvětlil Daniel Hůle z autorské organizace Člověk v tísni.
Kolik přeplatíte za deset tisíc na jeden měsíc? Graf napoví
Podívejme se, k jakým datům dospěli autoři analýzy. Konkrétní výše přeplatků vycházejí z oficiálních nabídek bank i nebankovních společností, které jsou k nalezení na jejich webech nebo při jednání s konkrétním poskytovatelem. Nejlevněji vás vyjde půjčka u Kamali, nejdráž u CreditPortal, cena se liší padesátinásobně. Nahlédněte na konkrétní čísla do grafu.
Obr. 1 Náklady na měsíční úvěr ve výši 10 000 Kč – při včasném splacení

Zdroj: Člověk v tísni
A kolik vás vyjde nesplácení po dobu šesti měsíců?
Ne vždy se podaří rychlé půjčky splatit, s čímž počítali i autoři analýzy. V době, kdy ještě neplatilo omezení maximální výše úroků z nesplácených úvěrů, byl nejvyšší přeplatek za půlroční nesplácení účtován nebankovkou s názvem Rerum Finance. Dělal neuvěřitelných 30 708 Kč.
Na nejnižších sankcích zůstala i tentokrát Kamali, tedy také nebankovka, ovšem se zcela jiným přístupem ke svému podnikání, než má většina nebankovních společností. U Kamali budete po půl roce nesplácení muset dát jen 2 835 Kč. Podrobnosti opět v grafu.
Obr. 2 Náklady na půjčku 10 000Kč po půlročním nesplácení

Zdroj: Člověk v tísni
Cena není jediným kriteriem bezpečnosti úvěrů
Člověk v tísni si při sestavování žebříčku poskytovatelů půjček před výplatou samozřejmě nevystačil jen s jedním kriteriem, kterým by byla cena. Hodnoceno bylo celkem 16 kritérií, ta byla rozdělena do tří oblastí:
- náklady, tedy to, kolik lidé za půjčku zaplatí a co je bude stát případné zpoždění se splácením,
- transparentnost a komunikace, tj. rozsah a přehlednost poskytovaných informací,
- klientská vstřícnost posuzující praxi věřitelů před a po poskytnutí půjčky.
Výsledkem je žebříček bank a nebankovních společností z pohledu bezpečnosti jejich půjček do výplaty, který byl sestaven podle počtu získaných bodů přidělovaných za každé hodnocené kriterium. Nejvýše se vyšplhala Kamali s 84 body, nejhůře je na tom Viva Credit s ani ne polovinou získaných bodů, konkrétně 37.
Na pomyslných stupních vítězů je však jen jedna banka, v první pětici jsou banky pouze dvě. „Na trhu nalezneme nebankovní společnosti, které vám půjčí za srovnatelných podmínek jako banky, ale je zde také řada těch, které chtějí obrovské úroky v řádu stovek procent ročně,“ vysvětlil k poznatkům analýzy Borges. Podrobné výsledky najdete v následující tabulce.
Tab. 1 Pořadí a získané body poskytovatelů malých půjček podle nejnovější analýzy Člověka v tísni
Pořadí | Poskytovatel | Získané body |
---|---|---|
1 | Kamali | 84 |
2 | Air Bank | 82 |
3 | Home Credit | 80 |
4 | Česká spořitelna | 79 |
5 | Cofidis | 78 |
6 | Equa bank | 77 |
7 | Komerční banka | 75 |
8 | Fio banka | 74 |
9 | ČSOB | 73 |
10 | mBank | 71 |
11 | Sberbank | 70 |
12 | Essox | 69 |
13 | UniCredit Bank | 69 |
14 | Hello bank | 68 |
15 | Raiffeisenbank | 68 |
16 | Waldviertler Sparkasse Bank (WSPK) | 67 |
17 | Moneta | 67 |
18 | Volksbank | 67 |
19 | Ferratum | 61 |
20 | Oberbank | 61 |
21 | EveryDayPlus | 61 |
22 | Zaplo | 61 |
23 | Klaplo.to | 57 |
24 | Mobilpůjčka | 57 |
25 | Via SMS | 55 |
26 | Simpůjčka | 55 |
27 | CreditAir | 54 |
28 | Minihotovost | 53 |
29 | SimplePůjčka | 52 |
31 | CreditGo | 52 |
32 | CreditOn | 52 |
33 | CoolCredit | 49 |
34 | ExpressCredit | 48 |
35 | CreditStar | 48 |
36 | Rerum Finance | 47 |
37 | Zapujcky.eu | 47 |
38 | CreditPortal | 46 |
39 | FriendlyCash | 43 |
40 | SOSCredit | 42 |
41 | Viva Credit | 37 |
Zdroj: Člověk v tísni
Upozorní vás na následky nesplácení?
Spousta poskytovatelů má na svých stránkách rovnou uvedeno, jak jsou u nich nastaveny smluvní důsledky nesplácení. Jenže zdaleka ne všechny nebankovky o tomhle informují předem. „Zjistili jsme, že zhruba polovina společností tuto informaci uvádí, ale jsou i takové, většinou jde o ty menší nebankovní, u kterých toto upozornění nenajdeme. Zákon tento postup sice výslovně nenařizuje, ale myslíme si, že slušná společnost by v tak složité době tuto informaci svým klientům poskytovat měla,“ upřesňuje Borges rozdíly mezi poskytovateli stran potíží se splácením.
Ověřování bonity má stále velké mezery
Některé nebankovní společnosti velmi podceňují (cíleně, samozřejmě) proces ověřování úvěruschopnosti klienta. Buď se podívají pouze na to, zda dlužník není v exekuci či insolvenci, nebo do registrů nenahlížejí vůbec.
Jenže bezpečnou cestou je pouze sledování platební historie klienta, jak se popral s předchozími úvěry, jak platí telefonní tarify, jak platí účty za energie apod. Nutno dodat, že přesná úprava zkoumání bonity v zákoně chybí, proto nejsou půjčky bez registru porušováním zákona o spotřebitelském úvěru, ovšem s bezpečným úvěrováním příliš společného nemají.
Promlčení pohledávek – i to patří ke kriteriím bezpečnosti
Občanský zákoník nastavil základní promlčecí lhůtu dluhu na tři roky. Někteří poskytovatelé si však nechávají podepsat její prodloužení, takže u soudu pak promlčení jako námitku uplatnit nelze. „Většina společností používá standardní zákonnou tříletou lhůtu, ale jsou i takové, které nutí klienty podepisovat její prodloužení. Některé dokonce až na pětinásobek, tedy na 15 let. Je mezi nimi například i Komerční banka, což nás zaráží,“ komentoval zjištěné informace Borges.
Vymáhají se dokonce i promlčené pohledávky, a to jak samotnými poskytovateli, tak zejména inkasními agenturami, kterým je předem jasné, že málokterý neplatící Čech ví o právním institutu promlčení dluhu, a tak platí, i když už vůbec nemusí. „Některé banky si však již ve smlouvách s inkasními agenturami vymiňují, že promlčené pohledávky vymáhat nebudou. Z toho máme radost,“ doplnil Borges. Sledujte ve smlouvách i úpravu promlčení.
Finanční rezerva
Ať to vezmeme z jakéhokoliv úhlu pohledu, je nejbezpečnějším krokem k zafinancování dočasného nedostatku peněz jen a pouze vlastní finanční rezerva, kterou by si každý z nás měl dlouhodobě odkládat. Nejen nedávná nouzová opatření v souvislosti s pandemií koronaviru nám to jasně ukázala.
Zdroje: Člověk v tísni / Peníze.cz
Další články, které by vás mohly zajímat:
19.09.2023
Vyplatí se předčasné splacení úvěru?
Banky si smí od roku 2016 účtovat za předčasné splacení úvěru pouze zákonem omezenou výši poplatku. Na kolik vás přijde předčasné splacení půjčky?
12.09.2023
Spoludlužník versus ručitel - jaký je v tom rozdíl?
Kdy jste spoludlužníkem z půjčky, a kdy ručitelem? Jak se jejich pozice liší a za co který z nich odpovídá? Kdy o půjčce musíte být informování, a kdy ne?
05.09.2023
Jak vrátit půjčku, když ji už nechcete?
Co dělat, když už o půjčku nestojíte? Můžete ji vrátit? Jak? A kolik vás to bude stát? Kdy je nárok na vrácení půjčky? Dá se půjčka vrátit úplně zdarma?