Nastal čas pro výhodnější hypotéky

Čtení na 5 minut Publikováno: 16.05.2019
Nastal čas pro výhodnější hypotéky

Banky se začaly přetahovat o klienty, protože už dávno je pryč panika okolo zpřísnění hypotečních podmínek, která panovala ve druhém a třetím čtvrtletí loňského roku. Kdo mohl, ten si požádal o hypotéku do konce září 2018, protože od října nastoupily limity DTI a DSTI.

Díky vyvolané mediální kampani měly banky hypoteční žně. Nyní jim však nastávají hubenější časy. Jednak jim konkuruje výhodná státní půjčka pro mladé, jednak je nyní mezera v poptávce po hypotékách.

O třicet procent méně

Během prvního čtvrtletí letošního roku vyřídily banky nové hypotéky pouze v objemu 36,6 miliardy korun. Před rokem za stejnou dobu to byly nové hypotéky za 51,7 miliardy korun, což je pokles o cirka třicet procent. A to je opravdu znát.

Pokles vyústil ve zlevňování hypoték

Zatímco loni si banky mohly dovolit výrazné zdražování hypoték, letos se musely vydat cestou opačnou, jejich zlevňováním. Některé už snížily úrokovou sazbu o tři desetiny procenta. To sice na první pohled nevypadá nijak revolučně, ale při čtyřmilionové hypotéce už je to zlevnění o 36 tisíc korun za období pětileté fixace. Měsíční splátky se díky tomu sníží o cirka 600 korun.

Právě díky zaváděným novým omezením v podobě ukazatelů DTI (výše hypotéky vyjádřená jako počet násobků čistého ročního příjmu žadatele) a DSTI (výše měsíční splátky vyjádřená jako procento čistého měsíčního příjmu žadatele), jsme loni sledovali mnohdy i skokový růst cen hypoték. Jenže zatímco loni přálo omezení (v podobě těchto ukazatelů) bankám, nyní se situace otočila a výhoda se konečně posouvá ke klientovi – hypotéky se zlevňují.

Ceny hypoték klesaly naposled v roce 2015

Snižování úrokových sazeb na hypotékách se přitom událo naposledy počátkem roku 2015, tedy před čtyřmi lety. Od té doby cena trvale rostla, největší měrou právě loni. Koncem roku 2018 se však celá situace nevyhnutelně otočila a cena hypoték musela jít dolů. Současná průměrná sazba za hypotéky už se dostala zpět pod tři procenta.

Největším omezením zůstává LTV

Panika ohledně ukazatelů DTI a DSTI byla loni z velké části výsledkem velkého mediálního tlaku vyvolaného bankami a směřovaného ke klientům. Už dva roky totiž platí omezení v podobě ukazatele LTV, které je mnohem přísnější, a i samotní spotřebitelé jej vnímají jako větší překážku než DTI a DSTI.

Tyto výsledky ukázal například průzkum na vzorku 840 respondentů ve věku 26 až 36 let, který si nechala zpracovat agentura IPSOS. A výsledek je takový, že „LTV jako bariéru vnímá 41 % respondentů. Další kritéria DSTI a DTI brání potom ve financování bydlení jen 36 procentům, respektive 23 procentům dotázaných“.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Zvyšování LTV je novým marketingovým lákadlem

LTV se ukázalo jako větší překážka v získání hypotéky, jak jsme si ukázali na výsledcích jednoho z mnoha realizovaných průzkumů. A tak není divu, že se banky začínají situaci přizpůsobovat a soustředí se na maximum možných hypoték poskytovaných ve zvýšené hodnotě tohoto ukazatele.

Jen pro pořádek, LTV říká, jaká je procentuální výše hypotéky v porovnání s hodnotou zastavené nemovitosti. Banky mohou poskytovat hypotéky do výše LTV 80 % téměř omezení. Ale na LTV ve výši 85 % a 90 % už platí poměrně přísná pravidla – například hypotéky s LTV ve výši 90 procent mohou tvořit jen asi šestinu všech bankou poskytnutých hypoték.

Jenže například hypotéka s LTV ve výši 80 procent, kdy si klient musí zbylých dvacet procent ceny nemovitosti dofinancovat ze svého, je pro většinu mladých lidí v podstatě k ničemu. Málokdo má na účtu volných cirka 600 tisíc určených na byt v běžné ceně okolo tří milionů korun. Dofinancovat deset procent chybějící hodnoty (300 tisíc) však už nemusí být takový problém.

Česká spořitelna láká na 90% LTV

Například Česká spořitelna se rozhodla, že půjde cestou hypoték s nejvyšší povolenou hodnotou LTV, tedy 90 %. Přitom jim nastavila podmínky jako pro hypotéky do hodnoty LTV 80 %. To znamená, že je výrazně cenově zvýhodnila. Čím vyšší je LTV, tím dražší hypotéka bývá.

Banka tak reaguje jak na výsledky průzkumů, tak i na avizovaný návrh Ministerstva financí, který chce zmírnit podmínky ukazatele LTV právě pro mladé lidi do 36 let. Česká spořitelna si však věkové podmínky neklade.

A co až v České spořitelně poskytnou všechny povolené hypotéky s LTV 90 %, jejichž celkový objem odhaduje banka na 6 miliard korun? Manažer bydlení České spořitelny Radek Vachulka naznačil, že by nejspíš banka začala regulovat zájem o hypotéky s 90 procenty LTV tím, že by úroky zvýšila.

Komentáře