Finanční konina v pojišťovnictví?

Čtení na 5 minut Publikováno: 13.06.2019
Finanční konina v pojišťovnictví?

Server Peníze.cz, což je největší český web o osobních financích, spustil v dubnu tohoto roku hlasování o Finanční koninu roku 2019. V kategorii životních pojistek bylo vytipováno šest nejvíce problematických ustanovení. A o nich pak hlasovali čtenáři tohoto portálu. Co vyhrálo? Obecná výluka předem na všechno. Kdo by byl takovou podmínku v pojištění čekal, že?

Když se pojišťuji, chci mít jistotu finančního plnění

Základním pravidlem dobrého pojištění je jistota, že když se v době trvání pojištění stane pojistná událost, přijde mi takové odškodnění (pojistné plnění), na kterém jsem se s pojišťovnou dohodl (a) a které si pravidelně a poctivě platím formou pojistného.

Takže je potřeba hledat pojišťovnu, která nemá obchodní podmínky nadupané výlukami. Jenže, kdo má nervy to všechno číst a hledat schované kličky? Jak se v tom vůbec vyznat? Základní předpoklad úspěchu jsou jednoduché obchodní podmínky.

V redakci portálu Peníze.cz se na obchodní podmínky zaměřili detailně

V redakci portálu Peníze.cz si dali tu práci, že pročetli několik set stran pojistných podmínek českých pojišťoven. Našli v nich spoustu konin, které, podle jejich slov, patří do salámu a ne do pojistných smluv. Tou největší jsou právě obecné výluky předem na všechno.

Co to vůbec je? Vysvětlení je podle serveru Peníze.cz následující:

„Aleš při sjednání pojištění svědomitě vyplnil zdravotní dotazník, uvedl všechny svoje předchozí nemoci a úrazy. Pojišťovna ho do pojištění přijala za standardních podmínek, v rámci smlouvy mu žádnou nemoc nebo úraz nevyloučila. Předpokládal tedy, že je pojištěný bez nějakých omezení. Přesto při pojistné události pojišťovna odmítla vyplatit peníze s odkazem na pojistné podmínky.

Jak je to možné? V pojistných podmínkách bylo obecné ustanovení, že pojišťovna neplní za události, které se staly následkem nemocí či úrazů, kterými trpěl pojištěný před sjednáním. Pojišťovna se ve smlouvě nenamáhala klientovi přesně vypsat, co konkrétně mu nepojistí, když prodělal tu a tu nemoc, a zjednodušila si práci tímto obecným ustanovením v podmínkách.

Druhá největší konina je možnost změnit životní pojištění jen jednou za rok

Na druhém místě skončilo tvrzení pojišťoven, že lze ukončit životní pojištění pouze jednou za rok. Jenže životní pojištění není povinné ručení nebo pojištění domácnosti. Životní pojištění si platíme jednou měsíčně s platností na následující měsíc.

Jak ale může pojišťovna říct, že pojistku během roku ukončit nelze, že až k datu výročí? Podle serveru Peníze.cz je to jednoduché (a nefér): „Pojišťovna měla a stále má v podmínkách napsáno, že pojistným obdobím je celý rok, i když klient platí měsíčně. A pokud klient „prošvihne“ jeden den v roce, výročí uzavření pojistné smlouvy, byť jen o několik dnů, musí počkat celý další rok. Pojišťovna nemusí přistoupit na dohodu a ukončit smlouvu i k jinému dni. O tom svědčí i stížnosti klientů, kteří se obrátili na finančního arbitra. Ten jim ale neuměl pomoci, protože pojišťovna měla ve smlouvě jasně napsáno: pojistné období je celý rok.

HyperpůjčkaHIT
Výše úvěru do 250 000 Kč
malá Hyperpůjčka
Výše úvěru do 4 500 Kč
Čínska půjčkaTop
Výše úvěru do 190 000 Kč

Takže s výpovědní lhůtou šesti týdnů sice můžeme u dobré pojišťovny ukončit životní pojistku kdykoliv, ale u nefér pojišťovny ne. A pozor, pokud by vás finanční poradce v zastoupení pojišťovny děsil tím, že budete muset dodanit vše, co jste si z životního pojištění případně odečítali z daní, tak mu nevěřte. Stačí totiž v návaznosti založit nové životní pojištění, které budete také dávat do daní.  

Pokud ale životní pojistku ukončíte bez náhrady (neuzavřete novou), tak v tom případě dodanění nutné bude. Jen si vždy rozmyslete, zda máte tak dobře zajištěnu budoucnost v případě, že proděláte vážnou nemoc, úraz nebo dokonce zemřete (a vaše rodina přijde o vaše příjmy), abyste si mohli dovolit být bez životního pojištění.

Třetí největší konina? Výluka na bolavá záda

Co si představit pod pojmem „výluka na bolavá záda“? Redakce serveru Peníze.cz ji popsala takto:

Karel pracoval v kanceláři osm hodin u počítače a další čas strávil za volantem. Ve volném čase sice sportoval, bolesti zad způsobené sedavým zaměstnáním ho ale stejně dočasně poslaly do pracovní neschopnosti. Přestože si platil pojištění pro případ pracovní neschopnosti, žádné peníze od pojišťovny jako náhradu ušlé mzdy nedostal.

Jak je to možné? Pojišťovna měla v pojistných podmínkách výluku na obtíže spojené se zády: první tři roky za podobné problémy nikomu neplatila. A Karel měl smůlu, pracovní neschopnost nastala ve třetím roce po sjednání pojištění. Dodejme, že problémy se zády (pohybovým aparátem) jsou druhou nejčastější výlukou. Tou úplně nejčastější, kterou má každá pojišťovna, je pracovní neschopnost z důvodu psychické nemoci.“

I takto to někdy u českých pojišťoven chodí. Některé pojišťovny bolavá záda buď vůbec nevyplácejí, nebo prodlužují čekací dobu (dobu od počátku pojištění – do jisté doby od uzavření pojištění se bolavá záda neproplácejí). Jiné pojišťovny při neschopence se zády „aspoň“ snižují vyplácenou denní dávku. S bolavými zády tedy opatrně…

Než se pojistíte, tak pořádně čtěte. Nebo si nechte konkrétní věci písemně potvrdit

Některé nesmysly (výhodné pro pojišťovnu) odhalíme v obchodních podmínkách téměř hned, jiné jsou v nich schované dost hluboko. Takže pokud si přejeme znát konkrétní podmínky pojištění, a nenašli jsme je v obchodních podmínkách, zašleme dotaz na pojišťovnu a necháme si od ní písemně (stačí emailem) potvrdit, co jsou konkrétní výluky nebo zda konkrétní událost bude předmětem plnění (v našem konkrétním případě, i na základě zdravotního dotazníku).

Pojišťovna, která bez vytáček odpoví, má podmínky nastavené transparentně. Pojišťovna, která se bude vytáčet, nestojí za vaši pozornost. Od takové rychle pryč!

Komentáře