Nejen hypotéky, ale i ostatní úvěry budou muset být omezovány

Datum publikování: 29.06.2017
Nejen hypotéky, ale i ostatní úvěry budou muset být omezovány

Česká národní banka (ČNB) se rozhodla, že omezí i další úvěry, které banky poskytují svým klientům. Co ji k tomu vede? Strach z půjčkové bubliny, která by mohla odstartovat nejen další finanční krizi, ale také uvrhnout mnoho lidí do náruče osobního bankrotu. Ekonomice se totiž začíná dařit, a tak i lidé dostávají více odvahy k tomu, aby si půjčovali vyšší částky.

Zpráva o finanční stabilitě

Česká národní banka vydává každý rok Zprávu o finanční stabilitě, což je vždy v podstatě výsledek sledování českého finančního trhu. V této zprávě se věnuje českému finančnímu trhu jako celku, ale také sleduje jeho jednotlivé faktory. A jedním z nich jsou právě rizika tuzemského finančního trhu.

Z letošní zprávy o finanční stabilitě v podstatě vyplývá, že domácí finanční sektor je stabilní a v podstatě i odolný. Ale zároveň je upozorňováno na možná rizika, která by našemu finančnímu trhu mohla hrozit, kdyby… Kdyby se nedohlíželo na půjčky a hypotéky a kdyby si lidé i podniky nabrali více dluhů, než by pak byli reálně schopní splácet.

K takovým rozhodnutím dochází prý, dle dřívějších zkušeností zejména ze zahraničí, právě v dobách, kdy se ekonomice daří dobře. Tehdy lidé přemýšlejí příliš optimisticky a někdy nedokáží reálně zhodnotit možnosti vývoje na více než pět let dopředu (ale vysoké půjčky si berou třeba i na deset či dvacet let).

Riziko největší

Podle České národní banky je největším rizikem označeno „roztáčení spirály vlivem cen nemovitostí a úvěrů na jejich pořízení“. Jinými slovy řečeno jde o fakt, že relativně dostupné hypotéky značně zvyšují ceny nemovitostí na trhu. A právě půjčky na bydlení dělají podle guvernéra ČNB až 60% ze všech úvěrů, které mají banky na českém trhu realizovány.

Jednou z prvních reakcí na tato postupná zjišťování bylo omezování volnosti v rozhodování bank ohledně poskytování úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí, tedy hypoték.

Rizika menší, ale do budoucna také regulovaná

Minulý týden vydala ČNB další omezující doporučení pro chování bank v oblasti poskytování úvěrů, tentokrát těch, co nejsou zajištěny nemovitostí.

Pro připomenutí – v oblasti hypoték mají banky doporučeno (čtěte nařízeno) půjčovat hypotéky do výše 90 % ceny nemovitosti, kterou klient ručí. Přitom ještě hypoték v hodnotě od 80 do 90 % zástavní nemovitosti má banka poskytnou maximálně 15 % z celkového počtu svých hypoték během jednoho čtvrtletí. ČNB uvedla, že ke konci roku vyhodnotí, jak banky toto doporučení dodržují. A v případě nutnosti rozhodne o jeho úpravách.

Doporučení z minulého týdne rozšiřují nová pravidla i na ostatní půjčky. A pozor: řídit se těmito pravidly mají i nebankovní poskytovatelé půjček.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Dofinancování hypotéky do 100 % hodnoty nemovitosti jiným úvěrem už nepůjde

Jedním z nich je i zákaz dofinancování hypotéky jiným úvěrem, a to jak neúčelovou spotřebitelskou půjčkou, tak úvěrem ze stavebního spoření. Banka o tomto, z jejího pohledu nešvaru české úvěrové praxe, hovoří již dlouho.

Větší důraz na zkoumání příjmů lidí

ČNB mimo jiné doporučuje bankám i nebankovním subjektům mnohem více dbát na zkoumání příjmů lidí, kteří o hypotéku žádají. Česká národní banka totiž upozorňuje, že řada domácností s tzv. nižším příjmem, která má hypotéku nebo se na ni chystá, nemusí v budoucnu zvládnout možný skokový nárůst úrokových sazeb nebo třeba další pokles svých příjmů – v případě ztráty zaměstnání, nemoci, úrazu nebo rozvodu.

V tomto případě se mají banky soustředit na tzv. finanční rezervy – tedy kolik procent měsíčního příjmu zbyde domácnosti po zaplacení splátky a nutných životních výdajů. Finanční rezervy se zkoumají z ročního příjmu. ČNB ze svých sledování vyvodila závěr, že rizikové jsou ty půjčky, jejichž splácení vezme klientům více než 40 % jejich ročního příjmu.

Všechna současná opatření míří do budoucích období, kdy je velmi vysoká pravděpodobnost, že úrokové sazby na hypotékách již nebudou tak nízké jako teď a také nezaměstnanost nebude atakovat své minimální rekordy – časem bude na pracovním trhu opět více nezaměstnaných, což lidem značně ztíží možnosti splácení nejen hypoték.

Délka splácení hypotéky nemůže výrazně zasahovat až do důchodového věku

Poskytovatelé hypoték by měli, dle doporučení ČNB, poskytovat hypotéky na maximálně 30 let, přičemž by měli respektovat také délku budoucí ekonomické aktivity žadatele o hypotéku, respektive dobu jeho předpokládaného odchodu do důchodu.

V případě spotřebitelského úvěru, který bude klientovi poskytnut po té, co již má hypotéku, by délka splácení neměla být vyšší než 8 let.

Zatím jen doporučení. Zatím.

To, co Česká národní banka doporučuje českým bankám a nebankovním poskytovatelům úvěrů, včetně stavebních spořitelen, není zatím nijak zákonně vymahatelné. Zatím. ČNB sice již teď může poskytovatelům půjček, kteří se jejími doporučeními neřídí, nařídit vyšší kapitálové zajištění, což je pro poskytovatele pak poměrně drahé, ale jinou páku podpořenou zákonem na ně nemá.

A právě to chce změnit. Konkrétně jde o pravomoc nastavovat horní hranice úvěrových ukazatelů. Tato je zanesena do novely zákona o ČNB, kterou v současné době projednávají v Parlamentu. Zde však návrh z části narazil, protože je obava o dostupnost hypoték pro mladé, začínající rodiny. Proto zatím není jisté, v jaké podobě a zda vůbec novela zákona projde parlamentem do říjnových voleb.

Přemýšlejme sami

V každém případě je potřeba zamyslet se nad tím, jaké půjčky si bereme a zda opravdu můžeme být dlouhodobě schopní je splácet.

Nikdo nevlastní křišťálovou kouli a neví, zda ho potká úraz, nezaměstnanost, nemoc či cokoliv jiného, co sníží schopnost splácet. Proto s tím vždy počítejme dopředu – že se něco takového může stát. A zajistěme si, že i když se to stane, budeme mít přichystané kroky k tomu, aby se naše schopnost splácet daný úvěr snížila co nejméně. A nejde zrovna o pojištění schopnosti splácet – to moc velké pojistné plnění nenabízí. Poohlédněme se raději po životních a úrazových pojistkách.

A hlavně si berme půjčky jen do té výše, kterou opravdu potřebujeme a kterou dlouhodobě utáhneme. Přece za nás nemusejí přemýšlet lidé v ČNB!

Komentáře