S novým rokem do nového plánování financí!

Čtení na 5 minut Publikováno: 15.01.2019
S novým rokem do nového plánování financí!

Doposud jste si nedělali finanční plány, protože nebyl důvod? Neměli jste před sebou ještě žádný větší cíl? Nebo nebylo z čeho plánovat, protože svůj příjem stejně vydáte na spotřebu téměř do poslední koruny? Případně jste doposud bydleli u rodičů a plánování prostě nebylo potřeba? Chcete s finančním plánováním začít? Poradíme, jak na to. A vysvětlíme, proč je plánování financí tak důležité a hlavně přínosné.

Proč plánovat finance?

Pojďme začít tím, že si povíme, co je na finančním plánování přínosného. Asi to tušíme všichni, ale opakování neuškodí. Finanční plán nám pomůže v tom, abychom se o sebe postarali během celého života, i když nás potkají horší časy. Co jsou ony horší časy? Třeba nemoc, zranění, hypotéka, bydlení v nájmu.

To jsou nejčastější situace, které nám vezmou velkou část našich příjmů. Na konci hypotéky je vlastní bydlení bez nutnosti platit nájem. Bydlení v nájmu odvádí naše peníze, ale můžeme díky nim mít střechu nad hlavou. Nemoc a zranění přinášejí jen výdaje, snižují příjmy. Lidem se nevyhýbají. A ty, kdo na ně nebyli finančně a pojištěním připraveni, srazí na kolena.

A pak je tu ještě důchod. Současní důchodci si sice trošku polepší novoročním navýšením důchodů. Ale nás, ekonomicky aktivní generaci, pravděpodobně čekají mnohem nižší důchody, protože na ně bude vydělávat výrazně méně lidí, než je tomu v současnosti. Důchodců na úrovni naší generace naopak přibude. Takže finanční plánování využijeme i k tomu, abychom se zajistili na důchod.

To je spousta důvodů k tomu, abychom s finančním plánováním začali co nejdříve. A jestli jste rodiči, začněte do finančního plánování zasvěcovat i své děti, od útlého věku. Jde to i formou hry. Jak zasvěcovat děti do tvrdého světa peněz? Několik rad jsme vám připravili v povídání o dětech a penězích, druhý díl povídání najdete zde.

Jak na finanční plánování?

Začít musíme svými cíli

Chceme někde bydlet, chceme mít peníze na stáří, možná zaplatit dětem studia, někam vycestovat nebo si každoročně užít exotickou dovolenou. Nebo chceme držet krok s moderními technologiemi a kupovat novinky z oblasti nositelné elektroniky, smartphonů či chytrého vybavení domácnosti. Cílů může být mnoho a vůbec nemusejí být takto přízemní.

Nikdy však nezapomínejme na bydlení, na stáří, na pojištění a na děti.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Příjmy versus výdaje

Až máme ujasněny své cíle, sečtěme si své příjmy a současné běžné výdaje. Zjistěme, kolik můžeme dávat stranou. Vynásobme tuto částku osmi a zjistíme, za kolik let naspoříme na větší cíl typu cesta na opačnou stranu světa, stáří, splacení hypotéky, životní pojištění a spoření pro děti.

Proč osmi? Protože nesmíme zapomínat, že během roku se vždycky najde dost situací, které nám finanční rezervy ztenčí. Pokazí se auto, lednice, pračka, děti rostou a potřebují nové oblečení i boty. Výdaje na školu nejsou malé, a to ani když je dítě ve školce nebo na základní škole, protože většinu pomůcek stejně platí rodiče.

Tímto jednoduchým propočtem se nám ukáže, za jak dlouho jsme schopní cíle dosáhnout. Když se aspoň trochu vyznáme v investování, nebo jsme ochotní se svěřit do rukou investičních poradců, můžeme využít dlouhodobého horizontu a zainvestovat tam, kde z dlouhodobého hlediska budou zajímavé výnosy. Mysleme na to, že krátkodobý vysoký zisk bývá opravdu jen světlou výjimkou, a to když trefíme investici tam, kde mají mocní finančníci zájem na tom, aby hodnota rostla.

Z výsledku našeho počítání zjistíme, zda cíle dosáhneme v přijatelném čase. Anebo zda je nutné sáhnout pro změnu, která spoření urychlí.

Na finanční rezervy se nedostává?

Jsou vaše příjmy ihned proměněny ve výdaje? Finanční rezerva se prostě nekoná? To je špatně – pro vás i vaše děti. V takovém případě je nejvyšší čas na změnu. Jakou?

Můžete změnit zaměstnání a dostat se k vyššímu příjmu. Dá se najít brigáda, díky níž si přivyděláte. Jestli jsou děti odrostlejší, mohou vám brigádou s financemi pomoci. Můžete najít položky, kde se dá ušetřit: kosmetika, nehty, kouření, alkohol, technologické novinky, večeře v restauraci, polotovary, prostě zbytečné věci a služby. Když je nutné se uskromnit, musíme to udělat.

Stejně postupujeme i v případě, kdy rezervy sice jsou, ale malé na to, jakých cílů chceme dosáhnout. V nejhorší situaci jsou v tomto ohledu matky samoživitelky, zejména když si tatínci usmyslí, že nebudou platit výživné.

Ale i tady se dá něco udělat, vyhledejte v takovém případě pomoc na úřadu s rozšířenou působností, tedy úřadu města, pod jehož obvod spadáte a kam si jezdíte pro občanku nebo kde je pobočka finančního úřadu či úřadu práce.

Koupit si raději dovolenou nebo životní pojištění?

Jestli sami se sebou licitujete, na co raději dát peníze, které přece jen na konci měsíce zůstanou, tedy zda si spořit a jednou za rok vyrazit na luxusní dovolenou, nebo zda si raději platit životní pojištění, měla by se miska vah přiklonit spíše k pojištění.  

Zážitky z dovolených nám totiž složenky nezaplatí, až budeme na dlouhodobé nemocenské nebo v invalidním důchodu. Je to kruté, ale může se nám to stát. Neštěstí nechodí po horách, ale po lidech. A kdo je připraven, není z něj tolik překvapen.

Zdravý finanční poměr v rodinném rozpočtu

  • Zdravý poměr využívání rodinných financí je snadno zapamatovatelný: 10:20:30:40. Jde o procenta z příjmu, která budou tvořit vaše výdaje, rezervy, spoření na splnění snů a alespoň základní investice:
  • Deset procent z příjmu dáme na krátkodobou rezervu, nejlépe na spořicí účet. Budou připraveny na opravy a nutné okamžité nákupy.
  • Dvacet procent příjmů by mělo jít na dlouhodobější investice a pojištění. Součástí je i spoření na předčasné splácení případné hypotéky (které lze uplatnit jednou za rok).
  • Třicet procent příjmů jde na nájem nebo splácení hypotéky, ne energie a další věci spojené s bydlením. Kdo už bydlí ve vlastním, má z této kategorie peníze navíc, které může použít k investici anebo k zážitkům, pro splnění svých snů.

Komentáře