Proč nesouhlasit s podnikatelskou půjčkou, když jste chtěli běžnou spotřebitelskou?

authorLenka RutteováČtení na 5 minutPublikováno: 16.03.2021
Proč nesouhlasit s podnikatelskou půjčkou, když jste chtěli běžnou spotřebitelskou?

Chcete si půjčit. Oslovili jste prvního poskytovatele, co na vás na internetu vykoukl, a ten vám nabídl, že když si vyřídíte IČO (živnosťák), dokáže vám půjčit poměrně levně. Ale že bez IČO to prostě nejde.  Vás nabídka zaujala a už, už se chystáte jít na živnostenský úřad (stojí to jen „litr“, a ten na splátkách přece ušetříte). Proč byste se měli zastavit a přesunout se při hledání půjčky k úplně jinému poskytovateli, či ještě lépe: na stránky online srovnávače úvěrů?


Protože podnikatelská půjčka je úplně jiná půjčka!

Ano, je to tak. Nejde jen o malou změnu v názvu. V případě půjčky na živnostenský list totiž jde o zcela jiný úvěr s naprosto jinými parametry a podmínkami. A až se s nimi seznámíte, bude vám jasné, proč byste se měli podnikatelským půjčkám vyhnout, když nejste podnikatelé a peníze z půjčky nechcete použít ve vašem podnikání, nýbrž na běžný nákup pro vlastní spotřebu.

Podnikatelská půjčka totiž vůbec nepodléhá zákonu o spotřebitelském úvěru. Připomeňme jen, že tento zákon stanovuje, že úvěry pro běžné spotřebitele může poskytnout pouze licencovaná nebankovní společnost, záložna či banka, a že dozor nad celým segmentem vykonává Česká národní banka. Zákon dále stanovuje spoustu pravidel, kterými jsou spotřebitelské úvěry svázány ve prospěch spotřebitele.

Definován je spotřebitelský úvěr (krátkodobé půjčky i hypotéky) jako úvěr určený běžným občanům na pokrytí běžných životních výdajů, včetně výdajů na pořízení bydlení. Jinými slovy jde o půjčku na cokoliv, co se využije v běžném soukromém životě (nábytek, auto, bydlení, domácí spotřebiče apod.).

Čemu podléhají podnikatelské půjčky?

Po stránce legislativy jsou všechny ostatní typy půjček (vyjma těch spotřebitelských) půjčkami podnikatelskými. Vztahuje se na ně pouze obecné obchodní právo, které je od roku 2012 součástí Občanského zákoníku. Žádná velká regulace, neboť se a priori očekává, že tu stojí dva rovnocenní účastníci úvěrového vztahu: podnikatel v pozici věřitele a podnikatel v pozici dlužníka.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 15 000 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Co vlastně je podnikatelská půjčka?

Už víme, co je půjčka pro spotřebitele aneb spotřebitelský úvěr. Jak ale popsat úvěr podnikatelský? Naštěstí je to snadné: jde o typ půjček pro podnikatele, kteří potřebují zafinancovat rozjezd, udržení nebo rozšíření svého podnikání. Hlavním parametrem prostě je: „určeno pro podnikání“.

Do této kategorie patří jak bankovní podnikatelské úvěry, tak všechny nebankovní půjčky na IČO, půjčka na IČO bez registru, rychlé půjčky na IČO, půjčka na rozjezd podnikání nebo i podnikatelská půjčka bez ručení. Názvů je v této kategorii spousta – a vždy je s nimi spojeno podnikání, podnikatelský, IČO nebo OSVČ, případně živnostník.

Další poznávací znamení

Jestliže na smlouvě o půjčce nebude napsáno „spotřebitelský úvěr“, vždy se bude jednat o podnikatelskou půjčku, přestože po vás poskytovatel nebude chtít podnikatelský záměr, zprávu o stavu vašeho podnikání a ani daňové přiznání, spokojí se jen s výpisy z účtu.

Takový poskytovatel je si totiž plně vědom, že si půjčujete na spotřebu - a buď vám to nevyšlo u banky, ani u nebankovky, anebo jste prostě neinformovaný žadatel – ale to je vaše chyba, ne jejich. Vyřízením živnostenského oprávnění se totiž vědomě posunete do pozice podnikatele, kterého není nutné chránit tolik jako spotřebitele.

Proč tedy nesouhlasit s podnikatelskou půjčkou, když chcete peníze na spotřebu?

Důvodů je hned několik. Ten hlavní jsme už zmínili – vyšší právní ochrana dlužníka u úvěrů spotřebitelských, kde má poskytovatel stanoveno, co si k vám může a nesmí dovolit. Smlouva o spotřebitelském úvěru má jasně dané náležitosti, způsob informování o skutečné ceně půjčky a může obsahovat jen zákonem omezené postupy při nesplácení.

Platby a další povinnosti spojené s IČO

Dalším důvodem je samotné IČO, které vy vlastně vůbec nechcete, neb podnikat nebudete. Na řadu s ním totiž přichází spousta povinností – pravidelná daňová přiznání a přehledy pro zdravotní pojišťovnu a správu sociálního zabezpečení, ovšem i odvod minimálních záloh na zdravotní a sociální pojištění – pokud nejste zároveň zaměstnancem. A tady se dostáváme k měsíční částce převyšující pět tisíc korun.

Podnikatelský účet

Dalším faktem, který zjistíte až během vyřizování půjčky na IČO, je nutnost založit si podnikatelský účet. Na ten běžný, co máte v bance teď, vám totiž peníze z podnikatelské půjčky přijít nesmí. Mohlo by to být vyhodnoceno jako úvěrový podvod. Budete tedy muset mít účet navíc, k tomu ze skupiny podnikatelských. Při exekuci vás ale nijak neochrání – vztahují se na ně stejné podmínky. Živnostník navíc ručí celým svým majetkem.

Možnost okamžitého zesplatnění

Okamžité zesplatnění je též velkým důvodem, proč patří podnikatelské půjčky brané spotřebiteli k rizikovým. Poskytovatel si totiž může dát do smlouvy podmínku, že jakmile se opozdíte jen o pár dní (jinými slovy porušíte smlouvu), může chtít celý dluh splatit okamžitě. Tomuto procesu se říká zesplatnění.

A pokud je součástí smlouvy i ručení nemovitostí, můžete o ni přijít úplně stejným způsobem – stačí se zpozdit se splátkou. Okamžitě následuje rozhodčí řízení a exekuce (v podnikatelských půjčkách samozřejmě mohou být rozhodčí doložky, v těch spotřebitelských nikoliv, ani směnky). Nemálo lidí už skončilo právě kvůli podnikatelským půjčkám v insolvenci.

Nelze využít pomoci finančního arbitra

Finanční arbitr je státem zřízená a placená instituce ochrany spotřebitele právě v oblasti spotřebitelských půjček a dalších finančních sporů mezi spotřebitelem a kteroukoliv finanční institucí. Jenže na půjčky podnikatelské finanční arbitr nedosáhne. Vzetím podnikatelské půjčky se předem vzdáváte možnosti využití jeho pomoci.

Co ještě dodat…

Odlišností mezi spotřebitelským a podnikatelským úvěrem je ještě spousta. Výše zmíněné považujeme za nejzávažnější, a zároveň za důvody, proč nekývnout na podnikatelskou půjčku, když chcete peníze na nákup věcí pro soukromý život, nikoliv do podnikání.

Zdroje: zákon o spotřebitelském úvěru / občanský zákoník / peníze.cz

Časté dotazy

1. Jsou podnikatelské půjčky vůbec k něčemu dobré?

Doteď jsme na podnikatelské úvěry v podstatě jen „plivali“, a tak ve vás mohl vzniknout pocit, že jsou k ničemu, a že vlastně není důvod, proč je společnost ještě toleruje. Opak je však pravdou. Úvěry pro podnikání jsou účinným nástrojem pro všechny (opravdové) podnikatele, kteří peníze chtějí využít právě pro své podnikání, nikoliv na spotřebu.

Je jedno, zda jde o podnikatelskou půjčku pro začínající podnikatele, anebo o úvěr pro již zavedenou a velkou firmu, zda jsou to peníze od banky nebo nebankovní podnikatelská půjčka – zkrátka když si ji firma či živnostník vezmou na dobře promyšlený záměr, jedná se o skvělého pomocníka, se kterým se zainvestuje nový stroj, nové auto, nová budova, opravy, renovace, anebo se prostě dokoupí zásoby, doplatí faktury, mzdy zaměstnancům aj.

Pokud máte zájem o půjčku pro vaše podnikání, porovnejte si nabídky ve srovnávači podnikatelských úvěrů.

2. Může si podnikatel vzít půjčku pro spotřebitele?

Už jsme napsali, že spotřebitel si nemůže vzít půjčku pro podnikatele, dokud se z něj nestane podnikatel (nevyřídí si živnostenské oprávnění) a nezřídí si podnikatelský účet. Ale co když to otočíme: Může si podnikatel vzít půjčku pro spotřebitele?

Samozřejmě, že může. I podnikatel přece má soukromý život, potřebuje někde bydlet, kupuje vybavení do domu, spotřebiče a další věci, prostě podnikatel je i spotřebitelem – a to vždycky, když si kupuje cokoliv pro sebe a svou rodinu, blízké, nikoliv pro podnikání.

3. Kdo může poskytovat podnikatelské půjčky?

Asi vás nepřekvapí, že je může poskytnout kdokoliv. Jde o obchodní vztah založený na obchodním právu, a tak stačí, aby bylo správně vyřízené živnostenské oprávnění – a rozjezdu půjček pro podnikatele už nic nebrání.

Nejznámějšími poskytovateli podnikatelských úvěrů jsou samozřejmě banky, dále některé z nebankovek, co mají licenci i pro spotřebitelský úvěr, a v neposlední řadě ohromný zástup firem a soukromých investorů, kteří mají dost finančních prostředků k vypůjčení (anebo si sami umějí půjčit výhodněji) a hlavně navázány dobré obchodní vztahy s inkasními agenturami.

4. Co je podnikatelská hypotéka?
V podstatě jde o podobný typ úvěru, jakým je hypotéka na bydlení, pouze s tím rozdílem, že se poskytuje podnikatelům, většinou na účely investiční – nákupy a výstavby budov, pořízení, sanace pozemku, oprava, nákup strojů; méně často na provoz anebo zcela bez účelu (americké hypotéky).
5. Musí mít podnikatelský úvěr jasně stanovený účel využití peněz?

Může a nemusí. Účelové půjčky na podnikání jsou levnější, většinou jde o investiční záležitosti, refinancování, konsolidaci. Ty neúčelové jsou určeny obecně k zafinancování okamžitých provozních potřeb, jako je například doplnění zásob nebo zlepšení cash-flow, když se odběratelé opozdí s úhradou faktur. Často jsou poskytovány jako kontokorent (revolving) či kreditní karta.

6. Jak může poskytovatel ověřit pravidelné budoucí příjmy podnikatele, když je podnikání méně jisté než zaměstnání?
Poskytovatel vychází z minulého vývoje (daňová přiznání, rozvahy, cash-flow, výpisy z účtů), z vývoje na trhu a také z úrovně zajištění podnikatele pro případ nepříznivé události. Na trhu je spousta typů podnikatelského pojištění, které může pomoci se splácením, když chod firmy ovlivní nepříznivá pojistná událost – třeba i neproplacení faktur, stažení výrobku z trhu, přerušení provozu apod.
7. Sankce za prodlení ve spotřebitelských a podnikatelských úvěrech prý byly zastropovány úplně stejně. Tak proč by mělo být nesplácení podnikatelské půjčky větším problémem než u té spotřebitelské?

Ano, na jaře r. 2020 byla vydána novela zákona o spotřebitelském úvěru č. 186/2020 Sb., která zastropovala úroky z úvěrů nesplácených déle než 90 dní. Toto pravidlo pro smluvní úroky z prodlení se týká všech půjček spotřebitelských a dále podnikatelských půjček pro podnikající fyzické osoby (nikoliv pro firmy).

Důvodem, proč by mělo být nesplácení podnikatelské půjčky větším problémem než u té spotřebitelské, je fakt, že není podnikatelským úvěrům nijak regulováno těch prvních 90 dní nesplácení, ve kterých si může poskytovatel nastavit třeba okamžité zesplatnění dluhu, a tedy i exekuci zastavené nemovitosti.

8. Čím se ručí za podnikatelskou půjčku?
Přednostně se ručí zastaveným majetkem. Ale pokud dluhy přesáhnou jeho hodnotu, případně se žádný majetek předem nezastavoval, ručí živnostník (OSVČ) celým svým majetkem. Omezené ručení soukromým majetkem se uplatňuje až u firem.
author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Pro Bezvamoney.cz píše články zaměřené na osobní finance, vystudovala na Ekonomicko-správní fakultě a součástí jejího vzdělávání je i složení zkoušky pro registraci u ČNB.
Přečíst více