Víme, kam bezpečně pro deset tisíc před výplatou

Zdarma, za pár stovek nebo za několik tisíc?

V každém online srovnávači půjček se můžete pohodlně na jednom místě dozvědět, že půjčka před výplatou ve výši deseti tisíc korun vás někde vyjde stovku, několik set nebo i na několik tisíc korun. A pokud jste novým klientem nebankovky, tak dokonce těch deset tisíc dostanete na měsíc zcela zdarma.

Třetí ze zmíněných možností (první půjčka zdarma) není v analýze Člověka v tísni uváděna vůbec – nejde totiž o standardní situaci, pouze o nabídku pro nové klienty některých nebankovních poskytovatelů. Co v analýze vlastně najdeme? Je tu shrnutí nabídek půjčky ve výši 10 000 Kč na 30 dní, a to od 41 poskytovatelů půjček s licencí od České národní banky.

To je, dá se říci, většina dostupných nabídek, vyjma půjček, u kterých věřitelé požadují ručení nemovitostmi, a dále úvěrů podnikatelských, obojí nejsou zahrnuty cíleně. „O těch prvních si myslíme, že by si je lidé neměli brát vůbec. Podnikatelské půjčky může podle zákona poskytovat v podstatě kdokoliv, takže věřitelů je nezjistitelné množství,“ vysvětlil Daniel Hůle z autorské organizace Člověk v tísni.

Kolik přeplatíte za deset tisíc na jeden měsíc? Graf napoví

Podívejme se, k jakým datům dospěli autoři analýzy. Konkrétní výše přeplatků vycházejí z oficiálních nabídek bank i nebankovních společností, které jsou k nalezení na jejich webech nebo při jednání s konkrétním poskytovatelem. Nejlevněji vás vyjde půjčka u Kamali, nejdráž u CreditPortal, cena se liší padesátinásobně. Nahlédněte na konkrétní čísla do grafu.

Obr. 1 Náklady na měsíční úvěr ve výši 10 000 Kč – při včasném splacení

Zdroj: Člověk v tísni

A kolik vás vyjde nesplácení po dobu šesti měsíců?

Ne vždy se podaří rychlé půjčky splatit, s čímž počítali i autoři analýzy. V době, kdy ještě neplatilo omezení maximální výše úroků z nesplácených úvěrů, byl nejvyšší přeplatek za půlroční nesplácení účtován nebankovkou s názvem Rerum Finance. Dělal neuvěřitelných 30 708 Kč.

Na nejnižších sankcích zůstala i tentokrát Kamali, tedy také nebankovka, ovšem se zcela jiným přístupem ke svému podnikání, než má většina nebankovních společností. U Kamali budete po půl roce nesplácení muset dát jen 2 835 Kč. Podrobnosti opět v grafu.

Obr. 2 Náklady na půjčku 10 000Kč po půlročním nesplácení

Zdroj: Člověk v tísni

Cena není jediným kriteriem bezpečnosti úvěrů

Člověk v tísni si při sestavování žebříčku poskytovatelů půjček před výplatou samozřejmě nevystačil jen s jedním kriteriem, kterým by byla cena. Hodnoceno bylo celkem 16 kritérií, ta byla rozdělena do tří oblastí:

• náklady, tedy to, kolik lidé za půjčku zaplatí a co je bude stát případné zpoždění se splácením,
• transparentnost a komunikace, tj. rozsah a přehlednost poskytovaných informací,
• klientská vstřícnost posuzující praxi věřitelů před a po poskytnutí půjčky.

Výsledkem je žebříček bank a nebankovních společností z pohledu bezpečnosti jejich půjček do výplaty, který byl sestaven podle počtu získaných bodů přidělovaných za každé hodnocené kriterium. Nejvýše se vyšplhala Kamali s 84 body, nejhůře je na tom Viva Credit s ani ne polovinou získaných bodů, konkrétně 37.

Na pomyslných stupních vítězů je však jen jedna banka, v první pětici jsou banky pouze dvě. „Na trhu nalezneme nebankovní společnosti, které vám půjčí za srovnatelných podmínek jako banky, ale je zde také řada těch, které chtějí obrovské úroky v řádu stovek procent ročně,“ vysvětlil k poznatkům analýzy Borges. Podrobné výsledky najdete v následující tabulce.

Tab. 1 Pořadí a získané body poskytovatelů malých půjček podle nejnovější analýzy Člověka v tísni

Zdroj: Člověk v tísni

Upozorní vás na následky nesplácení?

Spousta poskytovatelů má na svých stránkách rovnou uvedeno, jak jsou u nich nastaveny smluvní důsledky nesplácení. Jenže zdaleka ne všechny nebankovky o tomhle informují předem. „Zjistili jsme, že zhruba polovina společností tuto informaci uvádí, ale jsou i takové, většinou jde o ty menší nebankovní, u kterých toto upozornění nenajdeme. Zákon tento postup sice výslovně nenařizuje, ale myslíme si, že slušná společnost by v tak složité době tuto informaci svým klientům poskytovat měla,“ upřesňuje Borges rozdíly mezi poskytovateli stran potíží se splácením.

Ověřování bonity má stále velké mezery

Některé nebankovní společnosti velmi podceňují (cíleně, samozřejmě) proces ověřování úvěruschopnosti klienta. Buď se podívají pouze na to, zda dlužník není v exekuci či insolvenci, nebo do registrů nenahlížejí vůbec.

Jenže bezpečnou cestou je pouze sledování platební historie klienta, jak se popral s předchozími úvěry, jak platí telefonní tarify, jak platí účty za energie apod. Nutno dodat, že přesná úprava zkoumání bonity v zákoně chybí, proto nejsou půjčky bez registru porušováním zákona o spotřebitelském úvěru, ovšem s bezpečným úvěrováním příliš společného nemají.

Promlčení pohledávek – i to patří ke kriteriím bezpečnosti

Občanský zákoník nastavil základní promlčecí lhůtu dluhu na tři roky. Někteří poskytovatelé si však nechávají podepsat její prodloužení, takže u soudu pak promlčení jako námitku uplatnit nelze. „Většina společností používá standardní zákonnou tříletou lhůtu, ale jsou i takové, které nutí klienty podepisovat její prodloužení. Některé dokonce až na pětinásobek, tedy na 15 let. Je mezi nimi například i Komerční banka, což nás zaráží,“ komentoval zjištěné informace Borges.

Vymáhají se dokonce i promlčené pohledávky, a to jak samotnými poskytovateli, tak zejména inkasními agenturami, kterým je předem jasné, že málokterý neplatící Čech ví o právním institutu promlčení dluhu, a tak platí, i když už vůbec nemusí. „Některé banky si však již ve smlouvách s inkasními agenturami vymiňují, že promlčené pohledávky vymáhat nebudou. Z toho máme radost,“ doplnil Borges. Sledujte ve smlouvách i úpravu promlčení.

Finanční rezerva

Ať to vezmeme z jakéhokoliv úhlu pohledu, je nejbezpečnějším krokem k zafinancování dočasného nedostatku peněz jen a pouze vlastní finanční rezerva, kterou by si každý z nás měl dlouhodobě odkládat. Nejen nedávná nouzová opatření v souvislosti s pandemií koronaviru nám to jasně ukázala.

Zdroje: Člověk v tísni / Peníze.cz