Investovat přes životní pojištění znamená platit prostředníka navíc!

author Lenka Rutteová Čtení na 5 minut Publikováno: 29.10.2019
Investovat přes životní pojištění znamená platit prostředníka navíc!

Také máte založené životní pojištění s investováním, tedy investiční životní pojištění, kapitálové životní pojištění nebo životní pojištění flexibilní se spořicí složkou? Pak vězte, že platíte prostředníka navíc, a tím je pojišťovna. Dalším článkem, který musíte zaplatit vy sami, je i pojišťovák neboli finanční poradce, pokud smlouvu sjednáváte přes něj, nikoliv přímo s pojišťovnou.

Investice v životním pojištění jsou zkrátka velmi drahé. Ukazuje to i nedávno spuštěná veřejná kalkulačka investičního životního pojištění, kterou vytvořila a provozuje Česká asociace pojišťoven.

Nejdražší investice v životním pojištění spolknou i třetinu vašich peněz

Ano, je to tak. Téměř neuvěřitelných třicet procent může dosáhnout nákladovost investiční složky životního pojištění. Nejlevnější pojišťovny se však spokojí jen se dvěma procenty. A to je neomluvitelně velký rozptyl – neomluvitelný na straně těch drahých pojišťoven. 

Je proto na čase, aby se co nejvíce klientů dozvědělo o tom, jak pojišťovny s jejich penězi zacházejí. Když některé zvládnou udržet náklady na investiční složku životního pojištění na úrovni dvou až tří procent, je podivné, že jiné pojišťovny spolknou 25 i 30 procent finančních prostředků svých klientů.  

Většina pojišťoven osciluje v nákladovosti okolo deseti procent. I to však je více než dost. O zhodnocení se v takovém případě totiž vůbec nedá mluvit. A když připočteme inflaci, je většina investičního životního pojištění zkrátka ztrátová.

 Vyplatí se ve většině případů jen riziková složka životního pojištění, která pojistí proti následkům nepříznivých událostí. A k tomu investice úplně jinde a hlavně bez prostředníka v podobě pojišťovny. Ani daňové odpočty to totiž nezachrání.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Už to ví i stát

I stát si je vědom situace, kdy se životní pojištění s investiční nebo kapitálovou složkou vůbec nevyplatí, a to ani po započtení daňových úlev. Výjimkou jsou jen velmi staré smlouvy, kde je garantováno zhodnocení ve výši třeba pěti procent. Pokud takovou máte (z devadesátých let), rozhodně ji nerušte!

Novější smlouvy s garancí jednoho a dvou procent už se tolik nevyplatí, protože zhodnocení spolkne inflace a poplatky pojišťovně. O nových smlouvách bez garancí ani nemluvě, často totiž mohou být dokonce i ve ztrátě. 

Proto se i stát zamyslel a připravuje daňové odpočty také pro jiné formy dlouhodobých investic, nejen penzijního spoření a životního pojištění. O tomto kroku jsme vás informovali v září, podrobnosti najdete v textu zde.

Nejdražší pojišťovna pro investiční životní pojištění?

Mezi pojišťovny, kde jsou náklady na investice v životním pojištění nejvyšší, patří Axa. Alespoň podle výsledků kalkulačky investičního životního pojištění, kterou vytvořila a provozuje České asociace pojišťoven. Prvních několik let jsou náklady na úrovni 26,7 procenta, po třiceli letech trvání smlouvy se náklady rozpočtou na 15 procent. Ale i to je nesmírně vysoká cena.

Komerční pojišťovna umí nabídnout investiční složku pojištění s náklady na úrovni dvou procent, Allianz se drží na třech procentech. Díky čemu? Velký vliv na nízké náklady má nepoužívání externích prodejců či zavedená regulace provizí přísnějšími pravidly právě pro finanční poradce (Allianz).

Ostatní pojišťovny, jako je tomu v případě Aegonu, České podnikatelské pojišťovny, v NN a u některých typů pojištění i v ČSOB, v Kooperativě a v Metlife, nabízejí své investiční služby s náklady okolo deseti procent, pokud smlouva trvá alespoň 30 let. Pokud je kratší, budete platit více (vyšší procento).

Abychom nebyli nespravedliví

Je nutné poznamenat, že obecná kalkulačka investičního životního pojištění, kterou vytvořila a provozuje Česká asociace pojišťoven, nedokáže spočítat nákladovost investiční složky naprosto přesně. I na stránkách kalkulačky se dozvíte, že:

„Kalkulačka nezohledňuje:

  • Poplatky spojené s rizikovou částí produktu, protože mohou být jiné pro každého klienta a liší se dle nastavené pojistné ochrany.
  • Nákladovost investičních fondů. Liší se dle fondu a je k dispozici na stránkách jednotlivých pojišťoven (odkazy uvedeny v kalkulačce).
  • Bonusy spojené s výsledky rizikové složky (např. bezeškodní průběh), ani jiné poplatky (např. sjednané smluvní pokuty).“

 

Ale ani toto nezohlednění nevysvětluje například třináctinásobně vyšší cenu investic u pojišťovny Axa, v porovnání s Komerční pojišťovnou. Nutno ještě dodat, že: „Nákladovost vychází z aktuální situace k datu sjednání pojistné smlouvy a v průběhu trvání pojistné smlouvy může měnit“, jak uvádí Česká asociace pojišťoven.

Gala kalkulačka

Alternativním produktem k porovnání cen nákladové složky investičního životního pojištění je Gala kalkulačka, kterou si můžete stáhnout tady (link Vás přesměruje na stránku Ulož.to, kde si stáhnete soubort s názvem: kalkulacka poplatku IZP). Zprovoznili ji zástupci finančních poradců a zveřejnili, aby si náklady mohl spočítat kdokoliv, nejen lidé z branže. 

„Jsme skupina finančních poradců, která pamatuje dobu, kdy byly publikovány ukazatele nákladovosti pojištění PER a TANK. Ukazatele publikovaly servery Produktovelisty.cz a Tank.eu Víta Kalvody. Tyto ukazatele pomáhaly poradcům v jejich práci a je škoda, že již skončily. Proto jsme se rozhodli, že vše po několika letech spočítáme a dáme k dispozici všem.“ Takto vysvětluje Aleš Gal, proč poradci kalkulačku vytvořili a proč ji dávají k dispozici všem.

Investujte bez prostředníků

Když chcete investovat, dělejte to tak, abyste nemuseli platit službu prostředníka. Můžete využít podílových fondů, státních dluhopisů, nemovitostních fondů. A pokud vás navštíví finanční poradce, který se vám bude snažit vecpat investiční životní pojištění od některé z drahých pojišťoven, vysmějte se mu. Vy přece nejste povinni platit jeho vysoké provize!

author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Pro Bezvamoney.cz píše články zaměřené na osobní finance, vystudovala na Ekonomicko-správní fakultě a součástí jejího vzdělávání je i složení zkoušky pro registraci u ČNB.
Přečíst více

Komentáře